Le REEE de nos enfants – Mars 2024 (87 000 $)

Le REEE de nos enfants – Mars 2024 (87 000 $)

Dernière mise à jour le 26 mars 2024

Oui, vous avez bien lu! Le REEE de mes enfants de 6 ans et 3 ans a atteint la barre des 87 000 $, incluant la cotisation REEE de 5 000 $ de l’année 2024. Pour être plus précis, le solde de notre REEE familial autogéré est de 87 064,85 $. Dans cet article, je vous explique pourquoi et comment épargner de l’argent pour les études de vos enfants. Ensuite, je partage une mise à jour de notre objectif d’accumuler 300 000 $ pour les études de nos deux enfants. Je partage notamment le solde et les placements du REEE de nos enfants (mars 2024). Finalement, je partage mon simulateur/calculateur de REEE.

À LIRE :

Pour nous, c’est très important de donner l’opportunité à nos enfants d’étudier au niveau scolaire qu’ils voudront. Bien entendu, on ne va pas les forcer à poursuivre des études universitaires. Mais, s’ils le désirent, ils auront les moyens de le faire… et même plus ! 😉

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Dans cet article :

  • Pourquoi et comment épargner 100 000 $ (ou plus) par enfant ?
  • Pourquoi maximiser le REEE ?
  • Mise à jour du REEE de nos enfants (mars 2024)
  • Mon simulateur de REEE

Pourquoi et comment épargner 100 000 $ (ou plus) par enfant ?

Personnellement, on a pour objectif d’accumuler 300 000 $ dans leur compte REEE (Régime enregistré d’épargne-études), soit 150 000 $ par enfant.

De ce nombre :

  • 100 000 $ proviendront des cotisations (2 * le plafond à vie du REEE de 50 000 $)
  • 21 600 $ proviendront des subventions gouvernementales (2 * 7 200 $ de la SCEE et 2 * 3 600 $ de l’IQEE)
  • 175 000 $ et plus proviendront du rendement composé sur presque deux décennies !

Personnellement, je pense qu’offrir l’occasion à ses enfants d’étudier dans le domaine qui les intéresse et au niveau scolaire qui les intéresse est un des plus beaux cadeaux à faire. Beaucoup plus que tous les objets inimaginables que vous pouvez leur acheter sur Amazon ou chez Costco! 😉

Bien entendu, je comprends que ce n’est pas à la portée de tous d’accumuler 300 000 $ pour les études de leurs enfants. Mais, je suis d’avis que vous pouvez épargner à la hauteur de vos moyens… (et objectifs)

Bref, je veux m’assurer que mes enfants terminent leurs études sans dettes et commencent à épargner dès qu’ils entrent sur le marché du travail.

C’est ainsi que nous utilisons le véhicule fiscal le plus avantageux pour épargner pour les études, c’est-à-dire le Régime enregistré d’épargne-études (REEE).

Puis, s’ils terminent leurs études postsecondaires avec un surplus (je pense que oui), ils auront l’argent nécessaire pour cotiser à leurs CELI et CELIAPP.

Pourquoi maximiser le REEE ?

Dans notre cas, nous serons de jeunes retraités lorsque nos enfants commenceront leurs études postsecondaires. En fait, je le suis déjà et ma femme le sera bientôt elle aussi…

À LIRE : J’ai pris ma retraite du 9 à 5

Lorsque nos enfants commenceront leurs études postsecondaires, on n’aura plus de revenus d’emploi ou ces derniers ne seront plus aussi stables. Nos revenus proviendront du rendement de nos placements et du décaissement de ces derniers. En plus des revenus que l’on génère (et continuera de générer) avec ce blogue…

Alors, si nous devons décaisser au-delà de 4 % de notre portefeuille net pour payer leurs études de nos enfants, notre capital ne sera pas éternel… Et on ne pourra pas laisser d’héritage. Ce qui serait à l’encontre de notre plan…

À LIRE : La règle du 4 %

Donc, c’est encore plus important dans notre situation d’avoir accumulé cette somme avant que nos enfants commencent leurs études.

Pourquoi épargner 150 000 $ par enfant?

150 000 $, c’est beaucoup, n’est-ce pas?

Selon les plus récentes données de Statistiques Canada (source), le coût des études universitaires (droits de scolaires et frais supplémentaires) au Québec est de 4 500 $ par année. Pour un diplôme de premier cycle, on multiplie ce nombre par 3 ou par 4 selon le domaine d’études. Au total, c’est entre 13 500 $ et 18 000 $.

Pour des études aux cycles supérieures, c’est environ 4 600 $ par année. Ainsi, pour une maitrise de deux ans, cela représente un total de 9 200 $.

Si l’étudiant n’habite pas chez ses parents (études dans une autre région du Québec, études à l’étranger, etc.), il faut aussi ajouter les frais de subsistance.

Bref, la « facture » peut monter rapidement… Je mets le mot « facture » entre guillemets, parce que la plupart du temps, les études représentent un investissement, pas une dépense.

Finalement, sur le 150 000 $, n’oubliez pas que les cotisations représentent une somme (maximale) de 50 000 $. Pour ceux et celles qui ne sont pas au courant, les cotisations appartiennent aux souscripteurs (parents), tandis que les subventions et le rendement appartiennent au bénéficiaire (enfant).

Cependant, rien n’empêche que les parents redonnent ce montant à leur enfant… C’est ce que nous voulons faire, si le besoin est là (ex. : études supérieures).

Comment épargner 150 000 $ par enfant ?

Comme j’ai mentionné précédemment, j’ai un plan pour épargner 300 000 $ pour les études de nos deux enfants (150 000 $ par enfant). Personnellement, notre objectif est d’accumuler assez d’argent pour financer les études postsecondaires de nos enfants, incluant les frais afférents.

S’il y a un surplus, je vais les encourager à épargner cet argent dans le CELIAPP et le CELI ! 😉

Le plan est TRÈS simple et consiste en 3 étapes :

  1. Maximiser les subventions du REEE avec des cotisations de 2 500 $ par enfant par année, et si possible, cotiser la partie non subventionnée de 14 000 $ par enfant.
  2. Investir en bourse à long terme, par exemple dans un FNB d’allocation d’actifs à frais réduits sur une plateforme de courtage en ligne.
  3. Attendre et laisser le temps générer du rendement composé sur prêt de deux décennies !

1. Maximiser les subventions du REEE

Premièrement, il faut cotiser le montant d’argent admissible pour maximiser les subventions gouvernementales (SCEE et IQEE) chaque année.

Ce montant est de 2 500 $ par année par enfant, pour aller chercher 500 $ en subvention de la SCEE (minimum de 20 %) et 250 $ en subvention de l’IQEE (minimum de 10 %).

Pour en savoir plus sur les subventions : Le guide ultime du REEE

Vous pouvez aussi cotiser un montant supplémentaire et non subventionné de 14 000 $ par enfant, pour atteindre le plafond de cotisation à vie de 50 000 $ le plus rapidement possible.

Pour en savoir plus à ce sujet : Qu’est-ce que la cotisation non subventionnée de 14 000 $ dans le REEE

2. Investir en bourse à long terme

Deuxièmement, il faut investir l’argent dans un produit financier simple à gérer, mais qui génère un rendement de 5, 6 ou 7 %.

Personnellement, nous avons choisi le FNB d’allocation d’actifs « XEQT » de BlackRock (fonds iShares), mais ce aurait pu être n’importe quel autre fonds indiciel (ex. : FNB VEQT de Vanguard ou ZEQT de BMO). Voici la liste des FNB d’allocation d’actifs disponibles au Canada.

À LIRE : Comment investir le REEE de son enfant en bourse?

Pour vous aider dans votre choix de plateforme de courtage en ligne, vous pouvez utiliser mon comparateur de plateformes de courtage.

3. Attendre!

Troisièmement, il faut laisser le temps faire son travail avec les intérêts composés. En d’autres mots, il faut attendre. C’est possiblement l’étape la plus importante. N’essayez pas de synchroniser le marché (« Market Timing ») ou de changer d’un fonds à l’autre. Vous serez gagnant à long terme d’être patient…

À LIRE : Qu’est-ce qu’une stratégie d’achats périodiques par sommes fixes

Voilà! C’est simple, non?

Pourquoi les parents ne sont-ils pas tous capables d’épargner une telle somme dans le REEE ?

Effectivement, ce n’est pas tous les parents qui sont capables d’épargner une telle somme pour les études de leurs enfants…

Mais, pourquoi ?

Il y a plusieurs raisons, mais je pense notamment à :

  1. Dépenser au lieu d’investir (ne pas maximiser le REEE chaque année, et ainsi, ne pas recevoir le maximum de subventions)
  2. Ne pas investir le REEE en bourse (ce n’est pas avec un placement garanti qu’on va générer un rendement intéressant à long terme)
  3. Essayer de synchroniser le marché (mauvaise stratégie!)

Mise à jour du REEE de nos enfants (mars 2024)

Maintenant, passons à la mise à jour du REEE de nos enfants (mars 2024)… et de notre objectif d’accumuler 300 000 $ pour leurs études postsecondaires.

Placement en bourse

Nos enfants ont actuellement 6 ans (et demi) et 3 ans (et demi). Leur compte REEE familial est investi en bourse dans le FNB « XEQT » de BlackRock (fonds iShares).

Ce dernier est un FNB d’allocation d’actifs lancé en 2019 et son ratio de frais de gestion (RFG) est 0,20 %. L’allocation d’actifs de 100 % en actions a été choisie considérant l’horizon de placement de plus de 10 ans.

À LIRE :

Solde du compte REEE autogéré

En date du 9 mars 2024, le solde du compte REEE familial de nos enfants est de 87 064,85 $.

Le solde du compte REEE familial autogéré de mes enfants de 6 ans (et demi) et 3 ans (et demi) a atteint la barre des 87 000 $
Le solde du compte REEE familial autogéré de mes enfants de 6 ans (et demi) et 3 ans (et demi) a atteint la barre des 87 000 $

De ce nombre :

  • 60 500 $ provient des cotisations.
  • 8 750 $ provient des subventions (SCEE et IQEE) (la subvention de l’IQEE de 2023 n’a pas encore été reçue… elle devrait arriver vers mai 2024).
  • 17 814,85 $ provient du rendement non réalisé généré par nos placements et des dividendes reçus et réinvestit.

Les cotisations de 60 500 $ s’expliquent par les changements expliqués dans la mise à jour précédente, notamment l’ajout de 28 000 $ en septembre 2023 (soit 14 000 $ par enfant).

Plus d’informations sur la somme de 28 000 $ (14 000 $ par enfant) :

Ce 28 000 $ correspond à la portion non subventionnée de 14 000 $ par enfant. Le 14 000 $ est la différence entre le montant de cotisation qui permet de maximiser les subventions SCEE/IQEE, soit 36 000 $ sur 14,4 ans (2 500 $/année), et le plafond de cotisation à vie de 50 000 $. L’ajout du 14 000 $ est non subventionné, mais permet d’accumuler du rendement à l’abri de l’impôt pendant ~2 décennies.

À LIRE : Qu’est-ce que la cotisation non subventionnée de 14 000 $ dans le REEE

Bref, ils ont déjà beaucoup d’argent à leurs noms! Mais, ce n’est que le début… Il devrait avoir 300 000 $ lorsqu’ils auront 18 ans! 😉

Rendement actuel et rendement prévu

Selon mon simulateur/calculateur de REEE, le solde du compte devrait être de 81 624 $ à la fin de l’année 2024 selon un rendement annuel moyen de 5 %. En utilisant plutôt un rendement annuel moyen de 7 %, le solde du compte devrait être de 86 954 $ à la fin de l’année 2024.

Actuellement, le solde (87 064,85 $) se trouve au dessus de la cible et nous avons toujours pas reçu la subvention de 500 $ de l’IQEE (250 $ par enfant) en 2024 (pour les cotisations de l’année 2023). On devrait recevoir la subvention de 500 $ de l’IQEE vers le mois de mai 2024.

Ainsi, je ne suis pas inquiet d’atteindre notre cible à long terme ! 🙂

En investissant le compte REEE de mes enfants dans le FNB « XEQT », je suis convaincu que le rendement annuel moyen sera de 7 % ou plus à long terme.

Bref, je confirme qu’on est sur la bonne voie pour atteindre notre objectif. Soit d’accumuler 300 000 $ pour les études postsecondaires de nos deux enfants.

Projections

Voici 3 projections, avec des rendements allant de 5 % à 7 %.

  • Premièrement, avec un rendement annuel moyen de 5 % (et la cotisation supplémentaire de 14 000 $ par enfant), le REEE familial devrait atteindre 250 000 $.
  • Deuxièmement, avec un rendement annuel moyen de 6 %, le REEE familial devrait atteindre 286 000 $.
  • Troisièmement, avec un rendement annuel moyen de 7 %, le REEE familial devrait atteindre 330 000 $.

Mon simulateur de REEE

J’ai créé un simulateur de REEE qui inclut toutes les subventions (SCEE de base, SCEE additionnelle, BEC, IQEE de base, IQEE supplémentaire), ce qu’aucun autre calculateur disponible sur Internet ne peut faire !

Simulateur de REEE

Mon simulateur de REEE prend en considération les subventions ci-dessous :

  • Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) de base : 20 %
  • SCEE additionnelle : varie entre 0-20 % (sur la 1re tranche de 500 $), en fonction du revenu net familial
  • Bon d’études canadien (BEC) : jusqu’à 2 000 $, en fonction du revenu net familial et du nombre d’enfants
  • Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) de base : 10 %
  • IQEE supplémentaire : varie entre 0-10 % (sur la 1re tranche de 500 $), en fonction du revenu net familial

Mon simulateur permet aussi d’entrer une cotisation supplémentaire non subventionnée (jusqu’à 14 000 $) et de définir un rendement annuel prévu en 3 phases (0-10 ans, 11-15 ans et 16-18 ans). En effet, on devrait généralement réduire le niveau de risque des placements du REEE à l’approche du décaissement (PAE).

Somme toute, le simulateur de REEE a des limites. Par exemple, les cotisations de rattrapage ne sont pas possibles (vous pouvez modifier le tableau de calculs pour simuler un rattrapage). De plus, les cotisations variables d’une année à l’autre ne sont pas possibles (mais, encore une fois, vous pouvez modifier le tableau de calculs pour simuler cette situation).

Simulateur de REEE

Mon simulateur de REEE inclut toutes les subventions (SCEE de base, SCEE additionnelle, BEC, IQEE de base, IQEE supplémentaire), ce qu’aucun autre calculateur disponible sur Internet ne peut faire !

*Gratuit pour les membres du groupe «Les finances pour tous»

Le REEE de nos enfants (mars 2024) : Conclusion

En résumé, je suis donc bien heureux de partager avec vous cette mise à jour, et surtout, de vérifier/confirmer qu’on est sur la bonne voie pour atteindre notre objectif… Soit d’épargner 300 000 $ pour les études postsecondaires de nos deux enfants.

Comme mentionné précédemment, nos enfants ont actuellement 6 ans (et demi) et 3 ans (et demi). Leur compte REEE familial autogéré est investi en bourse dans le FNB « XEQT » de BlackRock (iShares). C’est un FNB avec une allocation en actions à 100 %.

Le solde du compte REEE de nos enfants (au 9 mars 2024) est de 87 064,85 $.

Personnellement, je pense qu’offrir l’occasion à ses enfants d’étudier dans le domaine qui les intéresse et au niveau scolaire qui les intéresse est un des plus beaux cadeaux à faire. C’est une de nos motivations d’investir massivement dans leur compte REEE.

Et vous, épargnez-vous pour les études de vos enfants? Si oui, quel est votre objectif d’épargne? Utilisez-vous le REEE?

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Par Retraite 101

Je m’appelle Vincent (BSc, MBA) et je suis le fondateur de Retraite 101. En 2017, j’ai lancé le blogue Retraite101.com pour inspirer et motiver les Québécoises et Québécois à prendre leurs finances personnelles en main et atteindre l’indépendance financière.Aujourd’hui, Retraite 101 rejoint plus de 250 000 visiteurs uniques par année! Sans oublier les 25 000 abonnés sur mes réseaux sociaux et les 3 500 abonnés à mon infolettre. De plus, Retraite 101 a été cité dans plusieurs articles de médias, blogues, balados et livres de finances personnelles.Mes principaux outils d'investissement incluent Disnat et Wealthsimple Trade*. Je gagne des intérêts sur mon épargne avec Achieva Financial et je reçois des récompenses sur mes achats en utilisant ma Carte Cobalt American Express*. Finalement, je surveille ma cote de crédit gratuitement en utilisant Borrowell*.

6 commentaires

  1. Bonjour Vincent. Merci tout d’abord pour cet article si motivant. Nous avons 2 enfants de 11 et 14 ans et nous avons réussi à accumuler 53 000$ dans leur REEE. Étant donné qu’en est déjà plus près du décaissement, quel type de FNB un peu plus conservatuer ou équilibré vous conseilleriez?

    1. Bonjour R Stamin,

      Bravo d’avoir accumulé cette somme d’argent importante dans le REEE de vos enfants. Ils vous seront très reconnaissants!

      Je ne peux pas donner de conseils/recommandations financières personnalisées, car c’est interdit par la loi.

      Mais, voici mon plan (qui pourra peut-être vous inspirer) : https://retraite101.com/strategie-gestion-risque-reee/

      Ainsi, si mes enfants avaient l’âge des vôtres, les sommes seraient actuellement investies dans le FNB XGRO… À quelques années de passer au FNB XBAL.

      Mais ça, c’est mon plan à moi. Je crois que je suis un peu plus audacieux que la moyenne… 🙂

      Pour vous aider dans votre choix de FNB, voici mon Tableau comparatif des FNB de répartition d’actifs :
      https://retraite101.com/tableau-comparatif-fnb-de-repartition-d-actifs/

      Bonne journée et au plaisir,
      R101

  2. Bonjour R101,

    Comme d’habitude, merci de partager votre situation avec autant de transparence.
    Ce type de stratégie pour le REEE est intéressante, mais comment ça se passe au décaissement pour l’étudiant·e ? Est-ce vraiment avantageux d’avoir autant d’argent accumulé en subventions et rendement quand la fenêtre de décaissement est si courte et que cet argent est imposable pour lui ou elle? Si je comprend bien, les retraits (PAE) doivent être faits pendant le programme d’études et jusqu’à 12 mois après la fin du programme (à temps plein).

    On a intérêt à bien calculer combien retirer sans que l’impôt en mange trop tout en respectant la courte fenêtre (5 ans dans le cas d’un cégep pré-universitaire et un baccalauréat). C’est ce qu’on appelle un beau problème, mais tout de même à prendre en compte.

    1. Bonjour Louis,

      C’est une excellente question! Effectivement, c’est un « beau problème » à avoir. 🙂

      Si l’enfant ne fait pas d’études postsecondaires, les cotisations seront récupérées sans impact fiscal et le rendement sur ces cotisations sera « roulé » dans le REER (les subventions et le rendement sur ces subventions seront bien entendu retournés aux deux paliers de gouvernement).

      Si l’enfant fait des études postsecondaires, l’horizon de décaissement est effectivement très court. On ne peut pas savoir d’avance si l’enfant fera un DEP, une technique au Cégep, un baccalauréat, une maîtrise, un changement de domaine d’études en cours de route, etc.

      Ainsi, pour le moment, on se concentre personnellement sur ce qu’on peut contrôler, soit les cotisations et l’investissement. Lorsque l’enfant fera une « première » demande de PAE, elle sera limitée à 4 000 $ (s’il étudie à temps partiel) ou 8 000 $ (s’il étudie à temps plein). Ensuite, après 13 semaines, il peut décaisser le montant qu’il désire (attention au montant jugé « raisonnable » par le gouvernement fédéral).

      Si je reprends votre exemple de 5 ans d’études et mon objectif de 150 000 $ (par enfant), le pire qui peut se produire, c’est que l’enfant demande 30 000 $ en PAE chaque année. Le premier 15 705 $ (taux de 2024) ne sera pas imposé (l’équivalent du montant personnel de base, soit 15 705 $ au fédéral et 18 056 $ au provincial). Ensuite, le 14 295 $ suivant sera imposé à un taux de 26,53 % (taux de 2024). Soit environ 3 800 $ en impôts. Si l’enfant a une marge de manœuvre dans son budget, il pourra cotiser à son CELIAPP ou à son REER et demander la déduction fiscale pour effacer une partie de cette imposition (ce n’est pas l’idéal dans une planification à long terme, vaut mieux attendre d’avoir un taux marginal plus élevé, mais je le mentionne, car c’est possible).

      Bref, il y a des options disponibles et la pire situation est de payer un peu d’impôt, ce qui n’est pas la fin du monde. Bien entendu, on veut toujours optimiser la fiscalité au maximum… 🙂

      Au plaisir,
      R101

  3. Bonjour,

    le blogue est bien intéressant et je le lis souvent et à plusieurs repises. Merci. Je vois que tu as un REEE (familial) pour les 2 enfants. Je me demandais, y’a t’il une stratégie mieux qu’une autre ? On a 2 enfants 1 et 3 ans. On pensait avoir un REEE pour chaque enfant. Je vois présentement que c’est possible de les mettre ensemble et bénéficier tout de même des 30% pour chaque enfant dans le même compte. Pouvez-vous m’en dire un peu plus à ce sujet ? avantages/inconvénients

    merci

    carl a parent

    1. Bonjour Carl,

      En règle générale, tout ce qui est possible avec le REEE invididuel est possible avec le REEE familial et vice versa : cotisations, subventions, transferts, retraits, etc.

      Cependant, il y a quelques petites différences… Notamment, l’impact de la méthode de calcul de la subvention de l’IQEE, si la différence d’âge des enfants est de plus de 3-4 ans et qu’il y a des retraits et des cotisations dans une même année (ce qui n’est pas votre cas).

      Si vous êtes curieux, je vous invite à lire cet article, mais aussi, les informations partagées dans la zone commentaires :
      https://retraite101.com/3-secrets-reee/

      Au plaisir,
      R101

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