Bilan de l’année 2022

Bilan de l’année 2022

Vous me l’avez demandé, alors le voici! Oui, l’année 2022 est terminée depuis 3 mois! Somme toute, je n’avais pas encore publié mon bilan de l’année 2022, et ce, pour diverses raisons. Ma pause de 2+ mois étant la principale raison et la difficulté de « rattraper » mon retard. Bref, aujourd’hui, je vous présente mon bilan mensuel (décembre 2022), mon bilan trimestriel (octobre-décembre 2022) et mon bilan annuel (janvier-décembre 2022).

De plus, je partage les faits marquants de l’année 2022 (revenus, investissements, dettes, etc.), la progression de notre actif net (2015-2022), notre stratégie d’investissement, les banques/courtiers qu’on utilise et la mise à jour de notre portefeuille d’investissement.

Je vous avertis immédiatement… c’est un des plus longs articles (sinon le plus long article) que j’ai publié sur ce blogue jusqu’à maintenant.

Rappel

Pour les nouveaux lecteurs du blogue, je vous rappelle que je suis « Coast FIRE » et que j’ai décidé de prendre ma retraite du 9 à 5 à 35 ans (mai 2021) et de devenir parent à la maison. Ma femme travaille actuellement pour couvrir nos dépenses familiales. Lorsque mes deux enfants seront d’âge scolaire, j’ai plusieurs projets entrepreneuriaux que j’aimerais développer.

À lire : Je prends ma retraite dans 30 jours

Finalement, je vous rappelle qu’un bilan financier inclue les actifs et les passifs. Ainsi, lorsque je mentionne que l’actif net a augmenté ou diminué de X $, cela représente l’ensemble des actifs, moins l’ensemble des passifs. Ce n’est pas X $ de gain ou de perte en bourse.

À lire : Pourquoi et comment calculer votre actif net?

Sans plus tarder, je vous présente mon bilan de l’année 2022.

Bilan mensuel (décembre 2022)

Si vous n’êtes qu’intéressé par le bilan annuel (janvier-décembre 2022), vous pouvez sauter cette section (bilan mensuel).

Voici ce qui s’est passé au cours du dernier mois (décembre 2022).

Le 1er décembre 2022, on avait 958 911 $ en actifs et 72 309 $ en passifs, pour un actif net (valeur nette) de 886 602 $. Puis, au 31 décembre 2022, on avait 958 676 $ en actifs et 72 757 $ en passifs, pour un actif net de 885 919 $.

C’est donc une diminution de 236 $ en actifs et une augmentation de 448 $ en passifs. Ainsi, notre actif net a diminué d’un gros 684 $ au cours du mois de décembre 2022. 

Bref, il ne s’est pas passé grand-chose en décembre du côté finances lorsqu’on regarde le sommaire… 😛

Mais, dans la réalité, il y a eu beaucoup d’entrées et de sorties d’argent, sans oublier les fluctuations des placements…

Pour les curieux, voici les chiffres, ligne par ligne :

1 DÉC 202231 DÉC 2022DIFF
ACTIFS
Comptes banque  7 854 $  26 060 $+18 206 $
CELI | Mr R101  94 386 $  89 002 $-5 384 $
CELI | Mme R101  76 567 $  73 095 $-3 471 $
REER | Mr R101  279 837 $  268 692 $-11 145 $
REER | Mme R101  8 796 $  9 109 $+313 $
RREGOP | Mme R101  23 700 $  29 900 $+6 200 $
Compte non enregistré | Mr R101  82 451 $  77 170 $-5 282 $
Compte non enregistré | Mme R101  2 268 $  2 142 $-126 $
CRCD | Mr R101  6 266 $  6 300 $+34 $
Crypto | Mr R101  206 $  206 $0 $
Crypto | Mme R1010 $0 $  0 $
REEE  22 500 $  22 500 $0 $
Maison  345 400 $  346 000 $+600 $
Auto  8 680 $  8 500 $-180 $
Véhicule récréatif0 $0 $0 $
Autre actif0 $0 $0 $
TOTAL ACTIFS958 911 $ 958 676 $ -236 $
PASSIFS   
Carte de crédit  239 $  2 072 $+1 833 $
Hypothèque  72 069 $  70 685 $-1 384 $
Marge hypothécaire0 $0 $0 $
Marge de crédit0 $0 $0 $
Prêt-auto0 $0 $0 $
Autre dette0 $0 $0 $
TOTAL PASSIFS72 309 $ 72 757 $ +448 $
ACTIF NET886 602 $ 885 919 $ -684 $
PORTEFEUILLE NET604 831 $ 604 176 $ -656 $
Bilan mensuel (décembre 2022)

Que pensez-vous de notre bilan mensuel (décembre 2022)? 🙂

Notes générales :

  • Comptes bancaires : Au mois de novembre 2022, on a eu des dépenses urgentes et non prévisibles à la maison. Ces dernières ont vidé notre fonds d’urgence (et même plus). Comme nos entrées d’argent sont limitées, je n’ai pas eu d’autres choix que de vendre des placements non enregistrés en décembre pour renflouer notre fonds d’urgence. C’était un des pires moments pour vendre des placements (à perte), mais on ne choisit pas quand la plomberie sous la fondation fait défaut et qu’il faut casser le plancher le béton… De plus, j’ai reçu une somme d’argent inattendue. Ces deux éléments expliquent l’augmentation importante du solde bancaire.
  • CELI/REER : Baisse due à la baisse des marchés.
  • RREGOP : Augmentation de la « Valeur de transfert du RREGOP » (estimation) après la réception de relevé annuel de l’année 2021 (oui, les relevés annuels du RREGOP sont un an (ou plus) en retard).

Devenez supporteur de Retraite 101

Vous pouvez devenir supporteur du blogue Retraite 101 sur BuymeaCoffee … pour le prix d’un café ! ☕

Merci aux 36 supportrices et supporteurs. Cliquez-ici pour vous joindre à nous.

Bilan trimestriel (octobre-décembre 2022)

Si vous n’êtes qu’intéressé par le bilan annuel (janvier-décembre 2022), vous pouvez sauter cette section (bilan trimestriel).

Voici ce qui s’est passé au cours du 4e trimestre (octobre-décembre) de l’année 2022.

Le 1er octobre 2022, on avait 935 452 $ en actifs et 74 731 $ en passifs, pour un actif net (valeur nette) de 860 720 $. Puis, au 31 décembre 2022, on avait 958 676 $ en actifs et 72 757 $ en passifs, pour un actif net de 885 919 $.

C’est donc une augmentation de 23 224 $ en actifs et une diminution de 1 974 $ en passifs. Ainsi, notre actif net a augmenté de 25 198 $ au cours du 4e trimestre de l’année 2022

C’est une somme non négligeable dans une année difficile comme celle de 2022… 🙂

Pour les curieux, voici les chiffres, ligne par ligne :

1 OCT 202231 DÉC 2022DIFF
ACTIFS
Comptes banque  12 165 $  26 060 $+13 895 $
CELI | Mr R101  84 153 $  89 002 $+4 849 $
CELI | Mme R101  67 431 $  73 095 $+5 665 $
REER | Mr R101  265 685 $  268 692 $+3 007 $
REER | Mme R101  8 796 $  9 109 $+313 $
RREGOP | Mme R101  23 700 $  29 900 $+6 200 $
Compte non enregistré | Mr R101  80 485 $  77 170 $-3 316 $
Compte non enregistré | Mme R101  2 011 $  2 142 $ +131 $
CRCD | Mr R101  6 266 $  6 300 $+34 $
Crypto | Mr R101  10 739 $  206 $-10 534 $
Crypto | Mme R1010 $0 $0 $
REEE  22 500 $  22 500 $0 $
Maison  342 600 $  346 000 $  +3 400 $
Auto  8 920 $  8 500 $-420 $
Véhicule récréatif  0 $0 $0 $
Autre actif  0 $0 $0 $
TOTAL ACTIFS  935 452 $   958 676 $ +23 224 $
PASSIFS   
Carte de crédit  581 $  2 072 $+1 491 $
Hypothèque  74 150 $  70 685 $-3 465 $
Marge hypothécaire0 $0 $0 $
Marge de crédit0 $0 $0 $
Prêt-auto0 $0 $0 $
Autre dette0 $0 $0 $
TOTAL PASSIFS  74 731 $   72 757 $ – 1 974 $
ACTIF NET  860 720 $   885 919 $   25 198 $
PORTEFEUILLE NET  583 932 $   604 176 $   20 244 $
Bilan trimestriel (octobre-décembre 2022)

Que pensez-vous de notre bilan trimestriel (octobre-décembre 2022)?

Notes générales :

  • Cryptomonnaie : J’ai décidé de retirer de mon bilan mes cryptomonnaies qui sont bloquées chez Celsius depuis juin 2022 dans la faillite sous le Chapitre 13 (restructuration de dettes après des négociations avec les créanciers). Lorsque ce long processus de restructuration sera terminé, je devrais récupérer une partie de mes cryptomonnaies sous une forme ou une autre (ex. : en cryptomonnaies ou en argent fiduciaire). Mais, je ne connais pas le pourcentage de récupération ni la date où ces actifs seront accessibles. Ainsi, pour le moment, je préfère les retirer de mon bilan. J’ai gardé uniquement les cryptoactifs que je détiens sur des plateformes canadiennes réglementées.
  • CELI/REER : Augmentation en lien avec la volatilité des marchés.

Autrement, les faits marquants sont expliqués un peu plus loin dans l’article… 

Comme mentionné précédemment, l’augmentation non négligeable de 25k$ dans ce 4e trimestre est la bienvenue dans une année difficile comme celle de 2022.

Bilan annuel (janvier-décembre 2022)

Voici ce qui s’est passé au cours de l’année 2022.

Le 1er janvier 2022, on avait 1 062 175 $ en actifs et 84 527 $ en passifs, pour un actif net (valeur nette) de 977 648 $. Puis, au 31 décembre 2022, on avait 958 676 $ en actifs et 72 757 $ en passifs, pour un actif net de 885 919 $.

C’est donc une diminution de 103 499 $ en actifs et une diminution de 11 770 $ en passifs.

Ainsi, notre actif net a diminué de 91 729 $ au cours de l’année 2022. Oui, une diminution de ~92k$ sur 12 mois! On est loin de l’augmentation de 223k$ de l’année 2021. 🙂

Pour les curieux, voici les chiffres, ligne par ligne :

1 JAN 202231 DÉC 2022DIFF
ACTIFS
Comptes banque  3 740 $  26 060 $+22 321 $
CELI | Mr R101  95 819 $  89 002 $-6 817 $
CELI | Mme R101  73 424 $  73 095 $-328 $
REER | Mr R101  297 339 $  268 692 $-28 647 $
REER | Mme R101  7 402 $  9 109 $+1 707 $
RREGOP | Mme R101  23 700 $  29 900 $  +6 200 $
Compte non enregistré | Mr R101  161 123 $  77 170 $-83 954 $
Compte non enregistré | Mme R101  1 143 $  2 142 $+1 000 $
CRCD | Mr R101  6 266 $  6 300 $+34 $
Crypto | Mr R101  34 720 $  206 $-34 514 $
Crypto | Mme R1010 $0 $0 $
REEE  17 500 $  22 500 $+5 000 $
Maison  330 000 $  346 000 $+16 000 $
Auto  10 000 $  8 500 $-1 500 $
Véhicule récréatif0 $0 $0 $
Autre actif0 $0 $0 $
TOTAL ACTIFS  1 062 175 $   958 676 $ -103 499 $
PASSIFS   
Carte de crédit  1 438 $  2 072 $+634 $
Hypothèque  83 089 $  70 685 $-12 404 $
Marge hypothécaire0 $0 $0 $
Marge de crédit0 $0 $0 $
Prêt-auto0 $0 $0 $
Autre dette0 $0 $0 $
TOTAL PASSIFS  84 527 $   72 757 $ -11 770 $
ACTIF NET  977 648 $   885 919 $ -91 729 $
PORTEFEUILLE NET  722 175 $   604 176 $ -117 999 $
Bilan annuel (janvier-décembre 2022)

Que pensez-vous de notre bilan annuel (janvier-décembre 2022)? Avez-vous un petit mal de cœur? Est-ce trop de montagnes russes pour vous?

Certes, cette diminution de ~92k$ de notre actif net sur 12 mois est importante. Surtout après une année comme celle de 2021 avec une augmentation de 223k$ sur 12 mois. Mais, c’est la réalité de 2022…

J’espère que vous vous sentirez moins « seul » en voyant mes chiffres aussi catastrophiques que la moyenne. 😉

Notes générales :

  • Comptes bancaires : L’explication se trouve dans le bilan mensuel au début de l’article.
  • CELI/REER/RREGOP : L’explication se trouve dans le bilan mensuel au début de l’article.
  • Compte non enregistré : L’explication se trouve dans mon bilan du 3e trimestre de l’année 2022.
  • Cryptomonnaie : L’explication se trouve dans le bilan trimestriel (voir section précédente).
  • RREGOP : On utilise une estimation de la « Valeur de transfert du RREGOP » dans notre bilan financier. Cette dernière correspond aux cotisations et intérêts (disponibles dans le relevé annuel) multipliés par 1,75, puis arrondis à la tranche de 100 $ la plus proche. Cette valeur de transfert est plus représentative de la valeur réelle de l’actif.
  • REEE : On utilise la valeur des cotisations au REEE au lieu du solde du compte REEE. Les cotisations appartiennent aux souscripteurs du REEE (nous), tandis que les subventions et intérêts appartiennent aux bénéficiaires (enfants). C’est ce qu’on aurait dû faire depuis le début, mais j’étais trop paresseux pour appliquer ce changement.
  • Maison : On augmente la valeur marchande de la maison une fois par mois, au lieu d’une fois par année. Cette dernière correspond à une augmentation annuelle de 5 %, divisée par 12, arrondie à la tranche de 100 $ la plus proche. Cela permet d’avoir une augmentation graduelle de la valeur marchande plutôt qu’une augmentation importante par année.
  • Auto : On diminue la valeur marchande de l’auto une fois par mois, au lieu d’une fois par année. Cette dernière correspond à une diminution annuelle de 15 %, divisée par 12, arrondie à la tranche de 10 $ la plus proche. On procède ainsi pour la même raison que pour la maison.

Les faits marquants sont (enfin) expliqués dans la section suivante! 🙂

Faits marquants de l’année 2022 (janvier-décembre 2022)

Voici maintenant les faits marquants depuis le début de l’année 2022. Bien entendu, j’explique seulement les éléments les plus importants pour ce qui est des revenus, des investissements/placements et des dettes.

Si j’oublie des éléments importants ou que vous voulez plus d’informations, vous pouvez poser vos questions dans la zone « commentaires » de l’article.

Revenus

Depuis l’année 2021, notre situation personnelle et financière est bien différente. Tout d’abord, je n’ai plus de revenus d’emploi comme salarié. Ensuite, ma femme a des revenus d’emploi qui couvrent nos dépenses et nous permet d’épargner un peu (ex. : cotisations au REEE familial).

Autrement, l’année 2022 s’est déroulée comme prévu. Ma femme a gagné des revenus d’emploi comme infirmière (infirmière dans le Grand Nord du Québec jusqu’en mai, puis infirmière conseillère à distance actuellement).

De mon côté, j’ai continué de générer des revenus avec le blogue. Je n’ai pas (encore) eu le temps de publier un article à ce sujet, comme je le faisais par le passé. Mais, les revenus nets du blogue pour 2022 ont été d’environ 11 500 $ (revenus nets de dépenses).

Sinon, on a reçu nos remboursements d’impôts en avril 2022 et nos allocations familiales pour nos 2 enfants (Allocation canadienne pour enfants (ACE) et Allocation famille du Québec) au cours de l’année 2022.

Bref, il n’est rien survenu de particulier en 2022 pour ce qui est des revenus…

Revenus (Dividendes)

Voici les revenus de dividendes qu’on a reçus dans nos comptes de courtage depuis le début de l’année 2022 :

  • CELI (Mr R101) : 2230,92 $
  • CELI (Mme R101) : 1290,27 $
  • Compte non enregistré (Mr R101) : 31,27 $ (*)
  • Compte non enregistré (Eli) : 0,22 $ (*)
  • REER (Mr R101) : S.O.
  • REER (Mme R101) : S.O.
  • REEE (**) : S.O.

Notes : (*) Pour les comptes non enregistrés de Mr et Mr R101, les revenus de dividendes sont volontairement bas, car on investit dans le FNB d’allocation d’actifs « HGRO ». Ce dernier est optimisé au niveau fiscal pour les comptes non enregistré (plus d’informations ici). (**) Pour le REEE familial, j’ai effectivement reçu des dividendes du FNB d’allocation d’actifs « XEQT ». Mais, ce revenu de dividendes appartient à mes enfants, donc je ne les inclus pas dans ce bilan. En d’autres mots, je compte uniquement les cotisations au REEE dans mon bilan, car c’est la somme qui m’appartient.

Investissements

Au niveau des investissements, il s’est passé beaucoup de choses… J’ai donc divisé cette section en plusieurs sous-sections.

REEE et CELI

On a commencé l’année 2022 avec une cotisation de 1500 $ dans le REEE familial (avec l’encaisse du compte bancaire). Puis, on avait pris la décision d’investir de petites sommes périodiques (« Dollar-Cost Averaging ») au cours de l’année pour maximiser les deux CELI et le REEE familial.

À lire : Pourquoi je ne cotise PAS aux CELI et REEE au début de 2022?

Cependant, avec la chute boursière de février, on a décidé d’emprunter 15 500 $ sur la marge de crédit pour maximiser les deux CELI et le REEE familial (6k$ + 6$k + 3,5k$ = 15,5k$). On avait prévu de rembourser ce prêt d’ici la fin de l’année 2022, à raison de 2000 $ par mois à partir du mois de mai. Bref, au lieu de cotiser de façon périodique (DCA) aux comptes enregistrés, on rembourse de façon périodique l’emprunt qui a été fait pour maximiser les comptes enregistrés. On fonctionne à l’envers, avec quelques intérêts à payer au passage, pour « profiter » de cette chute boursière.

Finalement, les marchés financiers ont continué leur chute et cette stratégie s’est avérée être une mauvaise décision à COURT TERME. Ainsi, on a décidé de rembourser notre prêt (beaucoup) plus rapidement que prévu. On s’est serré la ceinture en plus de décaisser un placement non enregistré et d’utiliser des revenus d’emploi (temporaires) pour rembourser complètement la marge de crédit au mois de juin.

REER

Je ne cotise plus au REER, alors la variation de ce dernier est due à la baisse sur les marchés financiers. De plus, j’ai (enfin) transféré mon ancien REER collectif (devenu un REER individuel) dans mon compte de courtage Disnat.

Notez que le REER est le premier compte de placement que je vais utiliser dans la phase de décaissement. Alors, mon horizon de placement (~10 ans) est beaucoup plus court que celui du compte non enregistré et CELI (+30 ans). Je vais devoir réévaluer mon allocation d’actifs dans ce compte d’ici quelques années.

À lire : Mon plan de retraite

De plus, je garde une petite somme en placements sécuritaires dans le REER, car je vais commencer en 2023 à décaisser une petite somme (l’équivalent du montant personnel de base).

Le REER FTQ de ma femme a augmenté, car elle continue d’y cotiser un montant à chaque paie (retenues sur le salaire).

Compte non enregistré

Le solde de mon compte non enregistré a baissé d’un peu plus de 50 %. Cependant, c’est une conséquence de deux éléments qui explique cette baisse.

Premièrement, le FNB « HGRO » a perdu +/- 20 % au cours de l’année 2022.

Deuxièmement, j’ai « profité » de la chute du titre pour décaisser une partie de ce placement au cours de l’été 2022. Certes, j’ai moins d’argent que si j’avais ce placement au sommet (qui peut réellement prédire les sommets et les creux?). Certains diront que c’est une décision stupide. C’est vrai, en partie, lorsque l’on ne regarde PAS la situation globale. Mais, après 2 ans à me demander comment je pourrais utiliser mes placements non enregistrés plus intelligemment (ex. : maximiser le CELI de Mme R101, appliquer la Manoeuvre Smith, etc.), tout en limitant ma facture fiscale (gain en capital). C’était en quelque sorte le moment « idéal ».

J’ai donc « profité » de l’occasion pour vendre une partie de mes parts du FNB « HGRO ». Avec l’argent, j’ai remboursé ma marge de crédit (juin 2022).

Puis, j’ai vendu une autre partie de mon FNB « HGRO » à la fin de l’année, car une dépense urgente et non prévisible est survenue et a vidé notre fonds d’urgence. N’ayant plus de revenus / marge de manœuvre aussi élevés qu’avant, j’ai préféré renflouer le fonds d’urgence dès que possible.

Finalement, je réfléchis (encore) à l’option de vendre les parts restantes du FNB « HGRO » (77k$) et de rembourser notre prêt hypothécaire (70k$). Ici aussi, certaines personnes diront que c’est une décision stupide. C’est vrai, en partie. Mais, dans notre situation (« Coast FIRE »), je préfère avoir le moins de dettes / le moins de paiements possible.

Cryptomonnaies

La valeur de mes cryptomonnaies a baissé drastiquement, comme l’ensemble du marché. Ces dernières valaient 34,7k$ en janvier 2022 et elles valaient 10,7k$ quelques mois plus tard.

Ensuite, la chute de plusieurs sociétés de cryptomonnaies a débuté… Notamment Celsius Network que j’utilisais pour obtenir un revenu d’intérêt avec mes cryptomonnaies. Comme tous les utilisateurs de cette plateforme, mon compte de cryptomonnaies a été bloqué le 12 juin 2022. Quelques semaines plus tard, la société avait déposé une demande pour la faillite sous le Chapitre 13 (restructuration de dettes après des négociations avec les créanciers).

J’ai décidé de retirer de mon bilan mes cryptomonnaies qui sont bloquées dans la faillite sous le Chapitre 13 de Celsius. Lorsque le long processus de restructuration sera terminé (je l’espère!), je devrais récupérer une partie de mes cryptomonnaies sous une forme ou une autre (ex. : en cryptomonnaies ou en argent fiduciaire).

Mais, je ne connais pas le pourcentage de récupération ni la date où ces actifs seront accessibles. Ainsi, pour le moment, je préfère les retirer de mon bilan. J’ai gardé uniquement les cryptoactifs que je détiens sur des plateformes canadiennes réglementées.

Pour éviter de faire la même erreur que moi, je vous recommande de lire cet article : Comment sécuriser ses cryptomonnaies?

Dettes

Autre que l’emprunt sur la marge de crédit (entre janvier et juin 2022), notre seule autre dette est le prêt hypothécaire.

Ce dernier a diminué de 12k$ en 2022. Les paiements hypothécaires sont effectués avec des versements hebdomadaires comme à l’habitude.

Comme mentionné précédemment, je réfléchis à la possibilité de vendre mes parts restantes du FNB « HGRO » (77k$) et de rembourser notre solde hypothécaire (70k$). Sinon, je continue avec la stratégie actuelle qui est de continuer nos paiements hebdomadaires jusqu’à la fin du terme de 5 ans (automne 2025). À ce moment-là, notre solde sera d’environ 27k$ et nous allons le rembourser complètement (avec le compte non enregistré ou le CELI).

Progression de notre actif net, de 2015 à aujourd’hui!

Voici la progression de notre actif net et de notre portefeuille net, de 2015 à aujourd’hui. En 8 ans, notre actif net est passé de 221 098 $ à 885 919 $, incluant la chute brutale de 2022 (~92k$). Sur 8 ans, c’est une augmentation de 664 821 $ !!! 🙂

Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 178 297 $ à 604 176 $ (incluant la chute brutale de 2022), ce qui représente une augmentation de 425,879 $ !!! 🙂 N’oublions pas que ce dernier chiffre exclut la valeur de la maison qui a « explosé » entre 2020 et 2022 (presque 50 % d’augmentation sur 3 ans).

On est vraiment fiers de cet accomplissement!

ACTIF NETPORTEFEUILLE NETVARIATION
Début 2015221 098 $178 297 $ 
Début 2016230 633 $130 202 $+9 535 $
Début 2017272 669 $179 517 $+42 036 $
Début 2018340 754 $213 468 $+68 086 $
Début 2019424 873 $281 815 $+84 118 $
Début 2020546 647 $440 567 $+121 774 $
Début 2021754 677 $520 239 $+208 030 $
Début 2022  977 648 $  722 175 $  +222 971 $
Début 2023885 919 $604 176 $-91 729 $
Tableau de l’évolution de notre actif net conjoint (2015-2023)

Voici les données sous forme de graphique :

Évolution annuelle de notre actif net conjoint (2015-2023)
Évolution annuelle de notre actif net conjoint (2015-2023)

Notes générales (progression de l’actif net) :

Note 1 : La colonne « Actuel » représente les chiffres au 1er mars 2023. Je trouvais intéressant de les inclure dans ce graphique (pour montrer que la chute de 2022 n’est pas une chute sans fin).

Note 2 : Notre actif net ne devrait PAS augmenter au même rythme au cours des prochaines années. La raison est simple… j’ai pris ma retraite du 9 à 5 en mai 2021 (source) et je n’ai plus de revenus d’emploi! Ma femme a des revenus d’emploi qui couvrent nos dépenses, sans plus. Bref, on est en mode « Coast FIRE » jusqu’à notre retraite complète (est-ce qu’on voudra réellement arrêter tous nos projets un jour? J’en doute…).

Les 3 axes pour augmenter son patrimoine rapidement

Je ne veux pas me répéter dans ce bilan… Alors, si vous voulez savoir comment augmenter votre patrimoine rapidement avec le « concept des 3 axes », je vous recommande de lire l’article suivant.

À lire : Comment augmenter son patrimoine rapidement?

Mais, en résumé, sachez qu’il n’y a pas de secret ni de recette magique pour augmenter rapidement son patrimoine! 😉 J’espère que je n’ai pas « pété ta balloune »! 😛

Stratégie d’investissement

Ma stratégie d’investissement est passive, simple (voire paresseuse) et efficace!

Je n’ai PAS besoin de lire des états financiers, de faire des analyses micro et macro-économiques, de faire des recherches sur des titres de sociétés, d’essayer de synchroniser le marché, de rééquilibrer mon portefeuille, de faire des analyses techniques, etc. Je laisse ce plaisir aux autres… 

En pratique, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs par compte d’investissement. Il s’agit du FNB « XEQT » d’iShares (BlackRock Canada) dans tous mes comptes, à l’exception du FNB « HGRO » pour les comptes non enregistrés.

À lire : Qu’est-ce qu’un FNB de répartition d’actifs?

Auparavant, je procédais à des achats importants (« Lump Sum ») en début d’année pour les comptes CELI et REEE. Puis, je procédais à des achats périodiques (DCA ou « Dollar-Cost Averaging ») au cours de l’année pour les autres comptes d’investissement et les cryptomonnaies.

Cependant, maintenant queje suis retraité du 9 à 5 (depuis 2021) que je n’ai plus autant de revenus, je procède uniquement à des achats périodiques pour les CELI et REEE.

À partir de 2023, il y aura quelques changements à cette stratégie (indice : décaissement progressif du REER), dont je parlerai dans un futur article. 😉

Banques et courtiers en ligne

En 2022, il n’y a eu qu’un seul changement au niveau des courtiers en ligne (comptes de courtage) et des comptes bancaires.

Pour ce qui est des investissements en bourse, j’utilise Desjardins Courtage en ligne (Disnat), tandis que ma femme utilise Wealthsimple Trade. Pas de changement ici…

À lire : Quelle est la meilleure plateforme de courtage?

Offres exclusives

Wealthsimple Trade – Courtage sans commissions et Bonus de 25$
Obtenez un bonus en argent de 25 $ après avoir déposé un montant initial de 150 $.
Questrade
Obtenez 50 $ en transactions gratuites.
CELIAPP disponible (courtier en ligne et robot-conseiller)
Qtrade
Obtenez une prime d’inscription de 50 $ pour CHAQUE nouveau compte approvisionné, jusqu’à 150 $ ! (code promotionnel « BONUS150 »)

Pour ce qui est des comptes bancaires, on utilise Tangerine depuis plusieurs années (compte-chèques et compte d’épargne selon les promotions de taux d’intérêt). Mais, depuis le début de l’année 2022, on utilise Achieva Financial pour les comptes d’épargne, car leur taux d’intérêt non promotionnel est plus élevé.

À lire : Les meilleurs comptes d’épargne en 2023

Finalement, pour suivre ma cote de crédit (score de crédit), j’utilise Borrowell depuis 2022. Je trouve que le site Internet et l’application de Borrowell sont beaucoup plus simples à utiliser que les sites Internet des agences de crédit (TransUnion et Equifax), en plus d’être sans frais.

Offres exclusives

Compte Chèques BMO Performance - Obtenez jusqu’à 400 $ en prime de bienvenue
Des modalités s’appliquent
Obtenez jusqu’à 400 $ en prime de bienvenue
Tangerine - Obtenez un bonus 50 $ après avoir déposé un montant initial de 250 $
Obtenez un bonus 50 $ après avoir déposé un montant initial de 250 $ (Clé orange : 41295367S1).
Achieva Financial
Obtenez un bonus 25 $ après avoir déposé un montant initial de 250 $ (Code Petal : V840464456).

Mise à jour de mon portefeuille d’investissement (31 décembre 2022)

En date du 31 décembre 2022, on a 958 676 $ en actifs et 72 757 $ en passifs, pour un actif net de 885 919 $. Notre portefeuille net, quant à lui, est de 604 176 $.

À lire : Actif net vs Portefeuille net – Quelle est la différence?

Maintenant, voici la mise à jour de mon portefeuille d’investissement incluant les comptes enregistrés (CELI, REER et REEE), le régime de retraite à prestations déterminées (RREGOP), les comptes non enregistrés, les placements dans Capital Régional et les cryptomonnaies.

Cette mise à jour exclut les actifs comme la maison et l’auto. On parle uniquement de placements / d’investissements!

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Pour mon compte d’épargne libre d’impôt (CELI), j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est le FNB « XEQT » d’iShares, qui est un fonds avec une allocation en actions de 100 %. Il a été lancé en 2019 et le ratio de frais de gestion (RFG) est 0,20 %.

La valeur actuelle de mon CELI est de 89 002 $.

À lire : XEQT vs VEQT – Lequel choisir?

Le CELI de ma femme est investi lui aussi dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Initialement, elle avait choisi le FNB « XGRO » d’iShares, qui est un fonds à 80 % d’actions et 20 % d’obligation. Mais, elle a changé pour le FNB « XEQT » au cours de l’année 2021, considérant l’horizon de placement.

La valeur actuelle du CELI de Mme R101 est de 73 095 $.

Je vous rappelle que ce sont les données en date du 31 décembre 2022, donc avant les nouvelles cotisations de l’année 2023.

Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Pour mon REER, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est, encore une fois, le FNB « XEQT » d’iShares, qui est un fonds avec une allocation en actions de 100 %. La majorité des sommes de mon REER était le REER collectif que j’avais avec mon ancien employeur, qui a été transféré dans mon compte de courtage chez Disnat au cours de l’automne 2022.

À lire : Qu’est-ce qu’un REER collectif?

Bref, la valeur actuelle de mon REER est de 268 692 $.

Ma femme participe au RREGOP, alors elle n’a pas beaucoup d’argent investi dans un REER. Cependant, elle a un compte REER avec le Fonds de solidarité FTQ.

La valeur actuelle du REER FTQ de Mme R101 est de 9 109 $.

Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

Nous avons 5 comptes REEE, soit un compte REEE familial pour nos 2 enfants, puis 4 comptes REEE pour nos 4 filleules et filleuls.

Ces derniers sont tous investis dans le FNB « XEQT », considérant l’horizon de placement de 15+ ans.

Le compte REEE qui nous intéresse le plus est bien entendu celui de nos enfants.

La valeur actuelle de leur REEE familial est de 32 039 $ et la valeur des cotisations (qui se retrouve dans notre bilan financier) est de 22 500 $.

Nos enfants ont 5 ans et 2 ans. Ils ont déjà beaucoup d’argent à leurs noms! 😉

Cependant, notre objectif est d’épargner 200 000 $ pour leurs études dans le REEE familial.

À lire : Comment épargner 200 000 $ pour les études de ses enfants?

Régime de retraite à prestations déterminées (RRPD)

Ma femme est infirmière et elle cotise ainsi au Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP).

La valeur actuelle de son RREGOP est de 29 900 $.

À lire : Comment inclure le RREGOP dans l’actif net?

Note : À partir du 1er janvier 2022, on utilise une estimation de la « Valeur de transfert du RREGOP » dans notre bilan financier. Cette dernière correspond aux cotisations et intérêts (disponibles dans le relevé annuel) multipliés par 1,75, puis arrondis à la tranche de 100 $ la plus proche. Cette valeur de transfert est plus représentative de la valeur réelle de l’actif.

Compte personnel non enregistré

Pour mon compte personnel non enregistré, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est le FNB « HGRO » d’Horizons, qui est un fonds avec une allocation en actions de 100 %. J’ai choisi le FNB « HGRO » au lieu de « XEQT », car c’est un fonds avantageux fiscalement parlant pour les comptes non enregistrés à cause de sa structure « TRI ».

À lire : Pourquoi j’ai choisi HGRO dans mon compte non enregistré?

Le ratio de frais de gestion (RFG) du FNB « HGRO » est sujet aux frais des FNB sous-jacents. Mais, selon le site Internet d’Horizons, il est d’environ 0,17 %, sans dépasser 0,19 %. De plus, il faut ajouter les frais d’opérations de 0,28 %. Au total, les frais de ce FNB d’allocation d’actifs sont d’environ 0,45 %.

La valeur actuelle de mon compte personnel non enregistré est de 77 170 $.

Le compte personnel non enregistré de ma femme est investi lui aussi dans le FNB d’allocation d’actifs « HGRO ».

La valeur actuelle du compte non enregistré de Mme R101 est de 2 142 $.

Capital régional et coopératif Desjardins (CRCD)

Mes placements dans Capital Régional et Coopératif Desjardins (CRCD) sont estimés à 6 300 $.

Je dis que c’est une estimation, car je ne suis pas client de Desjardins et je n’ai pas accès à AccèsD. Ainsi, je ne connais pas la valeur réelle de ce placement. Comme c’est une petite somme, je ne prends pas le temps de faire les démarches pour connaître la valeur réelle. Lorsque les termes respectifs de 7 ans seront terminés, j’aurai une meilleure idée (2026 et 2027).

Je vous rappelle que j’ai investi dans CRCD en 2019 et 2020 (cotisation maximale de 3000 $ chaque année). Depuis 2021, j’ai pris ma retraite et je n’épargne pas au-delà des comptes CELI et REEE (lorsque ces derniers sont maximisés). Ainsi, je n’investis plus dans CRCD…

Pour plus d’informations : Pourquoi et comment investir dans CRCD?

Cryptomonnaies

La valeur actuelle de mes cryptoactifs est de… 206 $.

Comme mentionné précédemment, la valeur de mes cryptomonnaies a baissé drastiquement au cours de l’année 2022 (comme l’ensemble du marché). Ces dernières valaient 34,7k$ en janvier 2022 et elles valaient 10,7k$ quelques mois plus tard.

Ensuite, la chute de plusieurs sociétés de cryptomonnaies a débuté… Notamment Celsius Network que j’utilisais pour obtenir un revenu d’intérêt avec mes cryptomonnaies. Comme tous les utilisateurs de cette plateforme, mon compte de cryptomonnaies a été bloqué le 12 juin 2022. Quelques semaines plus tard, la société avait déposé une demande pour la faillite sous le Chapitre 13 (restructuration de dettes après des négociations avec les créanciers).

Ainsi, j’ai décidé de retirer de mon bilan mes cryptomonnaies qui sont bloquées dans la faillite sous le Chapitre 13 de Celsius. Lorsque le long processus de restructuration sera terminé (je l’espère!), je devrais récupérer une partie de mes cryptomonnaies sous une forme ou une autre (ex. : en cryptomonnaies ou en argent fiduciaire).

Mais, je ne connais pas le pourcentage de récupération ni la date où ces actifs seront accessibles. Ainsi, pour le moment, je préfère les retirer de mon bilan. J’ai gardé uniquement les cryptoactifs que je détiens sur des plateformes canadiennes réglementées.

Pour éviter de faire la même erreur que moi, je vous recommande de lire cet article : Comment sécuriser ses cryptomonnaies?

Conclusion

Voilà! C’était notre (très) long bilan financier de l’année 2022, incluant notre bilan mensuel (décembre), notre bilan trimestriel (octobre-décembre) et notre bilan annuel (janvier-décembre).

J’espère que vous avez apprécié la transparence de ce blogue. 🙂

J’ai hâte de voir les chiffres / les bilans des années suivantes, considérant que je n’ai plus de revenus d’emploi stables et prévisibles. Pour le moment, ce sont les revenus de ma femme qui couvrent nos dépenses annuelles…

À suivre.

Et vous, avez-vous complété votre bilan de l’année 2022? Je l’espère considérant qu’on est rendu en mars 2023. Est-ce positif ou négatif?

Si vous avez des questions, n’hésitez pas à les poser dans la zone « commentaires » du blogue. Je préfère répondre aux questions sur le blogue, pour que les questions et réponses soient centralisées au même endroit (vs des questions/réponses sur le blogue, sur les réseaux sociaux, par courriel, etc.).

Suivez-moi sur :

Abonnez-vous à l’infolettre

Devenez supporteur

Vous pouvez devenir supporteur de Retraite 101 sur BuymeaCoffee … pour le prix d’un café ! ☕ Les abonnés obtiennent plusieurs exclusivités : remerciement sur les réseaux sociaux, accès aux publications exclusives BuymeaCoffee, et plus encore.

Merci aux 36 supportrices et supporteurs. Cliquez-ici pour vous joindre à nous.

Offres exclusives

Wealthsimple Trade – Courtage sans commissions et Bonus de 25$
Obtenez un bonus en argent de 25 $ après avoir déposé un montant initial de 150 $.
Compte Chèques BMO Performance - Obtenez jusqu’à 400 $ en prime de bienvenue
Des modalités s’appliquent
Obtenez jusqu’à 400 $ en prime de bienvenue
Tangerine - Obtenez un bonus 50 $ après avoir déposé un montant initial de 250 $
Obtenez un bonus 50 $ après avoir déposé un montant initial de 250 $ (Clé orange : 41295367S1).

Par Retraite 101

Je m'appelle Vincent et je suis le fondateur de Retraite101.com. Je détiens un baccalauréat en informatique de gestion (B.Sc.) et une maîtrise en administration des affaires (MBA). De plus, j’ai 12 ans d’expérience professionnelle en technologie financière et je suis passionné par les finances personnelles et l'investissement. J’ai créé le blogue Retraite101 en 2017 pour inspirer et motiver les Québécois.es à prendre leurs finances personnelles en main et atteindre l’indépendance financière. Je publie des articles sur les finances personnelles, la planification de retraite, l’investissement, l’indépendance financière, les cartes de crédit et plus encore. Aujourd'hui, Retraite101 rejoint plus de 160 000 visiteurs uniques par année! De plus, je compte plus de 18 000 abonnés sur les réseaux sociaux et 1900 abonnés à mon infolettre. Finalement, le blogue Retraite101 a été cité dans plusieurs médias, blogues et livres comme « Liberté 45 » (*) de Pierre-Yves McSween, « De zéro à millionnaire » (*) de Nicolas Bérubé, « La retraite à 40 ans » (*) de Jean-Sébastien Pilotte et « Elle investit » (*) de Karman Kong. Vous pouvez en savoir plus sur moi dans la page « À propos ». Mes principaux outils d'investissement incluent Disnat et Wealthsimple Trade (*). Je gagne des intérêts sur mon épargne avec Achieva Financial et je gagne des récompenses en argent sur mes achats en utilisant KOHO (*). Finalement, je surveille ma cote de crédit gratuitement en utilisant Borrowell (*).

6 commentaires

  1. Je vous ai toujours trouvé très courageux de devenir retraité avec un aussi petit capital , votre capital a baissé substantiellement en 2022 et encore plus si on tient compte de la fameuse inflation qui est votre ennemi numéro un et risque de l’etre encore pour un bon moment , mais félicitations pour faire face a la musique.
    Je suis surpris que en temps que jeune retraité vos placements ne soient pas gérés de façon plus active avec une approche plus sectorielle (les fameux cycles économiques et rotation de Sam Stovall) que avec HGRO , c’est un choix de votre part sauf qu’une bonne partie de son mouvement haussier est du a une bourse trés facile les 10 dernières années (tout le monde était bon) . On verra si les prochaines années sont aussi fertiles.
    Bonne chance pour la suite

    1. Bonjour Michel G,

      Merci beaucoup pour le « feedback ». N’oubliez pas que je ne suis pas (encore) en phase de décaissement, car on génère assez de revenus pour couvrir nos dépenses annuelles. Le risque (ex. : risque lié à la séquence des rendements au décaissement) n’est donc pas aussi élevé pour notre situation. Pour ce qui est de l’approche passive vs active, je me fie aux résultats des études sur le sujet… Je ne suis certainement pas la personne sur 10 qui peut faire mieux que le marché. Ainsi, je préfère laisser le « marché » faire son « travail ». Mais, vous avez raison, le passé n’est pas garant du futur.

      Au plaisir,
      R101

  2. Salut Vincent, la publication de ton bilan m’incite à regarder le mien plus en détail. Le 31 déc 2021 j’avais 818 800 $ de valeur nette, et au 31 déc 2022 c’était 842 200 $ : une hausse de 23 400 $. Cette légère hausse est due à la hausse de la valeur de ma part de notre maison et le remplacement d’un de nos véhicules. Parce que côté portefeuille c’est dans le négatif de 12 900 $ malgré mes versements périodiques hebdomadaires. Tout de même moins pire qu’anticipé.

    1. Bonjour PTsigane,

      La bonne nouvelle est que 2022 est enfin derrière nous. On peut enfin tourner la page et espérer que 2023 (et les années futures) soient mieux! 🙂

      Effectivement, votre situation ne semble pas si mal. Les nouvelles cotisations (versements périodiques) ont assurément permis d’améliorer les résultats. Vous avez ainsi acheté/investi tout au long de l’année, au fil des baisses… À long terme, c’est une excellente nouvelle d’avoir acheté/investis aux « prix » de 2022… 🙂

      Bonne semaine et au plaisir,
      R101

  3. merci de partager ton bilan,pour ma part oui je fais mon bilan et en date d’aujourdhui si je compare a fin decembre 2021 mon bilan a augmenter de 17.5%

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *