Dernière mise à jour le 20 octobre 2023
Dans cet article, je partage une mise à jour de mon portefeuille d’investissement (au 30 juin 2023), incluant les comptes enregistrés (CELI, REER et REEE), le régime de retraite à prestations déterminées (RREGOP), les comptes non enregistrés, les placements dans CRCD et les cryptomonnaies. De plus, j’en profite pour réexpliquer ma stratégie d’investissement.
Dans le but d’attirer votre attention, je vous mentionne immédiatement les chiffres sommaires. En date du 30 juin 2023, on a 1 031 043 $ en actifs et 64 922 $ en passifs, pour un actif net de 966 121 $. Notre portefeuille net, quant à lui, est de 668 803 $.
Mais, avant de partager cette mise à jour de mon portefeuille d’investissement (juin 2023), je vous résume ma stratégie d’investissement en quelques lignes…
Stratégie d’investissement
Ma stratégie d’investissement est passive, simple (voire paresseuse) et efficace!
Je n’ai PAS besoin de lire des états financiers, de faire des analyses microéconomiques et macroéconomiques, de faire des recherches sur des titres de sociétés, d’essayer de synchroniser le marché, de rééquilibrer mon portefeuille, de faire des analyses techniques, etc. Je laisse ce plaisir aux autres…
En pratique, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs par compte d’investissement. Il s’agit du FNB « XEQT » d’iShares (BlackRock Canada) dans tous mes comptes, à l’exception du FNB « HGRO » pour mes comptes non enregistrés.
À LIRE : Qu’est-ce qu’un FNB de répartition d’actifs?
Auparavant, je procédais à des achats importants (« Lump Sum ») en début d’année. Notamment, pour les comptes CELI et REEE. Puis, je procédais à des achats périodiques (DCA ou « Dollar-Cost Averaging ») au cours de l’année pour les autres comptes d’investissement et les cryptomonnaies.
À LIRE : Qu’est-ce qu’une stratégie d’achats périodiques par sommes fixes?
Cependant, maintenant que je suis retraité du 9 à 5 (depuis 2021) que je n’ai plus autant de revenus, je procède uniquement à des achats périodiques pour les CELI et REEE.
Finalement, à partir de 2023, je commence à décaisser progressivement mon REER. Mon premier retrait a été effectué en janvier 2023 et a servi à maximiser mon CELI et le REEE des enfants. Bien entendu, le montant retiré de mon REER prend en considération mon TEMI (ex. : pour limiter l’impact sur les allocations pour enfants).
À LIRE : Mon premier retrait REER (à 37 ans)
Mise à jour de mon portefeuille d’investissement (juin 2023)
En date du 30 juin 2023, on a 1 031 043 $ en actifs et 64 922 $ en passifs, pour un actif net de 966 121 $. Notre portefeuille net, quant à lui, est de 668 803 $.
À LIRE : Actif net vs Portefeuille net – Quelle est la différence?
Maintenant, voici la mise à jour de mon portefeuille d’investissement incluant les comptes enregistrés (CELI, REER et REEE), le régime de retraite à prestations déterminées (RREGOP), les comptes non enregistrés, les placements dans CRCD et les cryptomonnaies.
Notez que cette mise à jour exclut les actifs comme la maison et l’auto. On parle uniquement de placements / d’investissements!
Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Pour mon compte d’épargne libre d’impôt (CELI), j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est le FNB « XEQT » d’iShares, qui est un fonds avec une allocation en actions de 100 %. Il a été lancé en 2019 et le ratio de frais de gestion (RFG) est 0,20 %.
La valeur actuelle de mon CELI est de 105 620 $.
À LIRE : XEQT vs VEQT – Lequel choisir?
Le CELI de ma femme est investi lui aussi dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Initialement, elle avait choisi le FNB « XGRO » d’iShares, qui est un fonds à 80 % d’actions et 20 % d’obligation. Mais, elle a changé pour le FNB « XEQT » au cours de l’année 2021, considérant l’horizon de placement.
La valeur actuelle du CELI de Mme R101 est de 80 840 $.
Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Pour mon REER, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est, encore une fois, le FNB « XEQT » d’iShares, qui est un fonds avec une allocation en actions de 100 %. La majorité des sommes de mon REER était le REER collectif que j’avais avec mon ancien employeur, qui a été transféré dans mon compte de courtage chez Disnat au cours de l’automne 2022.
À LIRE : Qu’est-ce qu’un REER collectif?
La valeur actuelle de mon REER est de 283 986 $.
Ma femme participe au RREGOP, alors elle n’a pas beaucoup d’argent investi dans un REER. Cependant, elle a un compte REER avec le Fonds de solidarité FTQ et un autre avec Wealthsimple Trade (depuis 2023).
La valeur actuelle du REER de Mme R101 est de 16 180 $.
Au cours des prochaines années, son REER devrait continuer d’augmenter à un rythme de 5 000 $ par année (prélèvements automatiques sur la paie pour le Fonds FTQ) plus le rendement.
Régime enregistré d’épargne-études (REEE)
Nous avons 5 comptes REEE, soit un compte REEE familial pour nos 2 enfants, puis 4 comptes REEE pour nos 4 filleules et filleuls.
Ces derniers sont tous investis dans le FNB « XEQT », considérant l’horizon de placement de plus de 15 ans.
Le compte REEE qui nous intéresse le plus est bien entendu celui de nos enfants.
La valeur actuelle de leur REEE familial est de 42 291 $ et la valeur des cotisations (qui se retrouve dans notre bilan financier) est de 27 500 $.
Nos enfants ont 5 ans (presque 6) et 2 ans (presque 3). Ils ont déjà beaucoup d’argent à leurs noms! 😉
Cependant, notre objectif est d’épargner 200 000 $ pour leurs études dans le REEE familial.
À LIRE : Comment épargner 200 000 $ pour les études de ses enfants?
Régime de retraite à prestations déterminées (RRPD)
Ma femme est infirmière et elle cotise ainsi au Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP).
La valeur actuelle de son RREGOP est de 29 900 $.
À LIRE : Comment inclure le RREGOP dans l’actif net?
Note : À partir du 1er janvier 2022, on utilise une estimation de la « Valeur de transfert du RREGOP » dans notre bilan financier. Cette dernière correspond aux cotisations et intérêts (disponibles dans le relevé annuel) multipliés par 1,75, puis arrondis à la tranche de 100 $ la plus proche. Cette valeur de transfert est plus représentative de la valeur réelle de l’actif.
La « valeur de transfert du RREGOP » est utilisée dans notre bilan, car ma femme n’a pas l’intention de travailler comme infirmière jusqu’à l’âge de 55 ans (âge minimum pour obtenir une rente différée avec réduction/pénalité de 6 % par année) … Encore moins jusqu’à l’âge de 61 ans (rente sans réduction). Elle a plutôt l’intention d’arrêter bien avant. Alors, la valeur de sa rente sera transférée dans un compte de retraite immobilisé (CRI).
Compte personnel non enregistré
Pour mon compte personnel non enregistré, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est le FNB « HGRO » d’Horizons, qui est un fonds avec une allocation en actions de 100 %. J’ai choisi le FNB « HGRO » au lieu de « XEQT », car c’est un fonds avantageux fiscalement parlant pour les comptes non enregistrés à cause de sa structure « TRI ».
À LIRE : Pourquoi j’ai choisi HGRO dans mon compte non enregistré?
Le ratio de frais de gestion (RFG) du FNB « HGRO » est sujet aux frais des FNB sous-jacents. Mais, selon le site Internet d’Horizons, il est d’environ 0,17 %, sans dépasser 0,19 %. De plus, il faut ajouter les frais d’opérations de 0,28 %. Au total, les frais de ce FNB d’allocation d’actifs sont d’environ 0,45 %.
La valeur actuelle de mon compte personnel non enregistré est de 96 977 $.
Cette dernière a baissé considérablement depuis la dernière mise à jour de mon portefeuille d’investissement, et ce, pour 2 raisons. Pour les curieux, je partageais toutes les explications dans mon bilan de l’année 2022.
Capital régional et coopératif Desjardins (CRCD)
Mes placements dans CRCD (Capital Régional et Coopératif Desjardins) sont estimés à 6 300 $.
Je dis que c’est une estimation, car je ne suis pas client de Desjardins et je n’ai pas accès à AccèsD. Ainsi, je ne connais pas la valeur réelle de ce placement. Comme c’est une petite somme, je ne prends pas le temps de faire les démarches pour connaître la valeur réelle (oui, je suis un peu paresseux). Lorsque les termes respectifs de 7 ans seront terminés, j’aurai une meilleure idée (2026 et 2027).
Je vous rappelle que j’ai investi dans CRCD en 2019 et 2020 (cotisation maximale de 3000 $ chaque année). Depuis 2021, j’ai pris ma retraite et je n’épargne pas au-delà des comptes CELI et REEE (lorsque ces derniers sont maximisés). Ainsi, je n’investis plus dans CRCD…
À LIRE : Pourquoi et comment investir dans CRCD?
Cryptomonnaies
La valeur actuelle de mes cryptoactifs est de… 477 $.
Comme mentionné précédemment, la valeur de mes cryptomonnaies a baissé drastiquement au cours de l’année 2022 (comme l’ensemble du marché). Ces dernières valaient 34,7k$ en janvier 2022 et elles valaient 10,7k$ quelques mois plus tard.
Ensuite, la chute de plusieurs sociétés de cryptomonnaies a débuté… Notamment Celsius Network que j’utilisais pour obtenir un revenu d’intérêt avec mes cryptomonnaies. Comme tous les utilisateurs de cette plateforme, mon compte de cryptomonnaies a été bloqué le 12 juin 2022. Quelques semaines plus tard, la société avait déposé une demande pour la faillite sous le Chapitre 13 (restructuration de dettes après des négociations avec les créanciers).
Ainsi, j’ai décidé de retirer de mon bilan mes cryptomonnaies qui sont bloquées dans la faillite sous le Chapitre 13 de Celsius. Lorsque le long processus de restructuration sera terminé (je l’espère!), je devrais récupérer une partie de mes cryptomonnaies sous une forme ou une autre (ex. : en cryptomonnaies ou en argent fiduciaire).
Mais, je ne connais pas le pourcentage de récupération ni la date où ces actifs seront accessibles (l’estimation actuelle est un taux de récupération de 40 %). Ainsi, pour le moment, je préfère les retirer de mon bilan. J’ai gardé uniquement les cryptoactifs que je détiens sur des plateformes canadiennes réglementées.
Pour éviter de faire la même erreur que moi, je vous recommande de lire cet article : Comment sécuriser ses cryptomonnaies?
Banques et courtiers en ligne
Depuis la dernière mise à jour de notre portefeuille d’investissement, il n’y a eu qu’un seul changement au niveau des courtiers en ligne (comptes de courtage) et des comptes bancaires.
Pour ce qui est des investissements en bourse, j’utilise Desjardins Courtage en ligne (Disnat), tandis que ma femme utilise Wealthsimple Trade. Pas de changement ici…
À LIRE : Quelle est la meilleure plateforme de courtage?
Pour ce qui est des comptes bancaires, on utilise Tangerine depuis plusieurs années (compte-chèques et compte d’épargne selon les promotions de taux d’intérêt). Mais, depuis 2022, on utilise Achieva Financial pour les comptes d’épargne, car leur taux d’intérêt non promotionnel est plus élevé.
À LIRE : Les meilleurs comptes d’épargne en 2023
Finalement, pour suivre ma cote de crédit (score de crédit), j’utilise Borrowell depuis 2022. Je trouve que le site Internet et l’application de Borrowell sont beaucoup plus simples à utiliser que les sites Internet des agences de crédit (TransUnion et Equifax), en plus d’être sans frais.
★ Comment investir en bourse ★
→ Pour investir en bourse, vous devez ouvrir un compte d’investissement avec un courtier en ligne. Au Canada, il y a actuellement 4 courtiers en ligne sans frais de commissions ou à faibles commissions :
- Wealthsimple Trade*
- Desjardins Courtage en ligne (Disnat)
- Banque Nationale Courtage direct (BNCD)
- Questrade*
Personnellement, on investit en bourse avec Wealthsimple Trade* (sauf les REEE sur Disnat) pour sa simplicité et sa facilité d’utilisation. Sur ces deux plateformes, nous avons un portefeuille d’investissement de 800 000 $ (CELI, REER, REEE et Compte Non-enregistré).
Sommaire : Mon portefeuille d’investissement (juin 2023)
Voici un bilan sommaire de mon portefeuille d’investissement (en date du 30 juin 2023) :
| Bilan conjoint | 30 juin 2023 |
|---|---|
| ACTIFS | |
| Comptes bancaires | 21 023 $ |
| CELI | Mr R101 | 105 620 $ |
| CELI | Mme R101 | 80 840 $ |
| REER | Mr R101 | 283 986 $ |
| REER | Mme R101 | 16 180 $ |
| RREGOP (valeur de transfert) | Mme R101 | 29 900 $ |
| Compte non enregistré | Mr R101 | 96 977 $ |
| Compte non enregistré | Mme R101 | – $ |
| CRCD | Mr R101 | 6 300 $ |
| Crypto | Mr R101 | 477 $ |
| Crypto | Mme R101 | – $ |
| REEE (cotisations) | 27 500 $ |
| Maison | 354 400 $ |
| Auto | 7 840 $ |
| Autre actif | – $ |
| TOTAL ACTIFS | 1 031 043 $ |
| PASSIFS | |
| Carte de crédit | 63 $ |
| Hypothèque | 64 859 $ |
| Marge hypothécaire | – $ |
| Marge de crédit | – $ |
| Prêt-auto | – $ |
| Autre dette | – $ |
| TOTAL PASSIFS | 64 922 $ |
| ACTIF NET | 966 121 $ |
| PORTEFEUILLE NET | 668 803 $ |
Bilan simplifié
Voici un autre format de tableau (bilan). C’est une version simplifiée que je préfère personnellement. 🙂
| Bilan conjoint | 30 juin 2023 |
|---|---|
| ACTIFS | |
| Comptes bancaires | 21 023 $ |
| CELI | 186 460 $ |
| REER | 300 166 $ |
| RREGOP | 29 900 $ |
| Compte non enregistré | 96 977 $ |
| CRCD | 6 300 $ |
| Crypto | 477 $ |
| REEE (Cotisations) | 27 500 $ |
| Maison | 354 400 $ |
| Auto | 7 840 $ |
| TOTAL ACTIFS | 1 031 043 $ |
| PASSIFS | |
| Carte de crédit | 63 $ |
| Hypothèque | 64 859 $ |
| TOTAL PASSIFS | 64 922 $ |
| ACTIF NET | 966 121 $ |
| PORTEFEUILLE NET | 668 803 $ |
Voici la répartition de nos actifs :
Dans un monde idéal, j’aimerais que la maison représente une part moins importante de nos actifs conjoints. Pour atteindre cet objectif, on doit continuer d’épargner (investir) dans les différents régimes d’épargne, comme le CELI (Mr et Mme R101) et le REER (Mme R101).
Progression de notre actif net (2015-2023)
Voici la progression de notre actif net et de notre portefeuille net, de 2015 à aujourd’hui (30 juin 2023).
En 8 ans et demi, notre actif net est passé de 221 098 $ à 966 121 $, incluant la chute brutale de 2022 (~92k$). Ce qui représente une augmentation de 745 023 $! 🙂
Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 178 297 $ à 668 803 $ (incluant la chute brutale de 2022), ce qui représente une augmentation de 490 506 $! 🙂 N’oublions pas que ce dernier chiffre exclut la valeur de la maison qui a « explosé » entre 2020 et 2023 (~50 % d’augmentation sur 3 ans).
On est vraiment fiers de cet accomplissement! 🙂
Notre actif net et notre portefeuille net sont toujours en dessous du sommet atteint au début de 2022 (actif net de 977 648 $ et portefeuille net de 722 175 $). Mais, dans 10 ans, notre actif net et notre portefeuille net seront beaucoup plus élevés et la chute de 2022 ne sera qu’une petite variation à la baisse. Alors, on n’a aucune inquiétude.
Notre actif net (2015-2023) :
| Année | Actif net | Portefeuille net | Variation |
|---|---|---|---|
| Début 2015 | 221 098 $ | 178 297 $ | |
| Début 2016 | 230 633 $ | 130 202 $ | +9 535 $ |
| Début 2017 | 272 669 $ | 179 517 $ | +42 036 $ |
| Début 2018 | 340 754 $ | 213 468 $ | +68 086 $ |
| Début 2019 | 424 873 $ | 281 815 $ | +84 118 $ |
| Début 2020 | 546 647 $ | 440 567 $ | +121 774 $ |
| Début 2021 | 754 677 $ | 520 239 $ | +208 030 $ |
| Début 2022 | 977 648 $ | 722 175 $ | +222 971 $ |
| Début 2023 | 885 919 $ | 604 176 $ | -91 729 $ |
| Actuel * | 966 121 $ | 668 803 $ | +80 203 $ |
Actuel * : 30 juin 2023
Voici les données sous forme de graphique :
Notes générales (progression de l’actif net) :
Notre actif net ne devrait PAS augmenter au même rythme au cours des prochaines années. La raison est simple… j’ai pris ma retraite du 9 à 5 en mai 2021 (source) et je n’ai plus de revenus d’emploi! Ma femme a des revenus d’emploi qui couvrent nos dépenses, sans plus. Bref, on est en mode « Coast FIRE » jusqu’à notre retraite complète (est-ce qu’on voudra réellement arrêter tous nos projets un jour? J’en doute…).
Mon portefeuille d’investissement (juin 2023) : Conclusion
Voilà! C’était la mise à jour de notre portefeuille d’investissement au 30 juin 2023, incluant les comptes enregistrés (CELI, REER et REEE), le régime de retraite à prestations déterminées (RREGOP), les comptes non enregistrés, les placements dans CRCD et les cryptomonnaies.
J’espère que vous avez apprécié la transparence de ce blogue. 🙂
J’ai hâte de voir les chiffres / les bilans des années suivantes, considérant que je n’ai plus de revenus d’emploi stables et prévisibles. Pour le moment, ce sont les revenus de ma femme qui couvrent nos dépenses annuelles…
À suivre.
Et vous, à quoi ressemble votre portefeuille d’investissement en juin 2023?
Si vous avez des questions, n’hésitez pas à les poser dans la zone « commentaires » du blogue. Je préfère répondre aux questions sur le blogue, pour que les questions et réponses soient centralisées au même endroit (vs des questions/réponses sur le blogue, sur les réseaux sociaux, par courriel, etc.).
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Bonjour,
Mon fils de 14 ans a 4500$ dans son comte de banque BMO.
Quel serait le meilleur moyen de ne plus laisser dormir ce montant pour lui.
Merci,
Bonjour Sofia,
Je ne peux pas donner de conseils financiers (c’est interdit par la loi). Mais, voici quelques pistes de réflexion…
Est-ce que l’argent de votre fils est déposé dans un compte d’épargne à intérêt élevé? Les taux d’intérêt des comptes d’épargne à intérêt élevé sont actuellement de 4 % (et plus) … Du jamais vu depuis plus d’une décennie! 🙂
Selon vos besoins (ex. : avoir accès au fonds en tout temps oui ou non), il y a des CPG avec des taux d’intérêt de 5 % et plus actuellement…
Avez-vous un compte REEE pour votre fils? Vous pouvez obtenir des subventions fédérales et provinciales de 30 % ou plus sur vos cotisations… En plus du rendement généré à l’abri jusqu’au début des PAE. Le REEE peut être investi en bourse ou dans des placements qui correspondent à votre profil et horizon de placement…
Bonne journée et bon été.
-Vincent
Salut Vincent,
Le TEMI, c’est bien le taux effectif marginal d’impôt ? Vas-tu réussir à demeurer sous le seuil des 15 000 $ de retrait cette année ?
Et puis, je suis mélangé : as-tu 3 ou 4 neveux/nièces ?
Bon bilan. Heureusement, mes comptes enregistrés (REER, CÉLI, CRI) sont revenus au niveau qu’ils étaient avant la débâcle de 2022 (588 k$). Reste juste à récupérer la progression sur les montants investis depuis décembre 2021 (~42 K$). Je dois avoir un rendement d’au moins 12% depuis le début de l’année.
En passant, merci beaucoup d’avoir remis mon code Achieva cette année ! J’ai reçu un référencement et j’ai supposé que c’était grâce à toi. 🙂
Bonjour PTsigane,
Effectivement, « TEMI » veut dire Taux Effectif Marginal d’Imposition. Mes revenus du blogue devraient s’élever à 10 000 ou 12 000 $, tandis que mon retrait REER a été de 16 500 $. Ainsi, mes revenus imposables devraient se situer entre 26 500 à 28 500 $. C’est un peu plus que souhaité (je vais payer un peu d’impôt et je vais perdre un peu d’allocations familiales), mais globalement et à long terme, c’est une bonne décision (du moins, à mon avis 🙂 ).
Le nombre de neveux/nièces et de filleuls/filleules est mélangeant. D’autant plus que j’ai une filleule qui n’est pas une nièce (elle n’est pas dans ma famille directement… c’est une des filles de la meilleure amie à ma femme). Bref, j’ai 8 neveux/nièces et j’ai 4 filleuls/filleules. Donc 4 comptes REEE. De plus, j’ai un compte REEE familial pour mes 2 enfants… Pour un total de 5 comptes REEE. 🙂
C’est une bonne nouvelle pour vos comptes REER/CELI/CRI. Disons que le marché baissier de 2022 (fin 2021 à début 2023) a été assez important. Alors, le marché haussier de 2023 est une bonne nouvelle pour les investisseurs ! 🙂
Bon week-end et bon été,
-Vincent
Bonjour, pourquoi avoir changé votre reee de xgro à xeqt? Merci
Bonjour Junior,
Initialement, j’avais choisi le FNB d’allocation d’actifs « XGRO » de BlackRock (iShares) dans mes comptes d’investissement ayant un long horizon de placement (notamment, le CELI et les REEE). Ce choix (allocation de 80 % en actions et 20 % en obligations) était principalement basé sur mon profil d’investisseur (https://retraite101.com/profil-investisseur/) déterminé par l’outil de l’AMF. Ceci étant dit, considérant l’horizon de placement de 10+ ans, j’avais décidé de changer de FNB en 2021 (c’est dans cet article que je vois la dernière mention du FNB « XGRO » pour les REEE : https://retraite101.com/mise-a-jour-portefeuille-juillet-2021/) pour un FNB avec une allocation en actions de 100 %. Ainsi, j’avais vendu mes parts du FNB « XGRO » pour racheter des parts du FNB « XEQT » de BlackRock (iShares).
Au plaisir,
R101
Bonjour, avez-vous déjà une idée des fnb que vous utiliserez quand vos enfants auront 15-16 ans? Merci
Bonjour Junior,
C’est une excellente question! Je compte réduire le risque des placements dans le REEE au fil des années.
Voici mon plan : https://retraite101.com/strategie-gestion-risque-reee/
Bonne semaine et au plaisir,
R101
Bonjour, avec la baisse potentiel des taux d’intérêt pour 2024, considèreriez-vous toujours CASH.TO si votre enfant aurais 16 ans par exemple ou vous opteriez plus pour un FNB similaire à XBAL. Merci
Bonjour Junior,
C’est une excellente question! Comme je ne suis pas (encore) rendu là et que je ne connais pas le futur, je ne sais pas. En théorie, si les taux d’intérêt baissent, les actions devraient être à la hausse. Cependant, considérant l’inversion des courbes de rendement (« Yield Curve Inversion »), il pourrait (je dis bien, « pourrait ») y avoir une récession en 2024 ou 2025. Qui sait? Si un de mes enfants avait 16 ans aujourd’hui, j’irais probablement avec mon choix initial, soit « XBAL ». Ceci n’est pas une recommandation, bien entendu.
Au plaisir,
R101