Le REEE de mes enfants n’est pas maximisé. Pourquoi?

Le REEE de mes enfants n'est pas maximisé. Pourquoi?

Voici une question intéressante que j’ai reçue par courriel à propos du REEE de mes enfants qui n’est pas maximisé. J’ai répondu à la personne par courriel. Mais, je tenais à copier-coller les questions/réponses (Q&A) sur le blogue, considérant que c’est une question de finances et de fiscalité que d’autres personnes doivent se poser.

Devenez supporteur de Retraite 101

Vous pouvez devenir supporteur du blogue Retraite 101 sur BuymeaCoffee … pour le prix d’un café ! ☕

Merci aux 37 supportrices et supporteurs. Cliquez-ici pour vous joindre à nous.

PVI, j’ai créé la page Q&A pour classer/retrouver tous les articles de ce genre.

Contexte

Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un compte utilisé pour épargner pour les études postsecondaires de son enfant. Les revenus accumulés dans le REEE sont exempts d’impôt tant qu’il demeure dans le REEE. Il existe plusieurs subventions gouvernementales pour les REEE, comme la SCEE, le BEC et l’IQEE.

Le REEE a un plafond de cotisation à vie de 50 000 $ par enfant. Les subventions gouvernementales ont, elles aussi, un plafond à vie, soit 7 200 $ pour la SCEE (Canada) et 3 600 $ pour l’IQEE (Québec). Les subventions maximales sont atteintes avec des cotisations REEE de l’ordre de 36 000 $.

Ainsi, beaucoup de personnes oublient le plafond de cotisations de 50 000 $ et ne cotisent pas au REEE au-delà des 36 000 $. Même si les cotisations entre 36k$ et 50k$ ne sont pas subventionnées, il peut être avantageux pour plusieurs familles de procéder ainsi. Si vous avez les moyens, bien entendu… Par exemple, si tous les comptes enregistrés sont maximisés et que vous n’avez pas de passifs. Les intérêts générés sur ce 14k$ (50000 – 36000 = 14000 $) seront à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait par le bénéficiaire (l’enfant). Lorsque l’enfant sera aux études postsecondaires, le souscripteur (le parent) reprendra cette somme de 14k$.

La question est de savoir ce qui est le plus avantageux entre investir cette somme d’argent dans un compte non enregistré (profiter du taux d’imposition « réduit » sur les revenus de dividendes ou les gains en capital) ou dans le REEE sans subvention. C’est du cas par cas…

Question : Le REEE est non maximisé

Je peux être manqué des explications sur ton compte REEE familial, mais je crois que tu ne l’as pas optimisé.

Les gouvernements subventionnent 36k$ de cotisations au REEE, mais tu as droit de faire 50k$ de cotisations en tout. Donc, idéalement, il faudrait faire une cotisation de 16 500 $ dès la naissance de ton enfant, et ensuite cotiser 2 500 $ par année pour les années suivantes jusqu’à ce que tu atteignes 50k$ de cotisations.

Ce n’est pas une stratégie pour tout le monde, mais étant donné que tu as beaucoup d’argent dans des comptes non enregistrés, je crois que ce serait avantageux pour toi.

Réponse : Le REEE est non maximisé

Vous n’avez pas manqué d’explications… Effectivement, le REEE familial de mes enfants n’est pas maximisé.

À LIRE : Le guide ultime du REEE

Je songe beaucoup à la stratégie que vous mentionnez… considérant mes valeurs pour l’éducation… et le solde de mon compte non enregistré! 🙂

Ceci étant dit, j’ai fait quelques erreurs de planification financière dans le passé (incluant une petite erreur en 2023). Ainsi, je me garde une petite réserve quant aux changements dans mon plan et dans ma planification financière.

Depuis la publication de mon dernier article sur le REEE de mes enfants (source), j’ai reçu beaucoup de questions et de commentaires. Sans oublier ma propre remise en question…

À LIRE : Mes enfants ont 43 500 $ dans leur compte REEE

Que pensez-vous des arguments de la personne surnommée « Ardberg » dans la zone « commentaires » de l’article? Ce dernier suggère de ne pas faire ce dont vous parlez…

Note : Pour ceux et celles qui l’ignorent, le REEE familial de mes enfants est investi en bourse dans le FNB d’allocation d’actifs « XEQT » de BlackRock (iShares).

Comment investir en bourse

Pour investir en bourse, vous devez ouvrir un compte d’investissement avec un courtier en ligne.

Au Canada, il y a actuellement 4 courtiers en ligne sans frais de commissions ou à faibles commissions :

Personnellement, j’investis en bourse avec Desjardins Courtage en ligne (Disnat), tandis que ma femme utilise Wealthsimple Trade* pour sa simplicité et sa facilité d’utilisation.

Sur ces deux plateformes, nous avons un portefeuille d’investissement de plus de 600 000 $ (CELI x 2, REER x 2, REEE x 5 et compte non enregistré).

Réponses suivantes…

Lui :

Je comprends son point. C’est difficile de dire quelle est la meilleure stratégie de façon définitive, ça dépend de trop de facteurs.

Je remarque simplement que le titre « XEQT » paie quand même presque 2 % par année en dividendes en plus de distribuer des gains en capital chaque année.

À LIRE : XEQT vs VEQT. Lequel choisir?

Juste pour ça, j’aurais tendance à dire que cotiser le 14 000 $ dans le REEE semble être plus avantageux que de le laisser dans un compte non enregistré. Si les retraits du REEE sont bien gérés, les impôts à payer seront vraiment minimaux dans les mains de l’enfant.

Moi :

Je suis d’accord avec vous. Je pense d’ailleurs de plus en plus à faire ce changement. Merci à vous et bonne semaine.

Lui :

Je viens de lire un peu plus sur le blogue et je viens de réaliser que tu déclares moins de 30k$ de revenu par année. Considérant cela, l’option la plus optimale fiscalement est un peu moins claire que je ne le pensais.

Il faudrait faire un calcul plus poussé pour trouver la réponse. La différence entre les deux options risque d’être marginale, je crois. Dans cette situation, fais ce qui est le plus simple, il n’y a pas vraiment une mauvaise option, je crois. Le montant de cotisations en excédent reste relativement petit (14k$ par compte) et ça ne vaut pas vraiment la peine de rentrer dans des calculs trop complexes. 🙂

Moi :

Merci beaucoup pour votre retour.

En règle générale, je préfère la simplification à l’optimisation (jusqu’à une certaine limite, on s’entend). Pour des sommes relativement petites, je pense moi aussi que simplifier les choses est préférable à optimiser le tout au dollar près. Pour d’autres personnes, ce sera peut-être différent. Mais, pour moi, la simplification m’aide énormément dans mon parcours financier…

Conclusion : Le REEE de mes enfants n’est pas maximisé

En conclusion, j’espère que vous avez aimé que je partage cette conversation sur le REEE de mes enfants qui n’est pas maximisé. J’aime partager ce type d’article (Q&A) … Si une personne pose cette question, je tiens pour acquis que d’autres personnes ont la même question. Alors, aussi bien de partager les informations avec la communauté en ligne que nous avons. 🙂

Ainsi, est-ce plus avantageux d’investir une somme d’argent additionnelle dans un compte non enregistré (profiter du taux d’imposition « réduit » sur les revenus de dividendes ou les gains en capital) ou dans un compte REEE sans subvention? Comme d’habitude, en finances personnelles, c’est du cas par cas…

Personnellement, je songe de plus en plus à faire ce changement. J’ai beaucoup d’argent dans mon compte non enregistré (que je ne veux pas utiliser), alors je préfère en faire profiter nos enfants de notre vivant. Je parle bien entendu des intérêts générés sur presque deux décennies sur le montant de 28 000 $ (14 000 $ par enfant).

Qu’en pensez-vous? Est-ce que le REEE de votre enfant est maximisé?

Articles connexes

Offres exclusives

Qtrade
Obtenez jusqu’à 2 000 $ de remise en argent (code promotionnel «CASHBONUS2024»)
Wealthsimple Trade – Courtage sans commissions et Bonus de 25$
Obtenez un bonus en argent de 25 $ après avoir déposé un montant initial de 150 $.
Questrade
Obtenez 50 $ en transactions gratuites.
CELIAPP disponible (courtier en ligne et robot-conseiller)

Suivez-moi sur :

Abonnez-vous à l’infolettre

Devenez supporteur

Vous pouvez devenir supporteur de Retraite 101 sur BuymeaCoffee … pour le prix d’un café ! Les abonnés obtiennent plusieurs exclusivités : remerciement sur les réseaux sociaux, accès aux publications exclusives BuymeaCoffee, et plus encore.

Merci aux 37 supportrices et supporteurs. Cliquez-ici pour vous joindre à nous.

Par Retraite 101

Je m'appelle Vincent et je suis le fondateur de Retraite101.com. Je détiens un baccalauréat en informatique de gestion (B.Sc.) et une maîtrise en administration des affaires (MBA). De plus, j’ai 12 ans d’expérience professionnelle en technologie financière et je suis passionné par les finances personnelles et l'investissement. J’ai créé le blogue Retraite101 en 2017 pour inspirer et motiver les Québécois.es à prendre leurs finances personnelles en main et atteindre l’indépendance financière. Je publie des articles sur les finances personnelles, la planification de retraite, l’investissement, l’indépendance financière, les cartes de crédit et plus encore. Aujourd'hui, Retraite101 rejoint plus de 160 000 visiteurs uniques par année! De plus, je compte plus de 20 000 abonnés sur les réseaux sociaux et 1900 abonnés à mon infolettre. Finalement, le blogue Retraite101 a été cité dans plusieurs médias, blogues et livres comme « Liberté 45* » de Pierre-Yves McSween, « De zéro à millionnaire* » de Nicolas Bérubé, « La retraite à 40 ans* » de Jean-Sébastien Pilotte et « Elle investit* » de Karman Kong. Vous pouvez en savoir plus sur moi dans la page « À propos ». Mes principaux outils d'investissement incluent Disnat et Wealthsimple Trade*. Je gagne des intérêts sur mon épargne avec Achieva Financial et je gagne des récompenses en argent sur mes achats en utilisant KOHO*. Finalement, je surveille ma cote de crédit gratuitement en utilisant Borrowell*.

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *