Dernière mise à jour le 25 octobre 2023
Dans cet article, je vous explique ma stratégie d’investissement et je vous partage une mise à jour de mon portefeuille d’investissement de 880k$ (au 1er septembre 2022), incluant tous mes comptes (CELI, REER, REEE, RREGOP, CRCD, etc.).
Stratégie d’investissement
Ma stratégie d’investissement est passive, simple (voire paresseuse) et efficace!
Je n’ai PAS besoin de lire des états financiers, de faire des analyses micro/macro-économiques, de faire des recherches sur des titres de sociétés, d’essayer de synchroniser le marché, de rééquilibrer mon portefeuille, de faire des analyses techniques, etc. Je laisse ce plaisir aux autres…
En pratique, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs par compte d’investissement.
À lire : Qu’est-ce qu’un FNB de répartition d’actifs?
Auparavant, je procédais à des achats importants (« Lump Sum ») en début d’année pour les comptes CELI et REEE. Puis, je procédais à des achats périodiques (DCA ou « Dollar-Cost Averaging ») au cours de l’année pour les autres comptes d’investissement et les cryptomonnaies. Cependant, maintenant que je suis retraité du 9@5 que je n’ai plus autant de revenus, je procède uniquement à des achats périodiques, et ce, pour tous les comptes.
Mise à jour de mon portefeuille d’investissement (septembre 2022)
Il n’y a aucun changement au niveau des comptes de courtage. J’investi à bourse avec Disnat, tandis que ma femme utilise Wealthsimple Trade.
À lire : Disnat vs Wealthsimple Trade – Lequel choisir?
En date du 1er septembre 2022, on a 956 702 $ en actifs et 76 408 $ en passifs, pour un actif net de 880 294 $. Notre portefeuille net est quant à lui de 606 462 $.
À lire : Actif net vs Portefeuille net – Quelle est la différence?
Maintenant, voici la mise à jour de mon portefeuille d’investissement incluant les comptes enregistrés (CELI, REER et REEE), le régime de retraite à prestations déterminées (RREGOP), les comptes non enregistrés, les placements dans Capital Régional et les cryptomonnaies.
Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Pour mon compte d’épargne libre d’impôt (CELI), j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est le FNB « XEQT » d’iShares, qui est un fonds avec une allocation en actions de 100 %. Il a été lancé en 2019 et le ratio de frais de gestion (RFG) est 0,20 %.
La valeur actuelle de mon CELI est de 87 550 $.
À lire : XEQT vs VEQT – Lequel choisir?
Le CELI de ma femme est investi lui aussi dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Initialement, elle avait choisi le FNB « XGRO » d’iShares, qui est un fonds à 80 % d’actions et 20 % d’obligation. Mais, elle a changé pour le FNB « XEQT » au cours de l’année 2021, considérant l’horizon de placement.
La valeur actuelle du CELI de Mme R101 est de 69 751 $.
Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Pour mon REER collectif, il a toujours été investi dans un fonds commun de placement (FCP) à date cible avec Manuvie, l’institution financière choisie par mon ancien employeur.
À lire : Qu’est-ce qu’un REER collectif?
Plus précisément, c’était un fonds « Blackrock LifePath Index Retirement Fund » avec un ratio de frais de gestion (RFG) de 0,395 %.
Vous avez sans doute remarqué que j’ai utilisé des verbes au passé. Effectivement, je suis actuellement dans le processus de transférer mon REER en espèce dans mon compte de courtage.
Bref, la valeur actuelle de mon REER est de 275 618 $.
Lorsque cette somme sera disponible dans mon compte de courtage Disnat, je vais l’investir dans le FNB d’allocation d’actifs « XEQT » ou « XGRO » (car c’est le premier compte qui sera décaissé).
Ma femme participe au RREGOP, alors elle n’a pas beaucoup d’argent investi dans un REER. Cependant, elle a un compte REER avec le Fonds de solidarité FTQ.
La valeur actuelle du REER FTQ de Mme R101 est de 8 796 $.
Régime enregistré d’épargne-études (REEE)
Nous avons 5 comptes REEE, soit un compte REEE familial pour nos 2 enfants, puis 4 comptes REEE pour nos 4 filleules et filleuls.
Ces derniers sont tous investi dans le FNB « XEQT », considérant l’horizon de placement de 15+ ans.
Le compte REEE qui nous intéresse le plus est bien entendu celui de nos enfants.
La valeur actuelle de leur REEE familial est de 31 473 $ et la valeur des cotisations (qui se retrouve dans notre bilan financier) est de 22 500 $.
Nos enfants ont 5 ans et 2 ans. Ils ont déjà beaucoup d’argent à leurs noms! 😉
Cependant, notre objectif est d’épargner 200 000 $ pour leurs études dans le REEE familial.
À lire : Comment épargner 200 000 $ pour les études de ses enfants?
Régime de retraite à prestations déterminées (RRPD)
Ma femme est infirmière et elle cotise ainsi au Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP).
La valeur actuelle de son RREGOP est de 23 700 $.
À lire : Comment inclure le RREGOP dans l’actif net?
Note : À partir du 1er janvier 2022, on utilise une estimation de la « Valeur de transfert du RREGOP » dans notre bilan financier. Cette dernière correspond aux cotisations et intérêts (disponibles dans le relevé annuel) multipliés par 1,75, puis arrondis à la tranche de 100 $ la plus proche. Cette valeur de transfert est plus représentative de la valeur réelle de l’actif.
Compte personnel non enregistré
Pour mon compte personnel non enregistré, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est le FNB « HGRO » d’Horizons, qui est un fonds avec une allocation en actions de 100 %. J’ai choisi le FNB « HGRO » au lieu de « XEQT », car c’est un fonds avantageux fiscalement parlant pour les comptes non enregistrés à cause de sa structure « TRI ».
À lire : Pourquoi j’ai choisi HGRO dans mon compte non enregistré?
Le ratio de frais de gestion (RFG) du FNB « HGRO » est sujet aux frais des FNB sous-jacents. Mais, selon le site Internet d’Horizons, il est d’environ 0,17 %, sans dépasser 0,19 %. De plus, il faut ajouter les frais d’opérations de 0,28 %. Au total, les frais de ce FNB d’allocation d’actifs sont d’environ 0,45 %.
La valeur actuelle de mon compte personnel non enregistré est de 87 121 $.
Le compte personnel non enregistré de ma femme est investi lui aussi dans le FNB d’allocation d’actifs « HGRO ».
La valeur actuelle du compte non enregistré de Mme R101 est de 2 163 $.
Note – Compte personnel non enregistré
Mon compte personnel non enregistré a baissé d’environ 50 % depuis le début de l’année. Cependant, c’est une conséquence de deux éléments :
- Le FNB « HGRO » a perdu 20 % de valeur depuis le début de l’année.
- J’ai profité de la baisse pour décaisser une partie de ce placement. Certes, j’ai moins d’argent que si j’avais vendu ce placement au sommet. Certains diront que c’est une décision stupide. C’est vrai, en partie, lorsque l’on ne regarde PAS la situation globale. Mais, après 2 ans à me demander comment je pourrais utiliser mes placements non enregistrés plus intelligemment (ex. : maximiser le CELI de Mme R101, appliquer la Manoeuvre Smith, rembourser des dettes, etc.), tout en limitant ma facture fiscale (gain en capital). C’était en quelques sortes le moment « idéal » pour moi…
J’ai donc « profité » de l’occasion pour vendre une partie de mes parts du FNB « HGRO ». Avec l’argent, j’ai remboursé ma marge de crédit. Il me reste encore une partie en encaisse (je vais possiblement l’envoyer dans le CELI de Mme R101).
De plus, je réfléchis à l’option de vendre les parts restantes du FNB « HGRO » (87 121 $) et de rembourser notre prêt hypothécaire (75 072 $). Ici aussi, certaines personnes diront que c’est une décision stupide. C’est vrai, en partie. Mais, dans notre situation (« Coast FIRE »), je préfère avoir le moins de dettes possible (voire 0 dette).
Capital régional et coopératif Desjardins (CRCD)
La valeur de mes placements dans Capital régional et coopératif Desjardins (CRCD) est de 6266 $.
J’ai investi dans CRCD en 2019 et 2020 (cotisation maximale de 3000 $ chaque année). Depuis 2021, j’ai pris ma retraite et je n’épargne pas au-delà des comptes CELI et REEE (lorsque ces derniers sont maximisés). Ainsi, je n’investis plus dans CRCD…
Pour plus d’informations sur CRCD, je vous invite à lire ce guide :
Cryptomonnaies
La valeur actuelle de mes cryptoactifs est de 11 350 $, ce qui représente 1,2 % de mes actifs. Notez que je vise une allocation de 5 % de mes actifs en cryptomonnaies.
La valeur ces actifs ont baissés drastiquement, comme l’ensemble du marché, depuis l’automne 2021. Par exemple, ces derniers valaient 35k$ en janvier 2022. Cependant, je reste optimiste avec cette classe d’actifs. On verra ce que l’avenir nous réserve au cours des 5-10-15 prochaines années…
Pour le moment, je continue d’investir de (très) petites sommes régulièrement dans Bitcoin et Ethereum. Qui sait, les prix actuels sont peut-être un excellent point d’entrée (pour les nouveaux investisseurs comme moi) ou pour augmenter son exposition (en % de l’actif net).
Pour acheter mes cryptomonnaies, j’utilise VirgoCX et Shakepay.
Pour obtenir un revenu d’intérêt avec mes cryptomonnaies, j’utilisais la plateforme Celsius Network. Comme tous les utilisateurs de cette plateforme, mon compte de cryptomonnaies est bloqué depuis le 12 juin 2022. Quelques semaines plus tard, Celsius a déposé une demande pour la faillite sous le Chapitre 13 (restructuration de dettes après des négociations avec les créanciers). Ainsi, il est possible que je perdre une partie ou la totalité de mes cryptomonnaies déposées chez Celsius.
Pour le moment, il n’y a rien que je puisse faire, alors j’attends et je suis les nouvelles de source officielle. Je laisse la valeur actuelle de mes cryptoactifs dans mon bilan financier. Lorsqu’il y aura des changements/développements dans cette histoire, je mettrai à jour ces chiffres. Croyez-moi, c’est ma leçon!
Pour éviter de faire la même erreur, je vous recommande de lire cet article :
Sommaire : mon portefeuille d’investissement (septembre 2022)
Voici un bilan sommaire de mon portefeuille d’investissement (en date du 1er septembre 2022) :
| BILAN CONJOINT | 1 SEPT 2022 |
|---|---|
| ACTIFS | |
| Comptes banque | 11 646 $ |
| CELI (Mr R101) | 87 550 $ |
| CELI (Mme R101) | 69 751 $ |
| REER (Mr R101) | 275 618 $ |
| REER (Mme R101) | 8 796 $ |
| RREGOP (Mme R101) | 23 700 $ |
| Compte non enregistré (Mr R101) | 87 121 $ |
| Compte non enregistré (Mme R101) | 2 163 $ |
| CRCD (Mr R101) | 6 266 $ |
| Crypto (Mr R101) | 11 350 $ |
| REEE | 22 500 $ |
| Maison | 341 200 $ |
| Auto | 9 040 $ |
| TOTAL ACTIFS | 956 702 $ |
| PASSIFS | |
| Cartes de crédit | 1 336 $ |
| Hypothèque | 75 072 $ |
| TOTAL PASSIFS | 76 408 $ |
| ACTIF NET | 880 294 $ |
| PORTEFEUILLE NET | 606 462 $ |
Progression de notre actif net (2015-2022)
Voici la progression annuelle de notre actif net et de notre portefeuille net de 2015 à 2022.
En 7 ans et demi, notre actif net est passé de 221k$ à 880k$, ce qui représente une augmentation de 659k$.
Notre portefeuille net est quant à lui passé de 178k$ à 606k$, ce qui représente une augmentation de 428k$.
| Année | Actif net | Portefeuille net | Variation |
| Début 2015 | 221 098 $ | 178 297 $ | |
| Début 2016 | 230 633 $ | 130 202 $ | +9 535 $ |
| Début 2017 | 272 669 $ | 179 517 $ | +42 036 $ |
| Début 2018 | 340 755 $ | 213 469 $ | +68 086 $ |
| Début 2019 | 424 873 $ | 281 815 $ | +84 118 $ |
| Début 2020 | 546 647 $ | 440 567 $ | +41 663 $ |
| Début 2021 | 754 677 $ | 520 239 $ | +208 030 $ |
| Début 2022 | 977 648 $ | 722 175 $ | +222 971 $ |
| Actuel *** | 880 294 $ | 606 462 $ | -97 354 $ |
Note : *** En date du 1er septembre 2022
Voici les données sous forme de graphique :
La chute de notre actif net depuis le début de l’année 2022 est brutale! Cependant, nous sommes vraiment fiers de nos accomplissements depuis 7 ans! 🙂 Ça nous aide à garder le moral avec la situation actuelle (marché baissier depuis novembre 2021).
Dans 10 ans, notre actif net et notre portefeuille net seront beaucoup plus élevés et la chute de 2022 ne sera qu’une petite variation à la baisse.
Conclusion : mise à jour de mon portefeuille d’investissement (septembre 2022)
J’espère que ça vous donne une bonne idée de ma stratégie d’investissement et de la valeur actuelle de mon portefeuille d’investissement (en date du 1er septembre 2022).
Le reste de notre actif net de 880 294 $ est constitué de notre maison (valeur marchande de notre maison moins l’hypothèque) et de notre auto (valeur marchande de notre auto / pas de dette).
Pour suivre l’évolution de notre actif net et de notre portefeuille net, je vous recommande de suivre cette page :
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Salut Retraite 101 !
Merci de partager tes actifs de manière si transparente! Je vois que tu préfères aussi les FNB… As-tu une action individuelle cachée quelque part? Je n’ai pas encore fait le saut vers les Crypto. C’est vrai que la chute actuelle en fait un actif tentant. Je me concentre sur les REIT en ce moment. 2022 a été pas mal brutal, mais le meilleur reste à venir !
Salut La Frugaliste Futee,
C’est la moindre des choses. Premièrement, je n’ai rien à cacher. Deuxièmement, mon portefeuille d’investissement est tellement simple que je n’ai pas d’excuses pour le cacher. 🙂 😛
Non, je n’ai plus d’actions individuelles depuis que j’ai changé ma stratégie pour les FNB d’allocation d’actifs (en 2020).
Je suis positif moi aussi pour la fin de 2022, sinon 2023+.
Bonne semaine et au plaisir,
R101
Merci pour cette mise à jour très intéressante. Je note que tu as une grande partie de ton portefeuille dans le FNB XEQT… Question: Supposons que les gestionnaires du fond XEQT commençaient à faire des placements à haut risque avec l’argent des actionnaires à leur insu (un peu comme Alex Mashinsky chez Celsius) et qu’ils perdaient presque tout l’argent, qu’est-ce qui arriverait? Je sais que c’est peu probable, mais est-ce possible? Je crois que les actionnaires sont assurés, mais je me demande jusqu’à combien…
Bonjour Vincent,
Je vous suis sur Facebook depuis quelques années. J’ai décidé de m’abonner à votre info lettre pour remédier au problème intermittent de Facebook afin d’accéder plus facilement à vos articles.
Au plaisir de vous lire.
Bonjour Rachelle,
Bienvenue « officiellement » sur le blogue, même si vous êtes abonné sur Facebook depuis plusieurs années. 🙂
À mon avis, c’est beaucoup plus simple de s’abonner à l’infolettre et de recevoir les nouveaux articles par courriel. Le résumé de l’article est dans le courriel. Puis, si c’est un sujet qui vous intéresse, vous pouvez cliquer sur un bouton « Lire la suite … » pour lire l’article au complet sur le blogue.
Au plaisir,
R101
Salut R101!
Bravo pour ta transparence. On a vraiment tous les détails. Dans un sens, c’est rassurant de voir qu’on est tous dans le même bateau. Le krach boursier ne fait pas de discrimination, nous sommes tous dans le rouge. C’est dommage de vendre certains titres à perte, mais c’est le vie des jeunes retraités. 🙂
Comme tu dis, la chute est brutale cette année, certes sur 7 ans, ta progression est impressionnante. Et, j’ai confiance que le rebond sera aussi prononcé que la chute. Bonne chance!
Merci beaucoup Le jeune retraité. Effectivement, on est tous dans le même bateau. Ceci étant dit, je n’ai pas d’inquiétudes à long terme. 🙂
Bonne semaine,
R101
Comme je suis content de lire le passage sur le non-enregistré! Je me demandais justement comment les « jeunes retraité » géraient les nouveaux droits de cotisation CELI, à savoir on encaisse du hors -régime, paie l’impôt et replace en CELI?
D’ailleurs est-ce que la décision de remplir le CELI Mme101 est uniquement pour le court terme ou est-ce que tu prévois planifier une conversion dans le temps, selon évidemment votre projection de revenus familiaux (présentement avec 1 en emploi je comprends que c’est très différent de deux en retraites).
Pour l’hypothèque, je suis à la même place, notre planification est que l’hypothèque s’éteigne au moment de notre prise de retraite comme on gère plus des liquidités à faible taux d’imposition à ce moment.
Bonjour Mr Opportunité,
Il y a plusieurs options pour cotiser au CELI une fois à la retraite. Je pense notamment à utiliser des revenus de retraite (rente d’un régime de retraite, PSV, RRQ, etc.), utiliser des placements personnels comme le REER ou le compte non enregistré (attention à la fiscalité; les revenus du REER ne sont pas imposés de la même façon que les revenus du compte non enregistré (ex. : gains en capital, revenus de dividendes …)), générer des revenus (ex. : emploi à temps partiel) pour cotiser au CELI, etc. Les options sont nombreuses, mais elles seront différentes d’une personne à l’autre selon la situation personnelle et financière (ex. : pensons seulement à un couple de retraités qui a accès au fractionnement de revenus vs un couple de retraités de 55 ans).
Le CELI de Mme R101 n’est pas encore maximisé, alors c’est notre priorité. De mémoire, il a encore 14 000 $ de droits inutilisés de cotisation CELI. Ensuite, on cotisera au 2 x CELI et 2 x REEE avec la même priorité.
Bonne semaine,
R101
Bonjour Vincent,
Merci pour cet article intéressant!
Pour le REEE de tes enfants, as-tu l’intention de changer de stratégie plus proche du décaissement ?
Bonne fin de semaine
Bonjour Veronica,
Je n’ai pas l’intention de changer la stratégie (stratégie passive), mais je vais changer l’allocation d’actifs du REEE. Voici mon plan : https://retraite101.com/strategie-gestion-risque-reee/
Au plaisir,
R101
Bonjour R101,
Suite à lecture de votre article sur la fiscalité sur différents revenus de placement (intérêts, gains/pertes en capital, dividendes), je détient dans mon porte folio entre autre les FNB XEQT. Selon ma compréhension, je croyais recevoir une redistribution en dividendes, mais lors de mes états de compte, cette redistribution est nommé: « intérêts » et non « dividendes. ». Je fais affaire avec BMO InvestorLine et lorsque je me renseigne au près d’eux, on mentionne que la compagnie émettrice de ce FNB décide du type de gain. Je suis confus!
Merci de votre temps et de partager et de commenter vos informations et connaissances à ce sujet.
Au plaisir,
HP
Bonjour HP,
À votre place, je rappellerais le service à la clientèle de BMO Ligne d’action pour parler à une autre personne. Car la distribution du FNB « XEQT » d’iShares est bien un dividende (trimestriel).
À titre de comparaison, Disnat (Desjardins Courtage en ligne) indique « DIVIDENDE SOCIÉTÉ FIDUCIE » dans le type de transaction (pour la dernière distribution du 2023-01-05).
Bonne journée,
R101