La «vraie» saison des REER commence en mars

La «vraie» saison des REER commence en mars

En janvier et février de chaque année, on est bombardés de publicités pour nous inciter à « acheter » des REER. Ce n’est pas un hasard… Il s’agit de la « Saison des REER », un terme inventé par les banques et les agences de marketing. Certes, vous pouvez effectuer une cotisation REER au cours des 60 premiers jours de l’année et elle sera comptabilisée dans l’année d’imposition précédente. Mais, que diriez-vous si je vous disais qu’il existe une « vraie » saison des REER? Et que cette dernière commence en mars (pas en janvier ni février)? C’est ce que je vous explique dans cet article…

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Dans cet article :

  • Acheter des REER avant la date limite
  • Cotiser au REER une fois par année ou tous les mois
  • Utiliser intelligemment son remboursement d’impôt
  • La «vraie» saison des REER commence en mars
  • Rappel du REER et de ses avantages

Acheter des REER avant la date limite

Plusieurs personnes se sont empressées de prendre un rendez-vous à leur banque pour « acheter » des REER avant la date limite. Ils n’ont pas eu le temps de s’interroger si c’était le bon moment pour investir dans un REER. 

Pire encore, si le REER était le bon régime d’épargne pour leur situation personnelle et financière. Mais, aussi, si les choix de placements, proposés par leur beau-frère ou leur voisin répondaient bien à leurs objectifs financiers.

Bon, vous comprenez que j’exagère un peu. Mais, il y a assurément une certaine pression sociale à cotiser à ses REER… De plus, les agences de marketing en profitent pour élaborer des publicités qui rappellent un sentiment d’urgence.

À LIRE :

Cotiser au REER une fois par année ou tous les mois

Savez-vous que vous n’êtes pas obligé d’attendre au mois de février pour cotiser à vos REER? Au contraire! Je vous recommande de cotiser à votre REER pendant toute l’année au lieu de faire une cotisation annuelle importante durant la « saison des REER ».

Pour ce faire, vous pouvez faire plusieurs cotisations ponctuelles à votre REER (par exemple une fois par mois ou une fois par paie).

Mais, ce qui est encore mieux, c’est de mettre en place une stratégie d’achats périodiques par sommes fixes (en anglais, DCA ou « Dollar-Cost Averaging »).

Stratégie d’achats périodiques par sommes fixes

Plus précisément, il s’agit d’investir des petits montants régulièrement au lieu d’un gros montant une fois par année. Cela permet entre autres de réduire le risque de volatilité sur les marchés financiers.

Des fois, vous achetez quand les marchés sont « haut » (marché haussier). Mais, vous achetez aussi quand les marchés sont « bas » (marché baissier, correction boursière, récession). En fin de compte, vous obtenez un prix moyen d’achat très intéressant… Souvent meilleur qu’une personne qui essaie de synchroniser ses achats selon l’économie…

À LIRE : 

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Cotisations ponctuelles ou cotisations périodiques

Les études prouvent qu’il est généralement plus avantageux d’effectuer une cotisation ponctuelle (« Lump Sum ») qu’une cotisation périodique (« Dollar-Cost Averaging » ou DCA). Mais ça, c’est si vous avez l’argent d’avance…

Dans le cas présent (« saison des REER »), non seulement vous n’avez pas l’argent d’avance, mais en plus, vous faites une cotisation de rattrapage!

N’oublions pas… Si vous faites une cotisation REER pendant la « saison des REER », c’est que vous êtes en retard… Vous êtes en mode rattrapage! En effet, vos cotisations REER en janvier ou février 2025 sont pour l’année 2024. Ainsi, vous auriez été avantagé de cotiser au REER toute l’année 2024 au lieu d’attendre au début de l’année 2025 (le temps dans le marché est une des principales variables dans le rendement).

Comment utiliser intelligemment son remboursement d’impôt?

D’ici quelques semaines, vous allez recevoir votre remboursement d’impôts… si ce n’est pas déjà fait! Faites-vous partie de ceux qui veulent « se gâter » avec votre remboursement d’impôts?

D’abord, le remboursement d’impôts n’est pas un cadeau du gouvernement. « Rien ne se perd, rien ne se crée, tout se transforme ». C’est plutôt un paiement qui vous est envoyé, car vous avez trop payé d’impôt au cours de l’année…

Avez-vous réellement besoin de cet argent aujourd’hui? Voulez-vous dépenser cet argent sur un nouveau « bidule » électronique? Un voyage? Des vêtements? Etc. C’est pourtant ce que font la plupart des gens dans notre société de surconsommation…

Mais, si vous avez été capable de vivre l’année dernière sans cet argent prélevé en trop de votre paie, pourquoi ne pas en profiter pour rembourser vos dettes (le cas échéant) ou cotiser à votre REER? Vous n’avez même pas besoin de vous serrer la ceinture ou de faire un prêt-REER…

En d’autres mots, utilisez votre remboursement d’impôts pour vous enrichir (et non l’inverse). Par exemple, si vous utilisez votre remboursement d’impôts pour faire une nouvelle cotisation REER, vous aurez un nouveau remboursement d’impôts l’année suivante… Et ainsi de suite! C’est la roue qui tourne…

Mieux encore, cette nouvelle cotisation REER permettra de réduire votre revenu imposable… sur lequel sont calculés les programmes sociaux, dont les allocations familiales non imposables! C’est donc un choix judicieux, n’est-ce pas?

À LIRE : Cotiser au REER pour augmenter les allocations familiales

Bref, utiliser intelligemment son remboursement d’impôt, c’est ça, « se gâter », pour moi! 🙂

La «vraie» saison des REER commence en mars

À mon avis, c’est étrange qu’on ne voie plus de publicités à propos des REER à partir du mois de mars. Ces publicités sont quasi absentes de mars à décembre… Pourtant, c’est en mars que commence la « vraie » saison des REER.

Pour ceux et celles qui ne sont pas au courant, la limite de cotisation annuelle au REER équivaut à 18 % des revenus de l’année précédente, jusqu’à un maximum de 31 560 $ pour l’année 2024 ou 32 490 $ pour 2025. Sans oublier, bien entendu, les cotisations inutilisées des années précédentes…

Limites de cotisation annuelle du REER

Voici les limites de cotisation annuelle pour le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) des 10 dernières années.

AnnéeLimite des REER en dollars
201625 370 $
201726 010 $
201826 230 $
201926 500 $
202027 230 $
202127 830 $
202229 210 $
202330 780 $
202431 560 $
202532 490 $
Limites de cotisation annuelle pour le REER au cours des 10 dernières années (2016-2025)

La liste complète est disponible sur le site du gouvernement du Canada (source).

Rappel du REER et de ses avantages

Le REER (Régime Enregistré d’Épargne-Retraite) est un fond utilisé au Canada pour épargner au cours de sa vie professionnelle dans le but de compléter les revenus de retraite reçu par l’état (RRQ/RPC).

À LIRE :

Les cotisations versées au REER sont utilisées pour réduire votre impôt. De plus, tous les revenus accumulés dans le REER sont exempts d’impôts tant et aussi longtemps que ces fonds demeurent dans le REER. Cela dit, vous devez payer de l’impôt lorsque ces fonds sont retirés du REER à la retraite. C’est ce qu’on appelle un compte « différé d’impôt », par opposition à un compte « libre d’impôt ».

P.S. Généralement, le taux d’imposition à la retraite est inférieur au taux d’imposition lors de la vie active, ce qui est donc c’est très avantageux pour celui qui cotise au REER.

Le REER n’est pas un investissement, mais plutôt un compte dans lequel vous pouvez investir (faire des placements) :

À LIRE : Guide des classes d’actifs financiers pour investir avec succès

Le REER peut aussi être utilisé sans impact fiscal pour l’achat d’une première maison (RAP) ou pour financer un retour aux études (REEP), pourvu que les fonds soient remboursés dans le REER dans les années suivantes (15 ans pour le RAP et 10 ans pour le REEP).

→ Le guide ultime du REER

Bref, à mon avis, la « vraie » saison des REER commence en mars! Qu’en pensez vous?

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Par Retraite 101

Je m’appelle Vincent Morin (BSc, MBA) et je suis le fondateur de Retraite101, un site Web de finances personnelles. En 2017, j’ai lancé Retraite101 pour inspirer et motiver les Québécoises et Québécois à prendre leurs finances personnelles en main.Aujourd’hui, Retraite101 rejoint plus de 350 000 visiteurs uniques par année sur son site Web et a plus de 40 000 abonnés sur les réseaux sociaux et 5 000 abonnés à son infolettre. De plus, Retraite101 a été cité dans plusieurs médias, livres de finances, balados et blogues.

6 commentaires

  1. Merci pour ce bel article, Vincent. Mon conseiller m’a déjà dit que le meilleur moment pour investir, c’est « quand t’en as ». Dans le contexte, ça voulait dire « dès que tu as un surplus ». J’ai alors convenu avec lui d’investir automatiquement 1000 $ par mois au lieu d’un cumul à la fin de l’année. Rendu à la fin de l’année, je me retrouvais quand même avec un cumul à investir, mais il était moins gros qu’avant. L’argent pouvait ainsi fructifier plus longtemps, et c’était à mon avantage.

    Au bout du compte, c’était la même somme. C’est juste la stratégie de dépôt qui n’était pas la même. Je n’ai pas fait le calcul, mais sur une, deux ou trois décennies, j’imagine que ça finit pas faire une différence appréciable.

    Tout ça pour en arriver à dire que le véritable « momentum », c’est l’investisseur lui-même qui le crée. En se dégageant un surplus, et en l’investissant dès que possible. Le maître-d’oeuvre, ce n’est pas le marché, les pubs ou les conseillers, mais l’investisseur qui met le temps de son bord.

    Répondre

  2. Pour moi la « saison des REER » a toujours été en janvier… 1er janvier de chaque année depuis 2009 veut dire : cotisation REER + CELI et depuis la naissance de ma fille, on ajoute le REEE.
    L’erreur à mes yeux est de penser que parce que les cotisations REER des 60 premier jours de l’année PEUVENT être appliquées sur l’année fiscale précédente, c’est qu’ils doivent l’être. Tes cotisations de janvier peuvent aussi très bien être comptabilisés sur l’année la nouvelle année. C’est ce que je fais.
    Je prépare mes documents financiers à la fin décembre et dès ce moment, je suis en mesure de multiplier mon salaire et revenu ouvrant droit à cotisation et faire x 0,18 à ça pour savoir combien je peux mettre en REER. Les bonnes années, le maximum est déjà publié avant le debut de l’année, alors pas de problème là non plus.
    Donc l’industrie à raison sur le moment de la « saison des REER, ils sont juste une année en retard

    Répondre

    1. Votre stratégie est la meilleure et vous marquez un bon point avec la différence entre PEUT et DOIT. Lorsque vous cotisez vos maximum REER, CELI et REEE pour l’année fiscale qui s’en vient dès janvier, vous maximisez l’efficience temporelle de vos placements. C’est ce qu’on devrait faire, mais hélas pas toujours ce qu’on fait. Reste qu’en ne faisant pas la différence que vous faites, les pubs qui associent la saison de REER au mois de février n’incitent personne à rectifier le tir.

      Répondre

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