Dernière mise à jour : 15 février 2026
Chaque année, la saison REER semble se terminer à la date limite de cotisation. Pourtant, la véritable stratégie commence en mars.
En effet, plusieurs investisseurs attendent février pour cotiser. Cependant, cette approche limite le potentiel de croissance et réduit l’effet composé.
D’abord, cotiser tôt permet à votre argent de travailler plus longtemps. Ensuite, investir votre remboursement d’impôt peut amplifier vos résultats.
Ainsi, la saison REER 2026 devrait être vue comme un cycle annuel, et non comme une simple échéance fiscale. Dans ce guide, vous découvrirez comment transformer votre REER en véritable levier d’enrichissement.
📩 Abonnez-vous à notre infolettre :
Dans cet article :
- Cotiser au REER avant la date limite
- Cotiser au REER : annuel ou mensuel
- Utiliser son remboursement d’impôt
- Pourquoi la saison REER 2026 débute en mars
- REER : avantages fiscaux et stratégie
- Conclusion
Cotiser au REER avant la date limite
Chaque année, à l’approche de la date limite REER, la pression augmente. Plusieurs investisseurs se précipitent pour cotiser sans réelle réflexion stratégique.
Souvent, ils prennent rendez-vous à la banque pour acheter des REER rapidement. Cependant, ils ne se demandent pas si c’est le bon moment pour cotiser au REER.
Encore plus important, ils ne vérifient pas si le REER correspond réellement à leur situation fiscale et financière. Pourtant, ce choix peut avoir un impact direct sur leur remboursement d’impôt.
De plus, certains choisissent des placements recommandés par un proche, sans valider leur stratégie d’investissement. Ainsi, ils investissent sous pression plutôt qu’avec intention.
Il existe effectivement une pression sociale autour de la saison REER 2026. En parallèle, les campagnes marketing accentuent ce sentiment d’urgence.
Or, cotiser uniquement pour respecter la date limite REER n’est pas une stratégie. Au contraire, une cotisation REER devrait s’inscrire dans un plan financier annuel réfléchi.
Avant de cotiser, posez-vous trois questions simples.
- Votre taux d’imposition est-il suffisamment élevé ?
- Avez-vous optimisé votre CELI ?
- Votre stratégie d’investissement est-elle claire ?
Ainsi, vous passez d’un geste impulsif à une décision stratégique.
À LIRE :
- Guide du REER
- 5 raisons pourquoi NE PAS investir dans les REER
- Emprunter pour cotiser au REER, est-ce une bonne stratégie?
Cotiser au REER : annuel ou mensuel
Contrairement à la croyance populaire, vous n’êtes pas obligé d’attendre février pour cotiser à votre REER. Au contraire, la vraie saison REER 2026 devrait commencer dès le mois de mars.
En effet, cotiser tout au long de l’année permet à votre argent de travailler plus longtemps. Ainsi, vous profitez davantage de la croissance composée.
Plutôt que d’effectuer une cotisation annuelle importante, vous pouvez cotiser chaque mois ou à chaque paie. Cette approche réduit la pression financière et améliore votre discipline.
Encore mieux, vous pouvez mettre en place une stratégie d’achats périodiques par sommes fixes. Cette méthode automatise votre stratégie REER et diminue le risque d’erreur émotionnelle.
Stratégie d’achats périodiques
Concrètement, cette stratégie consiste à investir de petits montants régulièrement plutôt qu’un montant important une seule fois par année.
Ainsi, vous achetez parfois lorsque les marchés sont élevés. Cependant, vous achetez aussi lorsqu’ils sont en baisse. Au final, vous obtenez un prix moyen d’achat plus stable.
De plus, cette méthode réduit l’impact de la volatilité à court terme. Vous évitez ainsi de tenter de prédire les mouvements économiques.
À long terme, le temps passé sur le marché demeure l’un des facteurs les plus déterminants du rendement.
À LIRE : Qu’est-ce qu’une stratégie d’achats périodiques par sommes fixes?
Cotisations ponctuelles ou périodiques
Techniquement, les études démontrent qu’une cotisation ponctuelle est souvent plus avantageuse qu’une stratégie périodique. Toutefois, cela suppose que vous détenez déjà l’argent à investir.
Or, pendant la vraie saison REER 2026, plusieurs investisseurs effectuent plutôt une cotisation de rattrapage. Autrement dit, ils investissent tardivement pour l’année précédente.
Rappelez-vous qu’une cotisation effectuée en janvier ou février sert encore pour l’année fiscale antérieure. Par conséquent, vous auriez été avantagé de cotiser progressivement durant toute l’année.
Ainsi, adopter une stratégie mensuelle transforme votre REER en outil d’accumulation continue plutôt qu’en geste fiscal de dernière minute.
🔥 Offre vedette
💸 Jusqu’à 2 000 $ de remise en argent
Obtenez jusqu’à 2 000 $ de remise en argent* en plus de profiter des opérations sans commission en utilisant le code promotionnel «SPRING26» avant le 31 juillet 2026.
Avantages de Qtrade Investissement direct:
- Négociation d’actions et de FNB sans commission
- Aucuns frais d’administration
- Large choix de comptes : CELI, CELIAPP, REEE, REER, marge et comptes USD
- Service à la clientèle reconnu
- Remboursement des frais de transfert jusqu’à 150$
- Fournisseur autorisé de REEE au Québec
*Lien affilié : je peux recevoir une commission, sans coût supplémentaire pour vous. Des conditions s’appliquent. En savoir plus : Mon évaluation de Qtrade
Utiliser son remboursement d’impôt
D’ici quelques semaines, vous recevrez probablement votre remboursement d’impôt. Sinon, il arrivera peu après la production de votre déclaration.
Pour plusieurs, ce montant représente une somme importante. Pourtant, trop souvent, il est dépensé rapidement sans réelle stratégie.
Or, votre remboursement d’impôt n’est pas un cadeau. Il s’agit simplement d’un impôt payé en trop durant l’année.
Ainsi, la vraie question n’est pas quoi acheter, mais comment l’utiliser intelligemment.
D’abord, vous pouvez le réinvestir dans votre REER afin d’augmenter encore votre remboursement l’année suivante. Ensuite, vous pouvez le diriger vers votre CELI pour diversifier votre stratégie fiscale.
De plus, vous pouvez rembourser une dette à taux d’intérêt élevé. Cette option procure souvent un rendement garanti équivalent au taux d’intérêt payé.
Idéalement, utilisez votre remboursement pour accélérer votre indépendance financière. Par exemple, vous pourriez automatiser son réinvestissement dès sa réception.
Ainsi, la saison REER 2026 devient un cycle vertueux. Vous cotisez, vous obtenez un remboursement, puis vous réinvestissez.
À long terme, cette discipline peut transformer un simple avantage fiscal en véritable levier d’enrichissement.
À LIRE : Cotiser au REER pour augmenter les allocations familiales
Pourquoi la saison REER 2026 débute en mars
À mon avis, il est surprenant de ne presque plus voir de publicités REER après février. Pourtant, c’est précisément en mars que commence la véritable saison REER 2026.
En effet, dès que la date limite est passée, un nouveau cycle débute. Vous repartez alors avec de nouveaux droits de cotisation et une année complète devant vous.
Ainsi, mars devient le moment idéal pour planifier votre stratégie REER annuelle. Vous pouvez établir vos objectifs, calculer votre plafond REER et mettre en place des cotisations automatiques.
Pour rappel, la limite de cotisation REER correspond à 18 % de vos revenus gagnés l’année précédente. Ce montant est plafonné annuellement selon les règles fiscales en vigueur.
De plus, vous pouvez reporter vos droits inutilisés des années précédentes. Cette flexibilité permet d’adapter votre stratégie à votre situation financière.
Cependant, attendre janvier ou février pour cotiser signifie souvent investir tardivement. Vous perdez alors plusieurs mois de croissance potentielle.
À l’inverse, commencer en mars maximise le temps passé sur le marché. Or, le temps investi demeure l’un des principaux moteurs du rendement à long terme.
Ainsi, la saison REER 2026 ne devrait pas être une course contre la montre. Elle devrait plutôt devenir une stratégie planifiée sur douze mois.
Plafond de cotisation REER 2026
Le plafond REER 2026 correspond à 18 % de vos revenus gagnés l’année précédente. Toutefois, ce montant est limité par un maximum fixé annuellement par le gouvernement.
Voici les limites de cotisation REER des dernières années :
| Année | Limite des REER en dollars |
|---|---|
| 2022 | 29 210 $ |
| 2023 | 30 780 $ |
| 2024 | 31 560 $ |
| 2025 | 32 490 $ |
| 2026 | 33 810 $ |
La liste complète est disponible sur le site du gouvernement du Canada (source).
REER : avantages fiscaux et stratégie
Le REER, ou Régime enregistré d’épargne retraite, est un compte fiscal canadien destiné à financer votre retraite. Il permet de compléter les revenus publics comme le RRQ ou le RPC.
D’abord, chaque cotisation REER réduit votre revenu imposable. Ainsi, vous pouvez obtenir un remboursement d’impôt immédiat.
Ensuite, les revenus générés dans le REER croissent à l’abri de l’impôt tant qu’ils demeurent dans le compte. Toutefois, l’impôt sera payable lors du retrait à la retraite.
On parle donc d’un compte à impôt différé, et non d’un compte libre d’impôt comme le CELI.
En général, votre taux d’imposition à la retraite est inférieur à celui de votre vie active. Par conséquent, le REER permet souvent d’économiser de l’impôt sur l’ensemble de votre cycle de vie.
À LIRE :
- Quelles sont les sources de revenus à la retraite?
- Le Fonds de solidarité FTQ, on achète ou pas?
- REER ou CELI : Guide pour 2025
- REER : guide complet
Il est aussi important de comprendre que le REER n’est pas un investissement. Il s’agit plutôt d’un contenant fiscal dans lequel vous pouvez détenir différents placements.
Par exemple, vous pouvez investir dans :
- Fonds négociés en bourse (FNB)
- Fonds communs de placement
- Actions
- Obligations
- Certificats de placement garanti (CPG)
- Fiducie de placement immobilier
Ainsi, votre stratégie REER dépend surtout de votre horizon et de votre tolérance au risque.
De plus, le REER peut être utilisé pour l’achat d’une première propriété grâce au RAP. Il peut aussi financer un retour aux études via le REEP.
Dans ces deux cas, les montants retirés doivent être remboursés dans les délais prévus. Sinon, ils deviennent imposables.
En résumé, bien utilisé, le REER demeure un outil central de la saison REER 2026 et de votre stratégie d’indépendance financière.
Conclusion
En résumé, la saison REER 2026 ne se joue pas uniquement en février. Elle commence réellement en mars.
D’abord, cotiser tôt augmente votre potentiel de rendement. Ensuite, automatiser vos cotisations réduit le stress et améliore votre discipline.
De plus, réinvestir votre remboursement d’impôt accélère votre croissance à long terme. Ainsi, vous passez d’une stratégie fiscale ponctuelle à une stratégie patrimoniale continue.
Surtout, rappelez-vous que le REER est un outil puissant si vous l’utilisez toute l’année.
FAQ – Saison REER 2026
La vraie saison REER 2026 commence en mars, juste après la date limite. C’est le moment idéal pour planifier vos nouvelles cotisations.
Oui. En cotisant tôt, votre argent profite plus longtemps de la croissance composée.
Idéalement, réinvestissez-le dans votre REER ou votre CELI pour accélérer votre accumulation.
Les cotisations mensuelles favorisent la discipline et réduisent le risque d’investir à un mauvais moment.
Le plafond REER dépend de votre revenu gagné et des règles fiscales en vigueur.
Articles connexes
- Le guide ultime du REER
- CELIAPP, REER (RAP) ou CELI – Lequel choisir en 2026?
- REER ou CELI : Guide pour 2026
- Cotiser au REER pour augmenter les allocations familiales
- Emprunter pour cotiser au REER, est-ce une bonne stratégie?
- 5 raisons pourquoi NE PAS investir dans les REER
- Les 15 options pour investir hors REER et CELI en 2026
- Quelles sont les sources de revenus à la retraite?
- Qu’est-ce que la « Saison REER » représente pour une personne qui vise l’indépendance financière?
🔎 Trouvez la meilleure assurance vie
Mon comparateur d’assurance vie* vous permet de trouver le meilleur prix pour votre assurance vie. Obtenez une soumission gratuite en quelques minutes seulement, dès aujourd’hui :
- Assurance vie*
- Assurance salaire ou invalidité*
- Assurance maladie grave*
- Assurance vie prêt hypothécaire*
Le comparateur est hébergé sur le site de notre partenaire ClicAssure*. En savoir plus : Mes comparateurs d’assurances
Merci pour ce bel article, Vincent. Mon conseiller m’a déjà dit que le meilleur moment pour investir, c’est « quand t’en as ». Dans le contexte, ça voulait dire « dès que tu as un surplus ». J’ai alors convenu avec lui d’investir automatiquement 1000 $ par mois au lieu d’un cumul à la fin de l’année. Rendu à la fin de l’année, je me retrouvais quand même avec un cumul à investir, mais il était moins gros qu’avant. L’argent pouvait ainsi fructifier plus longtemps, et c’était à mon avantage.
Au bout du compte, c’était la même somme. C’est juste la stratégie de dépôt qui n’était pas la même. Je n’ai pas fait le calcul, mais sur une, deux ou trois décennies, j’imagine que ça finit pas faire une différence appréciable.
Tout ça pour en arriver à dire que le véritable « momentum », c’est l’investisseur lui-même qui le crée. En se dégageant un surplus, et en l’investissant dès que possible. Le maître-d’oeuvre, ce n’est pas le marché, les pubs ou les conseillers, mais l’investisseur qui met le temps de son bord.
Je suis 100% d’accord avec vous, R911! C’est très bien dit! 🙂
Pour moi la « saison des REER » a toujours été en janvier… 1er janvier de chaque année depuis 2009 veut dire : cotisation REER + CELI et depuis la naissance de ma fille, on ajoute le REEE.
L’erreur à mes yeux est de penser que parce que les cotisations REER des 60 premier jours de l’année PEUVENT être appliquées sur l’année fiscale précédente, c’est qu’ils doivent l’être. Tes cotisations de janvier peuvent aussi très bien être comptabilisés sur l’année la nouvelle année. C’est ce que je fais.
Je prépare mes documents financiers à la fin décembre et dès ce moment, je suis en mesure de multiplier mon salaire et revenu ouvrant droit à cotisation et faire x 0,18 à ça pour savoir combien je peux mettre en REER. Les bonnes années, le maximum est déjà publié avant le debut de l’année, alors pas de problème là non plus.
Donc l’industrie à raison sur le moment de la « saison des REER, ils sont juste une année en retard
Votre stratégie est la meilleure et vous marquez un bon point avec la différence entre PEUT et DOIT. Lorsque vous cotisez vos maximum REER, CELI et REEE pour l’année fiscale qui s’en vient dès janvier, vous maximisez l’efficience temporelle de vos placements. C’est ce qu’on devrait faire, mais hélas pas toujours ce qu’on fait. Reste qu’en ne faisant pas la différence que vous faites, les pubs qui associent la saison de REER au mois de février n’incitent personne à rectifier le tir.
Exactement! Je dirais même que les déductions d’impôt peuvent être reportées dans le futur, par exemple lorsque le TEMI est plus élevé…
Votre stratégie ressemble beaucoup à celle que j’avais, lorsque j’étais sur le marché du travail! (sauf que je le faisais en février, au lieu de janvier)
D’ailleurs, j’avais documenté ces étapes dans cet article, publié il y a plusieurs années (mais le contenu/la stratégie est toujours d’actualité) : https://retraite101.com/saison-reer-pour-personne-qui-vise-l-independance-financiere-jeune/