Dernière mise à jour le 8 février 2025
Je n’ai jamais eu des revenus d’emploi de 260k$ par année dans ma carrière. Jamais! Toutefois, l’appréciation de notre actif net a atteint ce montant incroyable en 2024 – merci aux intérêts composés! De plus, notre actif net et notre portefeuille net ont atteint de nouveaux sommets. Aujourd’hui, je vous présente mon bilan de l’année 2024 et les faits marquants : revenus, dividendes, investissements et dettes. Aussi, je profite de l’occasion pour partager la progression de notre actif net depuis 10 ans (qui a augmenté d’un million de dollars) ainsi qu’une projection de notre actif net jusqu’à nos 95 ans (à l’aide d’un outil de planification financière).
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Dans cet article :
- Bilan annuel (2024)
- Éléments marquants de l’année 2024
- Assurances et autres actifs
- Progression de notre actif net (2015-2024)
- Projection de notre actif net (2025-2083)
- Comment augmenter son patrimoine rapidement
- Ma stratégie d’investissement
- Les banques et courtiers en ligne que j’utilise
Rappel
Je vous rappelle qu’on est un couple de jeunes retraités (Coast FIRE). En 2021, à l’âge de 35 ans, j’ai décidé de prendre ma retraite du 9 à 5 pour devenir parent à la maison. Depuis, je continue de rédiger du contenu sur les finances personnelles, car c’est ma passion. Mais, aussi, pour générer des revenus qui me permettent de couvrir une partie de nos dépenses familiales. De son côté, ma femme a pris sa retraite en mars 2024, à l’âge de 35 ans elle aussi. Aujourd’hui, elle fait l’école à la maison de nos enfants… que l’on soit à la maison, sur la route ou en voyage (plusieurs mois par année).
Finalement, je vous rappelle qu’un bilan financier inclue les actifs et les passifs. Ainsi, lorsque je mentionne que l’actif net a augmenté ou diminué de X $, cela représente l’ensemble des actifs, moins l’ensemble des passifs. Ce n’est pas X $ de gain ou de perte en bourse.
Sans plus tarder, je vous présente mon bilan de l’année 2024.
Bilan annuel (2024)
Le 1er janvier 2024, on avait 1 072 377 $ en actifs et 34 290 $ en passifs, pour un actif net de 1 038 087 $. Puis, au 31 décembre 2024, on avait 1 324 706 $ en actifs et 24 000 $ en passifs, pour un actif net de 1 300 706 $.
C’est donc une augmentation de 252 328 $ en actifs et une diminution de 10 290 $ en passifs. Ainsi, notre actif net a augmenté de 262 619 $ au cours de l’année 2024.
De son côté, notre portefeuille net est passé de 705 377 $ à 902 706 $, ce qui représente une augmentation de 197 328 $.
Pour les curieuses ou curieux, voici les chiffres du bilan mensuel, ligne par ligne…
Tableau – Bilan de 2024 (janvier-décembre 2024)
BILAN CONJOINT | 1 JAN 2024 | 31 DÉC 2024 | VARIATION |
---|---|---|---|
ACTIFS | |||
Comptes bancaires | 12 342 $ | 18 308 $ | +5 966 $ |
Placements (CELI, REER, Non enregistré, RREGOP, REEE, CRCD, Crypto) | 693 036 $ | 884 398 $ | +191 362 $ |
Maison | 362 000 $ | 420 000 $ | +58 000 $ |
Auto | 5 000 $ | 2 000 $ | -3 000 $ |
TOTAL ACTIFS | 1 072 377 $ | 1 324 706 $ | +252 328 $ |
PASSIFS | |||
Cartes de crédit | 133 $ | 0 $ | -33 $ |
Hypothèque | 34 157 $ | 0 $ | -34 157 $ |
Autre dette | 0 $ | 24 000 $ | +24 000 $ |
TOTAL PASSIFS | 34 290 $ | 24 000 $ | -10 290 $ |
ACTIF NET | 1 038 087 $ | 1 300 706 $ | +262 619 $ |
PORTEFEUILLE NET | 705 377 $ | 902 706 $ | +197 329 $ |
Remarques concernant le bilan annuel (2024)
- RREGOP (valeur de transfert) : On utilise une estimation de la « Valeur de transfert du RREGOP » dans notre bilan financier. Cependant, on est actuellement dans le processus de transférer son RREGOP dans un CRI. Lors du prochain bilan annuel, on devrait voir une ligne « CRI » plutôt qu’une ligne « RREGOP (valeur de transfert) ».
- REEE : On utilise la valeur des cotisations au REEE au lieu du solde du compte REEE. Les cotisations appartiennent aux souscripteurs du REEE (nous), tandis que les subventions et intérêts appartiennent aux bénéficiaires (nos enfants).
- Maison : On augmente la valeur marchande de la maison une fois par mois. Cette dernière correspond à une augmentation annuelle d’environ 5 %, divisée par 12, arrondie à la tranche de 1 000 $ la plus proche. Cela permet d’avoir une augmentation graduelle de la valeur marchande. À titre comparatif, l’évaluation municipale de notre maison est de 491 700 $ (juillet 2023) et la valeur marchande est de 550 000 $ selon EspaceProprio (décembre 2024). Or, je préfère être « pessimiste » que « optimiste » pour les actifs qui ne sont pas des placements… Je pense sincèrement que 420k$ correspondent à la valeur marchande, nette de frais (courtier et notaire).
- Auto : La valeur de notre auto est faible et non significative dans notre bilan, alors on n’a pas l’intention de faire varier sa « valeur marchande » dans notre bilan au cours de l’année. On évalue sa valeur marchande actuelle à 2 000 $ et on va la diminuer à 1 000 $ lors de notre prochain bilan annuel.
- Autre dette : En 2024, j’ai gagné des revenus plus élevés que prévu avec Retraite101 et je ne payais pas (encore) d’acomptes provisionnels. Alors, cette « dette » est une charge pour impôts latents : impôts, cotisations sociales (RRQ/RQAP), taxes perçues, etc. Honnêtement, j’en mets plus que moins dans ce poste, car je ne suis pas encore certain de ce à quoi m’attendre. Je m’ajusterai dans le futur…
Éléments marquants de l’année 2024
Voici maintenant les faits marquants de l’année 2024. Bien entendu, j’explique seulement les éléments les plus importants…
Bilan 2024 : Revenus
Tout d’abord, ma femme a quitté l’emploi occasionnel qu’elle occupait (mars 2024). De mon côté, j’ai continué de générer des revenus avec Retraite101 et des collaborations dans d’autres médias, qui couvrent une partie de nos dépenses. Sinon, on a reçu nos remboursements d’impôts en avril 2024 et des allocations familiales pour nos 2 enfants (ACE et Allocation famille) au cours de l’année 2024. Ces allocations familiales sont principalement utilisées pour leurs dépenses, mais surtout, pour maximiser leur REEE !
Bref, il n’est rien survenu de particulier en 2024 pour ce qui est des revenus…
Bilan 2024 : Dividendes
Voici les revenus de dividendes qu’on a reçus dans nos comptes de courtage au cours de l’année 2024 :
- CELI (Mr R101) : 2 497,80 $
- CELI (Mme R101) : 1 911,10 $
- Compte non enregistré (Mr R101) : 1 640,38 $
- REER (Mr R101) : 6 848,78 $
- REER (Mme R101) : 304,99 $
- REEE : S.O. (j’ai reçu des dividendes dans mon REEE familial, mais ils appartiennent à mes enfants, donc je ne les compte pas ici)
- Total : 13 203,05 $
Honnêtement, je suis agréablement surpris par ce niveau de revenus, considérant que notre stratégie d’investissement n’est PAS axée sur les dividendes…
À LIRE : Ma stratégie d’investissement
Bilan 2024 : Épargne
On a accumulé un fonds d’urgence en plus de notre épargne pour de futures rénovations dans notre maison. Finalement, je garde de l’argent de côté (en épargne) pour les impôts futurs à payer pour les revenus de Retraite101 (voir section « Autre dette » du bilan).
Pour accumuler notre fonds d’urgence, on utilise entre autres notre compte Wealthsimple Cash et un FNB d’épargne à intérêt élevé dans mon compte non enregistré (ce qui rend le suivi un peu plus compliqué dans les bilans, car une partie du fonds d’urgence se retrouve en épargne et une autre partie en FNB dans le compte non enregistré).
À LIRE : FNB d’épargne à intérêt élevé : ce qu’il faut savoir
Bilan 2024 : Investissements
En général, l’augmentation de nos placements est en lien avec la hausse sur les marchés financiers et les dividendes qui ont été réinvestis. On a maximisé nos CELI et REEE, mais l’argent provenait de mon compte non enregistré (il s’agit d’un transfert d’un compte à l’autre plutôt que de nouvelle épargne).
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En savoir plus : Mon évaluation de Wealthsimple Trade
P.S. Je veux éviter de me répéter d’un bilan à l’autre, alors j’ai décidé de simplifier cette section du bilan. Si vous avez des questions, n’hésitez pas…
Bilan 2024 : Dettes
On a terminé de rembourser notre prêt hypothécaire en septembre 2024. On n’a aucune autre dette : pas de prêt étudiant, de prêt auto, ni de solde impayé de carte de crédit.
L’exception étant ma « charge pour impôts latents » pour Retraite101 (vu que je ne paie pas encore d’acomptes provisionnels), mais cette somme est placée en épargne… Dès que je produis ma déclaration de revenus pour l’année 2024, cette « dette » sera remboursée. Ensuite, je vais payer des acomptes provisionnels et ne serai plus dans cette situation…
Assurances et autres actifs
Comme vous l’avez remarqué, notre bilan n’inclut pas nos assurances vie. Toutefois, on est couvert par une assurance vie temporaire de 20 ans, qui nous couvre de 2015 à 2035 (de 29 à 49 ans pour moi et de 27 à 47 pour ma femme).
Cette assurance vise à couvrir nos besoins pour la période de notre vie où l’on a le plus de besoins en assurance (prêt hypothécaire, jeunes enfants à la maison, remplacement d’un salaire en cas de décès prématuré, etc.).
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Toutefois, aujourd’hui, on n’a plus autant de besoins en assurances qu’avant. Par exemple, on n’a plus d’hypothèque (depuis 2024), notre rythme de vie est toujours aussi bas (environ 50 000 $/année) et nos actifs dépassent le million de dollars (depuis 2023). Ainsi, notre couverture d’assurances vie de 20 ans (jusqu’en 2035) est largement suffisante! Lorsque notre police arrivera à échéance, on ne va pas la renouveler; on sera plutôt en mode « autoassurance ».
De plus, notre bilan n’inclut pas nos autres actifs, comme nos placements privés (financement participatif en capital).
Progression de notre actif net (2015-2024)
Voici la progression de notre actif net et de notre portefeuille net, de 2015 à aujourd’hui (31 décembre 2024).
En 10 ans, notre actif net est passé de 221 098 $ à 1 300 706 $, ce qui représente une augmentation de 1 079 608 $! Oui, un million de plus!
De son côté, notre portefeuille net est passé de 178 297 $ à 902 706 $, ce qui représente une augmentation de 724 409 $!
Bien qu’on ait continué de « travailler » à temps partiel depuis ma retraite du 9 à 5 en 2021 (il y a presque 4 ans), on n’a pas ajouté beaucoup d’argent dans notre portefeuille d’investissement. L’augmentation de notre actif net vient principalement du rendement de nos placements et de l’augmentation de la valeur marchande de notre maison.
Tableau – Évolution de notre actif net conjoint (2015-2024)
ANNÉE | ACTIF NET | PORTEFEUILLE NET | VARIATION |
---|---|---|---|
Début 2015 | 221 098 $ | 178 297 $ | |
Début 2016 | 230 633 $ | 130 202 $ | +9 535 $ |
Début 2017 | 272 669 $ | 179 517 $ | +42 036 $ |
Début 2018 | 340 755 $ | 213 469 $ | +68 086 $ |
Début 2019 | 424 873 $ | 281 815 $ | +84 118 $ |
Début 2020 | 546 647 $ | 440 567 $ | +41 663 $ |
Début 2021 | 754 677 $ | 520 239 $ | +208 030 $ |
Début 2022 | 977 648 $ | 722 175 $ | +222 971 $ |
Début 2023 | 885 919 $ | 604 176 $ | -91 729 $ |
Début 2024 | 1 038 087 $ | 705 377 $ | +152 168 $ |
Début 2025 | 1 300 706 $ | 902 706 $ | +262 619 $ |
Maintenant, voici les données sous forme de graphique…
Graphique – Évolution de notre actif net conjoint
Voici l’évolution de notre actif net conjoint :

P.S. La mention « 2025 » indique que les données ont été recueillies le 1er janvier 2025.
Graphique – Répartition de nos actifs conjoints
Voici la répartition de nos actifs conjoints :

P.S. La mention « 2025 » indique que les données ont été recueillies le 1er janvier 2025.
Dans un monde idéal, j’aimerais que la maison représente une part moins importante de nos actifs conjoints. Actuellement, elle représente 32 %. Pour atteindre cet objectif, on doit continuer d’épargner (investir) dans les différents régimes d’épargne, comme les CELI et les REER. Au fil des années, les placements devraient croitre à un rythme plus important que la maison (ex. : 7-8 % vs 4-5 %). Alors, la part de la maison devrait diminuer graduellement avec les années… jusqu’à la phase de décaissement.
Graphique – Répartition des actifs de notre portefeuille
Voici la répartition des actifs financiers de notre portefeuille d’investissement :

P.S. La mention « 2025 » indique que les données ont été recueillies le 1er janvier 2025.
Dans un monde idéal, j’aimerais que le REER et le RREGOP représentent une part moins importante de notre portefeuille d’investissement. Pourquoi? Car le décaissement du REER et du RREGOP est imposable. De plus, bien que le RREGOP sera transféré en CRI, il nous apportera quand même un lot de contraintes qu’on préférerait ne pas avoir. Le CELI devrait, idéalement, être le régime d’épargne le plus garni.
Projection de notre actif net (2025-2083)
Je suis fier d’ajouter une nouveauté cette année! En effet, je partage avec vous la projection de notre actif net conjoint, du 1er janvier 2025 jusqu’au 31 décembre 2083 (soit l’année des 95 ans de ma femme, qui est 2 ans plus jeune que moi). Les projections et données financières présentées ci-dessous proviennent de l’outil de planification financière ffPro.ca (l’utilisation requiert un abonnement payant) – un outil que j’utilise depuis 2024!
D’abord, voici notre valeur nette projetée sous forme de graphique (jusqu’à 95 ans) :

Selon nos propres données et plusieurs hypothèses, les projections indiquent que notre actif net devrait atteindre 26,6M$ en 2083, ce qui correspond à 7,8M$ en dollars d’aujourd’hui.
Ces projections incluent la valeur actuarielle des rentes gouvernementales (PSV et RRQ) et plusieurs éléments fiscaux que je n’incluais pas dans mes calculs avant d’utiliser cet outil de planification financière. C’est donc beaucoup plus précis…

Notez qu’il y a plusieurs autres graphiques, projections, scénarios, outils d’optimisation, rapports, etc.
Tableau – Projection : Mesures de préservation du capital
Voici les données sous forme de tableau (jusqu’à 95 ans) :
Date | Valeur nette | Valeur nette (en dollars d’auj.) |
---|---|---|
2025-12 | 1 500 562 $ | 1 469 698 $ |
2026-12 | 1 614 722 $ | 1 548 981 $ |
2027-12 | 1 734 965 $ | 1 630 097 $ |
2028-12 | 1 864 095 $ | 1 715 398 $ |
2029-12 | 2 002 877 $ | 1 805 201 $ |
2030-12 | 2 151 121 $ | 1 898 936 $ |
2031-12 | 2 267 960 $ | 1 960 899 $ |
2032-12 | 2 388 169 $ | 2 022 363 $ |
2033-12 | 2 513 265 $ | 2 084 523 $ |
2034-12 | 2 642 759 $ | 2 146 842 $ |
2035-12 | 2 776 593 $ | 2 209 169 $ |
2036-12 | 2 912 483 $ | 2 269 627 $ |
2037-12 | 3 054 397 $ | 2 331 261 $ |
2038-12 | 3 196 962 $ | 2 389 886 $ |
2039-12 | 3 336 101 $ | 2 442 604 $ |
2040-12 | 3 484 487 $ | 2 498 774 $ |
2041-12 | 3 647 456 $ | 2 561 843 $ |
2042-12 | 3 821 296 $ | 2 628 738 $ |
2043-12 | 3 995 663 $ | 2 692 153 $ |
2044-12 | 4 180 273 $ | 2 758 607 $ |
2045-12 | 4 370 659 $ | 2 824 921 $ |
2046-12 | 4 581 635 $ | 2 900 375 $ |
2047-12 | 4 801 775 $ | 2 977 212 $ |
2048-12 | 5 035 650 $ | 3 058 002 $ |
2049-12 | 5 283 244 $ | 3 142 368 $ |
2050-12 | 5 545 625 $ | 3 230 585 $ |
2051-12 | 5 836 211 $ | 3 329 937 $ |
2052-12 | 6 153 965 $ | 3 439 016 $ |
2053-12 | 6 467 532 $ | 3 539 909 $ |
2054-12 | 6 782 022 $ | 3 635 691 $ |
2055-12 | 7 109 708 $ | 3 732 964 $ |
2056-12 | 7 456 366 $ | 3 834 454 $ |
2057-12 | 7 806 198 $ | 3 931 788 $ |
2058-12 | 8 175 415 $ | 4 033 059 $ |
2059-12 | 8 558 421 $ | 4 135 163 $ |
2060-12 | 8 963 308 $ | 4 241 716 $ |
2061-12 | 9 389 610 $ | 4 352 062 $ |
2062-12 | 9 839 591 $ | 4 466 824 $ |
2063-12 | 10 314 493 $ | 4 586 104 $ |
2064-12 | 10 815 691 $ | 4 710 040 $ |
2065-12 | 11 345 710 $ | 4 839 230 $ |
2066-12 | 11 906 307 $ | 4 973 887 $ |
2067-12 | 12 499 629 $ | 5 114 347 $ |
2068-12 | 13 127 854 $ | 5 260 913 $ |
2069-12 | 13 793 239 $ | 5 413 870 $ |
2070-12 | 14 498 224 $ | 5 573 534 $ |
2071-12 | 15 245 347 $ | 5 740 205 $ |
2072-12 | 16 037 279 $ | 5 914 187 $ |
2073-12 | 16 876 924 $ | 6 095 817 $ |
2074-12 | 17 767 321 $ | 6 285 428 $ |
2075-12 | 18 711 770 $ | 6 483 388 $ |
2076-12 | 19 713 698 $ | 6 690 052 $ |
2077-12 | 20 776 771 $ | 6 905 795 $ |
2078-12 | 21 904 917 $ | 7 131 018 $ |
2079-12 | 22 589 693 $ | 7 202 686 $ |
2080-12 | 23 600 434 $ | 7 370 186 $ |
2081-12 | 24 735 658 $ | 7 565 823 $ |
2082-12 | 25 944 541 $ | 7 772 361 $ |
2083-12 | 26 658 940 $ | 7 822 113 $ |
Comment augmenter son patrimoine rapidement
Je ne veux pas me répéter dans ce bilan, alors je vous recommande de lire l’article « Comment augmenter son patrimoine rapidement? ». Mais, en résumé, il n’y a pas de secret ni de recette magique pour augmenter rapidement son patrimoine! Voici quelques indices : nouvelles épargnes, remboursements de dettes et rendements sur les placements.
Ma stratégie d’investissement
Ma stratégie d’investissement est simple et efficace! Je n’ai PAS besoin de lire des états financiers, de faire des analyses microéconomiques et macroéconomiques, de faire des recherches sur des titres de sociétés… et encore moins d’essayer de synchroniser le marché, de rééquilibrer mon portefeuille, de faire des analyses techniques, etc. En pratique, j’investis dans un FNB d’allocation d’actifs par compte d’investissement.
À LIRE : Ma stratégie d’investissement
Les banques et courtiers en ligne qu’on utilise
Depuis 2024, on utilise majoritairement les services financiers de Wealthsimple. Pour nos comptes-chèques et comptes d’épargne, on utilise Wealthsimple Cash. Pour nos placements, on utilise Wealthsimple Trade, à l’exception de Disnat pour nos REEE. Finalement, pour suivre ma cote de crédit, j’utilise Borrowell* depuis plusieurs années déjà.
À LIRE :
- Quelle est la meilleure plateforme de courtage?
- J’ai changé de plateforme de courtage pour Wealthsimple
- Les meilleurs comptes d’épargne
- Évaluation de Borrowell – Comment obtenir votre cote de crédit gratuitement
Bilan 2024 : Conclusion
Bien qu’on ait quitté nos emplois à temps plein il y a quelques années, l’année 2024 aura été celle où notre actif net a le plus augmenté. En effet, notre actif net a augmenté de 262k$ au cours de l’année 2024, dont 197k$ qui proviennent de l’augmentation de nos placements en bourse.
J’ai hâte de voir ce qui va se passer au cours des prochaines années. Par exemple, est-ce qu’il y aura récession? Celle dont les économistes parlent depuis 2022… Si oui, quelle sera l’ampleur? Et, quel sera l’impact sur notre portefeuille, le cas échéant?
Pour le moment, on n’est PAS en phase de décaissement (à l’exception de quelques retraits pour des dépenses imprévues). Je continue plutôt de faire ce que j’aime (vulgarisation en finances personnelles) et de gagner des revenus, à temps partiel, qui couvrent une partie de nos dépenses annuelles. Donc, les variations en bourse n’ont pas d’impact sur nos finances.
Et vous, à quoi ressemble votre bilan de l’année 2024?
P.S. Je suis actuellement en vacances et je répondrai à vos questions et commentaires dans quelques jours…
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Les achats de la boutique en ligne sont effectués sur la plateforme sécurisée BuymeaCoffee. Les produits sont offerts pour usage personnel seulement; ils ne peuvent être revendus ou redistribués, en partie ou en totalité. De plus, ces outils ne constituent pas des conseils financiers. Consultez un professionnel de la finance pour des conseils personnalisés.
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Bonjour,
Quel est le meilleur outil selon toi ? Ffpro ou planifretraite. Merci
Bonjour Jf,
Il s’agit de deux excellents outils de planification financière qui s’applique à la réalité des Québécoises et Québécois. D’autres outils n’incluent pas les rentes gouvernementales comme le RRQ et la PSV ou des régimes de retraite comme le RREGOP. Comme je connais personnellement Jean-Philippe (ffPro) et Julie (PlanifRetraite), j’ai décidé de ne pas publier de comparaison entre ces deux outils. Ceci étant dit, en toute transparence, c’est l’outil ffPro que j’utilise depuis l’année dernière. Mais, cela ne veut pas dire que PlanifRetraite n’est pas un bon outil, au contraire !
Bonne journée,
R101
Merci pour ce partage informatif, c’est très inspirant! Je travaille également en éducation et cotise au RREGOP. Je serais curieuse de savoir quel sera la valeur réelle de transfert (je sais que tu parlais d’une estimation de 1,75 x les cotisations dans tes articles précédents). Penses-tu être à l’aise de nous le partager lorsque le processus sera complété ? Ça m’aiderait à mieux estimer mon bilan personnel.
Merci pour tous tes articles au fil des semaines, c’est toujours un plaisir de m’enlever le dimanche avec mon café et de lire ton nouvel article.
Bonjour Cindy,
Merci beaucoup pour la rétroaction positive, c’est vraiment gentil. 🙂
Effectivement, j’utilisais un facteur de 1,75 pour estimer la valeur actuarielle de la rente du RREGOP de ma femme dans nos bilans. Cependant, je mentionnais aussi que ce facteur pouvait varier entre 1,25 et 1,75, en fonction de plusieurs facteurs, dont l’âge du participant et les taux d’intérêt. Le 1,75 était probablement « juste » avant la hausse des taux d’intérêt (2022-2023). Mais, je suppose (je dis bien, « je suppose ») qu’il s’approchait plutôt de 1,25-1,30 pendant la période de taux d’intérêt élevé (2022-2023).
Par souci de simplicité, et parce que je n’avais aucune idée (à ce moment-là) de l’année du transfert potentiel du RREGOP de ma femme dans un CRI, alors j’avais décidé de garder le facteur de 1,75. Mais, en toute honnêteté, j’aurais probablement dû réduire le facteur utilisé dans mes bilans… Nonobstant le facteur pour calculer la valeur actuarielle de sa rente, ma femme voulait transférer son RREGOP dès que possible pour investir les sommes en bourse, considérant son long horizon de placement (2 décennies avant d’atteindre 55 ans, l’âge de décaissement sans limite d’un CRI, mais plusieurs décennies avant le décaissement probable de son CRI). À court terme, cela pourrait avoir un impact négatif, mais à long terme, on prend le « pari » que ce sera positif. Pour comprendre nos autres raisons personnelles de vouloir transférer son RREGOP en CRI, lisez cet article : https://retraite101.com/rregop-rente-differee-ou-cri/
Bref, au moment venu, je vais publier un article à ce sujet. Ce sera probablement d’ici un an…
Au plaisir,
R101
Bonjour
Merci de partager votre bilan. J’avais bien hâte de voir le tout(que vous le partagiez). J’espérais voir le montant du RREGOP, car toujours dans l’inconnu à savoir si au moment de retirer l’argent il y a un montant de l’employeur??? Un peu comme Cindi, allez vous nous partager les montants? Et le processus pour le transfert, ça semble être long. Et qu’est-ce qui a poussé votre choix a un retrait au lieu d’avoir la rente à l’âge requis? Merci de continuer de partager de l’informations financières.
Bonjour Natalie,
Effectivement, je planifie de publier un article à ce sujet, mais je ne sais pas quand… C’est le genre d’article qui prend beaucoup de temps à rédiger. Mais, je veux aussi attendre d’avoir tous les chiffres en main.
D’ici là, voici les réponses à vos questions. D’abord, vous récupérez la part de l’employeur si vous comptez au moins 2 années de service. Ensuite, pour les raisons qui nous ont poussés à choisir le transfert du RREGOP de ma femme dans un CRI, j’en parle un peu dans ma réponse à Cindy. Mais, pour mieux comprendre nos raisons personnelles, j’en parle un peu plus dans cet article : https://retraite101.com/rregop-rente-differee-ou-cri/
Au plaisir,
R101
Salut Vincent,
On se suit encore pas mal : moi aussi ma valeur nette est de 1,3 M$ (1 301 600 $) au 31 décembre. Mon portefeuille (incluant un petit fond de pension) est de 912 100 $. Mes placements bousiers se sont accrus de 26%, 2024 fût une très bonne année!
Bon début d’année à toi et ta famille.
Bonjour PTsigane,
Effectivement, on se suit année après année! 🙂 On verra ce que 2025 nous réserve…
Notre allocation en cryptomonnaies a maintenant dépassé notre cible de 5 %, alors ça pourrait jouer en notre facteur, ou non. À suivre… Mais, pour le moment, on a décidé de « surfer sur la vague » et d’attendre quelques mois avant de procéder à un rééquilibrage de nos actifs. Ce n’est pas nécessairement que j’essaie de synchroniser le marché (on sait tous que c’est impossible), mais c’est plutôt que j’adopte ma stratégie habituelle de « ne rien faire » ! 🙂 Cela dit, je vais devoir « faire » quelque chose bientôt (un rééquilibrage), car mon allocation dépasse sa cible…
Au plaisir,
R101
Bonjour Vincent,
Toujours intéressant de lire ta publication hebdomadaire. Belle transparence de partager ainsi votre bilan annuel avec beaucoup de détails. Cela a été une très bonne année pour les investissements boursiers.
Votre stratégie d’investissement (principalement 1 seul FNB d’allocation d’actifs) m’intéresse particulièrement. Est-ce toujours la même stratégie prévue pour la prochaine année?
Merci et bonne continuité.
Bonjour BM,
Merci beaucoup pour la rétroaction positive, c’est vraiment gentil. 🙂
Effectivement, je conserve la même stratégie d’investissement en 2025 : un FNB d’allocation d’actifs par compte. Grosso modo, il s’agit du FNB XEQT dans nos comptes REER et CELI et du FNB HSAV dans mon compte non enregistré. L’exception étant l’ajout d’un FNB de cryptomonnaies dans nos CELI à l’automne dernier, car je compte vendre les cryptomonnaies que je détiens « directement » (BTC et ETH) – ce n’est pas encore fait! J’en avais parlé plusieurs fois dans mon groupe privé (ex. : https://retraite101.com/liens/mon-portefeuille-investissement/), mais je pense que je n’en avais pas parlé sur mon blogue…
Au plaisir,
R101
Bonjour Vincent
D’abord bravo…
Ma question: en 2024, de ce 260K combien avez-vous investit d’argent neuf, REER REGOPP REEE CELI, etc?
Merci
Bonjour M C,
C’est une excellente question. Sur ce 260k$, environ 28k$ proviennent de nouvelle épargne (« argent neuf ») : 5k$ dans le REEE familial (à partir de nos allocations familiales non imposables), environ 5k$ dans mon compte non enregistré, 3k$ dans le REER de ma femme et environ 15k$ dans le CELI de ma femme (inclus un rattrapage de cotisations).
Sinon :
– J’ai effectué une cotisation CELI de 7k$ en janvier 2024. Mais, cette cotisation CELI a été effectuée avec un transfert provenant de mon compte non enregistré (donc, il ne s’agit pas d’argent neuf).
– J’ai effectué une cotisation REER en décembre 2024, car notre TEMI était favorable à cela. 🙂 Entre autres, pour réduire notre revenu familial net et augmenter nos allocations familiales de 2025 (calculées à partir des revenus de 2024). Mais, cette cotisation REER a été effectuée avec un transfert provenant de mon compte non enregistré (donc, il ne s’agit pas d’argent neuf).
Au plaisir,
R101
J’ai de la difficulté à concevoir que votre bilan net annuel vous permet de vivre ET économiser 35k$ en « argent neuf ». Vous êtes FIRE mais vous avez des revenus annuels encore assez élevés donc (excluant les rendements et la prise de valeur de maison..) ? Merci !
Bonjour Tespasgame,
Effectivement, on a eu des revenus « bruts » beaucoup plus élevés en 2024 (vs les autres années) – Je mentionne « brut », car au « net », on essaie d’avoir un revenu familial sous la barre des 55k$.
Plus précisément, en 2024, ma femme a travaillé (2 contrats de 1 mois) avant de prendre sa retraite officiellement en mars 2024. De mon côté, j’ai « travaillé » (sur mon blogue, entre autres) plus que d’habitude en 2024, ce qui nous a permis de gagner plus de revenus bruts… dont une bonne partie est allée en épargne (ex. : pour le rattrapage des cotisations CELI de ma femme). Ceci étant dit, il s’agit d’une année exceptionnelle qui n’est pas représentative des années à venir (dont 2025…).
De plus, on reçoit des allocations familiales (non imposables) plus élevées depuis 2024 (à cause de nos faibles revenus en 2023), dont les sommes sont utilisées pour les dépenses de nos enfants, mais aussi, pour maximiser leur REEE.
Ceci étant dit, je relis mon commentaire précédent et que constate une « erreur » importante… ainsi qu’une « nuance » à apporter.
– Erreur : La cotisation de 7k$ dans mon CELI n’était pas de « l’argent neuf », mais plutôt, un transfert provenant de mon compte non enregistré (je l’avais expliqué ici : https://retraite101.com/jai-deja-maximise-mon-celi-en-2024/ ). Je vais corriger mon commentaire précédent (on parle donc de 28k$ d’argent neuf, plutôt que 35k$).
– Nuance : La cotisation 5k$ dans le REEE familial est de « l’argent neuf », mais cet argent ne provient pas de nos revenus (revenus actifs : travailleur autonome; revenus passifs : dividendes, intérêts, etc.). Cet argent provient plutôt des allocations familiales (non imposables). Comme j’inclus les allocations familiales dans mes « revenus », alors j’inclus les cotisations REEE dans mon « épargne ».
Au plaisir,
R101
peut tu revenir sur la valeur de ta maison tu dit mettre une augmentation de 5%/année mais ca ne concorde pas avec janvier 2024 et decembr 2024 c’est plus de 16% d’augmentation???
Bonjour John,
C’est une excellente question! J’ai expliqué cette augmentation (plus importante que prévu) de la valeur marchande de notre maison dans plusieurs articles au cours de l’année 2024. Mais, c’est vrai que j’aurais dû en parler dans ce bilan de fin d’année, surtout dans la section « Éléments marquants ». Mon erreur…
En fait, j’ai commencé l’année 2024 à 362 000 $ et j’aurais dû terminer l’année à 380 000 $. Soit, une augmentation annuelle de 18 000 $ (1 500 $/mois), ce qui correspond à une augmentation d’environ 5 %.
Cependant, au printemps 2024, j’ai effectué des rénovations de 9 000 $ et j’ai estimé que je pouvais récupérer cette « dépense » dans la valeur marchande de ma maison. Que ce soit exact ou non, c’est la décision que j’aie pris en fonction de mon jugement. Avec l’augmentation mensuelle prévue (1 500 $/mois) et cet ajout de 9 000 $, j’aurais donc dû terminer l’année à 389 000 $.
Mais, l’histoire ne s’arrête pas là…
À l’automne 2024, j’ai reçu ma nouvelle évaluation municipale pour les années 2025-2027. Je comprends que l’évaluation municipale d’une maison n’a rien à voir avec la valeur marchande. Ceci étant dit, je sous-estime largement (et volontairement) la valeur marchande de ma maison dans mes bilans, et ce, depuis plusieurs années.
Mais là, l’écart entre mon estimation de valeur marchande dans mon bilan et l’évaluation municipale étant beaucoup trop grande, selon mon jugement (encore une fois !). Alors, j’ai décidé de procéder à un ajustement en fin d’année (je ne voulais pas le faire en cours d’année).
Comme j’expliquais dans cet article, l’évaluation municipale de notre maison est de 491 700 $ (évaluation effectuée en 2023) et la valeur marchande est de 550 000 $ selon EspaceProprio (décembre 2024). Donc l’écart était de 100k-150k$…
Sincèrement, je pense qu’une valeur de 491k$ est trop élevée, mais que 420k$ est une valeur plus représentative de la vraie valeur marchande, nette de frais (courtier et notaire). Mais, encore une fois, il s’agit de mon jugement, pas d’un expert en immobilier. 🙂
Tout cela pour dire que la valeur de ma maison ne change rien dans mon plan de retraite et c’est pour cela que la valeur marchande n’est pas vraiment importante pour moi. Si c’était le cas, j’irais peut-être me chercher un évaluateur indépendant… Pour moi, c’est plutôt les charges annuelles qui m’intéressent (assurances, taxes municipales, taxes scolaires, chauffage, entretiens, rénovations, etc.), car c’est ce qui impacte mon budget actuel et futur.
Dans certains cas, la valeur de la maison peut-être inclut dans le calcul de l’atteinte de l’indépendance financière ou dans le plan de retraite. Par exemple, si l’objectif est de réduire la taille de la maison à la retraite (« downsizer ») ou de vouloir faire de l’arbitrage géographique. Mais, ce n’est pas mon cas. Même si, depuis l’année dernière, on passe plusieurs mois par année à l’extérieur du Québec… 🙂
Bref, je suis désolé pour la réponse longue. Mais, je pense que ça méritait une explication complète ! 🙂
Au plaisir,
R101
Salut Vincent!
L’année 2024 a été phénoménale. C’est fou! J’ai l’impression de toucher le salaire d’un professionnel, sans travailler. Combien de temps ça ca durer? Peut importe, j’en profite pendant que ça passe.
Salut J-S,
Oui, vraiment ! 🙂
Tout comme toi, je n’en ai aucune idée, mais j’en profite pour le moment. On verra où ce que 2025 nous mène…
Au plaisir,
R101