Oui, vous avez bien lu! Le REEE autogéré de nos 2 enfants a atteint la barre des 90 000 $! Pour être plus précis, le solde de notre REEE familial autogéré est de 90 989,34 $. Je vous rappelle que nos enfants ont 6 ans (presque 7) et 3 ans (presque 4). Dans cet article, je vous explique pourquoi et comment épargner de l’argent pour les études de vos enfants. Ensuite, je partage le solde du REEE de nos enfants (mai 2024). Puis, une mise à jour de notre objectif d’accumuler 300 000 $ pour les études de nos deux enfants. Finalement, je partage mon simulateur/calculateur de REEE.
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Dans cet article :
- Pourquoi épargner pour les études de nos enfants ?
- Pourquoi maximiser le REEE ?
- Pourquoi épargner 150 000 $ par enfant ?
- Comment épargner 150 000 $ par enfant ?
- Mise à jour du REEE de nos enfants (mai 2024)
- Mise à jour de notre objectif d’accumuler 300 000 $ dans le REEE
- Mon simulateur de REEE
Pourquoi épargner pour les études de nos enfants ?
Pour nous, c’est très important de donner l’opportunité à nos enfants d’étudier au niveau scolaire qu’ils voudront. Bien entendu, on ne va pas les forcer à poursuivre des études universitaires. Mais, s’ils le désirent, ils auront les moyens de le faire… et même plus ! 😉
Notre objectif
Personnellement, on a pour objectif d’accumuler 300 000 $ dans leur compte REEE, soit 150 000 $ par enfant. De ce nombre :
- 100 000 $ proviendront des cotisations (2 * le plafond à vie du REEE de 50 000 $)
- 21 600 $ proviendront des subventions gouvernementales (2 * la SCEE de 7 200 $ et 2 * l’IQEE de 3 600 $)
- 175 000 $ (et plus) proviendront du rendement composé sur presque deux décennies
À LIRE :
Le plus beau cadeau à faire
Personnellement, je pense qu’offrir l’occasion à ses enfants d’étudier dans le domaine qui les intéresse et au niveau scolaire qui les intéresse est un des plus beaux cadeaux à faire. Beaucoup plus que tous les objets inimaginables que vous pouvez leur acheter sur Amazon ou chez Costco! 😉
Bien entendu, je comprends que ce n’est pas à la portée de tous d’accumuler 300 000 $ pour les études de leurs enfants. Mais, je suis d’avis que vous pouvez épargner à la hauteur de vos moyens… (et de vos objectifs)
Bref, je veux m’assurer que mes enfants terminent leurs études sans dettes et commencent à épargner dès qu’ils entrent sur le marché du travail.
Financer les études… et plus !
C’est ainsi que nous utilisons le véhicule fiscal le plus avantageux pour épargner pour les études, le REEE. Puis, s’ils terminent leurs études postsecondaires avec un surplus (je pense que oui), ils auront l’argent nécessaire pour cotiser à leurs comptes CELI. Et, pourquoi pas, leurs CELIAPP !
À LIRE :
Pourquoi maximiser le REEE ?
Dans notre cas, on est un couple de jeunes retraités… et on le sera toujours lorsque nos enfants commenceront leurs études postsecondaires.
Lorsque nos enfants commenceront leurs études postsecondaires, on n’aura plus de revenus d’emploi ou ces derniers ne seront plus aussi stables/prévisibles. Nos revenus proviendront du rendement et du décaissement de nos placements.
Alors, si on doit décaisser au-delà de 4 % de notre portefeuille net pour payer les études de nos enfants, on ~devra~ toucher au capital… Ce qui n’est pas du tout notre plan ! 😉
Donc, c’est encore plus important dans une situation comme la nôtre d’avoir accumulé d’avance la somme requise pour payer les études postsecondaires de nos enfants.
Pourquoi épargner 150 000 $ par enfant ?
Selon les plus récentes données de Statistiques Canada (source), le coût des études universitaires (droits de scolaires et frais supplémentaires) au Québec est de 4 500 $ par année en 2023-2024.
- Pour un diplôme de premier cycle, on multiplie ce nombre par 3 ou par 4 selon le domaine d’études. Au total, c’est entre 13 500 $ et 18 000 $.
- Pour des études aux cycles supérieures, c’est environ 4 600 $ par année. Ainsi, pour une maitrise de deux ans, cela représente un total de 9 200 $.
On est loin des 150 000 $… Mais, si l’étudiant n’habite pas chez ses parents (études dans une autre région du Québec, études à l’étranger, etc.), il faut aussi ajouter les frais de subsistance. Bref, ça peut monter rapidement…
Finalement, sur les 150 000 $, n’oubliez pas que les cotisations représentent une somme de 50 000 $.
P.S. Pour ceux et celles qui ne sont pas au courant, les cotisations appartiennent aux souscripteurs (parents), tandis que les subventions et le rendement appartiennent au bénéficiaire (enfant). Cependant, rien n’empêche que les parents redonnent ce montant à leur enfant… C’est ce que nous voulons faire, si le besoin est là.
Puis, comme mentionné précédemment, si nos enfants terminent leurs études postsecondaires avec un surplus, ils pourront utiliser le solde pour faire le tour du monde ! Ou maximiser leurs comptes CELI et CELIAPP ! 😉
Comment épargner 150 000 $ par enfant ?
Comme j’ai mentionné précédemment, j’ai un plan pour épargner 300 000 $ pour les études de nos deux enfants (150 000 $ par enfant).
Le plan en 3 étapes est TRÈS simple :
- Ouvrir un REEE et maximiser les subventions chaque année
- Investir en bourse à long terme
- Attendre ! (c’est l’étape la plus difficile)
Voici plus d’informations pour chacune des étapes…
Étape 1 – Ouvrir un REEE et maximiser les subventions chaque année
Premièrement, vous devez ouvrir un REEE et cotisez le montant d’argent nécessaire pour maximiser les subventions gouvernementales (SCEE et IQEE), et ce, chaque année !
Ce montant est de 2 500 $ par année par enfant, pour aller chercher :
- 500 $ en subvention de la SCEE
- 250 $ en subvention de l’IQEE
Vous pouvez aussi verser un montant supplémentaire non subventionné de 14 000 $ par enfant, pour atteindre le plafond de cotisation à vie de 50 000 $ le plus rapidement possible.
À LIRE : Qu’est-ce que la cotisation non subventionnée de 14 000 $ dans le REEE
Étape 2 – Investir en bourse à long terme
Deuxièmement, il faut investir les sommes d’argent dans des actifs financiers faciles à gérer, mais qui génère un rendement moyen de 5 à 7 %… ou plus.
À mon avis, le plus simple est d’ouvrir un compte de courtage en ligne et d’investir dans un FNB de répartition d’actifs. Mais ça, c’est moi…
À LIRE :
- Quelle est la meilleure plateforme de courtage ?
- Qu’est-ce qu’un FNB de répartition d’actifs ?
- Tableau comparatif des FNB de répartition d’actifs
- Mon portefeuille d’investissement – Mai 2024
Étape 3 – Attendre !
Troisièmement, il faut attendre … et laisser les années faire son travail (générer des intérêts composés). C’est l’étape la plus importante, mais aussi, la plus difficile !
N’essayez pas de synchroniser le marché (« Market Timing ») ou de changer d’un fonds à l’autre. Vous serez gagnant à long terme d’être patient…
C’est simple, n’est-ce pas?
Astuces
Bien entendu, ce n’est pas tous les parents qui ont la capacité d’épargner autant.
Mais, voici quelques-unes de mes astuces…
- Investir au lieu de consommer/dépenser (maximiser le REEE chaque année et ainsi recevoir le maximum de subventions)
- Investir en bourse au lieu de laisser dormir le REEE dans un compte d’épargne ou un CPG
- Investir dès que possible au lieu d’essayer de synchroniser le marché (et échouer)
Mise à jour du REEE de nos enfants (mai 2024)
Maintenant, passons à la mise à jour du REEE de nos enfants (mai 2024). En date du 15 mai 2024, le solde du compte REEE de nos enfants est de 90 989,34 $!
De ce nombre :
- 60 500 $ proviennent des cotisations (13 * 2 500 $ et 2 * 14 000 $ en cotisations non subventionnées)
- 9 250 $ proviennent des subventions (13 * 500 $ de la SCEE et 11 * 250 $ de l’IQEE)
- 21 239 $ proviennent du rendement non réalisé généré par nos placements et des dividendes reçus (et réinvestis)
Bien que nos enfants aient seulement 6 ans (presque 7) et 3 ans (presque 4), les cotisations de 60 500 $ s’expliquent en partie par l’ajout d’un montant supplémentaire non subventionné de 14 000 $ par enfant (soit 28 000 $ au total) en septembre 2023.
P.S. Le 14 000 $ est la différence entre le montant de cotisation qui permet de maximiser les subventions SCEE/IQEE, soit 36 000 $ sur 14,4 ans (2 500 $/année), et le plafond de cotisation à vie de 50 000 $. L’ajout du 14 000 $ est non subventionné, mais permet d’accumuler du rendement à l’abri de l’impôt sur presque 2 décennies.
À LIRE : Qu’est-ce que la cotisation non subventionnée de 14 000 $ dans le REEE
Mise à jour de notre objectif d’accumuler 300 000 $ dans le REEE
Selon mes calculs, le solde du compte devrait être de 81 624 $ à la fin de l’année 2024 selon un rendement annuel moyen de 5 %. En utilisant plutôt un rendement annuel moyen de 7 %, le solde du compte devrait être de 86 954 $ à la fin de l’année 2024.
Actuellement, le solde du compte REEE (90 989,34 $) se trouve au-dessus de la cible. Alors, je ne suis pas inquiet d’atteindre notre cible à long terme ! 🙂
Bref, je confirme qu’on est sur la bonne voie pour atteindre notre objectif d’accumuler 300 000 $ pour les études postsecondaires de nos deux enfants.
À titre informatif, voici 3 scénarios avec leur projection de rendement :
- Premièrement, avec un rendement annuel moyen de 5 % (et la cotisation supplémentaire de 14 000 $ par enfant), le REEE familial devrait atteindre 250 000 $.
- Deuxièmement, avec un rendement annuel moyen de 6 %, le REEE familial devrait atteindre 286 000 $.
- Troisièmement, avec un rendement annuel moyen de 7 %, le REEE familial devrait atteindre 330 000 $.
Mon simulateur de REEE
J’ai créé un simulateur de REEE qui inclut toutes les subventions (SCEE de base, SCEE additionnelle, BEC, IQEE de base, IQEE supplémentaire), ce qu’aucun autre calculateur disponible sur Internet ne peut faire !
Mon simulateur de REEE prend en considération les subventions ci-dessous :
- Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) de base : 20 %
- SCEE additionnelle : varie entre 0-20 % (sur la 1re tranche de 500 $), en fonction du revenu net familial
- Bon d’études canadien (BEC) : jusqu’à 2 000 $, en fonction du revenu net familial et du nombre d’enfants
- Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) de base : 10 %
- IQEE supplémentaire : varie entre 0-10 % (sur la 1re tranche de 500 $), en fonction du revenu net familial
Mon simulateur permet aussi d’entrer une cotisation supplémentaire non subventionnée (jusqu’à 14 000 $) et de définir un rendement annuel prévu en 3 phases (0-10 ans, 11-15 ans et 16-18 ans). En effet, on devrait généralement réduire le niveau de risque des placements du REEE à l’approche du décaissement (PAE).
Somme toute, le simulateur de REEE a des limites. Par exemple, les cotisations de rattrapage ne sont pas possibles (vous pouvez modifier le tableau de calculs pour simuler un rattrapage). De plus, les cotisations variables d’une année à l’autre ne sont pas possibles (mais, encore une fois, vous pouvez modifier le tableau de calculs pour simuler cette situation).
Simulateur de REEE
Mon simulateur de REEE inclut toutes les subventions (SCEE de base, SCEE additionnelle, BEC, IQEE de base, IQEE supplémentaire), ce qu’aucun autre calculateur disponible sur Internet ne peut faire !
*Gratuit pour les membres du groupe «Les finances pour tous»
Le REEE de nos enfants (mai 2024) : Conclusion
En résumé, je suis donc bien heureux de partager avec vous cette mise à jour, et surtout, de confirmer qu’on est sur la bonne voie pour atteindre notre objectif… Épargner 300 000 $ pour les études postsecondaires de nos deux enfants !
Comme mentionné précédemment, nos enfants ont 6 ans (presque 7) et 3 ans (presque 4) et leur REEE est investi dans un FNB en bourse.
Le solde du compte REEE de nos enfants (au 15 mai 2024) est de 90 989,34 $.
Personnellement, je pense qu’offrir l’occasion à ses enfants d’étudier dans le domaine qui les intéresse et au niveau scolaire qui les intéresse est un des plus beaux cadeaux à faire. C’est une de nos motivations d’investir massivement dans leur compte REEE !
Et vous, épargnez-vous pour les études de vos enfants? Si oui, quel est votre objectif d’épargne? Investissez-vous dans le REEE?
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