Au Canada, les investisseurs à la recherche de moyens pour faire fructifier leur épargne tout en minimisant les risques se tournent de plus en plus vers les Fonds Négociés en Bourse d’épargne à intérêt élevé, ou FNB d’épargne à intérêt élevé. Ces produits financiers offrent une solution attrayante pour ceux qui cherchent à obtenir un rendement potentiellement supérieur à celui des comptes d’épargne traditionnels, tout en bénéficiant de la liquidité et de la diversification offertes par les FNB. Dans cet article, nous expliquerons ce que sont les FNB d’épargne à intérêt élevé, comment ils fonctionnent, ainsi que leurs avantages et désavantages.
Notez que ces FNB sont parfois appelés « fonds d’investissement à intérêts élevés », « fonds de liquidités » ou « FNB d’épargne à intérêt élevé et des marchés monétaires ».
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Dans cet article :
- Qu’est-ce qu’un FNB d’épargne à intérêt élevé?
- Comment les FNB d’épargne à intérêt élevé fonctionnent-ils?
- Quels sont les avantages et désavantages des FNB d’épargne à intérêt élevé?
- Comment investir dans un FNB d’épargne à intérêt élevé au Canada?
Qu’est-ce qu’un FNB d’épargne à intérêt élevé?
Un FNB d’épargne à intérêt élevé est un type d’investissement financier qui combine les caractéristiques des fonds négociés en bourse (FNB) avec la sécurité et le rendement relativement élevé des comptes d’épargne traditionnels.
À LIRE : Qu’est-ce qu’un fonds négocié en bourse (FNB)?
Ces FNB sont conçus pour offrir aux investisseurs un moyen de gagner un intérêt potentiellement plus élevé sur leur argent par rapport aux comptes d’épargne ordinaires, tout en maintenant une certaine liquidité et une facilité d’accès aux fonds.
À LIRE : Les meilleurs comptes d’épargne en 2024
Comment les FNB d’épargne à intérêt élevé fonctionnent-ils?
Voici comment fonctionnent les fonds d’investissement à intérêts élevés :
- Composition du FNB
- Négociation en bourse
- Revenus d’intérêts
- Rendement potentiel
- Frais
- Sécurité
Composition du FNB
Le FNB d’épargne à intérêt élevé investit principalement dans des instruments à revenu fixe, tels que des obligations d’État, des obligations d’entreprises, des certificats de dépôt (CD), des comptes d’épargne à intérêt élevé et d’autres titres à court terme. Ces investissements génèrent des intérêts qui sont versés aux investisseurs du FNB.
Négociation en bourse
Comme les autres FNB, les fonds d’investissement à intérêts élevés sont cotés en bourse. Ils peuvent être achetés ou vendus comme des actions ordinaires sur une bourse, comme la Bourse de Toronto (TSX) au Canada. Cela signifie que les investisseurs peuvent les acheter et les vendre à tout moment pendant les heures de négociation, offrant une grande liquidité.
Pour acheter ou vendre des actions cotées en bourse ou des FNB, les investisseurs doivent ouvrir un compte de courtage. Des courtiers en ligne bien connus au Canada sont : Desjardins Courtage en ligne (Disnat), Banque Nationale Courtage Direct (BNCD), Questrade*, Wealthsimple Trade*, etc.
Revenus d’intérêts
Les fonds d’investissement à intérêts élevés versent des distributions régulières sous forme de revenus d’intérêts. Ces distributions en espèce sont généralement versées chaque mois aux investisseurs. Les investisseurs peuvent choisir de réinvestir ces revenus d’intérêts ou de les retirer en espèces.
À LIRE : Comparaison des revenus de placements : Revenu d’intérêts vs Gain en capital vs Dividendes
Rendement potentiel
Le principal avantage de ces FNB est leur potentiel de rendement plus élevé par rapport à un compte d’épargne traditionnel. Cependant, il est important de noter que le rendement est généralement associé à un niveau de risque plus élevé. Car la valeur des titres à revenu fixe peut fluctuer en fonction des taux d’intérêt et d’autres facteurs du marché.
Frais
Comme tous les fonds d’investissement, les FNB d’épargne à intérêt élevé peuvent comporter des frais, tels que des frais de gestion annuels. Il est essentiel de comprendre ces frais avant d’investir.
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Sécurité
Bien que les fonds d’investissement à intérêts élevés offrent un rendement potentiellement plus élevé que les comptes d’épargne traditionnels, ils comportent un certain niveau de risque. Les fluctuations des taux d’intérêt, des marchés obligataires ou des conditions économiques peuvent affecter la valeur de ces FNB.
En résumé, un FNB d’épargne à intérêt élevé est un instrument financier qui permet aux investisseurs de gagner un rendement potentiellement plus élevé sur leur épargne par rapport à un compte d’épargne classique, tout en offrant la flexibilité de la négociation en bourse.
Cependant, il est essentiel de comprendre les risques associés et de consulter un conseiller financier avant d’investir dans de tels fonds.
À LIRE : Comment choisir un bon conseiller financier?
Quels sont les avantages et désavantages des FNB d’épargne à intérêt élevé?
Les FNB d’épargne à intérêt élevé présentent plusieurs avantages et désavantages, qui varient en fonction des besoins et des objectifs financiers de chaque investisseur. Voici un aperçu des principaux avantages et désavantages de ces produits financiers :
Avantages des FNB d’épargne à intérêt élevé
- Rendement potentiellement plus élevé : Les fonds d’investissement à intérêts élevés offrent généralement un rendement plus élevé que les comptes d’épargne traditionnels. Cela peut permettre aux investisseurs de gagner un peu plus d’argent grâce à leurs économies.
- Liquidité : Comme les FNB sont négociés en bourse, ils offrent une liquidité élevée. Les investisseurs peuvent acheter ou vendre des parts à tout moment pendant les heures de négociation, offrant une flexibilité en cas de besoin d’accès rapide aux fonds.
- Diversification : Les fonds d’investissement à intérêts élevés investissent souvent dans un panier diversifié de titres à revenu fixe. Cela peut aider à réduire le risque par rapport à la détention individuelle de titres, car la diversification peut atténuer les fluctuations de valeur.
- Facilité d’accès : Ils sont faciles à acheter et à détenir, ce qui les rend accessibles aux investisseurs individuels, même avec un capital relativement faible.
- Revenus réguliers : Les fonds d’investissement à intérêts élevés versent des distributions sous forme de revenus d’intérêts, généralement chaque mois, ce qui peut fournir un flux de revenus (« cash flow ») constant aux investisseurs.
Désavantages des FNB d’épargne à intérêt élevé
- Risque de perte de capital : Bien que les fonds d’investissement à intérêts élevés offrent un potentiel de rendement plus élevé que les comptes d’épargne, ils comportent un risque de perte de capital. La valeur des titres à revenu fixe détenus dans le fonds peut fluctuer en fonction des taux d’intérêt et d’autres facteurs du marché.
- Frais : Les fonds d’investissement à intérêts élevés peuvent avoir des frais de gestion annuels et d’autres frais associés. Ces frais peuvent réduire le rendement net de l’investisseur.
- Moindre garantie de capital : Contrairement aux comptes d’épargne traditionnels, les fonds d’investissement à intérêts élevés ne bénéficient généralement pas de garanties de capital, Ce qui signifie que l’investisseur peut perdre de l’argent en cas de baisse de la valeur des titres dans le fonds.
- Complexité potentielle : Certains fonds d’investissement à intérêts élevés peuvent avoir des structures complexes ou investir dans des titres moins liquides. Ce qui peut rendre leur compréhension plus difficile pour les investisseurs novices.
- Sensibilité aux taux d’intérêt : Ces FNB sont sensibles aux variations des taux d’intérêt. Si les taux d’intérêt augmentent, la valeur des obligations dans le fonds peut diminuer. Ce qui peut avoir un impact sur le rendement global.
En somme, les FNB d’épargne à intérêt élevé peuvent être une option intéressante pour les investisseurs à la recherche d’un meilleur rendement que les comptes d’épargne traditionnels. Mais, ils comportent également des risques et des coûts. Il est important que les investisseurs comprennent ces avantages et désavantages avant d’investir dans ces FNB. De plus, les investisseurs doivent s’assurer que ces FNB s’intègrent dans leur stratégie financière. En fonction de leurs objectifs et de leur tolérance au risque.
Comment investir dans un FNB d’épargne à intérêt élevé au Canada?
Pour investir dans un FNB d’épargne à intérêt élevé au Canada, suivez ces étapes :
Comprendre les FNB d’épargne à intérêt élevé
Avant de commencer à investir, il est essentiel de comprendre le fonctionnement de ces fonds, y compris leurs avantages et désavantages, comme expliqué précédemment.
Définir vos objectifs
Clarifiez vos objectifs financiers et votre tolérance au risque. Cela vous aidera à choisir le FNB qui correspond le mieux à vos besoins.
Ouvrir un compte de courtage
Pour investir dans des FNB, vous devrez ouvrir un compte de courtage. Vous pouvez le faire auprès de sociétés de courtage en ligne, de banques ou d’autres institutions financières. Assurez-vous que le courtier choisi propose des FNB d’épargne à intérêt élevé.
Des courtiers en ligne bien connus au Canada sont : Desjardins Courtage en ligne (Disnat), Banque Nationale Courtage Direct (BNCD), Questrade*, Wealthsimple Trade*, etc.
À LIRE : Quelle est la meilleure plateforme de courtage?
Effectuer des recherches
Identifiez les FNB d’épargne à intérêt élevé disponibles sur le marché canadien. Vous pouvez utiliser des ressources en ligne ou des sites Web de courtiers. Vous pouvez aussi consulter un conseiller financier pour vous aider dans votre recherche.
Finalement, vous pouvez regarder le tableau comparatif dans la section « Les principaux FNB d’épargne à intérêt élevé » ci-dessous.
Sélectionner un FNB
Choisissez un FNB d’épargne à intérêt élevé qui correspond à vos objectifs et à votre tolérance au risque. Assurez-vous de vérifier les frais associés, la performance passée et la composition du fonds.
Passer des ordres
Une fois que vous avez choisi un FNB, passez un ordre d’achat via votre compte de courtage. Vous devrez spécifier le nombre de parts que vous souhaitez acheter et le prix auquel vous êtes prêt à acheter. Vous pouvez également passer des ordres de vente si vous décidez de vendre vos parts à l’avenir.
Gérer votre investissement
Surveillez régulièrement votre investissement pour vous assurer qu’il correspond toujours à vos objectifs financiers. Vous pouvez décider de réinvestir les revenus d’intérêts, de les retirer en espèces ou de les utiliser autrement en fonction de vos besoins.
Tenir compte des impôts
Gardez à l’esprit que les revenus générés par les FNB d’épargne à intérêt élevé peuvent être soumis à l’impôt. Consultez un professionnel des impôts pour comprendre les implications fiscales de votre investissement.
À LIRE : Comparaison des revenus de placements : Revenu d’intérêts vs Gain en capital vs Dividendes
Diversification
Considérez la diversification de votre portefeuille en investissant dans une variété d’actifs, y compris des FNB d’épargne à intérêt élevé, pour réduire le risque.
Consultez un conseiller financier
Si vous n’êtes pas sûr de la meilleure façon d’investir ou si vous avez des questions spécifiques à votre situation financière, consultez un conseiller financier qualifié qui peut vous fournir des conseils personnalisés.
À LIRE : Comment choisir un bon conseiller financier?
N’oubliez pas que les marchés financiers comportent des risques. Il est important de faire preuve de diligence raisonnable et de prendre des décisions d’investissement éclairées.
Les FNB d’épargne à intérêt élevé peuvent être une option intéressante, mais ils ne conviennent pas à tous les investisseurs, en fonction de leurs objectifs et de leur tolérance au risque.
Les principaux FNB d’épargne à intérêt élevé
Voici les principaux FNB d’épargne à intérêt élevé et des marchés monétaires au Canada :
| Fournisseur | Symbole | Nom du FNB | Valeur des actifs * | Distribution | Rendement annualisé ** | Ratio des frais de gestion |
|---|---|---|---|---|---|---|
| CI First Asset | CSAV.TO | FNB d’épargne à intérêt élevé | 8 550,00 M | Mensuelle | 5,17 % | 0,16 % |
| Purpose Investments | PSA.TO | Fonds d’épargne à intérêt élevé | 5 500,00 M | Mensuelle | 5,29 % | 0,16 % |
| Evolve ETFs | HISA.NE | Fonds Compte d’épargne à intérêt élevé | 5 153,58 M | Mensuelle | 5,46 % | 0,17 % |
| Global X | CASH.TO | Épargne à intérêt élevé | 3 702,74 M | Mensuelle | 5,20 % | 0,11 % |
| Global X | HSAV.TO | Compte maximiseur d’espèces | 2 179,08 M | S.O. | *** 5,50 % | 0,15 % |
| BMO | ZMMK.TO | Fonds du marché monétaire | 1 098,52 M | Mensuelle | 4,93 % | 0,14 % |
| iShares | XFR.TO | Floating Rate Index ETF | 918,41 M | Mensuelle | 5,07 % | 0,14 % |
| iShares | CMR.TO | Premium Money Market ETF | 635,95 M | Mensuelle | 4,55 % | 0,14 % |
| Ninepoint Partners | NSAV.NE | Fonds d’épargne à intérêt élevé | 412,15 M | Mensuelle et annuelle | 5,40 % | 0,16 % |
| Evolve ETFs | HISU.U | Fonds Compte d’épargne à intérêt élevé en dollars américains | 893,56 M (USD) | Mensuelle | 4,99 % | 0,15 % |
| Purpose Investments | PSU.U | Fonds de trésorerie en dollars américains purpose | 720,50 M (USD) | Mensuelle | 5,29 % | 0,15 % |
Notes :
* La valeur des actifs correspond aux plus récentes données (2023-10-06) récoltées sur Yahoo Finance et le site Internet des fournisseurs de ces fonds.
** Le rendement est calculé à partir de la plus récente distribution mensuelle de chaque FNB. Les données (revenu d’intérêt par part du FNB) proviennent des sites Internet des fournisseurs de FNB. (rendement annualisé = distribution mensuelle par part du FNB / cours du FNB * 12)
*** Le FNB « HSAV.TO » n’a pas de distributions périodiques. Le rendement (dividendes ou autres distributions) est réinvesti automatiquement dans le fonds. Le rendement sera généré à la vente du fonds. Cependant, selon les données au 6 octobre 2023, le rendement brut est de 5,50 %.
Conclusion
Les FNB d’épargne à intérêt élevé au Canada sont devenus des instruments financiers populaires pour les investisseurs à la recherche d’un équilibre entre rendement et sécurité.
Ils offrent la possibilité de gagner un intérêt potentiellement plus élevé que les comptes d’épargne traditionnels, tout en maintenant une liquidité et une flexibilité élevées.
Cependant, il est important de garder à l’esprit que ces produits comportent des risques, notamment la fluctuation de la valeur des titres à revenu fixe en fonction des taux d’intérêt.
Avant d’investir dans un FNB d’épargne à intérêt élevé, il est essentiel de bien comprendre ses caractéristiques, de définir ses objectifs financiers et de consulter éventuellement un conseiller financier pour prendre des décisions d’investissement éclairées.
En fin de compte, les FNB d’épargne à intérêt élevé constituent un outil potentiellement intéressant pour faire croître son épargne. Mais, ils doivent être intégrés dans une stratégie financière globale en fonction des besoins et des préférences de chaque investisseur.
Et vous, placez-vous votre épargne dans un FNB d’épargne à intérêt élevé?
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Salut, super intéressant comme article.
J’ai mes comptes enregistrés tous rentabilisés + mon compte non-enregistré sans rendement mais plutôt misé sur le gain en capital pour limiter mon impact fiscal (HXT).
Je suis avec WS, mon compte cash me donne 5% d’intérêt, ca semble être un choix similaire aux comptes à intérêts élevés que tu mentionnes, sans fluctuations car mon 5% est garanti, un peu comme un CPG. Oui, mes intérêts ne sont pas à l’abri de l’impôts.. tout comme les comptes épargnes à intérêts élevés que tu mentionnes dans l’article (à moins qu’il soit dans un compte enregistré). C’est la même chose alors? je suis confuse!
Bonjour Marie-Stephanie,
En fait, je pense que vous avez bien compris les principales différentes entre les comptes d’épargne à intérêt élevé et l’imposition de manière générale (intérêt vs gain en capital vs dividendes). Je dirais que Wealthsimple est dans une classe à part avec son compte-chèques à intérêt élevé (compte hybride). Pour ceux qui ne sont pas clients de WS, ce n’est pas aussi simple. Pour obtenir un taux d’intérêt élevé sur l’épargne, il faut généralement suivre les promotions des institutions financières, passer d’une à l’autre à la fin des promotions, etc. C’est là que les FNB d’épargne à intérêt élevé deviennent une alternative intéressante. En investissant dans ce type de FNB, c’est la responsabilité du fournisseur du FNB de sélectionner les comptes d’épargne à intérêt élevé, de passer d’une institution financière à l’autre, etc., et ce, pour frais de gestion modique. Ces FNB versent des revenus d’intérêts. Mais, dans certains cas (ex. : HSAV), le revenu d’intérêt est remplacé par un gain en capital (comme votre FNB HXT). Bref, avec Wealthsimple, je pense que les FNB d’épargne à intérêt élevé sont moins intéressants pour vous, à moins d’avoir un fond d’urgence avec un solde important dans un compte non enregistré ou à moins de vouloir optimiser au maximum sa fiscalité.
Bonne semaine et au plaisir,
R101
Bonjour, je suis client de disnat et j’ai acheté du XFR. Savez-vous comment la distribution d’intérêt fonctionne? Est-ce que c’est automatiquement réinvesti? Je remarque aussi que le prix du FNB XFR descend lors de baisse de taux directeur, ce qui a pour effet de me générer des pertes mais j’avais l’impression que ce FNB devait générer de l’intérêt à chaque mois mais je ne suis pas certain de comprendre comment le tout fonctionne. Car si le FNB ne génère pas de rendement mensuelle je suis aussi bien de tout retirer car le prix du FNB risque de descendre encore avec les prochaines baisse de taux. Merci
Bonjour Junior,
Les FNB d’épargne à intérêt élevé comme XFR.TO versent une distribution mensuelle sous forme de revenu d’intérêt (attention, ce n’est pas un dividende / lire : (Comparaison des revenus de placements : Revenu d’intérêts vs Gain en capital vs Dividendes).
Le jour que la distribution est annoncée (le « ex-dividend date »), le cours (prix vente/achat) du FNB descend drastiquement, d’un coup ! Quelques jours plus tard, vous recevrez votre revenu d’intérêt en encaisse. Si vous avez un DRIP d’activé pour le FNB, alors la somme reçue sera réinvestie automatiquement (attention aux délais sur Disnat). Sinon, vous devrez réinvestir les sommes vous-même avec un simple ordre d’achat. Puis, au cours du mois, le cours du FNB remontera graduellement, jusqu’à la prochaine journée « ex-dividend date »… et la roue continue mois après mois.
Oui, le cours du FNB est de moins en moins élevé (on le voit facilement en regardant les sommets / les jours d’annonce de distribution « ex-dividend date »), car le taux directeur est à la baisse depuis quelques mois. On voit la même chose du côté des comptes d’épargne, des CPG, des marges de crédit hypothécaire, etc. Il y a deux ans, c’était l’inverse (le taux directement était à la hausse).
À titre indicatif, la dernière annonce de distribution (« ex-dividend date ») était le 28 octobre 2024 (0,074$/action) et le paiement/versement est aujourd’hui, le 31 octobre 2024. Avec certains courtiers, dont Disnat, il peut y avoir un délai de quelques jours. Regardez votre compte lundi ou mardi prochain…
Bon weekend,
R101