Vous avez bien lu! Le REEE autogéré de nos 2 enfants dépasse maintenant les 100 000 $! Précisément, le solde de leur REEE familial est de 106 404,06 $. Je vous rappelle que nos enfants ont 7 ans et demi et 4 ans et demi. Essayez d’imaginer leur REEE, lorsqu’ils auront 18 ans! Dans cet article, je vous explique pourquoi et comment épargner de l’argent pour les études de vos enfants. Ensuite, je partage une mise à jour du REEE de nos enfants (décembre 2024) et de notre objectif d’épargner 300 000 $ dans le REEE.
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Dans cet article :
- Pourquoi épargner pour les études de nos enfants ?
- Pourquoi maximiser le REEE ?
- Quel est le coût des études universitaires au Québec ?
- Comment épargner dans le REEE ?
- Mise à jour du REEE de nos enfants (décembre 2024)
- Mise à jour de notre objectif d’épargner 300 000$ dans le REEE
Pourquoi épargner pour les études de nos enfants ?
Pour nous, c’est important de donner l’occasion à nos enfants d’étudier dans le domaine et le niveau scolaire qui les intéresse. Je pense que le REEE est un des plus beaux cadeaux à faire. Du moins, beaucoup plus que tous les objets que vous pouvez leur acheter sur Amazon ou chez Costco! Bien entendu, on ne va pas les forcer à poursuivre des études universitaires. Mais, s’ils le désirent, ils auront les moyens de le faire!
Notre objectif est d’épargner 300 000 $ en REEE, soit 150 000 $ par enfant. De ce nombre :
- 100 000 $ proviendront des cotisations (2 * le plafond à vie du REEE de 50 000 $)
- 21 600 $ proviendront des subventions gouvernementales (2 * la SCEE de 7 200 $ et 2 * l’IQEE de 3 600 $)
- Plus de 175 000 $ proviendront du rendement composé sur presque deux décennies
Cet objectif est ambitieux, car je veux m’assurer que mes enfants terminent leurs études sans dettes et commencent à épargner dès qu’ils entrent sur le marché du travail. Puis, s’il reste de l’argent après leurs études, ils pourront cotiser à leurs comptes CELI et CELIAPP (pour l’achat d’une maison).
À LIRE :
- Les 5 secrets du REEE
- Le guide ultime du REEE
- Changement de stratégie pour le REEE (300 000 $)
- Ma stratégie de gestion de risque du REEE
P.S. Je comprends que mon objectif de 300 000 $ en REEE n’est pas à la portée de tous. Mais, je suis d’avis que vous pouvez épargner à la hauteur de vos moyens (et de vos objectifs) pour le futur de vos enfants.
Pourquoi maximiser le REEE ?
Dans notre cas, on est un couple de jeunes retraités… avec des revenus imprévisibles (on n’est pas encore en phase de décaissement).
Lorsque nos enfants commenceront leurs études postsecondaires, ce sera différent. Nos revenus proviendront du décaissement de nos placements. Mais, si l’on doit décaisser au-delà de 4 % de notre portefeuille net pour payer les études de nos enfants, on devra « toucher » au capital… Ce qui n’est pas notre objectif !
Donc, c’est encore plus important dans une situation comme la nôtre d’avoir épargné la somme requise pour payer les études postsecondaires de nos enfants.
Quel est le coût des études universitaires au Québec ?
Selon les plus récentes données de Statistiques Canada (source), le coût des études universitaires (droits de scolaires et frais supplémentaires) au Québec est d’environ 4 750 $ par année en 2024-2025.
- Pour un diplôme de premier cycle, on multiplie ce nombre par 3 ou par 4 selon le domaine d’études. Au total, c’est entre 14 250 $ et 19 000 $.
- Pour des études aux cycles supérieures, c’est environ 5 000 $ par année. Ainsi, pour une maitrise de deux ans, cela représente un total de 10 000 $.
On est loin des 150 000 $… Mais, si l’étudiant n’habite pas chez ses parents (études dans une autre région du Québec, études à l’étranger, etc.), il faut aussi ajouter les frais de subsistance. Aussi, n’oubliez pas que 50 000 $ sur 150 000 $ appartiennent aux souscripteurs. Finalement, si nos enfants terminent leurs études postsecondaires avec un surplus, ils pourront l’utiliser pour cotiser à leurs comptes CELI et CELIAPP … ou faire le tour du monde !
P.S. Les cotisations appartiennent aux souscripteurs (parents), tandis que les subventions et le rendement appartiennent au bénéficiaire (enfant). Cependant, rien n’empêche que les parents redonnent ce montant à leur enfant. C’est ce que nous voulons faire, si le besoin est là.
Comment épargner dans le REEE ?
Comme mentionné précédemment, notre objectif est d’épargner 300 000 $ pour les études de nos deux enfants, soit 150 000 $ par enfant. Pour atteindre cet objectif, notre plan est TRÈS simple. Je vous l’explique…
Étape 1 – Ouvrir un REEE et maximiser les subventions chaque année
Premièrement, vous devez ouvrir un REEE. Ensuite, cotisez le montant d’argent nécessaire pour maximiser les subventions gouvernementales (SCEE et IQEE) chaque année ! Ce montant est de 2 500 $ par année par enfant et permet d’aller chercher 750 $ en subventions (500 $ de la SCEE et 250 $ de l’IQEE).
Vous pouvez aussi verser un montant supplémentaire non subventionné de 14 000 $ par enfant, pour atteindre le plafond de cotisation à vie de 50 000 $ le plus rapidement possible.
Simulateur de REEE
Mon simulateur de REEE inclut toutes les subventions, contrairement aux autres calculateurs disponibles sur Internet : BEC, SCEE de base, SCEE additionnelle, IQEE de base et IQEE supplémentaire.
Les achats de la boutique en ligne sont effectués sur la plateforme sécurisée BuymeaCoffee.
Étape 2 – Investir en bourse à long terme
Deuxièmement, il faut investir les sommes dans des actifs financiers faciles à gérer et qui génèrent un rendement moyen de 5 à 7 % (ou plus). À mon avis, le plus simple est d’ouvrir un compte de courtage en ligne et d’investir dans un FNB de répartition d’actifs.
À LIRE :
Étape 3 – Attendre
Troisièmement, il faut attendre … et laisser les années faire son travail (générer des intérêts composés). C’est l’étape la plus importante, mais aussi, la plus difficile ! N’essayez pas de synchroniser le marché (« Market Timing »). Vous serez gagnant à long terme d’être patient. C’est simple, n’est-ce pas?
Astuces
Bien entendu, ce n’est pas tous les parents qui ont la capacité d’épargner autant. Mais, voici quelques-unes de mes astuces…
- Investir au lieu de consommer/dépenser (maximiser le REEE chaque année et ainsi recevoir le maximum de subventions)
- Investir en bourse au lieu de laisser dormir le REEE dans un compte d’épargne ou un CPG
- Investir dès que possible au lieu d’essayer de synchroniser le marché (et échouer)
Mise à jour du REEE de nos enfants (décembre 2024)
Maintenant, passons à la mise à jour du REEE de nos enfants (décembre 2024). En date du 6 décembre 2024, le solde du compte REEE de nos enfants est de 106 404,06 $!
De ce nombre :
- 60 500 $ proviennent des cotisations (13 * 2 500 $ et 2 * 14 000 $ en cotisations non subventionnées)
- 9 250 $ proviennent des subventions (13 * 500 $ de la SCEE et 11 * 250 $ de l’IQEE)
- Plus de 36 600 $ proviennent du rendement généré par nos placements et les dividendes (reçus et réinvestis)
Bien que nos enfants aient seulement 7 ans et demi et 4 ans et demi, les cotisations de 60 500 $ s’expliquent en partie par l’ajout d’un montant supplémentaire non subventionné de 14 000 $ par enfant (soit 28 000 $ au total) en septembre 2023.
P.S. Le 14 000 $ est la différence entre le montant de cotisation qui permet de maximiser les subventions SCEE/IQEE, soit 36 000 $ sur 14,4 ans (2 500 $/année), et le plafond de cotisation à vie de 50 000 $. L’ajout du 14 000 $ est non subventionné, mais permet d’obtenir du rendement à l’abri de l’impôt sur presque 2 décennies.
Mise à jour de notre objectif d’épargner 300 000$ dans le REEE
Selon mes calculs, le solde du compte devrait être de 82 313 $ à la fin de l’année 2024 selon un rendement annuel moyen de 5 %. En utilisant plutôt un rendement annuel moyen de 7 %, le solde du compte devrait être de 87 734 $ à la fin de l’année 2024.
Actuellement, le solde du compte REEE (106 404,06 $) se trouve largement au-dessus de la cible – Merci au rendement en bourse en 2024! Bref, je ne suis pas inquiet d’atteindre notre cible à long terme. De plus, je confirme qu’on est sur la bonne voie pour atteindre notre objectif d’épargner 300 000 $ pour les études postsecondaires de nos deux enfants.
À titre de référence, voici 3 scénarios avec leur projection de rendement (chiffres arrondis) :
- Premièrement, avec un rendement annuel moyen de 5 % (et la cotisation supplémentaire de 14 000 $ par enfant), le REEE familial devrait atteindre 250 000 $.
- Deuxièmement, avec un rendement annuel moyen de 6 %, le REEE familial devrait atteindre 286 000 $.
- Troisièmement, avec un rendement annuel moyen de 7 %, le REEE familial devrait atteindre 330 000 $.
Mon simulateur de REEE
J’ai créé un simulateur de REEE qui inclut toutes les subventions (SCEE de base, SCEE additionnelle, BEC, IQEE de base, IQEE supplémentaire), ce qu’aucun autre calculateur disponible sur Internet ne peut faire ! Plus précisément :
- Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) de base : 20%
- SCEE additionnelle : varie entre 0-20% (sur la 1re tranche de 500$), en fonction du revenu net familial
- Bon d’études canadien (BEC) : jusqu’à 2 000$, en fonction du revenu net familial et du nombre d’enfants
- Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) de base : 10%
- IQEE supplémentaire : varie entre 0-10% (sur la 1re tranche de 500$), en fonction du revenu net familial
Mon simulateur permet aussi d’entrer une cotisation supplémentaire non subventionnée (jusqu’à 14 000$) et de définir un rendement annuel prévu en 3 phases (0-10 ans, 11-15 ans et 16-18 ans). En effet, on devrait généralement réduire le niveau de risque des placements du REEE à l’approche du décaissement (PAE).
Somme toute, le simulateur de REEE a des limites. Par exemple, les cotisations de rattrapage ne sont pas possibles (vous pouvez modifier le tableau de calculs pour simuler un rattrapage). De plus, les cotisations variables d’une année à l’autre ne sont pas possibles (mais, encore une fois, vous pouvez modifier le tableau de calculs pour simuler cette situation).
Simulateur de REEE
Mon simulateur de REEE inclut toutes les subventions, contrairement aux autres calculateurs disponibles sur Internet : BEC, SCEE de base, SCEE additionnelle, IQEE de base et IQEE supplémentaire.
Les achats de la boutique en ligne sont effectués sur la plateforme sécurisée BuymeaCoffee.
Le REEE de nos enfants (décembre 2024) : Conclusion
En résumé, je suis bien heureux de partager cette mise à jour avec vous, et surtout, de confirmer qu’on est sur la bonne voie pour atteindre notre objectif… d’épargner 300 000 $ pour les études postsecondaires de nos deux enfants ! Comme mentionné précédemment, nos enfants ont 7 ans et demi et 4 ans et demi et leur compte REEE est investi dans un FNB. Le solde du compte REEE de nos enfants (décembre 2024) est de 106 404,06 $.
Et vous, épargnez-vous pour les études de vos enfants? Si oui, quel est votre objectif d’épargne dans le REEE?
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