Comment augmenter votre patrimoine rapidement

Dernière mise à jour le 20 juin 2024

Savez-vous comment augmenter votre patrimoine rapidement? Devriez-vous favoriser le remboursement de vos dettes, ou plutôt, l’épargne et l’investissement? Ce sont des questions que je reçois fréquemment. Par « fréquemment », je veux dire, pratiquement toutes les semaines… Dans cet article, je vais répondre à ces questions en introduisant le concept des 3 axes, que j’appelle plus précisément « les 3 axes pour augmenter son patrimoine rapidement ». Ensuite, j’explique comment j’ai mis en application ce principe, dans l’objectif de vous encourager et de vous motiver à faire de même! En dernier lieu, j’explique l’axe sur lequel vous devriez mettre le plus d’efforts en premier.

Dans cet article :

• Les 3 axes pour augmenter son patrimoine rapidement
• Comment appliquer le concept des 3 axes ?
• Axe 1 : Nouvelles épargnes
• Axe 2 : Remboursements des dettes
• Axe 3 : Rendements des placements
• Quel axe favoriser en premier ?

P.S. Pour ceux et celles qui me suivent depuis longtemps, le « concept des 3 axes » est probablement un concept que vous avez entendu parler (que vous avez probablement lu dans mes bilans financiers).

Le concept des 3 axes pour augmenter son patrimoine rapidement

Entrons immédiatement dans le cœur du sujet… C’est quoi, ce « concept des 3 axes pour augmenter son patrimoine rapidement » ? À ma connaissance, ce n’est pas un concept ou un terme utilisé ailleurs… C’est la façon que j’utilise pour expliquer aux gens comment j’ai été capable d’augmenter mon patrimoine et mes actifs aussi rapidement, au cours des 10 dernières années. Bref, je pense avoir inventé le terme… Sinon, je m’en excuse de m’en être approprié le terme ! 🙂

Comme je le mentionne souvent, il n’y a pas de recette magique pour s’enrichir rapidement. Vraiment ! Ne tombez pas dans le panneau des « Get-Rich-Quick Scheme ». De plus, ce n’est pas seulement des rendements extraordinaires en bourse, des investissements en immobilier locatif ou des cryptomonnaies spéculatives qui peuvent expliquer une augmentation rapidement du patrimoine.

Alors, comment est-ce possible? Dans mon cas, je l’explique de 3 façons (d’ailleurs, ce sont les 3 axes). Bien que je parle de mon cas en particulier, j’ai remarqué que ce sont généralement les 3 éléments sur lesquels les personnes et les couples qui se constituent un patrimoine mettent l’accent… soit de façon séquentielle, soit en parallèle (ex. : les axes 1 et 3, lorsque l’axe 2 est terminé).

Les 3 axes pour augmenter son patrimoine rapidement

Donc, que sont ces 3 axes ?

Pour augmenter son patrimoine et ses actifs, vous devez travailler sur les 3 axes suivants :

1. Nouvelles épargnes
2. Remboursements des dettes
3. Rendements des placements

Comme mentionné précédemment, une combinaison de ces 3 axes permet d’augmenter son patrimoine et son actif net rapidement. Pour certains d’entre vous, ce seront les nouvelles épargnes et les rendements sur les placements qui expliqueront l’augmentation de votre patrimoine. Pour d’autres, ce pourrait être le remboursement des dettes.

À LIRE : Pourquoi et comment calculer votre actif net?

Le concept des axes est assez général, mais son application est unique. Pourquoi? Car nous avons tous des situations personnelles et financières différentes. De plus, nous avons tous des objectifs financiers et non financiers différents. Ainsi, l’application du concept des axes est différente d’une personne à l’autre…

Comment appliquer le concept des 3 axes ?

Personnellement, j’ai travaillé simultanément sur ces 3 axes au cours des 10 dernières années. Pas un. Pas deux. Mais bien les trois en même temps! 🙂

Mais, pour la partie « remboursements des dettes », je n’avais qu’une seule dette… mon prêt hypothécaire. Honnêtement, si j’avais eu des dettes de consommation, j’aurais laissé de côté temporairement les axes 1 (nouvelles épargnes) et 3 (rendements des placements) pour me concentrer uniquement sur les remboursements des dettes. Pourquoi épargner et investir lorsqu’on a des dettes de consommation? D’ailleurs, c’est ce que j’ai toujours recommandé dans mon plan de retraite (voir l’étape 2 « Rembourser vos dettes »).

Voici ce que j’ai fait, personnellement, pour chacun de ces 3 axes… Et ce que vous pouvez faire, vous aussi ! 🙂

Axe 1 : Nouvelles épargnes

Tout d’abord, il faut avoir de l’argent disponible à la fin du mois pour être capable d’épargner/investir. C’est vrai! Je suis d’accord! Dans cette optique, nous avons tous une capacité d’épargne différente.

Comment se créer une marge de manœuvre pour épargner et investir ?

Dans notre cas, on avait une marge de manœuvre importante pour épargner et investir, bien qu’on ait vécu sur un seul salaire pour notre famille de 4 (2 adultes et 2 enfants). Il y a plusieurs raisons pour cela, notamment mon salaire élevé lorsque je travaillais à temps plein (jusqu’en 2021). Mais, surtout, car on avait optimisé les 3 postes de dépenses les plus importants des ménages canadiens (nous compris), soit :

1. Habitation
2. Transport
3. Alimentation

À LIRE : Les 3 postes de dépenses les plus importants à optimiser

Comment investir les sommes disponibles ?

Maintenant, comment épargner et investir les sommes disponibles? Personnellement, je considère que les stratégies d’investissement les plus simples sont aussi les plus payantes à long terme. Le comportement est souvent plus important que la logique financière ou les mathématiques. Le temps était l’autre élément clé ! Dans notre cas, on a investi de petites sommes périodiques (mieux connu sous l’acronyme DCA qui veut dire « Dollar-Cost Averaging ») en bourse, dès que des sommes étaient disponibles pour investir, et ce, peu importe l’économie, les marchés financiers ou les cycles boursiers.

À LIRE : Qu’est-ce qu’une stratégie d’achats périodiques par sommes fixes?

De plus, je ne mise pas toutes mes épargnes sur des sociétés technologiques comme Amazon, Tesla ou plus récemment Nvidia (+150 % depuis le 1er janvier). Ou sur des cryptomonnaies comme Bitcoin ou Ethereum (j’en ai, mais uniquement un faible pourcentage de mes actifs). Eh non! J’ai plutôt opté pour une stratégie d’investissement passive, en investissant dans un seul FNB d’allocation d’actifs par compte d’investissement (REER, CELI, compte non enregistré…) à l’aide d’une plateforme de courtage en ligne.

À LIRE :

• Quelle est la meilleure plateforme de courtage en ligne
• Tableau comparatif des FNB de répartition d’actifs

Bien entendu, le FNB choisi correspond à mon profil d’investisseur. D’ailleurs, si vous êtes curieux, voici la dernière mise à jour de mon portefeuille boursier : « Mon portefeuille d’investissement – Mai 2024 »

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Axe 2 : Remboursements des dettes

Ensuite, l’axe 2 correspond aux remboursements des dettes.

Bonnes dettes vs mauvaises dettes

Oui, je sais… Vous allez me dire qu’il y a de « bonnes » dettes et de « mauvaises » dettes. C’est vrai ! Mais, peu importe la nature de la dette (carte de crédit, prêt-auto, hypothèque, marge de crédit, prêt-REER, etc.), elle apparait au passif dans un bilan financier…

Certes, il y a des dettes qu’il faut rembourser le plus rapidement possible : dettes de consommation, prêt-auto, soldes de carte de crédit, marge de crédit pour rénover la cuisine et impressionner ses amis, etc. Tandis que d’autres permettent d’accumuler des actifs à long terme : prêt-REER, prêt pour investissements, levier pour investir dans l’immobilier locatif, etc. De plus, certaines de ces dettes sont déductibles d’impôts (ex. : prêt pour investissement, s’il s’agit d’un compte non enregistré).

Mais, à mon avis, une dette reste une dette… Et un « poids » dans votre budget et dans votre esprit, pour certains d’entre vous (ex. : insomnie financière).

Pour nous, le remboursement de dettes a été un des 3 axes importants pour augmenter notre patrimoine rapidement. Comme je l’ai mentionné précédemment, et comme vous le constater si vous lisez nos bilans financiers, notre seule dette est un prêt hypothécaire. Actuellement, on a une hypothèque de 4 500 $ sur une maison d’une valeur marchande de 375 000 $. Eh oui! 4 500 $…

Comment rembourser son hypothèque plus rapidement ?

Dans notre cas précis, on a uniquement un prêt hypothécaire. Pour rembourser rapidement notre hypothèque, on effectue des remboursements hebdomadaires en accéléré. De plus, quand nous avons de l’argent disponible dans le compte bancaire, on effectue une remise en capital supplémentaire, malgré notre taux d’intérêt de 1,84 % pour 5 ans fixe. Notre objectif était d’avoir terminé de rembourser notre hypothèque à la fin de notre terme de 5 ans (automne 2025). Je vous confirme que notre objectif sera atteint bientôt… car notre dernier versement hypothécaire sera à la fin du mois de septembre 2024! 🙂

Vous n’avez pas besoin de me dire qu’il est plus rentable d’investir que de rembourser l’hypothèque plus rapidement, qu’il est plus intéressant d’étaler les paiements de l’hypothèque le plus loin possible, etc. Je suis conscient de cela. Mais, il n’y a pas que l’aspect financier ou mathématique à prendre en considération. On est tous différents… et ainsi sont nos objectifs ! Personnellement, on veut diminuer nos paiements récurrents dans notre budget, diminuer les décaissements de nos placements à la retraite (précoce), etc.

À LIRE : Pourquoi je veux rembourser mes dettes rapidement ?

Comment rembourser, le plus rapidement possible, des dettes de consommation ?

Si vous avez des dettes de consommation, le premier axe sur lequel travailler, à mon avis, est le remboursement des dettes. Non seulement vous dormirez mieux, mais en plus, vous aurez une plus grande marge de manœuvre dans votre budget pour épargner et investir (l’axe numéro 1) qui pourra un jour générer des rendements intéressants (l’axe numéro 3).

Pour rembourser vos dettes, il y a 2 méthodes bien connues, soit la méthode « avalanche » (méthode plutôt financière/mathématique) et la méthode « boule de neige » (méthode plutôt comportementale). Personnellement, j’ai une préférence pour la méthode « boule de neige »… Mais, c’est à vous de voir celle qui correspond le mieux à votre profil.

À LIRE : Rembourser ses dettes : méthode avalanche ou méthode boule de neige?

Axe 3 : Rendements des placements

Finalement, le 3^e axe et non le moindre… les rendements sur les placements! Ici, encore une fois, c’est souvent la simplicité dans la stratégie d’investissement qui est payante.

Les rendements de mes placements

Comme expliqué dans le premier axe pour augmenter rapidement son patrimoine (épargner/investir), j’investis personnellement dans un seul FNB d’allocation d’actifs par compte d’investissement. Ainsi, je n’essaie pas de synchroniser le marché (« Market Timing »). Je n’essaie pas de sélectionner le prochain Nvidia ou la prochaine saveur du moment : véhicules électriques, jetons non fongibles (NFT), intelligence artificielle (IA), etc. Et, surtout, je n’ai pas besoin de lire les états financiers trimestriels des sociétés cotées en bourse. Pour ceux et celles que ça intéresse (et c’est bien correct), je vous laisse ma place ! 🙂

Mais, à long terme, les marchés financiers vont augmenter, entre autres, avec la croissance économique. Je le répète, « à long terme » ! Car, à courts et moyens termes, il y aura des variations en bourse, des marchés baissiers, des marchés haussiers, des crises économiques, etc. Cependant, les variations à court terme ne sont pas importantes pour l’enrichissement à long terme.

Les rendements générés par mes placements sont généralement du gain en capital (non réalisé), mais mon FNB d’allocation d’actifs verse aussi un dividende trimestriel.

À noter qu’il existe d’autres bonnes stratégies d’investissement que l’investissement indiciel et passif à l’aide d’un FNB d’allocation d’actifs à frais modiques. Par exemple, les actions à dividendes élevés ou l’investissement par croissance du dividende (DGI). D’ailleurs, j’en parle dans cet article.

Types de revenus de placements

Les rendements des placements se trouvent sur plusieurs formes et sont tous imposés différemment au Canada :

• Revenus d’intérêts (à éviter, si possible, autant pour le faible rendement que pour l’imposition au taux marginal)
• Revenus de dividendes (avantage fiscal)
• Gains en capital (avantage fiscal – même si le gouvernement augmente, à partir du 25 juin 2024, le taux d’inclusion de 50 % à 66,6 % pour les gains supérieurs à 250 000 $ par année pour un particulier)

À LIRE : Comparaison des revenus de placements (Revenu d’intérêts vs Gain en capital vs Dividendes)

Quel axe favoriser en premier ?

Comme je disais précédemment, le concept des axes est assez général, mais son application est unique…

Pour certains d’entre vous, c’est le remboursement des dettes qui est (ou sera) le plus important, à cause de la situation financière dans laquelle vous vous trouvez… Ou, sinon, à cause du taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire, de votre prêt-auto, ou d’une autre dette…

Pour d’autres personnes, comme celles au début de leur carrière (patrimoine peu élevé) ou au début de leur parcours vers l’indépendance financière, ce sont probablement les nouvelles épargnes qui feront la différence. En effet, le premier 100 000 $ de placements est généralement atteint avec de l’épargne, en majeure partie. Les intérêts auront un effet plus important (par rapport à votre salaire) par la suite. Par exemple, 7 % de rendement sur 50 000 $ de placements n’est que 3 500 $, tandis que 7 % de rendement sur 500 000 $ de placements est 35 000 $. Un jour, le rendement de vos placements sera supérieur à votre salaire annuel…

Dans notre cas, on a travaillé sur les 3 axes en parallèle : nouvelles épargnes, remboursements des dettes (hypothèques) et rendements des placements. Après plus d’une décennie dans ce long parcours vers l’indépendance financière, on aura réussi à atteindre notre objectif concernant l’axe numéro 2. En effet, d’ici quelques mois, on aura complètement remboursé notre prêt hypothécaire et on n’aura plus de dettes !

Bref, tout cela pour dire qu’il n’y a pas de réponse universelle. Chaque personne est unique, chaque parcours est différent… D’ailleurs, c’est pratiquement toujours le cas, en finances personnelles!

Comment augmenter son patrimoine rapidement : Conclusion

En résumé, il n’y a pas de recette miracle ni de recette magique, pour augmenter rapidement son patrimoine ! Le concept des 3 axes est assez simple à comprendre. En effet, il consiste à travailler sur les éléments suivants :

1. Nouvelles épargnes
2. Remboursements des dettes
3. Rendements des placements

Néanmoins, il faut beaucoup de motivation et de persévérance pour s’enrichir et augmenter son patrimoine. Mais, si j’ai pu le faire, je suis certain que vous pouvez le faire vous aussi ! 🙂

Il ne s’agit pas d’un sprint, mais plutôt d’un marathon! Dans mon cas, ce parcours vers l’indépendance financière aura duré un peu plus d’une décennie. Bien que j’aie quitté le monde de travail traditionnel (le 9 à 5), mon parcours est loin d’être terminé !

Et vous, sur lequel des 3 axes accordez-vous le plus d’importance?

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