J’en conviens que ce n’est pas la majorité des gens qui réussissent à maximiser leurs comptes enregistrés (REER, CELI, etc.), mais je trouve important d’aborder la question. C’est encore plus important pour ceux qui visent l’indépendance financière précoce, car leur taux d’épargne est généralement très élevé. Dans cet article, je réponds à la question : « Dans quoi investir quand les comptes REER et CELI sont maximisés? »
Je vous rappelle que nous avons tous des objectifs et des profils d’investisseur différents. Ainsi, un excellent investissement pour moi pourrait être mauvais pour vous. Je vais donc expliquer plusieurs options d’investissement ainsi que leurs avantages et inconvénients. C’est à vous de les étudier et d’en discuter avec votre conseiller financier (le cas échéant) pour savoir ceux qui s’appliquent à votre situation. 😉
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Rembourser ses dettes
Avant même de parler d’épargne et d’investissement, avez-vous des dettes de consommation? Par des dettes de consommation, je parle d’un solde impayé sur une carte de crédit, d’un prêt personnel, etc. J’exclus les dettes liées à un actif comme un prêt hypothécaire.
Si vous en avez, la première chose que je ferais si j’étais vous serait de rembourser ces mauvaises dettes au lieu d’investir. C’est d’ailleurs ce que j’explique dans mon plan de retraite.
Investir dans un compte non enregistré
Investir dans un compte non enregistré est probablement l’option la plus simple. Vous pouvez garder la même stratégie d’investissement et le même portfolio, mais dans un compte non enregistré. Donc, si vous avez des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (FNB) ou des actions individuelles dans vos comptes REER et CELI, vous pouvez appliquer la même stratégie dans votre compte non enregistré.
Le désavantage principal du compte non enregistré est l’impôt sur le rendement. Vous devrez payer de l’impôt sur les intérêts générés, les dividendes reçus, etc. lors de votre déclaration d’impôts.
L’avantage principal d’investir dans un compte non enregistré est la facilité. Vous gardez la même stratégie que vous avez dans vos comptes REER et CELI, mais vous l’appliquez dans un autre régime. De plus, vous pourrez transférer facilement cet investissement dans votre compte enregistré au début de l’année suivante, selon vos droits de cotisation disponible.
Pour investir dans un compte non enregistré en bourse, vous devez ouvrir un compte sur une plateforme de courtage. Voici un comparateur pour vous aider dans votre choix :
Investir dans le financement participatif en capital
Le financement participatif permet à une entreprise (souvent une entreprise en démarrage ou « start-up ») de recueillir des investissements auprès du public dans le but de réaliser un projet précis. Ce type de collecte de fonds est aussi appelé sociofinancement ou « crowdfunding ».
Types de financement participatif
Il y a plusieurs types de financement participatif, soit la prévente de produits ou le financement participatif en capital.
Le financement participatif en capital permet à une entreprise de lever des fonds par l’émission de titres de participations (actions) ou des titres de créances (obligations). Le financement participatif en capital est encadré par l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Les campagnes de financement doivent être effectuées par un portail de financement participatif en capital (par exemple, GoTroo et FrontFundr).
Investissement risqué et non liquidable
Le financement participatif en capital est un investissement très risqué et non liquidable. Ce n’est pas possible de revendre les parts achetées. Lorsque l’entreprise sera achetée ou qu’elle entrera en bourse, c’est là que le rendement potentiel sera intéressant. C’est donc un investissement à long terme.
En 2018, j’ai investi dans les entreprises en démarrage (« start-up ») Hardbacon et Innovahair (j’en avais parlé ici). J’ai fait de même en 2020 et 2022.
Bref, je vais rester à l’écoute des prochaines campagnes de financement qui seront lancées sur ces portails au cours des prochaines années.
Acheter des parts de CRCD
Capital régional et coopératif Desjardins (CRCD) est un fonds d’investissement en capital de développement qui participe au développement économique du Québec.
CRCD est un outil pour aider les petites et moyennes entreprises (PME) régionales à atteindre leur plein potentiel. Le fonds a été créé en juillet 2001 et il a un actif net de 2,6 milliards de dollars.
L’achat d’une action de Capital régional et coopératif Desjardins donne droit à un crédit d’impôt de provincial de 30 % des sommes investies, en échange d’un engagement minimum de sept ans dans le fonds. De plus, vous avez droit à un crédit d’impôt supplémentaire de 10 % si vous désirez garder vos parts à plus long terme.
Pour plus d’informations, je vous recommande de lire cet article :
Articles connexes – CRCD
- Quelle est la différence entre échanger et racheter ses actions CRCD ?
- Pourquoi et comment investir dans CRCD ?
- J’ai acheté des actions de CRCD (2019)
- J’ai été sélectionné pour investir dans CRCD (2020)
Acheter des actions accréditives
Les actions accréditives sont des actions émises par des entreprises qui œuvrent dans le secteur minier et le secteur des ressources. Lorsque ces entreprises sont en phase d’exploration, elles n’ont généralement pas de revenus et ne réalisent pas encore de profits. Les actions accréditives sont un moyen de financement pour ces entreprises.
En émettant les actions, les pertes subies par les entreprises d’exploration et d’exploitation minière sont transférées du côté des détenteurs de parts.
Avantages fiscaux des actions accréditives
Les investisseurs qui achètent ces actions ont droit à des avantages fiscaux (déductions et crédits) pour compenser les pertes liées aux placements. Les déductions fiscales sont de 60 % à 65 %, en tenant compte des différentes déductions.
En plus de la déduction de base au fédéral, il y a :
- Une déduction additionnelle de 10 % si l’exploration a lieu au Québec;
- Une déduction additionnelle de 10 % pour une entreprise d’exploration minière de surface;
- Des déductions pour les frais d’aménagement et les frais d’émission (100 %).
- Un crédit d’impôt à l’investissement de 15 % (reportable dans les trois dernières années ou dans les vingt suivantes).
Vous pouvez acheter des actions accréditives directement auprès des entreprises qui émettent ces actions. Autrement, vous pouvez acheter des actions accréditives par l’intermédiaire de sociétés en commandite sous forme de fonds communs de placement.
Risque des actions accréditives
Le niveau de risque des actions accréditives est élevé. Ce sont des placements spéculatifs et la valeur finale est moindre que celle du départ. De plus, ce sont des actions qui sont souvent offertes par de nouvelles entreprises qui sont à l’étape de l’exploration et qui ne réalisent pas encore de profits. Le placement est effectué sur une période de 4 mois et le 1er janvier de l’année suivant l’investissement.
Cependant, en incluant les crédits d’impôt, les déductions et les gains en capital, le rendement annuel moyen est d’environ 25 %. C’est bien pour quelques mois seulement!
Les actions accréditives sont (généralement) recommandées à ceux dont les revenus dépassent les 100 000 $ (taux marginal d’imposition élevé), afin d’augmenter la probabilité que la stratégie soit rentable.
Rembourser plus rapidement son hypothèque
Si vous êtes propriétaire et que vous avez une hypothèque, vous pouvez penser à augmenter vos paiements. Le montant supplémentaire sera appliqué directement sur le capital de votre hypothèque. De plus, vous pouvez faire un versement unique.
Par exemple, si vous avez une marge de manœuvre de 5000 $, vous pouvez appeler votre institution financière et faire un paiement en capital de 5000 $ sur votre hypothèque.
Désavantage de rembourser l’hypothèque plus rapidement
Le désavantage est que rembourser plus rapidement son hypothèque n’est souvent pas la meilleure option. Par exemple, si vous obtenez un rendement moyen de 7 à 10 % en bourse, vous n’avez pas d’avantage financier à rembourser votre hypothèque à 2-3 % plus rapidement. Le coût d’opportunités est élevé.
Avantage de rembourser l’hypothèque plus rapidement
L’avantage est que ce paiement en capital pourra réduire l’amortissement de votre hypothèque et les intérêts payés à long terme.
Voulez-vous voir l’impact qu’un extra en capital sur vos paiements hypothécaires peut avoir sur votre amortissement? De plus, voulez-vous voir l’impact qu’un versement unique sur vos paiements hypothécaires peut avoir? J’ai un fichier Excel qui peut vous aider avec ces calculs…
Investir dans le régime enregistré d’épargne-études
Si vous avez des enfants et ne connaissez pas le REEE, ceci est pour vous.
Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un compte utilisé pour épargner pour les études postsecondaires de votre enfant. Les revenus accumulés dans le REEE sont exempts d’impôt tant qu’il demeure dans le REEE. Si votre enfant ne fait pas d’études postsecondaires, vous pouvez récupérer les cotisations libres d’impôt. De plus, vous pouvez transférer le REEE à vos autres enfants (le cas échéant).
Subventions pour les REEE
Les subventions gouvernementales pour les REEE sont nombreuses : Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) et Bon d’études canadien (BEC). Vous recevrez des subventions de l’ordre de 30 % à 40 % selon votre situation familiale. Par exemple, si vous investissez 2500 $ dans le REEE de votre enfant cette année, vous recevrez au minimum des subventions de 750 $. Pas mal, n’est-ce pas?
Articles connexes – REEE
Pour plus d’informations sur le REEE, je vous invite à lire les articles suivants :
- Comment investir le REEE de son enfant en bourse?
- Les 3 secrets les mieux gardés du REEE
- Comment épargner 200 000 $ pour les études de ses enfants?
- Familles à faible revenu : comment épargner dans le REEE
Investir dans un fonds de travailleurs
Savez-vous que vous pouvez investir dans les Fonds de travailleurs dans de l’épargne non enregistrée (« hors REER »).
Que ce soit avec le Fonds de solidarité FTQ ou Fondaction, vous avez l’option d’investir dans leurs fonds même si vous avez cotisé le maximum permis à votre REER et/ou CELI.
Certes, la déduction REER ne s’applique pas à cette épargne. Mais, vous recevez les crédits d’impôt pour fonds de travailleurs de 30 % (à condition que vous ne dépassiez pas la limite annuelle de cotisation de 5 000 $).
Conclusion
Maintenant, savez-vous dans quoi investir quand vos comptes REER et CELI sont maximisés?
Comme vous l’avez constaté, les d’options d’investissement à l’extérieur des régimes enregistrés sont nombreuses. Notez que je n’ai pas abordé l’investissement en immobilier, les prêts privés, le REER de conjoint, etc.
Et vous, dans quoi préférez-vous investir quand vos comptes REER et CELI sont maximisés?
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Ici, ce n’est pas encore à l’ordre du jour. Mon conjoint a beaucoup de droit inutilisées en reer et je ne parle même pas du celi. Pour le moment, je place tout ce que je peux entre les reee des enfants et le reer. J’attends de voir ce que l’avenir nous réserve, mais pour l’instant, je continue de tenter la maîtrise de nos dépenses versus le salaire à la baisse. Pas toujours facile, mais il y a de l’amélioration.
Bonjour Kimber,
Je n’ai aucun doute que vous serez dans la même situation que nous d’ici quelques années. Vous faites déjà une gestion incroyable de vos dépenses. Malgré la baisse de revenus, vous investissez dans le véhicule de placement le plus intéressant pour les jeunes familles… le REEE! Bravo.
Au plaisir,
R101
Salut,
Personnellement, je ne suis pas encore rendu là mais j’y serai dans 4 ans selon mon fichier. Rendu là, je pense continuer à investir en FNB comme je le fait pour le CELI et REER et REEE, quoique je ne connaissais pas le CRCD qui m’a l’air intéressant. Par contre, en attendant, si j’ai plus d’épargne que prévu, je pense le mettre pour rembourser plus rapidement l’hypothèque afin qu’un « restant d’hypothèque » ne vienne pas repousser ma date prévisionnelle de retraite 🙂
Je sais que ce ne sont que des vases communicants mais c’est le fun d’arrimer tout ça ensemble afin que l’atteinte de l’indépendance financière coincide avec la fin de l’hypothèque.
Au plaisir.
Bonjour Julie,
Moi aussi j’ai un penchant pour le remboursement accéléré de l’hypothèque. Sinon, je pense aussi m’inscrire pour la prochaine émission d’actions du CRCD à l’automne 2019. Le crédit d’impôt est alléchant, surtout dans notre situation (revenu familial dans les six chiffres).
Au plaisir,
R101
Intéressant comme article. Ça tombe à poont. Je me disais justement aujourd’hui qu’à ce rythme, je rattraperai probablement en 2019 ce qui me reste de droit celi inutilisé Réer est maximisé à chaque année. Et reee est placer à chaque janvier aussi. Alors je crois que pour 2020 j’aurai besoin se recourir à une des stratégies dont tu parles. Surtout qu’on devrait finir de payer notre hypothèque au printemps 2020 alors on aura encore plus d’argent à placer. J’avais déjà entendu parler du CRCD, je vais probablement me tourner vers cela. Sinon probablement que j’investirai dans un compte non enregistré dans des titres qui ne verse pas de dividende comme BRK.
Bonjour Crevette nordique,
C’est certain que si vos 3 comptes enregistrés sont maximisés au début de l’année prochaine et votre hypothèque est complètement remboursée, vous aurez effectivement un gros surplus d’argent… C’est un beau problème 🙂 La planification est donc très importante. J’opterais probablement pour les investissements qui procurent un crédit d’impôt en premier, suivi des investissements dans un compte non enregistré qui ne distribue pas de revenus (dividendes) dans le but de remettre à plus tard la facture fiscale. À voir…
Au plaisir,
R101
Salut R101,
Bon article, ça revient sur une question que j’avais posé sur le forum de la communauté liberté financière.
Je suis aussi maximisé partout, depuis un boutte, sans hypothèque, ni dette.
Bref, un beau problème. J’ai cotisé au CRCD cette année, j’ai été un des chanceux qui a été tiré au sort, car ce que ton article ne dit pas, c’est qu’il y a plus de personnes intéressées que de parts, alors on doit poser sa candidature et espérer être tiré au sort pour pouvoir cotiser. Aussi, le 35 % de crédit d’impôt est vrai, mais attention, la limite de cotisation est fixée à 3000 $ par personne. Donc, vous ne sauverez pas vraiment plus de 1000 $ en impôt avec ça. C’est toujours ça, mais on se met pas riche riche avec ça. Par contre, les rendements sont généralement bons.
J’ai regardé pour les actions accréditives, mais j’ai pas encore plongé. Ça a l’air passablement compliqué, ne serait-ce que pour trouver un courtier à qui en acheter…
Aussi, un point que tu n’as pas abordé, mais qui peut être intéressant pour les employés qui sont maximisés partout et qui n’ont pas les « échapatoires » (utilisé ici pas dans le sens péjoratif du terme, loin de là) fiscaux des travailleurs autonomes ou des entrepreneurs, ce sont les assurances.
En effet, l’assurance vie permanente, aussi appelée assurance vie universelle, peut te permettre, selon le produit choisi, de payer des primes pendant quelques années, puis d’arrêter de payer tout en étant couvert pendant le reste de ta vie et, chose très intéressante, d’accumuler une valeur de rachat. C’est un peu complexe, et tu pourrais même y consacrer un article je pense, mais les primes que tu paies pendant les premières années sont placées par l’assureur, et vont te permettre d’accumuler une valeur de rachat (certaines garanties, d’autres non garanties), valeurs de rachat qui, après 15-20-25 ans, peuvent représenter un montant plus qu’appréciable et, selon certaines conditions, non imposables. C’est comme si tu « empruntais » une certaine somme sur la valeur de ton contrat d’assurance, cet « emprunt » étant déduit à ton décès de la valeur totale du contrat. Donc, tu laisses moins d’argent à tes héritiers pour en profiter de ton vivant. Selon les calculs que j’ai fait, les rendements que l’assureur te propose dans le contrat pour les valeurs de rachat ne sont pas épouvantables (autour de 3-4 % annuellement), mais quand tu considères que c’est de l’argent libre d’impôt, et que tu es imposé au taux marginal maximal par exemple, eh bien, il te faudrait des placements non enregistré générant du 6-8 % annuellement pour équivaloir à cela. Ceci, sans compter que cet argent est d’une certaine façon « garantit » par contrat, ce qu’un FNB ou tout autre placement n’est pas, bien évidemment. Bref, ça peut être intéressant, mais on s’entend que ce genre « d’investissement » sur ta vie est ZÉRO, ZÉRO liquide, même s’il est plus « sûr » d’une certaine manière, et est placé pour un horizon à très long terme…
Au plaisir !
Salut Yann,
Je suis dans la même situation que toi, sauf pour l’hypothèque. Mais, pour le reste, mes comptes enregistrés sont maximisés, j’ai des investissements dans un compte non enregistré, je n’ai pas de dette autre que l’hypothèque, etc. C’est un beau problème 🙂 Mais, nous avons travaillé fort pour en arriver là. Ce n’est pas arrivé du jour au lendemain, sans effort…
Effectivement, il y a des limites avec CRCD, comme avec plusieurs autres investissements, fonds des travailleurs, etc. Dans le cas de CRCD, c’est vrai qu’il y a une limite monétaire pour le crédit d’impôt et une limite du nombre d’actions. Présentement, on peut lire sur le site de CRCD :
« Émission 2018
La demande pour les actions a dépassé le montant autorisé de 140 M$.
Une sélection aléatoire a eu lieu le 28 septembre 2018.
Les investisseurs sélectionnés ont été informés par courriel ou par la poste. »
La limite de cotisation est fixée à 3000 $ par personne, donc un crédit d’impôt maximal de 1000 $. Comme tu le dis, on ne devient pas riche avec cela, mais 1000 $ de crédit d’impôt est quand même non négligeable. Je vais moi aussi tenter d’acheter des actions de CRCD lors de l’émission d’actions 2019. J’espère être choisie dans le tirage au sort 🙂
Pour l’assurance vie permanente, tu sembles t’y connaitre beaucoup plus que moi. Si ça t’intéresse, tu pourras écrire un article « invité » sur mon blogue. Tu pourrais mettre à contribution tes connaissances dans ce domaine. Qu’en penses-tu?
Au plaisir,
R101
Bonjour R101,
Un article a propos de l’assurance vie à t’il été écrit ? Car je ne trouve pas d’information à ce sujet là.
Merci pour cet excellent contenu encore une fois
Bonjour Marine,
Voici un article sur l’assurance vie : https://retraite101.com/quest-ce-que-lassurance-vie-et-comment-ca-fonctionne/
Bonne journée,
R101
Salut retraite 101! Bel article, je ne n’étais pas au courant de toutes ces possibilités j’avoue. Pour ma part je crois que je vais tout simplement investir dans un portefeuille non-enregistré selon les portefeuilles modèles de CCP. Qu’est-ce que tu fais toi?
Je tenais également à te remercier pour le partage facebook de mon dernier article sur les séquences de rendement, c’est très apprécié!
Tu sais comme moi comme ça peut être long avant de se faire connaître du public 😛
Bonjour TheRichDog,
Oui, il y a beaucoup de possibilités. Le pire est que je n’ai volontairement pas parlé de l’immobilier locatif, des prêts privés, des fonds des travailleurs, etc., car l’article aurait été trop long et trop compliqué.
Personnellement, j’achète des FNB dans mon compte non enregistré. Mais je n’achète pas les FNB du modèle de CCP. Je choisis des fonds qui sont plus avantageux pour le traitement fiscal dans un compte non enregistré, comme HBB et ZDB. Je vais aussi tenter d’acheter des actions de CRCD lors de l’émission d’actions 2019. J’espère être choisie dans le tirage au sort 🙂
Ça me fait plus que plaisir d’avoir partagé ton article sur ma page Facebook. Nous, blogueurs francophones sur l’indépendance financière, ne sommes pas en compétition et nous avons avantage à nous entraider. Notre but est d’aider les gens à prendre en main leurs finances personnelles, les éduquer, etc. Ton article est excellent et méritait amplement d’être partagé. Je n’aurais pas pu faire mieux. Bravo!
La seule suggestion que je peux faire est que lorsque tu publies des commentaires sur les autres blogues que le tien, tu devrais utiliser ton surnom « The Rich Dog » et t’assurer d’entrer l’URL de ton blogue dans le formulaire. Ça permet de créer un lien vers ton blogue…
Au plaisir,
R101
Bien vu! Je vais changer ça illico! Est-ce que tu avais vu que le gouvernement comptait abolir les avantages fiscaux de ces dits FNB comme horizons qui repoussent les dividendes pour seulement du gain en capital?
J’avais lu quelque chose à ce sujet il y a quelques mois (je pourrais essayer de retrouver la source). Mais je n’ai rien vu récemment dans les nouvelles. As-tu un lien à partager? Il pourrait y avoir plusieurs années avant que le changement se concrétise, alors je vais en « profiter » le plus longtemps possible 🙂
Je n’ai pas gardé le lien mais comme tu dis autant en profiter le plus longtemps possible! J’espère juste que ces changements ne provoqueront pas une distribution de gain en capital d’un seul coup
Je viens de le retrouver, le voici: https://www.moneysense.ca/columns/ask-moneysense/swap-based-etfs/?fbclid=IwAR0aZE-eeiE6V2itfVS_YoWJtouIwhLHXh858vfedmHaq1ZwKxLiNFeVfKM
Another risk that can’t be ignored is the possibility that the government will change the rules that give swap-based ETFs their tax advantages. In the last decade, that’s what happened with income trusts, corporate class mutual funds, and other ETF structures that tried to turn fully taxable income into capital gains. If that were to happen, investors in swap-based ETFs might be forced to liquidate their holding and realize all of those capital gains in a single year, which could cause a spike in their tax bill.
Merci pour le lien. Ça résume bien les avantages et désavantages de ce type de FNB…
Salut,
Exact ce n’est pas du tout la même stratégie pour un compte taxable.
En décembre dernier, j’avais posé la question au podcast L’investissement décomplexé, voici la réponse :
https://player.fm/series/linvestissement-decomplexe/au-dela-du-reer
Merci pour le lien Wilfrid. C’était une excellente question que tu avais posée. Les invités ont très bien expliqué…
Salut, merci pour tous tes articles:)
Je ne comprends pas trop comment fonctionne le CRCD.
Leurs rendements sur 7 ans sont de 5,6 %, donc lors du rachat après 7ans les gens devront être imposé a 50% sur le rendement s’ils ont achetés avec un compte non enregistré ?
Pour le retour d’impôt dans un compte non enregistré comment sa fonctionne lors du retrait de ton argent exemple avec le 7 ans demandé ?
merci
Bonjour P-A,
Bienvenue sur mon blogue et merci de briser la glace avec ce premier commentaire 🙂
Après 7 ans, les investisseurs ont deux choix :
1. Échanger leurs actions (réinvestir leurs actions pour une autre période de 7 ans et bénéficier d’un crédit d’impôt provincial de 10 %). Plus d’informations ici : https://www.capitalregional.com/services-aux-actionnaires/echanger-ses-actions
2. Racheter leurs actions (dans ce cas, le gain ou la perte en capital doit être déclaré). Plus d’informations ici : https://www.capitalregional.com/services-aux-actionnaires/racheter-ses-actions
Dans le cas d’une perte en capital, il y a une particularité à cause du crédit d’impôt initial (voir le texte ci-dessous ou le site Internet de CRCD : https://www.capitalregional.com/services-aux-actionnaires/racheter-ses-actions/incidences-fiscales-d-un-rachat).
Au plaisir d’échanger avec vous.
R101
Salut R101,
Pour ma part, une fois que REER + CELI ont été maximisé, j’ai garder une liquidité de 30% de mon actif net afin d’acheter un plex que je vais habiter – en procesus d’achat. Pour moi, c’est un moyen de réduire mes dépenses reliés à l’habitation et de diversifier mes actifs.
Le restant de mes investissements vont dans CRCD 3000$ + FTQ non-enregistré 5000$ et ensuite la balance dans un FNB non-enregistré.
Je m’arrange pour maximiser CELI le 1er janvier. REER et non-enregistré sont investis en DCA, et la liquidité pour crcd et ftq vient de mon retour d’impôts + petits montants économisé à chaque payes.
Bonjour Maxx,
C’est une excellente stratégie. Je n’ai pas parlé d’immobilier locatif dans cet article, car je n’ai pas les compétences. Mais, c’est assurément une des meilleures options! 🙂
Pour le reste, ça ressemble énormément à l’approche que j’avais quand j’étais sur le marché du travail : maximiser le CELI le 1er janvier, DCA dans le REER au cours de l’année, maximiser CRCD à l’automne puis DCA dans le compte non enregistré en dernier lieu. C’est très bien ainsi ! 🙂
Bonne soirée et au plaisir,
R101
Salut Vincent,
Je lis beaucoup sur ton site et je voulais commencer par te dire merci sur toutes les informations que tu donnes c’est vraiment très pratique. J’ai une question pour toi. Une fois mon REER / CELI au maximum et que j’ouvre un compte non enregistré. À chaque nouvelle année suis-je mieux de vider mon compte non enregistré et fuller mon REER/CELI le plus tôt possible ou en début d’année j’arrête de mettre /mois dans mon non enregistré et je met dans mon REER/CELI jusqu’à temps qu’il soit plein. Mon ami me dit: « tu es mieux de faire l’option2 et de pas vendre le non enr pour éviter de payer de l’impôt sur le gain en capital au % élevé » car je travail encore et attendre la retraite. Mais ce que je me demandais c’est est-ce que l’impôt sur le gain en capital après exemple 15ans dans non enregistré sera plus élevé malgré qu’à la retraite je suis rendu dans la braquet basse d’imposition vs avoir à chaque année transféré dans le REER/CELI en début d’année. J’ai essayé de me répondre clairement avec excel en me faisant une situation sur 15ans avec option 1 vs 2 mais on dirait que je suis pas sûr de mes calculs, du PBR etc je crois que l’option1 est la meilleure après mes calculs.
Bref je me demandais ton opinion sur le sujet et si tu avais un exemple en chiffre?
PS: je parles juste de gain en capital dans mon exemple car j’assume que mon compte non enr sera du style Hgro avec quasi pas de dividende.
Bonjour Joel,
Merci pour la rétroaction positive, c’est très apprécié! 🙂
Personnellement, j’ai toujours opté pour l’option 2 (comme votre ami l’a suggéré). J’avais « présumé » que c’était la meilleure option… Mais, je n’avais jamais poussé la réflexion plus loin. Donc, non, je n’ai pas d’exemple chiffré ni de réponse précise (désolé).
Mais, je dois dire que vous me remettez en question. Je ne peux pas revenir en arrière, mais effectivement, vous faites bien de pousser la réflexion.
Je suis désolé de ne pas avoir de réponse pour vous. C’est assez rare, je pense… 🙁
Bonne semaine,
R101
Rebonjour!
J’ai fait un erreur dans mon dernier post! Mes calculs disent qu’on devrait faire l’option2. En gros l’impôt qu’on paye pas et qui s’accumule dans le compte non enr à chaque année donne plus à la fin même si on soustrait le gain en capital après mettons 15ans. On parle pas d’une différence à astronomique mais c’est mieux qu’une claque dans face :D. Merci encore de m’avoir répondu et je continu à lire tout ce que tu as mis sur ton site encore merci pour toutes tes infos.
Bonjour Joel,
OK, ça fait plus de sens maintenant! 🙂 Tout est possible, mais disons que j’étais un peu surpris.
Merci encore une fois pour la rétroaction positive. 🙂
Bonne semaine et au plaisir,
R101