À quoi ressemble une retraite avec 500 000 $?

À quoi ressemble une retraite avec 500 000 $?

Savez-vous à quoi ressemble une retraite avec 500 000 $ en placements? La plupart des personnes ne le savent pas, car ils ne planifient même pas leur retraite. En effet, la planification financière de la retraite n’est pas un sujet à la mode. Selon un sondage réalisé par Question retraite, la moitié des Québécois ne se sentent pas assez compétents en matière de finances personnelles pour planifier eux-mêmes leur retraite. Une majeure partie de la population ne connaît pas les diverses sources de revenus à la retraite. D’autres ne savent pas combien ils doivent épargner pour maintenir leur niveau de vie à la retraite. Est-ce qu’il faut absolument avoir un million de dollars pour avoir une retraite décente? Ou est-ce que 500 000 $ est suffisant? Plusieurs questions se posent…

Dans cet article, je vous explique combien il faut épargner pour la retraite, en passant par le fameux chiffre magique, le style de vie que vous projeter à la retraite, etc. Ensuite, je vous explique la règle du 70 % et la règle du 4 %. Finalement, je vous montre deux scénarios de retraite avec un portefeuille d’investissement de 500 000 $.

Quel est le chiffre magique?

Commençons par le fameux « chiffre magique ». J’entends souvent des informations contradictoires à propos du montant qu’il faut épargner pour la retraite.

Voici quelques exemples :

  • C’est impossible de prendre sa retraite avec moins de 1 000 000 $.
  • Le montant nécessaire pour maintenir le même rythme de vie à la retraite est 70 % de ses revenus d’emploi.
  • Le minimum qu’il faut épargner pour pouvoir prendre sa retraite est 10 % de son salaire.
  • Il faut épargner 18 % de son salaire dans son REER pour pouvoir prendre sa retraite.
  • C’est impossible de prendre sa retraite avant 65 ans.
  • Il faut épargner 25 fois la valeur de ses dépenses annuelles pour pouvoir prendre sa retraite.

Laquelle de ces affirmations est vraie? Laquelle est fausse? Le savez-vous? En réalité, il n’y a pas de réponse universelle. Il n’existe pas de « chiffre magique » à épargner pour pouvoir prendre sa retraite et s’assurer de maintenir le même niveau de vie à la retraite.  

Il ne faut pas nécessairement un million de dollars en placements pour prendre sa retraite. C’est vraiment du cas par cas. Donc, il y a autant de plans de retraite que de personne… 😉

Style de vie vs objectifs financiers

Alors, comme il n’existe pas de réponse universelle ni de chiffre magique, comment savoir combien il faut épargner pour la retraite?

Le montant nécessaire à la retraite est propre à chacun, car les besoins/valeurs/style de vie sont différents d’une personne à l’autre. Conséquemment, les gens ont des objectifs financiers différents et ainsi le montant nécessaire à accumuler pour la retraite.

Prenons quelques exemples :

  • Faire le tour du monde, que ce soit en sac à dos ou en croisière sur de luxueux bateaux.
  • Vivre en Floride pendant l’hiver puis revenir au Québec pour la saison estivale.
  • Passer leur retraite dans un chalet paisible au bord d’un lac.
  • Pratiquer des sports dispendieux comme le golf ou le ski.
  • Passer le plus de temps possible en famille ou avec leurs amis.

Ce sont des styles de vie et plan de retraite bien différent les uns des autres.

J’aurais pu choisir une personne célibataire, un couple dans la classe supérieure, un couple dans la classe moyenne avec enfants, etc. Cependant, l’objectif était de montrer que le montant nécessaire pour la retraite est différent d’une personne à l’autre.

Néanmoins, il y a quelques lignes directrices…

Montant à épargner pour la retraite : lignes directrices

Cependant, il y a quelques lignes directrices pour se donner une idée du montant à épargner pour la retraite.

En voici quelques-unes :

  • Plus vous envisagez de prendre votre retraite tôt, plus vous devez épargner.
  • Si vous voulez prendre une retraite précoce à 45 ans, votre taux d’épargne devra sans doute être de 50 % ou plus. À l’inverse, votre taux d’épargne sera inférieur si vous visez une retraite à l’âge de 60 ou 65 ans.
  • Si vous envisagez de trouver un travail à temps partiel ou un travail occasionnel à la retraite, vous aurez besoin de moins d’épargne. Pourquoi? Vous aurez besoin de décaisser moins d’argent de vos placements, car votre revenu de travail à temps partiel couvrira une partie de vos dépenses.
  • Plus vous attendez avant d’épargner pour la retraite, plus le pourcentage de revenus à épargner sera élevé.

Combien faut-il épargner pour la retraite?

Donc, combien avez-vous besoin d’épargner pour la retraite?

Tout d’abord, vous devez savoir quels sont vos revenus annuels et dépenses annuelles ainsi que votre actif net. Ces informations sont disponibles dans votre budget mensuel.

Si vous n’avez pas de budget mensuel ou ne connaissez pas votre actif net, c’est maintenant une occasion de le faire. Ces informations vous seront utiles autant pour la gestion de vos finances personnelles que pour votre planification de retraite.

Avec vos revenus annuels et vos dépenses annuelles, vous serez en mesure de calculer combien vous avez besoin d’épargner pour la retraite, en utilisant les deux règles les plus connues : la règle du 70 % et la règle du 4 %.

J’explique ces 2 règles dans les paragraphes suivants…

Règle du 70 %

Selon Retraite Québec et la plupart des planificateurs financiers, il faut 70 % de ses revenus annuels bruts de la vie active pour maintenir le même niveau de vie à la retraite.

D’où vient ce pourcentage? Pourquoi 70 % et non 50 %? Les dépenses sont « généralement » moins élevées à la retraite que durant la vie active, ainsi 70 % sont généralement suffisants pour maintenir le même niveau de vie à la retraite. Le mot à retenir est « généralement ».

La règle du 70 % est une « règle du pouce » (ou règle générale). Ce n’est pas la science infuse. Mais à mon avis, cette règle ne s’applique pas à beaucoup de personnes. Je vous explique…

Règle du 70 % : revenus vs dépenses

Si vos revenus sont élevés durant votre carrière, mais que vous dépensez peu, vous avez besoin de moins de 70 % de votre revenu pour garder le même rythme de vie à la retraite. À l’inverse, si vous êtes une personne dépensière et que vous envisagiez de l’être encore à votre retraite, alors vous avez besoin de plus de 70 % de votre revenu.

Si vos revenus sont peu élevés durant votre carrière, vous aurez possiblement besoin de plus de 70 %. Vous devrez aussi possiblement travailler plus longtemps. Mais encore une fois, c’est du cas par cas. C’est pour cela que je dis que la règle du 70 % ne s’applique pas à beaucoup de personnes.

Pourquoi donc calculer l’épargne nécessaire à la retraite en fonction des revenus bruts lors de sa vie active? Pourquoi ne pas calculer ce montant en fonction des dépenses? C’est sur cela que se base la règle du 4 %…

Règle du 4 %

La règle du 4 % est utilisée pour déterminer combien un retraité peut retirer de ses investissements chaque année tout en s’assurant de couvrir ses dépenses pour le reste de ses jours. Les experts considèrent que le taux de retrait sécuritaire est 4 %.

Cette règle est elle aussi une « règle du pouce ». Mais contrairement à la règle du 70 %, elle se base sur les dépenses au lieu de se baser sur les revenus.

Règle du 4 % : taux de retrait sécuritaire

Cette règle a été créée en utilisant les données historiques des marchés financiers sur une période de 50 ans (1926-1976). En utilisant différents portefeuilles de placements de retraite et différents taux de retraits, les experts ont voulu déterminer la probabilité qu’il reste des actifs dans le portefeuille après 30 ans en utilisant un taux de retrait constant au cours de la période. Avant les années 1990, les experts considéraient que le taux de retrait sécuritaire était 5 %.

Mais en 1994, le conseiller financier William Bengen a fait une étude pour déterminer si ce taux de retrait était viable. Il a basé son étude en se concentrant sur les crises économiques des années 1930 et 1970. Il a conclu que même durant ces moments difficiles, il n’y a pas eu de scénario dans lequel le taux de retrait annuel de 4 % a épuisé un portefeuille de placements en moins de 33 ans.

Règle du 4 % : dépenses vs placements

Une autre façon de comprendre cette règle est qu’il faut atteindre 25 fois la valeur de ses dépenses en placements (ou portefeuille net) pour pouvoir prendre sa retraite.

Par exemple :

  1. Si vos dépenses annuelles sont de 20 000 $, alors vous devez avoir un portefeuille de placements de 500 000 $ (20 000 $ x 25).
  2. Si vos dépenses annuelles sont de 40 000 $, alors vous devez avoir un portefeuille de placements de 1 000 000 $ (40 000 $ x 25).
  3. Finalement, si vos dépenses annuelles sont de 80 000 $, alors vous devez avoir un portefeuille de placements de 2 000 000 $ (80 000 $ x 25).

Vous comprenez donc que le contrôle des dépenses est la clé.

Règle de 4 % : éléments importants à considérer

Cela dit, la règle du 4 % ne fonctionne pas pour tous les retraités.

Séquence de rendement

Par exemple, une personne dont le portefeuille contient des placements à risque élevé doit faire attention lorsqu’il retire des fonds. S’il y avait une correction majeure sur les marchés financiers, ses investissements pourraient s’épuiser beaucoup plus rapidement que s’il avait un portefeuille de placements moins à risque. La séquence de rendement est donc un élément important à considérer

Âge de la retraite vs espérance de vie

De plus, l’âge de la retraite et l’espérance de vie jouent un rôle important pour déterminer si ce taux de retrait est viable. Ceux qui envisagent de prendre leur retraite très jeune, par exemple avant 40 ans, sont un peu plus à risque.

Ces derniers font généralement des calculs de façon plus pessimiste. Par exemple, au lieu d’utiliser un taux de retrait de 4 %, ils vont utiliser un taux de retrait de 3,25 % (ou 30 fois les dépenses annuelles).

Inflation

Pour ceux qui se demandent si l’inflation est prise en considération dans la règle de 4 %, la réponse est oui! La règle suppose un rendement moyen de 7 % (moyenne historique), dont 4 % sont utilisés pour le retrait et 3 % sont utilisés pour contrer l’inflation.

Note : La Banque du Canada vise à maintenir l’inflation dans une fourchette allant de 1 à 3 %, avec une cible à 2 %. Cependant, il arrive que l’inflation réelle soit à l’extérieur de cette fourchette cible. Comme c’est le cas actuellement, en 2022. Alors, faites attention dans votre planification de retraite et soyez « flexible » dans vos hypothèses de calculs.

Pour vous aider à comprendre, je vous présente des scénarios de retraite avec un portefeuille de placements de 500 000 $.

Scénarios de retraite avec 500 000 $

Voici deux scénarios de retraite avec 500 000 $ en placements (portefeuille net).

Scénario A : Une retraite avec 500 000 $ et un taux de retrait de 4 %

Voici à quoi ressemble la retraite d’une personne qui a accumulé 500 000 $ en placements (portefeuille net) et qui a pris sa retraite au début de l’année (2022). Cette personne a des dépenses annuelles de 20 000 $, alors elle avait besoin d’un portefeuille net de 500 000 $ pour garder le même rythme de vie à la retraite (20 000 $ x 25 = 500 000 $).

Scénario A : calculs

Voici les calculs, sur 30 ans :

AnnéeRetrait annuelRendementPortefeuillePortefeuille actualisé
500,000 $500,000 $
202220,000 $33,600 $513,600 $498,641 $
202320,544 $34,514 $527,570 $497,285 $
202421,103 $35,453 $541,920 $495,933 $
202521,677 $36,417 $556,660 $494,585 $
202622,266 $37,408 $571,801 $493,241 $
202722,872 $38,425 $587,354 $491,900 $
202823,494 $39,470 $603,330 $490,563 $
202924,133 $40,544 $619,741 $489,229 $
203024,790 $41,647 $636,598 $487,899 $
203125,464 $42,779 $653,913 $486,573 $
203226,157 $43,943 $671,700 $485,250 $
203326,868 $45,138 $689,970 $483,931 $
203427,599 $46,366 $708,737 $482,615 $
203528,349 $47,627 $728,015 $481,303 $
203629,121 $48,923 $747,817 $479,995 $
203729,913 $50,253 $768,157 $478,690 $
203830,726 $51,620 $789,051 $477,389 $
203931,562 $53,024 $810,513 $476,091 $
204032,421 $54,467 $832,559 $474,797 $
204133,302 $55,948 $855,205 $473,506 $
204234,208 $57,470 $878,467 $472,219 $
204335,139 $59,033 $902,361 $470,935 $
204436,094 $60,639 $926,905 $469,655 $
204537,076 $62,288 $952,117 $468,378 $
204638,085 $63,982 $978,014 $467,105 $
204739,121 $65,723 $1,004,616 $465,835 $
204840,185 $67,510 $1,031,942 $464,569 $
204941,278 $69,347 $1,060,011 $463,306 $
205042,400 $71,233 $1,088,843 $462,047 $
205143,554 $73,170 $1,118,460 $460,791 $
Tableau – Scénario A : Une retraite avec 500 000 $ et un taux de retrait de 4 %

Scénario A : explications

Comme le taux de retrait sera de 4 % chaque année, alors le retrait annuel augmentera légèrement si le rendement espéré de 7 % (moyenne historique des marchés boursiers) est atteint (le montant de retrait suivra l’inflation de près). Par contre, si le rendement espéré n’est pas atteint (ex. : crise économique), alors le retrait annuel diminuera. Il est intéressant de constater que le capital de départ ne s’épuise jamais, car le portefeuille reste investi à la bourse à la retraite et il continuera de générer du rendement.

Scénario A : observations

Je comprends que c’est un exemple simpliste. On ne fait pas de différence si c’est une personne seule ou un couple, si c’est un retrait annuel ou mensuel, s’il y a fractionnement du revenu au fédéral, etc. De plus, la fiscalité n’est pas prise en considération (impôt sur le revenu si le retrait est fait d’un compte REER ou d’un compte non enregistré, programmes sociaux, etc.).

Un autre élément qui n’est pas inclus dans cet exemple est les rentes de l’état. En effet, les rentes de l’état (PSV/RRQ) vont augmenter les revenus à partir de 60, 65 ou 70 ans. Il sera ainsi possible de décaisser plus d’argent des placements dans la cinquantaine et moins d’argent lorsque les rentes de l’état vont commencer.

Finalement, même si le rendement historique moyen des marchés boursiers est 7 %, le rendement annuel ne sera pas stable. Il y a des marchés haussiers (« Bull Market ») et des marchés baissiers (« Bear Market »). En d’autres mots, il y aura des années dont le rendement sera de 20 % et d’autres dont le rendement sera de -15 %. Bref, il y a un risque que la rente diminue lors d’un marché baissé.

Cela dit, le but était de montrer un scénario de retraite avec un taux de retrait sécuritaire de 4 % sur un portefeuille d’un demi-million de dollars en plus de monter que le capital de départ ne s’épuisera pas.

Scénario B : Une retraite avec 500 000 $ et une rente indexée à 3 %

Voici un scénario similaire au précédent, sauf que le retrait initial de 4 % sera ensuite indexé avec un taux de 3 % (un peu plus que le taux d’inflation visé de 2 % par la Banque du Canada). Le reste des variables sont les mêmes : portefeuille net de 500 000 $, retraite à partir de 2022, retrait initial de 20 000 $ (500 000 $ x 4 %), rendement espéré de 7 % (moyenne historique des marchés boursiers). Mais, avec une rente indexée, le retrait annuel augmentera, peu importe si les marchés sont à la hausse ou à la baisse. C’est un avantage, mais aussi un risque!

Scénario B : calculs

Voici les calculs, sur 30 ans :

AnnéeRetrait annuelRendementPortefeuillePortefeuille actualisé
500,000 $500,000 $
202220,000 $33,600 $513,600 $498,641 $
202320,600 $34,510 $527,510 $497,229 $
202421,218 $35,440 $541,732 $495,762 $
202521,855 $36,391 $556,269 $494,238 $
202622,510 $37,363 $571,122 $492,655 $
202723,185 $38,356 $586,292 $491,011 $
202823,881 $39,369 $601,780 $489,302 $
202924,597 $40,403 $617,585 $487,528 $
203025,335 $41,458 $633,708 $485,684 $
203126,095 $42,533 $650,145 $483,769 $
203226,878 $43,629 $666,895 $481,779 $
203327,685 $44,745 $683,955 $479,713 $
203428,515 $45,881 $701,321 $477,565 $
203529,371 $47,037 $718,987 $475,335 $
203630,252 $48,211 $736,946 $473,018 $
203731,159 $49,405 $755,192 $470,611 $
203832,094 $50,617 $773,715 $468,110 $
203933,057 $51,846 $792,504 $465,513 $
204034,049 $53,092 $811,547 $462,814 $
204135,070 $54,353 $830,831 $460,011 $
204236,122 $55,630 $850,338 $457,099 $
204337,206 $56,919 $870,051 $454,073 $
204438,322 $58,221 $889,950 $450,930 $
204539,472 $59,533 $910,012 $447,666 $
204640,656 $60,855 $930,211 $444,274 $
204741,876 $62,183 $950,519 $440,751 $
204843,132 $63,517 $970,904 $437,090 $
204944,426 $64,853 $991,332 $433,288 $
205045,759 $66,190 $1,011,764 $429,338 $
205147,131 $67,524 $1,032,156 $425,235 $
Tableau – Scénario B : Une retraite avec 500 000 $ et une rente indexée à 3 %

Scénario B : explications

Dans ce deuxième scénario de retraite avec 500 000 $, l’inflation est prise en considération, peu importe les rendements des placements à la bourse.

L’exemple est aussi simpliste que le précédent et ne tient pas compte de plusieurs variables (état matrimonial, fiscalité, rentes de l’état, impôt, etc.).

Scénario B : observations

Mais, encore une fois, on remarque que le capital de départ ne s’épuise jamais, bien que le retrait annuel soit indexé à 3 %. Par contre, il y a un risque dans la séquence des décaissements. Par exemple, s’il y a une crise économique et que les placements en bourse fondent, la personne fait quand même un retrait indexé. Non seulement ce retrait coûte plus cher (car ils sont vendus à une valeur inférieure), mais en plus cela aura un impact sur la performance du portefeuille à long terme et le risque que le capital s’épuise à long terme.

Il existe des simulateurs de retraite pour comprendre les probabilités d’épuisement d’un portefeuille de retraite, comme celui de Engaging Data ou FIRECalc.

Pour un simulateur de retraite spécifique au Québec (incluant PSV et RRQ), je recommande celui de Planif Retraite.

Conclusion

Voilà à quoi ressemble une retraite avec 500 000 $ en placements.

Peu importe que vous utilisiez la règle du 70 % ou la règle du 4 %, ce qui est important est de ne pas attendre pour commencer à planifier sa retraite.

C’est certain que c’est beaucoup plus intéressant de montrer votre nouvelle voiture à vos amis que de leur expliquer combien vous avez épargné dans votre REER l’année dernière 😛

Il n’y a pas de chiffre magique. Pour certaines personnes, un demi-million de dollars en investissement est suffisant pour maintenant le même rythme de vie à la retraite. Pour d’autres, il faut un million de dollars. Le montant nécessaire à la retraite dépend de vos besoins/valeurs et de votre style de vie.

Cependant, plus vous attendez avant d’épargner pour la retraite, plus votre taux d’épargne devra être élevé pour rattraper le manque.

Il est temps de prendre en main vos finances personnelles. Commencez par définir votre objectif et votre plan de retraite!

Voici le mien, si vous voulez vous en inspirer :

Finalement, n’hésitez pas à prendre rendez-vous avec votre conseiller financier pour discuter de vos objectifs.

Et vous, combien avez-vous besoin pour atteindre l’indépendance financière et prendre votre retraite?

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Par Retraite 101

Blogueur québécois qui a atteint CoastFIRE à 35 ans et qui a pris sa retraite du 9@5 pour devenir papa à la maison !

8 commentaires

  1. Hystérique ment 7% de rendement c’est très attrayant, mais où placer son capital pour les obtenir? À tu déjà publié un article sur ce sujet qui m’aurait échappé? J’apprécie beaucoup chacun de tes articles et merci de nous tenir informer de ta situation personnelle

    1. Bonjour Bernie,

      Tout d’abord, merci beaucoup pour le feedback positif. C’est très gentil! 🙂

      Pour ce qui est du rendement de 7 %, c’est le rendement historique moyen des marchés financiers. À certains endroits, on peut lire que le rendement moyen est 9 %, mais je crois que ceci s’applique spécifiquement à l’indice boursier « S&P500 ».

      Bref, tout cela pour dire qu’un fonds commun de placement (fonds mutuel) ou un fonds négocié en bourse (FNB) (https://retraite101.com/qu-est-ce-qu-un-fonds-negocie-en-bourse-fnb-etf/) avec une allocation en actions de 100 % actions et une bonne diversification sectorielle/géographique pourrait vous donnez ce rendement.

      À court terme, il y aura des fluctuations. Mais, à long terme, un FNB d’allocation d’actifs (https://retraite101.com/quest-ce-quun-fnb-de-repartition-dactifs/) à un risque qui est considéré faible à moyen (même pour un FNB d’allocation d’actifs « 100 % actions »).

      Ceci étant dit, je vous recommande de choisir une stratégie d’investissement qui correspond à votre profil d’investisseur (https://retraite101.com/profil-investisseur/). Un FNB d’allocation d’actifs « 100 % actions » n’est peut-être pas un bon choix pour vous… Je n’en sais rien. 🙂

      Au plaisir,
      R101

  2. Bonjour Retraite 101,
    Que recommandes-tu pour un jeune de 19 ans qui désire commencer à investir ses économies?
    Merci,

    1. Bonjour Elisa,

      Bienvenue sur mon blogue et merci de briser la glace avec ce premier commentaire. 🙂

      Je vous recommande d’augmenter votre littératie financière et de ne pas vous laisser influencer par vos pairs (familles, amis, réseaux sociaux, etc.).

      Voici des recommandations/ ressources de finances personnelles (livres, blogues, podcasts, etc.) :
      https://retraite101.com/ressources/

      De plus, si jamais ça peut vous aider, voici mon plan de retraite : https://retraite101.com/plan-de-retraite/
      Vous pouvez vous en inspirer pour créer votre propre plan. Les étapes 4-5 devront être adaptées selon votre situation personnelle/financière, vos besoins/objectifs et votre profil d’investisseur (https://retraite101.com/profil-investisseur/).

      Si vous avez une question plus spécifique, n’hésitez pas à me la poser ici. Il me fera plaisir d’y répondre.

      Bon week-end et au plaisir d’échanger avec vous. 🙂
      R101

      PS – Si vous voulez naviguer sur mon blogue, je vous recommande de commencer ici : https://retraite101.com/par-ou-commencer/

  3. Vraiment très intéressant votre article. Mon conjoint et moi avons pris notre retraite en 2018 à l’âge de 52 et 51 ans….Que du bonheur. Merci ☺️

  4. Bonjour, merci pour la création et l’enrichissement de ton blogue. Je te suis régulièrement.

    Je crois qu’il y a une erreur dans ce paragraphe: « Cela dit, le but était de montrer un scénario de retraite avec un taux de retrait sécuritaire de 4 % sur un portefeuille d’un million de dollars en plus de monter que le capital de départ ne s’épuisera pas ». Si je te suis bien, je crois que cela devrait être plutôt 500 000$.

    1. Merci beaucoup Caroline, c’est très apprécié. 🙂

      Effectivement, c’est une coquille. On aurait dû lire « un demi-million » plutôt que « un million ». Merci de l’avoir remarqué et mentionné. J’ai fait la correction.

      Bonne journée et au plaisir,
      R101

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