Assurance vie universelle : assurances ou investissement

Le domaine des assurances est complexe et les stratégies d’assurances peuvent parfois être contradictoires. Faut-il absolument avoir une assurance vie? Si oui, quelle est la couverture d’assurance requise? Devrait-on choisir une assurance vie universelle ou temporaire? Bref, les assurances vie soulèvent de nombreuses questions, surtout causées par de l’incompréhension. D’ailleurs, voici une question que j’ai reçue où la personne voulait mieux comprendre l’attrait des assurances vie universelles. Considérant que c’est une question de finances personnelles que d’autres personnes se posent, j’ai décidé de publier un court article sur ce blogue.

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Dans cet article :

Contexte et question
Réponse : Assurance vie universelle
Mon opinion sur l’assurance vie

Contexte et question

Je suis votre blogue depuis un bon moment et je l’aime beaucoup. J’ai des questions sur l’assurance vie. Je suis dans un groupe Facebook et j’y vois souvent des conseils de prendre des assurances vie universelles ou participatives avec valeur de rachat. Dans certains cas, avec des enfants, dans d’autres cas non…

Pour être honnête, je n’y comprends rien! Je connais seulement l’assurance vie temporaire, à laquelle je souscris, mais j’aimerais comprendre davantage l’intérêt de souscrire d’autres types d’assurance vie. Aussi, ça semble être un outil de « placement » pour plusieurs…

J’aimerais votre avis sur le sujet, et si vous le jugez pertinent, un article explicatif et critique là-dessus m’aiderait à m’y retrouver. J’ai lu un peu sur le sujet, mais les explications sont sommaires, sans exemples chiffrés.

Merci de votre excellent travail de vulgarisation et de sensibilisation aux réalités financières!

Réponse : Assurance vie universelle

Honnêtement, l’assurance vie n’est pas le sujet que je maitrise le mieux dans la sphère des finances. De plus, ce n’est pas un sujet que j’aborde régulièrement sur mon blogue, simplement parce que je rédige du contenu en fonction des questions que je reçois ou des discussions que j’entends dans mon entourage. Bref, ce n’est pas un sujet « populaire ». Ceci étant dit, c’est un aspect très important ! Je le répète, c’est un aspect des finances moins populaire que d’autres (ex. : investissement), mais tout aussi important.

Pour commencer vos recherches et vos lectures, je vous invite à lire cet article publié sur mon blogue : « Qu’est-ce que l’assurance vie et comment ça fonctionne ? ». Dans cet article, les différents types d’assurance vie sont expliqués : assurance vie temporaire, assurance vie entière et assurance vie universelle.

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Personnellement, je ne peux pas vous conseiller. Mais, je peux donner mon opinion sur le sujet… Toutefois, je vous invite à prendre rendez-vous avec un planificateur financier ou un courtier d’assurance pour analyser vos besoins d’assurances.

Mon opinion sur l’assurance vie

Notre couverture d’assurance vie

Commençons par notre propre couverture d’assurance vie. Personnellement, on est couvert par une assurance vie temporaire de 20 ans, qui nous couvre de 2015 à 2035 (de 29 à 49 ans pour moi et de 27 à 47 pour ma femme). Cette dernière couvre nos besoins pour la période de notre vie où l’on a le plus de besoins en assurance : prêt hypothécaire, jeunes enfants à la maison, remplacement d’un salaire en cas de décès prématuré, etc.

Cela s’ajoutait à l’assurance vie temporaire de 3 fois mon salaire que j’avais avec mon (ancien) employeur. Maintenant que j’ai quitté cet emploi (que je suis retraité), je n’ai plus cette assurance vie… Toutefois, je n’ai plus autant de besoins en assurances qu’avant. Par exemple, je n’ai plus d’hypothèque (depuis 2024), notre rythme de vie est toujours aussi bas (entre 40k$ et 50k$ par année) et nos actifs dépassent le million de dollars (depuis 2023).

Autoassurance

Ainsi, notre couverture d’assurances vie de 20 ans (jusqu’en 2035) est largement suffisante! Ensuite, on sera en mode « autoassurance » (c.-à-d. que notre patrimoine sera assez élevé pour couvrir le besoin d’assurance). On est presque déjà rendu à ce point. Il en manque peu…

Autre stratégie d’assurance

Cependant, si l’on n’était pas financièrement responsable, qu’on n’avait pas accumulé un patrimoine élevé à un jeune âge et qu’on n’avait pas terminé de rembourser notre prêt hypothécaire durant cette période critique (phase de vie en besoins d’assurances élevés), alors une assurance vie temporaire avec une période plus longue aurait pu être considérée…

Voire une autre stratégie d’assurance complètement différente… Par exemple, une combinaison des assurances suivantes :

Assurance vie : pour laisser un héritage à mes proches (pour les raisons évoquées précédemment)
Assurance prêt hypothécaire : pour permettre à mes héritiers de payer mon hypothèque et de préserver ma maison advenant mon décès
Assurance maladie grave : pour une protection financière en cas de perte de revenus due à une maladie grave
Assurance salaire ou invalidité : pour remplacer une partie de mon revenu perdu à cause d’une maladie ou d’un accident

Pour ce qui est de l’assurance vie universelle à utiliser comme investissement, c’est bien. Je n’ai pas de problème avec ça. Mais, à mon avis, c’est une stratégie à utiliser dans des situations précises et lorsque tous les autres comptes enregistrés sont maximisés (CELI, REER, REEE, etc.). D’ailleurs, c’est pour cela que j’inclus l’assurance vie universelle dans les options pour investir hors REER et CELI.

Mais ça, c’est mon avis. Je suis ouvert à la critique et aux contre-arguments. Alors, n’hésitez pas à échanger avec moi sans la zone « commentaires » ci-dessous.

Conclusion : Assurance vie universelle

En résumé, le domaine des assurances est vaste et complexe. Les besoins d’assurances et les stratégies peuvent être complètement différents d’une personne à l’autre : type d’assurance vie, couverture d’assurance requise, durée, etc.

En espérant que ma courte réponse vous aide à comprendre les assurances vie, ou du moins, à vous inciter à vous renseigner davantage. N’hésitez pas à rencontrer un planificateur financier ou un courtier d’assurance pour discuter de vos besoins en assurances. D’ici là, vous pouvez aussi comparer des primes d’assurances avec mon nouveau comparateur d’assurance vie.

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