Dernière mise à jour le 25 mai 2023
Vous avez bien lu! J’ai un plan pour épargner 200 000 $ pour les études de mes enfants. Je n’ai pas de recette magique et je n’ai pas gagné à la loterie. À mon avis, il est (relativement) simple d’épargner 100 000 $ par enfant pour leurs études… Lorsqu’on ne tombe pas dans le piège de la surconsommation et qu’on profite des généreuses subventions offertes par le gouvernement!
Personnellement, j’ai deux enfants, alors je vais avoir accumulé 200 000 $ dans un REEE familial (100 000 $ chacun) d’ici leurs 18 ans. C’est mon objectif! 🙂
Vous allez voir, c’est un plan (très) simple à exécuter. Mais, même si le plan est simple, peu de familles réussissent à épargner une telle somme pour les études de leurs enfants! Pourquoi d’après vous? (surconsommation, dettes, etc.). D’ailleurs, c’est pour cela que j’ai utilisé le mot « simple » au lieu de « facile ». 😉
Dans cet article, j’explique pourquoi je pense qu’épargner pour les études de ses enfants est le plus beau cadeau à leur faire. Ensuite, j’explique comment épargner 100 000 $ par enfant pour leurs études. Par la suite, j’explique pourquoi nous investissons massivement dans le REEE et où nous sommes rendus dans ce plan. Finalement, j’explique comment c’est possible d’atteindre cet objectif avec l’argent des autres! Ça, c’est la « cerise sur le sundae ». 😉
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Épargner pour les études de ses enfants – Le plus beau cadeau à leur faire?
Personnellement, je pense qu’offrir l’occasion à ses enfants d’étudier dans le domaine qui les intéresse et au niveau scolaire qui les intéresse est un des plus beaux cadeaux à faire. Beaucoup plus qu’une poussette jogging 3-dans-1 avec haut-parleurs Bluetooth… 😛
Je ne parle pas (nécessairement) d’épargner 200 000 $ pour leurs études. Mais, d’épargner à la hauteur de vos moyens… (et objectifs)
Comme plusieurs d’entre vous, du moins je l’espère, ce sont mes parents qui ont payé pour mes études. Ils m’ont permis d’étudier dans le domaine qui me passionnait (technologies de l’information) et au niveau scolaire que je voulais (collégial et universitaire). Mieux encore, ils m’ont toujours soutenu et encouragé à poursuivre mes études au niveau supérieur. Je sais qu’ils ont fait beaucoup de sacrifices pour payer mes études et je les remercie du fond du cœur. 🙂
Ma femme et moi voulons offrir la même occasion à nos enfants. Bien entendu, nous n’allons pas les forcer à faire des études universitaires. Mais, s’ils le désirent, ils auront les moyens de leurs ambitions. 🙂 Ils pourront ainsi terminer leurs études SANS DETTE et commencer à épargner dès qu’ils commenceront à travailler.
À la différence de mes parents, nous voulons épargner l’argent pour les études en avance. Nous utilisons le véhicule fiscal le plus avantageux pour épargner pour les études, c’est-à-dire le régime enregistré d’épargne-études (REEE). Pour plus d’informations sur le REEE, je vous invite à lire ceci :
S’endetter pour payer les études de ses enfants?
Le système scolaire québécois ne coûte pas cher en comparaison avec les autres provinces canadiennes et avec les autres pays du G20. Par contre, les études sont plus dispendieuses au niveau universitaire par rapport au secondaire et collégial (Cégep). C’est encore plus dispendieux lorsqu’on ajoute les frais afférents comme les manuels scolaires, l’ordinateur, le loyer (pour ceux qui étudient loin de leur domicile), etc.
Plusieurs parents attendent jusqu’au moment où leur enfant commence ses études postsecondaires pour essayer de mettre de l’argent de côté. D’autres vont payer les frais scolaires au fur et à mesure que leur enfant poursuivra ses études. Non seulement ce n’est pas une bonne stratégie, mais en plus, c’est ce que j’appelle « laisser de l’argent sur la table ».
Malheureusement, certains parents vont même jusqu’à s’endetter pour payer les études de leur enfant. 🙁 Imaginez les conséquences financières pour les parents avec deux ou trois enfants…
Pourquoi investir massivement dans le REEE?
Dans notre cas, nous serons de jeunes retraités lorsque nos enfants commenceront leurs études postsecondaires. Je vise la retraite précoce à 40 ans et j’aurai 49 ans lorsque mon premier enfant commencera ses études postsecondaires.
Note : J’ai finalement atteint l’indépendance financière à 35 ans et pris ma retraite du 9@5. Alors, ce qui suit est encore plus important…
Nous n’aurons plus de revenus d’emploi ou ces derniers ne seront plus stables/garantis. Notre source de revenus sera le rendement de nos placements ainsi que nos revenus passifs. Alors, si nous devons décaisser au-delà de 4 % de notre portefeuille net pour payer leurs études de nos enfants, notre capital ne sera pas éternel et nous ne pourrons pas laisser d’héritage. 🙁 Ce n’est pas notre intention, bien entendu…
Donc, c’est encore plus important dans notre situation d’avoir accumulé cette somme avant que nos enfants commencent leurs études.
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Comment épargner 100 000 $ par enfant?
Comme j’ai mentionné précédemment, j’ai un plan pour épargner 200 000 $ pour les études de nos enfants.
Note : Notre objectif est d’accumuler assez d’argent pour financer les études postsecondaires de nos enfants, incluant les frais afférents.
Le plan est TRÈS simple et consiste en 3 étapes.
1. Maximiser les subventions du REEE
Premièrement, il faut cotiser le montant d’argent admissible pour maximiser les subventions gouvernementales (SCEE et IQEE) chaque année. Ce montant est de 2500 $ par année par enfant, pour aller chercher 500 $ en subvention de la SCEE (20 %) et 250 $ en subvention de l’IQEE (10 %).
2. Investir en bourse à long terme
Deuxièmement, il faut investir l’argent dans un produit financier simple à gérer, mais qui génère un rendement de 5, 6 ou 7 %. Personnellement, nous avons choisi le FNB d’allocation d’actifs « XEQT » d’iShares, mais ce aurait pu être n’importe quel autre fonds indiciel. Voici la liste des FNB d’allocation d’actifs disponibles au Canada.
Pour vous aider dans le choix d’une plateforme de courtage, je vous recommande ce comparateur :
3. Attendre!
Troisièmement, il faut laisser le temps faire son travail avec les intérêts composés. En d’autres mots, il faut attendre. C’est possiblement l’étape la plus importante. N’essayez pas de synchroniser le marché (« market timing ») ou de changer d’un fonds à l’autre. Vous serez gagnant à long terme d’être patient…
Voilà! C’est simple, non?
Mais pour quelles raisons peu de familles sont-elles capables d’épargner une telle somme pour les études de leurs enfants? Il y a plusieurs raisons, mais je pense notamment à :
- Dépenser au lieu d’investir (ne pas maximiser le REEE chaque année, et ainsi, ne pas recevoir le maximum de subventions);
- Ne pas investir le REEE à la bourse (ce n’est pas avec un placement garanti qu’on va générer un rendement intéressant);
- Essayer de synchroniser le marché.
Scénarios pour épargner 200 000 $ pour les études de mes enfants
Maintenant, je vous présente 3 scénarios qui permettent d’atteindre mon objectif d’épargner 200 000 $ pour les études de mes enfants (100 000 $ par enfant). La seule différence entre les 3 scénarios est le taux de rendement annuel moyen (5 %, 6 % ou 7 %).
Personnellement, nous prévoyons avoir un rendement annuel moyen de 6 % (scénario B) et ainsi accumuler une somme de 103 000 $ par enfant. Nous avons 2 enfants, alors le REEE familial devra valoir 206 000 $ à terme.
Scénario A – Rendement annuel de 5 %
Voici le premier scénario qui consiste en des cotisations annuelles de 2500 $, pour maximiser les subventions gouvernementales (750 $), ainsi qu’un rendement annuel moyen de 5 %. Lorsque l’enfant commencera ses études postsecondaires, il aura 93 000 $ dans son REEE.
Dans ce premier scénario, les cotisations représentent 45 000 $, les subventions sont de 10 800 $ et le rendement est de 37 000 $.
Scénario A – Données de calcul
| Âge | Cotisation | SCEE | IQEE | Cotisation annuelle | Rendement | Valeur du REEE |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 163 $ | 3 413 $ |
| 2 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 333 $ | 6 996 $ |
| 3 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 512 $ | 10 758 $ |
| 4 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 700 $ | 14 708 $ |
| 5 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 898 $ | 18 856 $ |
| 6 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 1 105 $ | 23 212 $ |
| 7 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 1 323 $ | 27 785 $ |
| 8 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 1 552 $ | 32 586 $ |
| 9 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 1 792 $ | 37 628 $ |
| 10 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 2 044 $ | 42 922 $ |
| 11 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 2 309 $ | 48 481 $ |
| 12 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 2 587 $ | 54 317 $ |
| 13 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 2 878 $ | 60 446 $ |
| 14 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 3 185 $ | 66 880 $ |
| 15 | 2 500 $ | 200 $ | 100 $ | 2 800 $ | 3 484 $ | 73 164 $ |
| 16 | 2 500 $ | 0 $ | 0 $ | 2 500 $ | 3 783 $ | 79 448 $ |
| 17 | 2 500 $ | 0 $ | 0 $ | 2 500 $ | 4 097 $ | 86 045 $ |
| 18 | 2 500 $ | 0 $ | 0 $ | 2 500 $ | 4 427 $ | 92 972 $ |
| Total | 45 000 $ | 7 200 $ | 3 600 $ | 55 800 $ | 37 172 $ |
Scénario B – Rendement annuel de 6 %
Pour un REEE, l’horizon de placement est de presque deux décennies, ce qui est assez long. Alors, vous pouvez être un peu plus audacieux dans vos placements et viser un rendement annuel moyen de 6 % et plus. Avec un horizon de placement aussi long, vous avez beaucoup de temps pour pallier une chute importante ou une crise économique (ex. : 2020 ou 2022). Lorsque l’enfant sera quelques années avant le début de ses études postsecondaires (ex. : lorsqu’il aura 14-15 ans), vous pouvez réduire graduellement le risque du portefeuille.
Ceci étant dit, voici le deuxième scénario qui consiste en des cotisations annuelles de 2500 $, pour maximiser les subventions gouvernementales (750 $), ainsi qu’un rendement annuel moyen de 6 %. Lorsque l’enfant commencera ses études postsecondaires, il aura 103 000 $ dans son REEE.
Dans ce deuxième scénario, les cotisations représentent 45 000 $, les subventions sont de 10 800 $ et le rendement est de 47 500 $.
Scénario B – Données de calcul
| Âge | Cotisation | SCEE | IQEE | Cotisation annuelle | Rendement | Valeur du REEE |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 195 $ | 3 445 $ |
| 2 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 402 $ | 7 097 $ |
| 3 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 621 $ | 10 968 $ |
| 4 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 853 $ | 15 071 $ |
| 5 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 1 099 $ | 19 420 $ |
| 6 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 1 360 $ | 24 030 $ |
| 7 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 1 637 $ | 28 917 $ |
| 8 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 1 930 $ | 34 097 $ |
| 9 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 2 241 $ | 39 588 $ |
| 10 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 2 570 $ | 45 408 $ |
| 11 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 2 919 $ | 51 577 $ |
| 12 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 3 290 $ | 58 117 $ |
| 13 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 3 682 $ | 65 049 $ |
| 14 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 4 098 $ | 72 397 $ |
| 15 | 2 500 $ | 200 $ | 100 $ | 2 800 $ | 4 512 $ | 79 709 $ |
| 16 | 2 500 $ | 0 $ | 0 $ | 2 500 $ | 4 933 $ | 87 141 $ |
| 17 | 2 500 $ | 0 $ | 0 $ | 2 500 $ | 5 378 $ | 95 020 $ |
| 18 | 2 500 $ | 0 $ | 0 $ | 2 500 $ | 5 851 $ | 103 371 $ |
| Total | 45 000 $ | 7 200 $ | 3 600 $ | 55 800 $ | 47 571 $ |
Dans le scénario B (rendement de 6 %), le parent de deux enfants est capable d’épargner 200 000 $ pour les études de ses enfants (206 000 $).
Scénario C – Rendement annuel de 7 %
Voici le troisième scénario qui consiste encore une fois en des cotisations annuelles de 2500 $, pour maximiser les subventions gouvernementales (750 $), ainsi qu’un rendement annuel moyen de 7 %. Lorsque l’enfant commencera ses études postsecondaires, il aura 115 000 $ dans son REEE.
Dans ce troisième scénario, les cotisations représentent 45 000 $, les subventions sont de 10 800 $ et le rendement est de 59 000 $.
Note : Pour ceux qui pensent qu’il est impossible de générer un rendement de 7 %, je vous rappelle que le rendement moyen à la bourse depuis les 100 dernières années est de 7-9 % (selon les indices).
Scénario C – Données de calcul
| Âge | Cotisation | SCEE | IQEE | Cotisation annuelle | Rendement | Valeur du REEE |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 228 $ | 3 478 $ |
| 2 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 471 $ | 7 198 $ |
| 3 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 731 $ | 11 180 $ |
| 4 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 1 010 $ | 15 440 $ |
| 5 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 1 308 $ | 19 998 $ |
| 6 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 1 627 $ | 24 876 $ |
| 7 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 1 969 $ | 30 094 $ |
| 8 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 2 334 $ | 35 678 $ |
| 9 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 2 725 $ | 41 653 $ |
| 10 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 3 143 $ | 48 047 $ |
| 11 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 3 591 $ | 54 887 $ |
| 12 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 4 070 $ | 62 207 $ |
| 13 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 4 582 $ | 70 039 $ |
| 14 | 2 500 $ | 500 $ | 250 $ | 3 250 $ | 5 130 $ | 78 419 $ |
| 15 | 2 500 $ | 200 $ | 100 $ | 2 800 $ | 5 685 $ | 86 905 $ |
| 16 | 2 500 $ | 0 $ | 0 $ | 2 500 $ | 6 258 $ | 95 663 $ |
| 17 | 2 500 $ | 0 $ | 0 $ | 2 500 $ | 6 871 $ | 105 034 $ |
| 18 | 2 500 $ | 0 $ | 0 $ | 2 500 $ | 7 527 $ | 115 062 $ |
| Total | 45 000 $ | 7 200 $ | 3 600 $ | 55 800 $ | 59 262 $ |
Dans le scénario C (rendement de 7 %), le parent de deux enfants est capable d’épargner 200 000 $ pour les études de ses enfants (230 000 $).
Simulateur de REEE
Mon simulateur de REEE inclut toutes les subventions (SCEE de base, SCEE additionnelle, BEC, IQEE de base, IQEE supplémentaire), ce qu’aucun autre calculateur disponible sur Internet ne peut faire !
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Épargner 200 000 $ pour les études de ses enfants… avec l’argent des autres!
Maintenant, la « cerise sur le sundae » …
Comment est-ce possible d’épargner 200 000 $ pour les études de ses enfants avec l’argent des autres?
Voici ce que nous faisons …
En fait, nous utilisons l’argent reçu de l’Allocation canadienne pour enfants (ACE) et de l’Allocation Famille du Québec pour cotiser au REEE de nos enfants.
Nous n’avons pas besoin de ces allocations familiales pour payer les dépenses courantes de nos enfants, et ce, pour diverses raisons. En voici quelques-unes :
1. Revenus
Premièrement, nous avons avions des revenus au-dessus de la moyenne québécoise, donc nous avons avions une marge de manœuvre pour absorber ces dépenses dans notre budget.
Note : Aujourd’hui, je ne suis plus sur le marché du travail et nos enfants ont 5 ans et 2 ans. Ma femme travaille à temps, mais nos revenus sont sous la moyenne québécoise (revenu par ménage). Ainsi, les revenus ne sont plus un facteur …
2. Privilégier l’achat d’articles usagés
Deuxièmement, nous achetons rarement des articles neufs (jouets, vêtements, etc.), donc nous économisons beaucoup d’argent. Pourquoi acheter des jouets neuf au magasin lorsqu’on peut « acheter le magasin » (acheter des parts/actions du magasin)? 😛
3. Absence de frais de garde
Troisièmement, nos deux enfants ne vont pas à la garderie, donc nous n’avons pas de frais de garde à payer. Nous avons des horaires de travail qui nous permettent de nous « payer » ce luxe de garder nos enfants à la maison… et d’économiser sur les frais de garde!
Note : Ce mode de vie nous permet aussi d’économiser sur le transport (pas besoin d’une deuxième voiture… et ce qui vient avec : essence, assurances, immatriculation, entretiens/réparations, etc.).
4. Cuisiner à la maison
Quatrièmement, nous cuisinons « maison » autant que possible, alors nous économisons beaucoup d’argent sur les dépenses en alimentations.
5. Favoriser les activités gratuites
Cinquièmement, nous favorisons les activités gratuites ou à faible coût, comme la marche en forêt, le vélo et le camping, alors notre budget « loisirs » est raisonnable pour une famille de quatre personnes.
Note : Maintenant que nos enfants sont plus vieux, nous payons pour des activités/sports comme le hockey, le karaté, la piscine. Mais, somme toute, nos dépenses sont relativement basses. Nous favorisons les activités gratuites à l’exception des sports de groupe, nous allons à la bibliothèque, nous allons aux activités gratuites offertes par notre ville, etc.
Bref, nous utilisons les allocations familiales pour cotiser au REEE des enfants… et ainsi épargner 200 000 $ pour leurs études! 🙂
Reprendre nos cotisations ?
Avant de conclure, voici notre réponse à une question qui revient régulièrement.
Personnellement, nous envisageons de reprendre nos cotisations (45 000 $ chacun) et laisser les subventions et le rendement aux enfants (58 000 $ chacun).
Nos cotisations peuvent être reprises sans impact fiscal, car c’est de l’argent après impôt qui avait été utilisé pour les cotisations au REEE.
Le montant laissé aux enfants (58 000 $ chacun) sera plus que suffisant pour payer leurs études postsecondaires.
Si ce n’est pas le cas, pour une raison ou une autre (ex. : doctorat), nous allons bien entendu leur laisser une partie ou l’entièreté des cotisations. On traversera la rivière quand on sera rendu au pont. 😉
Conclusion : Épargner 200 000 $ pour les études de ses enfants
Le plan que nous avons expliqué dans cet article est (relativement) simple. Il nous permettra d’épargner 200 000 $ pour les études de nos enfants (100 000 $ chacun).
Merci aux généreuses subventions gouvernementales, à l’horizon de placement de presque deux décennies et aux intérêts composés!
Et vous, épargnez-vous pour les études de vos enfants? Si oui, utilisez-vous le régime enregistré d’épargne-études (REEE)? Combien prévoyez-vous d’avoir accumulé dans le REEE?
Est-ce que certains d’entre vous envisagent d’être capables d’épargne plus que 200 000 $ pour les études de leurs enfants? (ou plus que 100 000 $ par enfant)
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Très bel article qui montre le potentiel du REEE. J’aime bien voir la progression chiffré c’est beaucoup plus parlant. Vu notre revenu familial on paye un peu soit 800$ par année pourle moment. Notre enfant est né en début d’année.
Bonjour Chris,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Effectivement, c’est souvent plus facile de comprendre un concept ou une stratégie avec des exemples chiffrés. C’est beaucoup plus de travail pour moi, mais je pense que c’est ce qui me permet d’aider le plus de gens à comprendre la théorie…
Essayez d’optimiser certaines dépenses et utilisez cet argent pour cotiser au REEE de votre enfant. Voici quelques trucs : https://retraite101.com/trucs-simples-pour-augmenter-votre-taux-depargne/
Mais sinon, félicitations pour votre enfant et pour l’épargne dans le REEE. C’est un beau cadeau à faire à votre enfant 🙂
Au plaisir d’échanger avec vous!
R101
Bonjour Retraite101 !
C’est un beau cadeau que tu comptes faire à tes enfants, et je suis certaine qu’ils l’apprécieront en temps et lieu. Mais pour une rare fois, je dois admettre que je ne suis pas tout à fait d’accord avec la stratégie, pour ma famille. Oui, l’argent « gratuit » des subventions fait du REEE la façon la plus rentable d’utiliser notre épargne, mais je ne considère pas du tout qu’il relève de la responsabilité du parent de remplir le REEE.
C’est atypique de penser ainsi, mais le plus beau cadeau financier que mes parents m’aient fait a été de venir avec moi à la banque à l’âge de quinze ans, lorsque j’ai décroché mon premier emploi d’été, pour m’aider à ouvrir mon premier REEE. J’y ai mis tout l’argent de mes « jobs » jusqu’à mon entrée à l’université. J’ai appris à me discipliner, à épargner, et j’ai pu compléter une maîtrise dans les temps avec ZÉRO dollars de dette, et ZÉRO soutien financier de mes parents. (Excepté le logis/nourriture jusqu’à l’âge de 20 ans) Mon mari a pu faire encore mieux, il a complété son doctorat sans dette. (Et nous n’avons pas mangé du kraft dinner ni vécu en colocation à huit pendant nos études!)
Je vais donc ouvrir un REEE pour chacune de mes deux filles et y mettre un 2500S chacune dès maintenant, qui pourra travailler tout seul pendant 15-20 ans. Ce sera une bonne base pour commencer. Elles pourront ensuite ajouter leurs propres épargnes et se préparer à la vie adulte avec tout notre soutien et nos conseils. Je crois que je suis plus « dure » que la moyenne des parents, mais je crois très sincèrement les aider à long terme.
Bonjour private_lili,
En réalité, il n’y a pas de bonnes ou mauvaises réponses. Il y a plusieurs façons d’éduquer ses enfants et de vouloir les aider dans la vie. En tant que parents, on fait ce que l’on pense qui est le mieux pour aider ses enfants. On le fait tous les deux, chacun à notre façon 🙂
Le seul point que je veux apporter est que l’on peut éduquer ses enfants sur l’importance du travail, de l’argent et de l’épargne malgré le fait qu’on paie leurs études.
Merci pour votre participation et pour votre commentaire. La discussion est ouverte et j’espère que ça fera réfléchir plusieurs lecteurs. Après tout, c’est ça l’objectif du blogue 😉
R101
Bonjour R101,
C’est vraiment un excellent article, je crois que plusieurs parents prendront conscience de la puissance du Reee. Pour ma part, mes enfants ont 5 et 7 ans et leur Reee commun a déjà passé le cap des 54 000$. En maintenant la cotisation de 5000$ par année, je suis confiant qu’ils auront près de 100K chaque pour leur étude. C’est vraiment un bon départ dans la vie et un cadeau inestimable à mon avis. Ça ne m’empêche aucunement de leur enseigner l’importance de l’argent et de l’épargne pendant le processus.
Merci
Bonjour François,
La différence est énorme entre établir un plan sur papier et être capable de le suivre dans la réalité. Je vous dis « Wow » et « Bravo » d’avoir atteint un montant de 54k$ dans le REEE de vos enfants. Si je me fie à mon petit calculateur Excel, pour deux enfants de 5 et 7 ans, le point de référence est 53 517 $. Continuez sur votre lancée et vous allez atteindre votre objectif de 100k$ par enfant 😉
Effectivement, comme je mentionnais dans mon dernier commentaire, on peut (on doit) éduquer ses enfants sur l’importance du travail, de l’argent et de l’épargne malgré le fait qu’on paie leurs études.
Au plaisir,
R101
Ici on vise environ 85 000$. 50 000$ de cotisations et 35 000$ de subvention et de rendement. J’ai pris le REEE avec CST, je ne mis connais(sait) pas tellement et je n’ai pas magasiné, mais je ne crois pas qu’il serait avantageux de changer maintenant. Mon garçon a 3 ans actuellement.
Voilà!
Merci pour le texte, c’est super intéressant!
Bonjour Melody,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Avec des cotisations de 50 000 $, des subventions de 10 800 $ (7200 $ pour la SCEE et 3600 $ pour l’IQEE) et un rendement de 24 200 $ (35 000 – 7200 – 3600 = 24 200 $), cela donne un rendement annuel moyen d’environ 3,50 %. Ce n’est pas la fin du monde, mais c’est vraiment facile d’aller chercher plus que 3,50 % de rendement annuel moyen sur deux décennies.
Ce qui explique ce taux de rendement moyen est les frais que vous payez (les frais de gestion et la commission au courtier). Si je me souviens bien, Daniel Germain avait publié plusieurs articles à ce sujet, pour expliquer que les deux premières années de cotisations dans un REEE collectif (CST, Universitas/Kaleido, etc.) servent à payer les commissions du vendeur/courtier. Ainsi, vous perdez le montant de vos cotisations des deux premières années.
Normalement, une fois qu’on commence avec un REEE collectif, le plus avantageux est de continuer jusqu’au bout. Vous pouvez quand même vous renseigner sur les frais d’annulation de contrat et le montant qui vous serait remis. Mais, je vous préviens, le montant sera vraisemblablement moins ce à quoi vous vous attendez… 🙁
Au plaisir d’échanger avec vous!
R101
CST, Universitas (rendu Kalideo) et Cie, c’est à fuir comme la peste. Plein de contraintes et plein de frais. Ça devrait carrément être illégal.
https://www.lapresse.ca/affaires/chroniques/2021-06-02/reee-collectifs/action-collective-contre-kaleido-universitas-et-cinq-autres-distributeurs.php
Bonjour, pourquoi ne pas arrêter à 36k par enfant de cotisation ? Il n’y a pas de subvention après ce seuil. Merci
Bonjour Jeff,
C’est une bonne question. Comme j’explique dans l’article, je n’ai pas besoin des allocations familiales (Allocation canadienne pour enfant et Allocation famille du Québec) pour boucler mon budget. Ainsi, j’utilise ces généreuses allocations familiales pour cotiser au REEE des enfants 🙂 Le plafond des cotisations sera atteint au cours de l’année 15 pour la SCEE que pour l’IQEE.
Toutefois, je vais continuer de cotiser dans le REEE pendant les années 16-17-18 pour générer encore plus de rendement à l’abri de l’impôt. C’est justement ce rendement qui sera laissé aux enfants…
Il y avait justement une discussion sur ma page Facebook à propos du coût de renonciation à cette stratégie. Pour une personne qui ne maximise pas ses comptes enregistrés (CELI, REER, etc.), je pense qu’il est préférable d’arrêter de cotiser au REEE à l’année 15 et de prioriser les comptes enregistrés. Dans mon cas, je maximise mon CELI et mon REER chaque année en plus de cotiser à CRCD et d’autres investissements qui génèrent un remboursement d’impôt.
Donc, je n’ai plus d’options fiscalement avantageuses. Il ne reste que le compte NON enregistré, que j’utilise déjà massivement. Mais, il faut prendre en considération l’impôt sur le rendement et l’inflation lorsqu’on utilise ce compte. C’est ainsi que je vais continuer de cotiser dans le REEE, pour générer plus de rendement à l’abri de l’impôt pour les enfants. Je vais reprendre mes cotisations par la suite, sans impact fiscal. Il y a bien entendu des pours et des contres à cette stratégie. Mais, rendu là, c’est un « beau problème » à avoir 🙂
Au plaisir,
R101
Parce que ses réer et celi sont maximisés par ailleurs et que le reee reste un abri fiscal
Bonjour Antoine,
C’est effectivement la raison #1 pour laquelle je vais continuer de cotiser au REEE pendant les années 16-17-18.
Au plaisir,
R101
Les revenus d’un REEE (rendements et subventions) sont imposables aux mains de l’étudiant. D’habitude, on considère que son impôt est nul ou presque, mais avec un gros REEE, les derniers dollars seront plus probablement dans la première fourchette d’impôt. Inversement, si vous prévoyez être à la retraite à ce moment là et avec un train de vie modeste, vous serez probablement aussi dans cette même fourchette. Le REEE est alors un abri fiscal tout relatif! Vous gagnez au niveau de la composition de l’impôt sur les intérêts et dividendes, mais vous perdez le taux d’inclusion de 50% sur les gains en capital. Au final, avec une portion importantes en actions, le compte non enregistré est plus probablement plus avantageux fiscalement que les cotisations au delà des subventions.
J’arrive à la même conclusion. Mieux, le compte non enregistré peut aussi être ouvert au nom de l’enfant. Même en bas de 18 ans, le gain en capital est sur le revenu de l’enfant. Il aura même le loisir de le laisser là pour toujours alors qu’il faut absolument vider le REEE. Et s’il reste de l’argent à la fin, c’est impôt marginal + 20% de pénalité, ouf!
Bonjour,
Merci pour ce super article.
J’ai ouvert un REEE chez Wealthsimple MAIS ils n’offrent pas tous les bonus en retour. Quel serait la meilleure institution pour un REEE pour mon enfant?
Merci
Bonjour Pascal,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Par « bonus », je comprends que vous voulez dire « subventions ». En effet, Wealthsimple « Invest » (le robot-conseiller) est un fournisseur de REEE autorisé au niveau fédéral, mais pas au provincial. C’est ainsi que vous recevez la SCEE de 20 %, mais pas l’IQEE de 10 %. Wealthsimple est donc un mauvais choix pour le REEE. Je pense que n’importe quelle institution financière ou n’importe quel courtier est OK, pourvu qu’il soit un fournisseur de REEE autorisé au niveau fédéral ET provincial. L’important est que les subventions soient prises en compte pour vous. Le reste, ce sont les placements dans lesquels vous investissez.
Par exemple, Desjardins Courtage en ligne ou Banque Nationale Courtage direct pourraient être de bons choix. Mais, il y en a plusieurs autres… Voici un tableau comparatif des principales plateformes de courtage disponibles au pays : https://retraite101.com/quelle-est-la-meilleure-plateforme-de-courtage/
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Bonjour,
Nouvellement abonné du blogue et de la page Facebook. Je trouve tout le contenu fort intéressant. De mon côté, j’ai 38 ans, donc j’ai pratiquement l’âge de la retraite du mouvement FIRE :P, mais je n’ai malheureusement pas découvert la magie de l’épargne et des intérêts composés assez tôt dans ma vie pour ça. Mais je me suis finalement réveillé il n’y a pas très longtemps et je suis en train de tourner la voile au grand vent, et ce blog et quelques autres auxquels je me suis abonné dernièrement, m’ont fourni plusieurs informations très pertinentes qui me permettent d’établir un plan et des stratégies efficaces pour épargner plus. Ma conjointe et moi on utilise le même principes avec nos subventions gouvernementales, elles sont toutes dans un compte à part et nous cotisons le max de REEE pour les 2 enfants et tout ce que nous achetons pour les enfants, à quelques exceptions prêt, nous le payons avec ce compte. Nous achetons usagé la majorité du temps également, donc à date ça fonctionne très bien, nous n’avons jamais dépensé plus que les subventions jusqu’à présent. Je ne pourrai pas prendre ma retraite à 40 ans, mais avec l’actif que j’ai déjà (je me suis fait un tableau après avoir lu vos articles sur vos actifs) et mon fond de pension à prestations déterminées, si le plan que je met en place actuellement va bien sans trop d’embuche, je devrais être capable de partir à la retraite quelques années plus tôt. Si les pressions de ma garderie à 49$/jour x 2 enfants de devenir subventionnée pouvait porter fruit, ça donnerait un GROS coup de vent dans ma voile 😉
Merci pour tout le travail que vous mettez derrière tout ça. C’est à vous que ça rapporte en premier, mais ça nous rapporte aussi par la bande.
Bonne journée!
Bonjour David,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Les témoignages comme le vôtre sont LA raison principale pour laquelle je fais de ce blogue. Merci pour ces bons mots. Je pense qu’on aimerait tous avoir découvert le mouvement FIRE plus tôt dans sa vie. Mais, il faut accepter la situation, regarder en avant et agir dès maintenant (faire un bilan financier, faire un plan financier, le mettre en action…)! Je pense que vous êtes sur la bonne voie! 🙂 Continuez de lire des blogues et livres sur les finances personnelles, placements/investissements, liberté financière, etc.!
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Bonjour,
Merci pour toutes l’information que vous partagez dans votre blog que je viens à peine de découvrir. J’apprends plein de choses et c’Est très stimulant.
Concernant les REEE, mes filles ont 15 et 11 ans, elles ont des REEE avec Desjardins qui ont donné des rendements intéressants dans les dernières années. Mon horizon de placement est moins grand que le vôtre mais j’aimerais bien placer les REEE dans un FNB plus à risque pour ma plus petite et plus conservateur pour la plus vieille. Croyez-vous que cela en vaut la peine avec les années qui reste pour les REEE de mes filles ? Aussi j’ai de l’argent à placer à court terme, plus ou moins 30 000$ que je conserve pour payer mon impôt de gain en capital l’an prochain car j’ai vendue ma maison en janvier 2021. il est placé dans un compte non-enregistré à 0,8% chez IG. Je suis tenté de le placer dans un FNB (CELI), le plus conservateur chez Vanguard. Je sais que ce n’est pas recommandé de faire ce genre de placement en bourse à si court terme mais sauf pour le creux de 2009 et celui du début de la pandémie je vois que les FNB conservateurs font tjrs plus que 0,8% en moyenne autour de 3% annuellement alors à moins d’une énorme malchance il me semble intéressant de le placer sur Wealthtrade dans ce FNB. Je surveillerais le marché évidemment. Les Crypto aussi sont intéressantes et bien que volatiles remontent souvent aussi vite qu’elles descendent avec tjrs une ascension au final. Je voulais commencer par mettre 1000$ et voir comment ça réagi. Bref, j’aimerais bien avoir vos pensées là-dessus.
Je vous remercie à l’avance.
Isabelle
Bonjour Isabelle,
Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂
Il y a beaucoup de sujets différents à couvrir dans votre commentaire. Tout d’abord, je ne peux pas donner de conseils/recommandations financières. C’est interdit par loi. Ainsi, je ne peux pas répondre directement à vos questions (à votre cas en particulier). Cependant, voici quelques commentaires.
Pour les REEE de vos filles, l’horizon de placement est l’élément clé à prendre en considérant. Par exemple, votre plus vieille va pouvoir demander les PAE d’ici quelques années. Pour votre plus jeune, l’horizon de placement est de plus de 5 ans, alors le portefeuille de placement pourrait être un peu plus agressif, pourvu que cela respecte votre tolérance aux risques. Il y a aussi d’autres éléments à considérer. Par exemple, avez-vous deux REEE individuels ou un REEE familial? Avez-vous des « frais de sortie » si vous voulez transférer vos REEE vers une plateforme de courtage? Êtes-vous capable de contrôler vos émotions et de garder le cap sur votre stratégie, malgré une chute importante des marchés? Ce dernier point est souvent le plus gros problème des investisseurs autonomes…
Maintenant, parlons de la somme d’argent que vous conservez pour payer votre impôt pour un gain en capital l’an prochain. À mon avis, je laisserais cet argent dans un simple compte d’épargne, et ce, peu importe le taux d’intérêt. Oui, l’inflation est élevée et cette somme d’argent perd continuellement de la valeur si elle n’est pas investie. Mais, vous avez besoin de cette somme dans ~8 mois. Alors, je ne prendrais aucun risque avec cela. Oui, les FNB conservateurs font mieux en moyenne que le 0,8 % que vous avez actuellement chez IG. Mais, ça reste une moyenne. De plus, le passé n’est pas garant du futur. Une autre personne vous dirait peut-être de l’investir, mais moi, personnelle, je ne prendrais aucun risque…
Finalement, pour la cryptomonnaie, c’est un long sujet de discussion 🙂 Encore une fois, ça dépend de plusieurs facteurs. Avez-vous lu ma stratégie d’investissement à long terme en cryptomonnaies (source)? Et la mise à jour de mon portefeuille que j’ai publié il y a quelques jours (source)? Dans cet article, j’explique mon point de vue sur l’investissement en cryptomonnaies (qui / quoi / comment / pourquoi). Je vous invite ainsi à le lire 🙂
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Salut!
J’ai une question pour toi….philosophique (car je te considère une personne très pratique et tu me fais réflechir toujours)
J’ai deux enfants, avec leur REEE maximisés, et bien investis dans ETF, j’ai l’intention de leur payer les études, et je serias super heureuse qu’ils fassent tous les deux des études universitaires.
Ceci étant dit, je pense parfois que si le tout c’est trop facile pour eux (par exemple des études payés) ils vont moins valoriser les efforts que nous avons fait, ou etre des »mauvaises » étudiantes, ou qu’ils vont moins apprendre à gèrer ses finances…..avez vous pensé à ca?
Merci!
Salut Retraite 101,
Je revenais dans cet article pour y trouver réponse à ma question après avoir fait des recherches ailleurs mais sans succès.
Bref, quel serait le scénario qui maximise la valeur obtenue du REEE pour un enfant en considérant les limites du programmes ( maximum de cotisations à vie de 50k$, 10 800$ d’aide financière à raison de 30% des cotisations et limite annuelle de 750$ et aucune limite de cotisations annuelles?)
Dans ce cas, est ce que l’idéal serait alors de cotiser 2500$ par ans pendant 14 ans pour les subventions et 15e à 1000$ (total de 36 000$) mais que l’écart entre le maximum et le 36 000$ soit cotisé aussi tôt que possible (dès que le NAS est obtenu)?
On parlerait donc de 14k$ qui profiterait pendant 20 ans ou presque… Je présume que l’impact serait immense.
Est ce que mon interprétation est bonne? Évidemment je suis conscient du principe de coût de renonciation qui s’applique.
Merci
Bonjour Guillaume DC,
Ton interprétation est bonne! 🙂
Prenons l’exemple d’un ménage dans une excellente situation financière et qui n’a aucune limite annuelle en termes d’épargne (c’est un exemple). Selon les limites du régime enregistré, l’idéal serait de :
– Année 1 : Cotiser 16 500 $ dans le REEE;
– Année 2-14 : Cotiser 2 500 $ par année dans le REEE;
– Année 15 : Cotiser 1 000 $ dans le REEE à la dernière année.
En procédant ainsi, les subventions (SCE + IQEE) sont maximisées à chaque année et le maximum de cotisations à vie (50 000 $) est atteint. Le montant 14 000 $ en cotisations supplémentaires peut croître à l’abri de l’impôt pendant 18+ ans. 🙂 Je n’ai pas fait de calculs dans Excel selon divers taux de rendement annuel…
Effectivement, il faut prendre en considération le coût de renonciation de ce 14 000 $ pendant 18+ ans quand on regarde la situation globale.
Bonne journée,
R101
Bonjour,
Super article, merci!
Petite question, si lorsque l’enfant retire son REEE pour ses études, si on veut transférer l’équivalent des cotisations dans notre REER, est-ce qu’il faut avoir ce montant de disponible comme cotisation REER inutilisée?
Merci!
Émanuèle
Bonjour onomatopee,
Exactement, vous avez bien compris. Il faut donc penser à l’espace REER dans sa planification financière… Si on veut reprendre ses cotisations REEE sans impacts fiscaux. 🙂
Au plaisir,
R101
Vous pourrez reprendre les cotisations sans impôt et ça deviendra de l’argent comme tout le reste, vous faites ce que vous voulez avec. Si vous voulez le mettre dans un REER, ce sont les mêmes règles que pour le reste.
Il y a une exception : s’il reste du rendement dans le REEE, on peut le transférer sans payer d’impôt dans un REER mais seulement s’il reste de la place, avec une limite de 50 000$
Bonjour,
Je comprend qu’il n’est pas possible d’énumérer une liste de nom de REEE, mais lorsque je tente de chercher par moi-même des REEE qui offre des taux de rendement de 5,6 ou 7% de rendement, les compagnies sont tous très vague sur le sujet. De qulle façon je peux procéder à cette vérification sans avoir à prendre rendez-vous avec chaque compagnie individuellement ? J’ai lu un commentaire qui affirme que le taux de rendement avec CST n’est pas très avantageux.
Bonjour Melica,
Aucune banque, compagnie d’assurances ou société de REEE collectif ne garantit un rendement annuel moyen X. Pourquoi? Car le REEE n’est pas un produit d’investissement… Le REEE est un régime fiscal. Vous pouvez ouvrir un REEE dans l’institution financière ou le courtier en valeurs mobilières qui vous intéresse et qui correspond à vos besoins. Ensuite, c’est à vous (si vous investissez de façon autonome) ou à votre conseiller financier (si vous investissez à l’aide d’un représentant en épargne collective ou d’un conseiller en sécurité financière) de décider du ou des produits d’investissements. Dans notre cas, nous sommes des investisseurs autonomes qui avons décidé d’investir nos REEE dans le FNB d’allocation d’actifs « XEQT » de BlackRock (iShares), comme mentionné dans l’article. C’est le FNB XEQT qui génère le rendement (ex. : de 5-6-7 % à long terme) – c.-à-d. que ce n’est pas le REEE qui génère le rendement.
J’espère que ma réponse vous aura aidé. N’hésitez pas si vous avez d’autres questions. C’est avec plaisir que je pourrai y répondre ici.
Voici quelques ressources/référence :
– Le guide ultime du REEE : https://retraite101.com/le-reee-pour-les-nuls/
– Les 3 secrets les mieux gardés du REEE : https://retraite101.com/3-secrets-reee/
– Comment investir le REEE de son enfant en bourse? https://retraite101.com/investir-reee-bourse/
– Ouvrir un REEE avec quelle banque? https://retraite101.com/ouvrir-un-reee-avec-quelle-banque/
– XEQT vs VEQT. Lequel choisir ? https://retraite101.com/xeqt-vs-veqt-lequel-choisir/
– Qu’est-ce qu’un FNB d’allocation d’actifs? https://retraite101.com/quest-ce-quun-fnb-de-repartition-dactifs/
– Tableau comparatif de FNB de répartition d’actifs : https://retraite101.com/tableau-comparatif-fnb-de-repartition-d-actifs/
P.S. Finalement, notre objectif pour le REEE a changé. Nous visons maintenant un REEE de 300 000 $. Plus d’informations ici : https://retraite101.com/le-reee-de-nos-enfants-octobre-2023/
Au plaisir,
R101