Bilan de l’année 2023 : 1,038M$ (+152k$)

(source de l'image : Getty Images | iStock)

Dernière mise à jour le 19 janvier 2024

La fin de l’année 2023 a été incroyable en ce qui concerne les placements boursiers. D’ailleurs, c’est une des raisons qui nous a permis d’atteindre le statut de jeune couple millionnaire. Aujourd’hui, je vous présente mon bilan de l’année 2023, incluant mes actifs, mes passifs, mon actif net et mon portefeuille net. De plus, je partage les faits marquants de l’année 2023 en ce qui concerne les revenus, les investissements et les dettes. Finalement, je partage la progression de notre actif net (2015-2023), notre stratégie d’investissement et les banques/courtiers qu’on utilise.

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Dans cet article :

Bilan annuel (2023)
Éléments marquants de l’année 2023
- Revenus
- Revenus passifs (dividendes)
- Épargne
- Investissements
- Dettes
Progression de notre actif net (2015-2023)
Comment augmenter son patrimoine rapidement
Ma stratégie d’investissement
Les banques et courtiers en ligne que j’utilise

Rappel

Je vous rappelle que je suis « Coast FIRE » et que j’ai décidé de prendre ma retraite du 9 à 5 en mai 2021 (à l’âge de 35 ans) et de devenir parent à la maison. Je continue d’écrire sur ce blogue pour générer quelques revenus, mais surtout, car c’est ce qui me passionne. De son côté, ma femme travaille actuellement pour couvrir la majeure partie de nos dépenses familiales. Lorsque mes deux enfants seront d’âge scolaire, j’ai plusieurs projets entrepreneuriaux que j’aimerais développer.

Finalement, je vous rappelle qu’un bilan financier inclue les actifs et les passifs. Ainsi, lorsque je mentionne que l’actif net a augmenté ou diminué de X $, cela représente l’ensemble des actifs, moins l’ensemble des passifs. Ce n’est pas X $ de gain ou de perte en bourse.

Sans plus tarder, je vous présente mon bilan de l’année 2023.

Bilan annuel (2023)

Voici ce qui s’est passé au cours de l’année 2023.

Le 1^er janvier 2023, on avait 958 676 $ en actifs et 72 757 $ en passifs, pour un actif net de 885 919 $. Puis, au 31 décembre 2023, on avait 1 072 377 $ en actifs et 34 290 $ en passifs, pour un actif net de 1 038 087 $.

C’est donc une augmentation de 113 702 $ en actifs et une diminution de 38 467 $ en passifs. Ainsi, notre actif net a augmenté de 152 168 $ au mois de l’année 2023.

Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 604 176 $ à 705 377 $, ce qui représente une augmentation de 101 202 $.

Le plus impressionnant… On n’a pas beaucoup de nouvelles cotisations en 2023 considérant nos revenus plus faibles. Il s’agit donc de la reprise sur les financiers et des gains (non réalisés) en bourse. Qui disait qu’il serait préférable de rester sur les lignes de côté en 2023, le temps que la « tempête » passe? 😉

Pour les curieuses ou curieux, voici les chiffres de notre bilan annuel, ligne par ligne.

Tableau – Bilan de 2023 (janvier-décembre 2023)

ACTIF NET CONJOINT	1 JAN 2023	31 DÉC 2023	VARIATION
ACTIFS
Comptes banque	26 060 $	12 342 $	-13 719 $
CELI \| Mr R101	89 002 $	112 585 $	+23 584 $
CELI \| Mme R101	73 095 $	85 719 $	+12 624 $
REER \| Mr R101	268 692 $	311 737 $	+43 045 $
REER \| Mme R101	9 109 $	19 039 $	+9 930 $
RREGOP (valeur de transfert) \| Mme R101	29 900 $	41 800 $	+11 900 $
Compte non enregistré \| Mr R101	77 170 $	59 017 $	-18 153 $
Compte non enregistré \| Mme R101	2 142 $	– $	-2 142 $
CRCD \| Mr R101	6 300 $	6 857 $	+557 $
Crypto \| Mr R101	206 $	781 $	+575 $
REEE (cotisations)	22 500 $	55 500 $	+33 000 $
Maison	346 000 $	362 000 $	+16 000 $
Auto	8 500 $	5 000 $	-3 500 $
TOTAL ACTIFS	958 676 $	1 072 377 $	+113 702 $
PASSIFS
Cartes de crédit	2 072 $	133 $	-1 939 $
Hypothèque	70 685 $	34 157 $	-36 528 $
TOTAL PASSIFS	72 757 $	34 290 $	-38 467 $
ACTIF NET	885 919 $	1 038 087 $	+152 168 $
PORTEFEUILLE NET	604 176 $	705 377 $	+101 202 $

Tableau – Bilan de 2023 (janvier-décembre 2023)

Remarques concernant le bilan annuel :

RREGOP (valeur de transfert) : On utilise une estimation de la « Valeur de transfert du RREGOP » dans notre bilan financier. Cette dernière correspond aux cotisations et intérêts (disponibles dans le relevé annuel) multipliés par 1,75, puis arrondis à la tranche de 100 $ la plus proche. Cette valeur de transfert est plus représentative de la valeur réelle de l’actif. Pour en savoir plus : Comment inclure le RREGOP dans l’actif net?
REEE : On utilise la valeur des cotisations au REEE au lieu du solde du compte REEE. Les cotisations appartiennent aux souscripteurs du REEE (nous), tandis que les subventions et intérêts appartiennent aux bénéficiaires (enfants). Aussi, on a effectué une importante cotisation supplémentaire (non subventionnée) dans le REEE familial à l’automne 2023. Les explications se trouvent dans la section suivante.
Maison : On augmente la valeur marchande de la maison une fois par mois (au lieu d’une fois par année). Cette dernière correspond à une augmentation annuelle de 5 %, divisée par 12, arrondie à la tranche de 100 $ la plus proche. Cela permet d’avoir une augmentation graduelle de la valeur marchande plutôt qu’une augmentation importante par année. Pour en savoir plus : Comment évaluer la valeur de sa maison dans l’actif net?
Auto : On diminue la valeur marchande de l’auto une fois par mois (au lieu d’une fois par année). Cette dernière correspond à une diminution annuelle de 15 %, divisée par 12, arrondie à la tranche de 10 $ la plus proche. On procède ainsi pour la même raison que pour la maison. Aussi, on a décidé de réduire drastiquement la valeur marchande de la voiture dans le bilan. J’aime mieux sous-estimer sa valeur (que l’inverse). Et, pour être honnête, son état laisse à désirer (usure, bris, rouille, etc.).

Éléments marquants de l’année 2023

Voici maintenant les faits marquants de l’année 2023. Bien entendu, j’explique seulement les éléments les plus importants pour ce qui est des revenus, des investissements/placements et des dettes. Autrement, je pourrais écrire des pages et des pages… 😉

Si j’oublie des éléments ou que vous voulez plus d’informations sur un élément en particulier, vous pouvez poser vos questions dans la zone « commentaires » ci-dessous.

Revenus

Depuis l’année 2021, notre situation personnelle et financière est bien différente. Tout d’abord, je n’ai plus de revenus d’emploi comme salarié. Ensuite, ma femme a des revenus d’emploi qui couvrent nos dépenses et nous permet à l’occasion d’épargner un peu. Sans plus…

Autrement, l’année 2023 s’est déroulée comme prévu. Ma femme a gagné des revenus d’emploi comme infirmière dans le Grand Nord du Québec. Ces revenus s’élèvent à environ 65 000 $.

De mon côté, j’ai continué de générer des revenus avec le blogue. Je n’ai pas (encore) reçu tous les paiements (ex. : ceux du mois de décembre). Mais, les revenus « bruts » du blogue pour 2023 devraient être d’environ 19 000 $.

Sinon, on a reçu nos remboursements d’impôts en avril 2023 et nos allocations familiales pour nos 2 enfants (Allocation canadienne pour enfants (ACE) et Allocation famille du Québec) au cours de l’année 2023. Ces allocations familiales sont principalement utilisées pour maximiser le REEE des enfants… 😉

Bref, il n’est rien survenu de particulier en 2023 pour ce qui est des revenus…

Revenus passifs (dividendes)

Non, les revenus du blogue ne sont pas des revenus « passifs ». Croyez-moi, ce sont des revenus « actifs » … Par revenus passifs, je parle bien entendu de revenus de dividendes de nos placements en bourse.

Bref, voici les revenus de dividendes qu’on a reçus dans nos comptes de courtage au cours de l’année 2023 :

CELI (Mr R101) : 2 119,56 $
CELI (Mme R101) : 1 665,73 $
Compte non enregistré (Mr R101) : 1 106,99 $
REER (Mr R101) : 6 749,61 $
REER (Mme R101) : 63,75 $
REEE : S.O. *
Total : 11 705,64 $

Notes : (*) Pour le REEE familial, j’ai effectivement reçu des dividendes du FNB d’allocation d’actifs « XEQT ». Mais, ce revenu de dividendes appartient à mes enfants, donc je ne les inclus pas dans ce bilan. En d’autres mots, je compte uniquement les cotisations au REEE dans mon bilan, car c’est la somme qui m’appartient.

Somme toute, je suis agréablement surpris par ce niveau de revenus, considérant que notre stratégie d’investissement n’est PAS axée sur les dividendes…

Épargne

On essaie d’accumuler un fonds d’urgence de l’équivalent de 6 mois de dépenses (~25k$) depuis un an et demi. De plus, on accumule l’argent nécessaire pour payer des rénovations (notamment, l’isolation du sous-sol – en cours). Finalement, je garde de l’argent de côté pour les impôts futurs à payer pour les revenus du blogue Retraite101 (je ne fais pas d’acomptes provisionnels).

Pour accumuler notre fonds d’urgence, on utilise entre autres notre compte d’épargne Achieva Financial et un FNB d’épargne à intérêt élevé dans mon compte non enregistré (ce qui rend le suivi un peu plus compliqué dans les bilans, car une partie du fonds d’urgence se retrouve en épargne et une autre partie en FNB dans le compte non enregistré).

Malheureusement, on a eu quelques soucis. On a fait face à plusieurs imprévus en 2023, ce qui a fait diminuer à plusieurs reprises notre solde de comptes bancaires et fonds d’urgence. Par contre, en fin d’année, on a reçu deux sommes d’argent imprévus, ce qui a fait remonter notre solde bancaire.

Investissements

En général, l’augmentation de nos placements est en lien avec la hausse sur les marchés financiers (nos CELI et REER sont investis en actions à 100 %) et les revenus de dividendes qui ont été réinvestis.

Ceci étant dit, voici quelques précisions et informations additionnelles…

★ Comment investir en bourse ★

→ Pour investir en bourse, vous devez ouvrir un compte d’investissement avec un courtier en ligne. Au Canada, il y a actuellement 4 courtiers en ligne sans frais de commissions ou à faibles commissions :

Wealthsimple Trade*
Desjardins Courtage en ligne (Disnat)
Banque Nationale Courtage direct (BNCD)
Questrade*

Personnellement, on investit en bourse avec Wealthsimple Trade* (sauf les REEE sur Disnat) pour sa simplicité et sa facilité d’utilisation. Sur ces deux plateformes, nous avons un portefeuille d’investissement de 800 000 $ (CELI, REER, REEE et Compte Non-enregistré).

CELI :

J’ai effectué un transfert de 6 500 $ de mon compte non enregistré vers mon compte CELI en début d’année 2023 (ce n’est donc PAS une cotisation avec du « nouvel » argent, mais plutôt un déplacement d’actif). Puis, au cours de l’automne 2023, j’ai recalculé mes droits CELI (en comparant avec mon dossier de l’ARC) et j’ai constaté un espace inutilisé de 1 085 $. Quelle erreur/oubli de ma part! J’ai donc effectué une cotisation de rattrapage de 1 085 $ (cotisation avec du « nouvel » argent).

REER :

J’ai effectué un premier décaissement de mon REER en janvier 2023. Pour en savoir plus : Mon premier retrait REER à 37 ans. Sinon, la hausse importante du REER est en lien avec la hausse sur les marchés financiers au cours de l’année 2023 et le réinvestissement des dividendes.

RREGOP (valeur de transfert) :

L’augmentation de la valeur de transfert du RREGOP de ma femme est en lien avec la réception du relevé de participation au 31 décembre 2022. Oui… Les relevés annuels du régime de retraite sont un an (ou plus) en retard.

Compte non enregistré :

Les placements dans le FNB HGRO ont été vendus au cours de l’été 2023.

À LIRE : Est-ce la fin du FNB HGRO ?

J’ai décidé d’investir (temporairement) dans un FNB d’épargne à intérêt élevé (XFR.TO) en attendant d’utiliser les sommes (entre septembre 2023 et janvier 2024). Par exemple, on a procédé à un retrait de 52 400 $ en septembre 2023 pour effectuer une remise en capital sur l’hypothèque (24 400 $) et maximiser le REEE familial (28 000 $, soit 14 000 $ par enfant) – voir les points suivants.

En janvier 2024, on va procéder à une autre remise en capital sur l’hypothèque de 24 400 $. Ce sera la dernière…

REEE (cotisations) :

En janvier 2023, on a effectué une cotisation de 5 000 $ (soit, 2 500 $ par enfant) dans le REEE familial pour maximiser les subventions de l’année en cours.En septembre 2023, on a effectué une cotisation supplémentaire (non subventionnée) de 28k$ dans le compte REEE familial de nos deux enfants. Cela représente 14k$ par enfant, soit la différence entre le plafond de cotisation à vie d’un REEE (50k$) et le montant qui permet de maximiser les subventions fédérales et provinciales (36k$).

Plus d’informations ici : Mise à jour du REEE de nos enfants (octobre 2023) – Objectif : accumuler 300 000 $

Dettes

En septembre 2023, on a effectué une remise en capital de 24 400 $ sur notre prêt hypothécaire, soit le maximum permis chaque année.

Avec une autre remise en capital de 24 400 $ sur l’hypothèque en janvier 2024 (qui sera effectué dans les prochains jours), notre solde hypothécaire sera sous la barre des 10 000 $. Le prêt hypothécaire sera complètement remboursé en septembre 2024. À ce moment-là, j’aurai 38 ans et ma femme aura 36 ans.

Plus d’informations ici : Bilan du troisième trimestre de 2023 (974 000 $)

On n’a aucune autre dette. Pas de prêt étudiant, prêt auto, solde impayé de carte de crédit, etc.

Progression de notre actif net (2015-2023)

Voici la progression de notre actif net et de notre portefeuille net, de janvier 2015 à décembre 2023.

En 9 ans, notre actif net est passé de 221 098 $ à 1 038 087 $, incluant des années en montagnes russes comme la chute brutale de 2022 (-92k$) et l’augmentation importante de 2023 (+152k$). Bref, cela représente une augmentation de 817k$ sur 9 ans!

Notre actif net est finalement au-dessus du sommet (ancien sommet) atteint au début de 2022 (977 648 $). De plus, notre actif net a finalement atteint le plateau important du million de dollars.

Oui, on est un couple de millionnaires dans la trentaine! 🙂

À LIRE : Bilan du mois de novembre 2023 (1 000 000 $) (section « Qu’est-ce que ça change dans notre vie de devenir millionnaire? »)

Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 178 297 $ à 705 377 $, ce qui représente malgré tout une augmentation de 527 080 $! 🙂 N’oublions pas que ce dernier chiffre exclut la valeur de la maison qui a « explosé » entre 2020 et 2023 (~50 % d’augmentation sur 3 ans).

Cependant, notre portefeuille net est toujours en dessous de son sommet atteint au début de 2022 (722 175 $). On y est presque! Mais, n’oublions pas qu’on a utilisé une bonne partie du portefeuille d’investissement pour rembourser plus rapidement notre maison. De toute façon, dans 10 ans, notre actif net et notre portefeuille net seront beaucoup plus élevés qu’ils le sont actuellement. Par exemple, en utilisant la règle de 72, on peut estimer que nos placements vaudront 1,4M$ dans une dizaine d’années… (sans nouvelles cotisations!)

En résumé, on est vraiment fiers de cet accomplissement et de notre parcours depuis 9 ans! 🙂

Tableau de l’évolution annuelle de notre actif net conjoint (2015-2024)

ANNÉE	ACTIF NET	PORTEFEUILLE NET	VARIATION
Début 2015	221 098 $	178 297 $
Début 2016	230 633 $	130 202 $	+9 535 $
Début 2017	272 669 $	179 517 $	+42 036 $
Début 2018	340 755 $	213 469 $	+68 086 $
Début 2019	424 873 $	281 815 $	+84 118 $
Début 2020	546 647 $	440 567 $	+41 663 $
Début 2021	754 677 $	520 239 $	+208 030 $
Début 2022	977 648 $	722 175 $	+222 971 $
Début 2023	885 919 $	604 176 $	-91 729 $
Début 2024	1 038 087 $	705 377 $	+152 168 $

Tableau de l’évolution annuelle de notre actif net conjoint (2015-2024)

Voici les données sous forme de graphique :

*Évolution annuelle de notre actif net conjoint (2015-2023)*

Répartition de nos actifs

Voici la répartition de nos actifs :

(Note : la mention « 2024 » indique que les données ont été recueillies le 1^er janvier 2024)

Dans un monde idéal, j’aimerais que la maison représente une part moins importante de nos actifs conjoints. Actuellement, elle représente 34 %. Pour atteindre cet objectif, on doit continuer d’épargner (investir) dans les différents régimes d’épargne, comme les CELI et les REER. Au fil des années, les placements devraient croitre à un rythme plus important que la maison (ex. : 7 % vs 5 %). Alors, la part de la maison devrait diminuer graduellement avec les années… jusqu’à la phase de décaissement.

Répartition des actifs de notre portefeuille d’investissement

Voici la répartition des actifs de notre portefeuille d’investissement :

(Note : la mention « 2024 » indique que les données ont été recueillies le 1^er janvier 2024)

Dans un monde idéal, j’aimerais que le REER et le RREGOP représentent une part moins importante de notre portefeuille d’investissement. Pourquoi? Car le décaissement du REER et du RREGOP est imposable. De plus, bien que le RREGOP sera transféré en CRI, il nous apportera quand même un lot de contraintes qu’on préférerait ne pas avoir. Le CELI devrait, idéalement, être le régime d’épargne le plus garni.

Comment augmenter son patrimoine rapidement

Je ne veux pas me répéter dans ce bilan… Alors, si vous voulez savoir comment augmenter votre patrimoine rapidement avec le « concept des 3 axes », je vous recommande de lire l’article suivant.

Mais, en résumé, sachez qu’il n’y a pas de secret ni de recette magique pour augmenter rapidement son patrimoine! 😉

Voici quelques « indices » :

Nouvelles épargnes
Remboursements de dettes
Rendements sur les placements

Ma stratégie d’investissement

Ma stratégie d’investissement est passive, simple (voire paresseuse) et efficace!

Je n’ai PAS besoin de lire des états financiers, de faire des analyses microéconomiques et macroéconomiques, de faire des recherches sur des titres de sociétés, d’essayer de synchroniser le marché, de rééquilibrer mon portefeuille, de faire des analyses techniques, etc. Je laisse ce plaisir aux autres… 🙂

En pratique, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs par compte d’investissement.

Il s’agit du FNB « XEQT » de BlackRock Canada (iShares) dans tous mes comptes, à l’exception du compte non enregistré.

Auparavant, je procédais à des achats importants (« Lump Sum ») en début d’année pour les comptes CELI et REEE. Puis, je procédais à des achats périodiques (DCA ou « Dollar-Cost Averaging ») au cours de l’année pour les autres comptes d’investissement et les cryptomonnaies.

Cependant, maintenant que je suis retraité du 9 à 5 (depuis mai 2021) que je n’ai plus autant de revenus, je procède uniquement à des achats périodiques pour les CELI et REEE.

Finalement, à partir de 2023, je commence à décaisser progressivement mon REER. Mon premier retrait a été effectué en janvier 2023 et a servi à maximiser mon CELI et le REEE des enfants.

Bien entendu, le montant retiré de mon REER prend en considération mon TEMI (ex. : pour limiter l’impact sur les allocations pour enfants).

Les banques et courtiers en ligne que j’utilise

Depuis la dernière mise à jour de notre portefeuille d’investissement, il n’y a pas eu de changement au niveau des courtiers en ligne ou des comptes bancaires qu’on utilise.

Pour ce qui est des investissements en bourse, j’utilise Desjardins Courtage en ligne (Disnat), tandis que ma femme utilise Wealthsimple Trade*. Pas de changement ici…

Pour ce qui est des comptes bancaires, on utilise Tangerine depuis plusieurs années (compte-chèques, compte d’épargne selon les promotions, cartes de crédit, marge de crédit, comptes-chèques pour enfants, etc.). Mais, on utilise aussi Achieva Financial pour les comptes d’épargne, car leur taux d’intérêt non promotionnel est généralement plus élevé que ses concurrents (sauf, lors de promotions…).

Finalement, pour suivre ma cote de crédit (score de crédit), j’utilise Borrowell* depuis 2022. Je trouve que le site Internet et l’application de Borrowell sont beaucoup plus simples à utiliser que les sites Internet des agences de crédit (TransUnion et Equifax), en plus d’être sans frais.

Bilan de l’année 2023 : Conclusion

Je suis très heureux de la fin de l’année 2023. Les indices boursiers sont repartis à la hausse et l’impact sur mon portefeuille d’investissement a été considérable. On a finalement atteint le statut de millionnaires en novembre 2023, principalement en raison de ce rallye boursier en fin d’année.

J’ai hâte de voir ce que les prochaines années nous réservent…

Par exemple, en 2024, est-ce qu’il y aura une récession? Si oui, quel sera l’impact? Et que dire de l’inflation? Sera-t-elle redescendue à la cible de 2 % de la Banque du Canada (dans une fourchette de 1 à 3 %) ?

Phase de décaissement…

Pour le moment, ma femme et moi ne sommes pas (encore) en phase de décaissement. Ce sont les revenus d’emploi de ma femme et les revenus générés par ce blogue qui couvrent nos dépenses annuelles… Donc, les variations en bourse n’ont pas d’impact sur notre stratégie. En d’autres mots, on couvre nos dépenses avec nos revenus et on continue d’investir en bourse (100 % en actions) quand on a un surplus.

À suivre…

Et vous, avez-vous complété votre bilan de l’année 2023? À quoi ressemble-t-il?

P.S. Si vous avez des questions, n’hésitez pas à les poser dans la zone « commentaires » du blogue. Je préfère répondre aux questions sur le blogue, pour que les questions et réponses soient centralisées au même endroit…

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