REER ou CELI ?

REER ou CELI. Lequel choisir?

Investissez-vous dans le REER ou le CELI? Lequel préférez-vous? J’espère que votre réponse est : « les deux ! » 🙂 Bref, voici un tableau comparatif des éléments les plus importants à retenir à propos du Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et du Compte d’épargne libre d’impôt (CELI).

Tableau comparatif : REER vs CELI

REERCELI
Date de création19572009
Objectif principalÉpargner pour financer la retraiteÉpargner pour financier des projets à court, moyen ou long terme
Autres objectifs● Acheter une première maison (RAP)
● Financer des études (REEP)
● Rénover sa maison
● Financer la retraite
● Financer un voyage
● Acheter une voiture
● Etc.
Âge minimalAucun (les revenus d’emploi permettent d’accumuler des droits de cotisation)18 ans
Âge maximalJusqu’à 71 ansAucun
Date limite de cotisation1er mars 202231 décembre de l’année en cours
Limite de cotisation annuelle18 % du revenu imposable de l’année précédente, jusqu’à concurrence de :
● 2017 : 26 010 $
● 2018 : 26 230 $
● 2019 : 26 500 $
● 2020 : 27 230 $
● 2021 : 27 830 $
● 2022 : 29 210 $
● 2023 : 30 780 $
● 2009-2012 : 5 000 $
● 2013-2014 : 5 500 $
● 2015 : 10 000 $
● 2016-2018 : 5 500 $
● 2019-2022 : 6 000 $
● 2023 : 6 500 $
Droits de cotisationPortion inutilisée de la limite de cotisation annuelle qui s’accumule depuis 1991Portion inutilisée de la limite de cotisation annuelle qui s’accumule depuis 2009
Cotisation excédentaire2000 $ de plus que la limite de cotisation annuelleAucune
RetraitsLes retraits s’ajoutent aux revenus imposables et ne peuvent pas être cotisé à nouveau. De plus, les retraits peuvent diminuer les crédits (crédits, prestations, allocations) gouvernementaux basés sur le revenu.Les retraits s’ajoutent aux droits de cotisation de l’année suivante. Les retraits n’ont aucun impact sur les crédits gouvernementaux (crédits, prestations, allocations) basés sur le revenu.
Impôts● Retraits imposables
● Revenus de placement imposables au moment du retrait
● Imposition au décès, sauf s’il est transféré au conjoint ou à un enfant mineur à charge.
● Retraits non imposables
● Revenus de placement non imposables
● Aucune imposition au décès
Tableau comparatif entre le REER et le CELI

Résumé

Donc, REER ou CELI ?

Vous pouvez en choisir un des deux… ou les deux! Cela dépend de votre situation personnelle/financière, de vos objectifs, etc.

Je vous suggère de regarder attentivement les lignes « Retraits » et « Impôts » du tableau comparatif ci-dessus.

Si vous avez des questions, n’hésitez pas à les poser dans la zone « Commentaires » ci-dessous.

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Par Retraite 101

Je m'appelle Vincent et je suis le fondateur de Retraite101.com. Je détiens un baccalauréat en informatique de gestion (B.Sc.) et une maîtrise en administration des affaires (MBA). De plus, j’ai 12 ans d’expérience professionnelle en technologie financière et je suis passionné par les finances personnelles et l'investissement. J’ai créé le blogue Retraite101 en 2017 pour inspirer et motiver les Québécois.es à prendre leurs finances personnelles en main et atteindre l’indépendance financière. Je publie des articles sur les finances personnelles, la planification de retraite, l’investissement, l’indépendance financière, les cartes de crédit et plus encore. Aujourd'hui, Retraite101 rejoint plus de 160 000 visiteurs uniques par année! De plus, je compte plus de 18 000 abonnés sur les réseaux sociaux et 1900 abonnés à mon infolettre. Finalement, le blogue Retraite101 a été cité dans plusieurs médias, blogues et livres comme « Liberté 45 » (*) de Pierre-Yves McSween, « De zéro à millionnaire » (*) de Nicolas Bérubé, « La retraite à 40 ans » (*) de Jean-Sébastien Pilotte et « Elle investit » (*) de Karman Kong. Vous pouvez en savoir plus sur moi dans la page « À propos ». Mes principaux outils d'investissement incluent Disnat et Wealthsimple Trade (*). Je gagne des intérêts sur mon épargne avec Achieva Financial et je gagne des récompenses en argent sur mes achats en utilisant KOHO (*). Finalement, je surveille ma cote de crédit gratuitement en utilisant Borrowell (*).

4 commentaires

    1. Bonjour Mat,

      Excellente réponse! 🙂 C’est rare que les gens parlent de TEMI, alors je crois que vous comprenez Très bien votre situation financière et fiscale ! 🙂

      Bon week-end et au plaisir,
      R101

  1. Bonjour,

    Je souhaiterais savoir, si il faut d’abord maximiser son CELI chaque année avant de commencer à investir dans le REER ? Et à quel moment, on investit dans le compte non-enregistré ? Au passage, je vous remercie pour votre blogue qui est une mine d’informations notamment quand on est débutant.

    Bon début de semaine 🙂

    Mickaël

    1. Bonjour Mickaël,

      Malheureusement, il n’y a pas de réponse universelle. La réponse est : « ça dépend … »
      Chaque personne a une situation personnelle/financière différente de l’autre, alors la stratégie d’investissement et l’impact fiscal de cette dernière seront différents.
      Certes, il y a des lignes directrices. Par exemple, ne pas investir dans le REER lorsque le niveau de revenu est bas (ex. : 40k$ et moins), car le remboursement d’impôt ne sera pas avantageux. Ou, de maximiser les régimes enregistrés (REER, CELI, REEE, etc.) avant d’investir dans le compte personnel non enregistré. Ou encore, de rembourser ses dettes de consommation avant d’investir.
      Bref, je vous recommande de prendre rendez-vous avec un conseiller ou planificateur financier pour obtenir des conseils personnalisés à votre situation et à vos objectifs.

      Au plaisir,
      R101

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