Mon actif net conjoint

Mon actif net conjoint (familial)

Voici l’évolution de mon actif net conjoint de janvier 2019 à aujourd’hui (mars 2021). Malheureusement, je n’ai pas l’historique de Madame R101 depuis longtemps, donc l’historique de notre actif net conjoint (familial) n’est malheureusement pas aussi long que l’historique de mon actif net individuel (source).

Actif net conjoint – Sommaire

Voici le tableau de l’évolution annuelle de notre actif net conjoint, de 2019 à 2021 :

ANNÉE ACTIF NET PORTEFEUILLE NET VARIATION (%) VARIATION ($)
Début 2019 424 873 $ 281 815 $
Début 2020 546 647 $ 440 567 $ +28,66 % +121 774 $
Début 2021 754 676 $ 520 239 $ +38,06 % +208 030 $
Actuel *** 820 920 $ 578 023 $ +8,78 % +66 243 $
Tableau de l’évolution annuelle de notre actif net conjoint (2019-2021)

*** En date du 1er avril 2021

Voici les données sous forme de graphique :

Évolution annuelle de notre actif net conjoint (2019-2021)
Évolution annuelle de notre actif net conjoint (2019-2021)

Actif net conjoint – Détaillé

Voici l’évolution annuelle (détaillé) de notre actif net conjoint, de 2019 à 2021.

Année 2019

Voici notre bilan conjoint (familial) et actif net conjoint au 1er janvier 2019 :

ACTIF NET CONJOINT 1 JANV. 2019
ACTIFS
Comptes banque 23 834 $
Compte non enregistré | Mr R101 52 747 $
CELI | Mr R101 42 027 $
CELI | Mme R101 11 686 $
REER | Mr R101 139 150 $
REER | Mme R101 3 866 $
RREGOP | Mme R101 4 570 $
REEE 3 935 $
Maison 370 000 $
Auto 12 000 $
TOTAL ACTIFS 663 815 $
PASSIFS
Carte de crédit 1 375 $
Marge de crédit 0 $
Hypothèque 237 567 $
Marge hypothécaire 0 $
Prêt-auto 0 $
Autre dette 0 $
TOTAL PASSIFS 238 942 $
ACTIF NET 424 873 $
Bilan conjoint et actif net conjoint au 1er janvier 2019

Les points important à considérer pour l’année 2019 sont :

  • Mr R101 travaille à temps plein et Mme R101 travaille à temps partiel, car elle s’occupe de notre enfant à temps plein;
  • Nous avions encore notre « maison trophée », avec une valeur marchande élevée et une hypothèque élevée (nous l’avons vendu au cours de l’année 2019);
  • Nous n’avions pas de prêt-auto, ni de montant sur la marge de crédit / marge hypothécaire;
  • La valeur pour le RREGOP de Madame R101 correspond à la valeur des cotisations et du rendement (la part de l’employeur est exclue dans le calcul de notre bilan).

Année 2020

Voici notre bilan conjoint (familial) et actif net conjoint au 1er janvier 2020 :

ACTIF NET CONJOINT 1 JANV. 2020
ACTIFS
Comptes banque 37 813 $
Compte non enregistré | Mr R101 114 737 $
CELI | Mr R101 68 885 $
CELI | Mme R101 10 804 $
REER | Mr R101 183 349 $
REER | Mme R101 5 745 $
RREGOP | Mme R101 8 424 $
REEE 7 810 $
CRCD 3 000 $
Maison 240 000 $
Auto 12 000 $
TOTAL ACTIFS 692 567 $
PASSIFS
Carte de crédit 1 166 $
Marge de crédit 0 $
Hypothèque 144 754 $
Marge hypothécaire 0 $
Prêt-auto 0 $
Autre dette 0 $
TOTAL PASSIFS 145 920 $
ACTIF NET 546 647 $
Bilan conjoint et actif net conjoint au 1er janvier 2020

Les points important à considérer pour l’année 2020 sont :

  • Mr R101 travaille à temps plein et Mme R101 travaille à temps partiel, car elle s’occupe de notre enfant à temps plein;
  • Nous avions vendu notre « maison trophée » en 2019, alors la valeur marchande de la nouvelle maison et l’hypothèque sont à la baisse (source);
  • Nous n’avions toujours pas de prêt-auto, ni de montant sur la marge de crédit / marge hypothécaire;
  • La valeur pour le RREGOP de Madame R101 correspond à la valeur des cotisations et du rendement (la part de l’employeur est exclue dans le calcul de notre bilan);
  • Nous avons investi 3000 $ dans CRCD à l’automne 2019 (source);
  • Le compte non enregistré et le REER ont augmentés considérablement.

Année 2021

Voici notre bilan conjoint (familial) et actif net conjoint au 1er janvier 2021 :

ACTIF NET CONJOINT 1 JANV 2021
ACTIFS
Comptes banque 13 562 $
Compte non enregistré | Mr R101 141 450 $
CELI | Mr R101 70 202 $
CELI | Mme R101 12 643 $
REER | Mr R101 240 825 $
REER | Mme R101 4 828$
RREGOP | Mme R101 8 424 $
Crypto (WS) | Mme R101 167 $
REEE 22 138 $
CRCD 6 000 $
Maison 315 000 $
Auto 11 000 $
Véhicule récréatif 10 000 $
TOTAL ACTIFS 856 239 $
PASSIFS
Carte de crédit 1 133 $
Marge de crédit 0 $
Hypothèque 100 429 $
Marge hypothécaire 0 $
Prêt-auto 0 $
Autre dette 0 $
TOTAL PASSIFS 101 562 $
ACTIF NET 754 677 $
>Bilan conjoint et actif net conjoint au 1er janvier 2021

Les points important à considérer pour l’année 2021 sont :

  • Nous avons maintenant 2 enfants 😀 😀 😀 ;
  • Mr R101 travaille à temps plein et Mme R101 travaille à temps partiel, car elle s’occupe de nos 2 enfants à temps plein;
  • La valeur marchande de notre maison est passée de 240k$ à 315k$ (voir l’explication dans les commentaires en bas de page);
  • La valeur marchande du véhicule a baissé de seulement 1000 $ (voir l’explication dans les commentaires en bas de page);
  • L’hypothèque est à la forte baisse, car nous avons fait une remise en capital de 20k$ en plus de nos paiements hebdomadaires;
  • Nous n’avions toujours pas de prêt-auto, ni de montant sur la marge de crédit / marge hypothécaire;
  • Nous avons acheté un véhicule récréatif (motomarine) à l’été 2020;
  • La valeur pour le RREGOP de Madame R101 correspond à la valeur des cotisations et du rendement (la part de l’employeur est exclue dans le calcul de notre bilan) – ceci correspond au relevé de participation au RREGOP en date du 31 décembre 2018;
  • Le CELI de Mme R101 n’est pas encore maximisé (explications dans cet article);
  • Nous avons investi 3000 $ dans CRCD à l’automne 2020 (source);
  • Nous avons commencé à investir en cryptomonnaies (explications dans cet article).

Voici la répartition de nos actifs sous forme de graphique :

Répartition de nos actifs conjoints au 1er janvier 2021
Répartition de nos actifs conjoints au 1er janvier 2021

Actif net conjoint – Actuel

Voici notre bilan conjoint (familial) et actif net conjoint au 1er mars 2021 :

ACTIF NET CONJOINT 1 AVRIL 2021
ACTIFS
Comptes banque 13 952 $
Compte non enregistré | Mr R101 150 962 $
CELI | Mr R101 77 044 $
CELI | Mme R101 29 774 $
REER | Mr R101 258 629 $
REER | Mme R101 4 828 $
RREGOP | Mme R101 11 315 $
Crypto (WS) | Mme R101 0 $
Crypto (Shakepay) | Mr R101 1 176 $
REEE 24 077 $
CRCD 6 266 $
Maison 315 000 $
Auto 11 000 $
Véhicule récréatif 10 000 $
TOTAL ACTIFS 914 023 $
PASSIFS
Carte de crédit 1 197 $
Marge de crédit 0 $
Hypothèque 91 906 $
Marge hypothécaire 0 $
Prêt-auto 0 $
Autre dette 0 $
TOTAL PASSIFS 93 103 $
ACTIF NET 820 920 $
Bilan conjoint et actif net conjoint actuel

Les points important à considérer sont :

  • Nous n’avons toujours pas de prêt-auto, ni de montant sur la marge de crédit / marge hypothécaire;
  • Nous avons enfin reçu le dernier relevé de participation au RREGOP (31 décembre 2019) de Madame R101;
  • Nous avons commencé à investir en cryptomonnaies (explications dans cet article).

Voici la répartition de nos actifs sous forme de graphique :

Répartition de nos actifs conjoints au 1er avril 2021
Répartition de nos actifs conjoints au 1er avril 2021

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54 commentaires

  1. Bonjour Retraite 101,

    Ma conjointe est enseignante et je me demandais justement comment tenir compte de la valeur de ses contributions au RREGOP dans notre valeur nette et dans notre taux d’épargne. En fait, je me suis posé longtemps la question car, selon moi, la valeur actuelle nette de sa rente future est beaucoup plus élevé que le niveau de ses cotisations.

    Présentement, pour établir notre valeur nette, nous considérons le cumulatif de ses contributions incluant les intérêts accumulés. C’est probablement ce que vous faites aussi mais je serais curieux de savoir si c’est bien le cas.

    Félicitations pour votre blog! Je le suis depuis quelques mois, mais c’est ma première publication ici 🙂

    Au plaisir.
    Passionné Mélomane

    1. Bonjour Passionné Mélomane,

      Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂

      Effectivement, la valeur actuelle de sa rente future est beaucoup plus élevé que l’ensemble des cotisations. Il est possible de l’estimer, mais c’est pratiquement impossible d’avoir un chiffre exact. De plus, les relevés du RREGOP sont 1-2 ans en retard (je n’ai jamais compris pourquoi).

      Dans notre cas, nous utilisons seulement les cotisations au RREGOP et le rendement, car ma femme n’a pas l’intention de travailler jusqu’à 61 ans (ni 55 ans, pour une rente avec pénalités) et n’aura donc pas de rente. Nous incluons seulement les cotisations et le rendement dans le but d’être pessimiste dans nos projections…

      Au plaisir d’échanger avec vous 🙂
      R101

      1. J’ai travaillé 10 ans comme infirmier, et j’ai retiré mon RREGOP l’année dernière. J’ai reçu mes cotisation, celles de l’employeur, et les intérêts.

        Par contre, une partie était pré-imposée et m’a été envoyée par chèque. J’avais l’option d’écrire à l’ARC et Revenu Québec pour demander un remboursement des impots prélevés si je voulais le mettre en REER. L’autre partie a été mise en CRI (je pense que c’était les cotisations employeur + intérêts).

        1. Bonjour Karl,

          Pouvez-vous donner plus d’informations à propos de la partie envoyée par chèque? Est-ce que c’était la partie correspondant à vos propres cotisations? Pour l’autre partie qui a été mise dans un CRI, est-ce que c’était la valeur actuelle de la rente future, ou seulement le montant correspondant aux cotisations employeur et intérêt?

          Au plaisir,
          R101

          1. Je ne sais pas les détails pour le RREGOP mais pour le RRHQ, depuis 1990, c’est le remboursement de la valeur de la rente. C’est bien indiqué dans la documentation.

            Le relevé annuel indique cette valeur et est disponible autour du moin de juin qui suit.

            Il y a le même genre d’info pour le RREGOP.

            https://www.carra.gouv.qc.ca/fra/e-vie/evenement_5/fin_emploi_532.htm

            Ce qui fait mal est l’impôt sur une partie de cette valeur, celle qui ne peut pas être transférée dans un CRI et qui est imposée l’année du retrait comme un revenu. Le montant est prescrit dans la loi. En gros, la partie qui peut être transférée dans un CRI sans payer d’impôt semble être la rentre prévue à 65 ans X le facteur de valeur actualisée (8517 de la loi https://laws-lois.justice.gc.ca/fra/reglements/c.r.c.,_ch._945/TexteComplet.html )

            Si on a droit à la rente, il est difficile de justifier de prendre l’argent plutôt que la rente à moins de vouloir utiliser rapidement l’argent. Autrement, il faudra avoir un meilleur rendement que le régime lui-même pour simplement espérer produire une rente équivalente. Ça implique d’avoir des investissements plus risqués pour le même résultat. Le régimes ont habituellement le rendement d’un fonds 60/40 mais pour les prestation déterminées, c’est comme avoir une obligation qui rapporte autant qu’un tel fonds. Dur à battre!

            Et cela ne règle pas la problématique de l’espérance de vie. Si on ne calcule pas la date exacte de son décès, on manquera d’argent ou on n’en profitera pas entièrement, ce qui a des impacts importants sur la qualité de vie. Mais on rentre dans la gestion de portefeuille, les annuités, et même la fabrication d’une rente garantie comme William Bernestein propose en reportant les rentes de l’état autant que possible.

            Il y a l’histoire de la partie de l’employeur vs la nôtre qui, honnêtement, m’échappe par contre. Je ne trouve rien là-dessus.

        2. Bonjour
          Je fais partie de ceux qui cotisent au RREGOP. Qui est assez complexe à mon avis! Et que j’ai de la difficulté à cimprendre malgré toutes les questions sans réponse. Vous dites avec sorti vos cotisations, celles de l’EMPLOYEUR et les intérêts. Êtes-vous à la retraite? Avez vous plus de 55 ans? Car à ma connaissance, si on veur avoir les cotisations EMPLOYEUR, on doit être éligible à la retraite, 61 ans et +. Si non, (61 ans et moins)on a droit à seulement aux cotisations personnelles + intérêts???
          Merci de m’éclairer!

          1. J’ai malheureusement l’impression qu’on n’aura pas de réponse de sa part 🙁 Ça fait déjà un mois que j’ai posé une question similaire…

  2. Bonjour R101,

    Effectivement, je n’ai jamais compris pourquoi les relevés du RREGOP sont toujours 2 ans en retard.

    Bonne nouvelle toutefois…en théorie, ces relevés seront « bientôt » disponibles en ligne… mais je doute qu’ils seront disponibles en temps réel (vs avec un retard de 2 ans).

    On mentionne la disponibilité en ligne « prochainement » de ces relevés ici via « Mon Dossier »:
    https://www.retraitequebec.gouv.qc.ca/fr/services-en-ligne-outils/Pages/services-en-ligne-outils.aspx

    Cordialement.

    1. Bonjour Passionné Mélomane,

      Bonne nouvelle! Je ne savais pas… J’ai hâte de savoir quand ce sera disponible (« prochainement » peut vouloir dire 2 mois ou 2 ans, who knows?) et surtout si ces relevés seront disponibles pour l’année précédente (au lieu de 2 ans).

      Merci pour l’information!

  3. Bonjour R101,

    Premièrement, merci pour le blogue. Je l’ai découvert cette semaine et c’est très intéressant.

    Une question pour vous :Je ne comprends pas trop l’idée de mettre la valeur de la maison dans l’avoir net… Cet argent, contrairement à d’autres catégories d’actifs, ne peut pas vraiment générer de revenus. Voir les multiples articles au sujet sur devoir inclure ou non le montant payé sur l’hypothèque dans l’avoir net.

    Si votre maison du jour au lendemain montait drastiquement de valeur ou descendait drastiquement, cela aurait-il un impact sur le moment de prendre votre retraite? Non, seulement diminuer les dépenses requises…

    Remarquez que je n’ai pas trouvé sur votre site quel est votre objectif de retraite (ex: couvrir combien de dépense par année, atteindre X d’avoir net) donc peut-être que je n’ai pas vu l’info non plus !

    1. Bonjour Future Retraitée,

      Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire!

      La maison est incluse dans le calcul de l’actif net, car c’est un actif. L’hypothèque adossée à la maison est aussi dans le calcul de l’actif net, car c’est un passif. Ce n’est pas plus compliqué que cela. Est-ce que la maison génère des revenus? Non. Mais, c’est quand même un actif. Il en va de même pour les œuvres d’art et les voitures de collection. En d’autres mots, ce sont des actifs qui génèrent un profit à la vente seulement (espérons-le!).

      La variation de valeur de la maison (augmentation ou diminution, le cas échéant) n’a aucun impact sur le moment de prendre ma retraite. Je vais devoir me loger pour le reste de mes jours. À moins de vouloir faire de l’arbitrage géographique (ce qui n’est pas mon cas), la valeur de la maison ne doit pas être incluse dans le « FIRE Number » (le montant dont j’ai besoin pour prendre ma retraite). C’est pour cela que je regarde toujours deux chiffres : l’actif net et le portefeuille net. Je pourrais donc ajouter le « portefeuille net » dans le but d’être plus transparent.

      Pour ce qui est de mon « FIRE Number », il est de 750k$. Donc, j’ai besoin de 750k$ en « portefeuille net » (pas 750k$ en « actif net ») pour pouvoir prendre ma retraite précoce et vivre le reste de mes jours sur les rendements (4% net d’inflation ou 30k$/année en dollars d’aujourd’hui). Cela dit, ce 750k$ est mon objectif personnel et non celui du couple. Je suis justement dans le processus de calculer notre objectif de couple, car j’ai l’intention d’arrêter de publier des bilans individuels. Comme j’ai expliqué dans mon dernier article, je vais commencer à publier des bilans conjoints à partir du 1er janvier 2021. Je faisais initialement des bilans individuels et je parlais de mon objectif individuel de retraite de 750k$, car j’avais lancé ce blogue avant de me marier. Maintenant que nous sommes mariés, je vais changer un peu la direction de ce blogue et parler en tant que couple avec enfants.

      En résumé, est-ce que la maison doit être incluse dans l’actif net? Oui. Mais, est-ce que la maison doit être incluse dans le « FIRE Number »? Non.

      Au plaisir d’échanger avec vous 🙂
      R101

    2. En passant, j’ai créé cette page (« Valeur nette de Mr et Mme R101 ») il y a 3 semaines, avec l’objectif de l’utiliser dans la transformation de mon blogue de projet « individuel » à « conjoint ». Mais, je n’ai pas encore partagé publiquement cette page… (les internautes y ont quand même accès). J’attendais d’avoir terminé la transformation de mon blogue pour supprimer l’autre page (« Ma valeur nette ») et partager/promouvoir celle-ci uniquement 🙂

  4. Merci pour toutes les informations que tu nous transmets. Je suis bien contente de voir un état financier conjoint et plus seulement individuel ! La lecture de liberté 45 et retraite 40, j’ai sauté dessus dès leur sortie sur pretnumérique, m’ont fait repenser à ton blog. 😉 Concernant le RREGOP…c’est dont ben compliqué de faire des estimations précises avec ce fond de pension. Si on retire nos cotisations avant 61ans/35ans de service on n’a pas la partie de l’employeur mais quand même les interêts.. mais de combien sont ils ? Pensez vous retirer les cotisations et les placer dans un CRI ou un FRV ou alors attendre 65 ans pour recevoir la rente différée ? Est ce que vous prévoyez prendre votre retraite en même temps ? Je ne sais pas pour ta conjointe mais personnellement ça me titille de ne pas retourner travailler après mon congé maternité surtout avec les conditions actuelles.

    1. Bonjour Amandine,

      Merci pour le « feedback ». Effectivement, c’est très compliqué le RREGOP, comme tous les régimes à prestations déterminées d’ailleurs 🙁 Nous n’avons pas encore pris la décision à propos du choix entre CRI ou rente différée. On verra dans quelques années, lorsque nous aurons atteint l’indépendance financière et pourrons quitter la « rat race ». À suivre…

      Pour ce qui est des conditions de travail des infirmières, il y a tellement de choses à dire 🙁 Je ne saurais pas par où commencer…

      Au plaisir,
      R101

  5. Merci beaucoup pour ce partage et surtout cette transparence, ça permet de se comparer mais surtout de se rassurer.
    Je te suis depuis quelques mois et par la même occasion, j’ai découvert le mouvement FIRE.

    Je ne suis pas tout le temps en accord avec ces principes mais au final j’ai le même objectif, tout en prenant une route différente 🙂

    Je ne sais pas si tu le calcules, en tout cas je ne l’ai pas trouvé sur ton blog, je serais curieux de connaître l’évolution du rendement de tes placements – différence entre ton portefeuille fin 2020, par exemple, et l’argent injecté durant cette même année.

    Dans ton blog et dans bien d’autres, vous n’êtes pas fan des conseillers financiers mais vous prônez plutôt pour une gestion autonome de vos finances personnelles.
    J’ai fait le choix de passer par un professionnel et toujours dans un but de comparaison, je serais curieux de connaître cet indicateur.

    Bravo pour ta belle progression.

    1. Bonjour DS,

      Bienvenue sur mon blogue et merci pour ce premier commentaire 🙂

      Nos routes sont différentes, mais l’objectif est le même! Le plus important, à mon avis, est le « FI » dans « FIRE ». La liberté n’a pas de prix.

      Je dois avouer que je ne suis pas assidu pour calculer le rendement annuel pour chacun de mes comptes (REER, CÉLI, REEE, compte non enregistré …) et ceux de ma femme (REER, CÉLI, RREGOP …). Du moins, je ne suis pas aussi assidu pour faire cela que pour tenir à jour un budget et des bilans dans Excel 😉 Il y a des années où j’ai fait les calculs, mais ça prend beaucoup de temps à cause des nombreux comptes, des entrées (parfois sorties) d’argent, etc. Il faudrait que je procède à l’exercice à la fin de cette année…

      Il n’y a pas de problèmes à faire appel à un professionnel de la finance. Personnellement, je ne le fais pas, mais je n’ai pas de problème avec ça. Il y a aussi d’autres professionnels qui sont utiles dans certaines situations : CPA, fiscaliste, etc. Ça dépend de sa situation, de ses besoins, de ses objectifs, etc.

      Au plaisir d’échanger avec vous,
      R101

      1. Je ne parlais pas pour chacun de tes comptes mais uniquement pour l’ensemble de ton portefeuille.

        Simplement à calculer la différence entre la valeur de ton portefeuille 2020 moins la valeur de ton portefeuille 2019 et l’argent que tu as injecté pendant l’année 2020.

        Pour un gars en TI et ta grande expérience avec Excel, ça devrait te prendre 5 minutes 😉

        1. Je peux faire cela, mais ça reste un pourcentage approximatif.

          J’ai des comptes dans plusieurs institutions financières et cela explique aussi la complexité de calcul du rendement annuel moyen pour l’ensemble des comptes. J’aime avoir des chiffres/pourcentages précis 😉 Je rêve que ce calcul soit automatisé et précis pour tous les comptes et pour toutes les institutions…

          1. Comment fais-tu pour connaître les rendements de tes FNB et déterminer ta stratégie en conséquence ?

          2. Bonjour DS,

            Je ne détermine pas ma stratégie selon les rendements des FNB. Je fais plutôt l’inverse (c’est le choix de ma stratégie qui détermine les FNB dans lesquels j’investis).

            Ma première étape a été de choisir une stratégie : j’ai choisi l’investissement indiciel. Ma deuxième étape a été de choisir les actions ou FNB qui correspondent à cette stratégie et à mon profil d’investisseur. Initialement, j’avais un « 3-Fund Portfolio » (ZAG/VCN/XAW) avec une répartition des fonds selon mon profil d’investisseur. Mais maintenant, j’utilise un simple FNB d’allocation d’actifs par compte (http://retraite101.com/revenir-a-la-strategie-initiale/).

            Au plaisir,
            R101

          3. J’utilise la fonction tri.paiements d’Excel pour calculer le rendement de nos placements pondérés selon la valeur monétaire. J’ai un fichier dans lequel j’entre la valeur des comptes et les entrées et sorties du compte. Aucun besoin d’entrer les transactions et la fréquence d’entrée de la valeur des comptes dépend du calcul qu’on veut faire. Si on veut juste le rendement annuel, on n’entre qu’une valeur de portefeuille par année. Ainsi, si on cotise le 1er janvier le maximum du CELI, il y a seulement deux données à entrer : la valeur à la fin de l’année précédente et la cotisation.

            Pour que le calcul puisse se faire sur différentes périodes, il faut faire un peu de mise en forme mais une fois que c’est fait, il reste simplement à alimenter le fichier.

            J’entre les valeurs à chaque mois, je peux donc calculer le rendement sur n’importe quelle période d’une fin de mois à une autre, sur aussi longtemps que j’ai compilé l’information. 1 mois, 3 mois, 6 mois, un an, 5 ans, 10 ans, 15 ans, etc. et ce, à n’importe quelle date qui correspond à une fin de mois.

            Je trouve que c’est un élément fondamental pour contrôler la qualité de notre stratégie d’investissement, surtout quand on n’opte pas pour des FNB d’allocation d’actifs ou indiciels. Combien de gens pensent faire mieux que les marchés (!) mais ne le vérifient jamais?

            Je peux vous partager le fichier si ça vous intéresse.

  6. Bonjour Retraite 101, Revois-tu ta stratégie semestriellement, annuellement ou en fonction de certains évènements ? Je comprends mieux pourquoi tu ne calcules pas tes rendements….c’est une autre façon d’aborder les choses.
    Le fait de ne pas calculer tes rendements et de ne pas les partager pourrait être dangereux pour certain de tes lecteurs comme les plus juniors. Ils pourraient se laisser tenter d’investir dans les FNB en voyant tes chiffres alors que ta progression pourrait s’expliquer uniquement par l’argent injecté durant cette période.
    C’est toujours intéressant de partager ces points de vue, merci.

    1. Bonjour DS,

      Non, je ne change pas de stratégie. J’ai la même stratégie depuis plusieurs années (investissement indiciel) et je ne compte pas changer… du moins, pas avant la retraite. Mais oui, c’est une des raisons pour laquelle le rendement de mes placements n’est pas la variable la plus importante à calculer/suivre dans mon parcours vers l’IF. Je suis surtout mes dépenses annuelles (en $), mon taux d’épargne (en %) et la progression de mon actif net (en $ et %).

      Effectivement, la progression de mon actif pourrait en théorie s’expliquer seulement par l’argent injecté (nouvelle épargne) ou seulement par le remboursement de dettes (hypothèque dans mon cas). Dans mes bilans mensuels, je l’explique souvent… L’augmentation rapide de mon actif net s’explique par 3 éléments importants : nouvelle épargne, remboursement de dettes et rendement de mes placements.

      Pouvez-vous m’expliquer votre fonctionnement? Je crois comprendre que vous choisissez une stratégie selon les rendements que vous avez obtenus avec vos FNB.

      Au plaisir d’échanger avec vous,
      R101

  7. Salut R101, Aucun FNB dans ma stratégie. Avant de lire tes articles, je ne connaissais pas les FNB. En les lisant, je me suis posé la question si ce type de placements pouvait me donner un meilleur rendement que mes placements actuels….d’où mes questions 🙂

    Ma stratégie est à l’inverse de la tienne, si je pouvais la résumer en quelques mots, je dirais « s’endetter (sainement) pour mieux s’enrichir ».
    De plus, je n’établis pas ma stratégie tout seul puisque je fais appel à un professionnel pour gérer mes placements.

    Comme toi, je maximise les REEE de mes enfants et mes REER. Pour les CELI, nous les utilisons mais ils ne sont pas maximisés, ça ne fait pas partie de mes priorités immédiates.
    Je revois ou j’ajuste ma stratégie chaque année en fonction de mes nouveaux objectifs, de ma tolérance aux risques, des rendements de l’année passée et des différents aspects économiques.

    Je ne cherche pas systématiquement à diminuer mes dépenses pour investir, j’utilise d’autres leviers.
    Pour mes objectifs et ma vision, je me considère comme un Fat Fire.

    Sans le savoir, j’avais le même objectif que le mouvement FIRE et j’avais la même vision décrite dans le livre « liberté 45 ».

    En espérant avoir répondu à ta question.

    DS

    1. Bonjour Kb,

      Normalement, je diminue la valeur du véhicule une fois par année, au bilan du mois de janvier. Pour 2020, je n’avais pas baissé la valeur marchande par rapport à 2019 (12k$), car j’avais trop sous-estimer la valeur marchande à ce moment là (mon erreur). Pour 2021, je l’ai baissé de seulement 1000 $ (de 12k$ à 11k$). Selon le Canadian Black Book, la valeur marchande est 15k$, mais sur Auto-Hebdo, les comparables sont à vendre entre 11k$ et 13k$. Donc j’utilise 11k$. Je préfère toujours sous-estimer la valeur marchande des actifs qui déprécié, comme les automobiles et les véhicules récréatifs…

      Mais, soyons honnête, la valeur de mon véhicule ne représente que 1% de mon actif net. Donc, déprécier la valeur marchande de 1k$ ou 2k$ ne change rien dans mon bilan…

      Bonne Année 2021!
      R101

  8. *** Explication pour la valeur de la maison ***

    C’est difficile d’ajuster la valeur marchande de la maison dans le bilan et l’actif net. Certains utilisent l’évaluation municipale (valeur qui n’est souvent pas représentative de la valeur marchande), d’autres utilisent les maisons vendues comparables (estimation de la valeur marchande), puis d’autres payent pour un rapport d’évaluateur indépendant, etc.

    Dans mon bilan de janvier 2020, j’avais estimé la valeur marchande de notre maison à 240k$, soit la valeur de l’achat en octobre 2019, plus la valeur de rénovations que nous avions du faire en « urgence » à l’achat. On avait estimé que la valeur des rénovations faisait augmenter la valeur de la maison du même montant, car le prix payé pour la maison reflétait le coût de ces rénovations urgentes à faire.

    Puis, en octobre 2020, on a renouvelé notre prêt hypothécaire et la nouvelle institution financière a demandé une évaluation indépendante (c’est la banque qui a payé pour cela). Selon l’évaluateur, la valeur marchande de la maison était de 315k$. Comme nous utilisions 240k$ dans notre bilan, cela faisait une différence (majeure) de 75k$.

    Je comprends que mon 240k$ était « pessimiste », je l’avoue, car je sous-estime souvent les actifs non financiers (maison, auto, etc.). Mais, je trouvais que 315k$ était vraiment trop « optimiste ». Alors, j’avais utilisé mon jugement et décidé d’utiliser une valeur de 300k$ dans mon bilan à partir du mois d’octobre 2020.

    Pour le bilan du mois de janvier 2021, j’ai augmenté de la maison de 5%. C’est ainsi que j’arrive à 315k$. Coïncidence : on se retrouve avec la valeur marchande que l’évaluateur nous avait donnée 3 mois plus tôt 😉

  9. Je me demande pourquoi le CELI de Mme R101 n’est il pas maximisé en considérant que ton compte non-enregistré est élevé?

    De plus, je constate que tu parles pas/peu dans tes articles et post de l’impact fiscal de tes choix s’il survient un décès prématuré.

    Voici ci un exemple d’impact fiscal que j’ai : j’ai un CELI auprès de Wealthsimple. Cette plate-forme ne permet pas de nommer un bénéficiaire, par conséquent si un décès prématuré survient, le contenu de mon CELI sera versé à mes héritiers légaux (mes enfants) et ne sera pas « rouler » à ma conjointe car nous ne sommes pas marié. Donc la succession (mes enfants) aura de l’impôt à payer.

    Le seul moyen d’y remédier c’est de l’inclure dans mon testament.

    As-tu déjà pensé aux impact fiscaux dans ta stratégie s’il survient un décès?

    1. Bonjour Mr Gustave,

      Excellente question. Même si c’est une question assez personnelle, je vais quand même y répondre 🙂

      Mes comptes enregistrés étaient maximisés avant le mariage. Alors, j’ai décidé d’investir dans mon compte non enregistré au lieu d’investir dans les comptes enregistrés de ma femme (conjointe de fait à ce moment-là). Maintenant que nous sommes mariés (nous avons un contrat de mariage et un testament), nous allons continuer d’investir dans ses comptes enregistrés pour les maximiser.

      Concernant votre dernière question, notre testament couvre ce genre de situations. Je ne parle pas de testament sur mon blogue (et plusieurs autres sujets d’ailleurs), car ce n’est pas mon domaine de compétence. Si un abonné veut participer à mon blogue et écrire un article à ce sujet, j’en serais ravi. C’est d’ailleurs la stratégie que j’avais utilisée pour l’article sur l’assurance vie (http://retraite101.com/quest-ce-que-lassurance-vie-et-comment-ca-fonctionne/).

      Bonne année 2021!
      R101

    2. Attention, le CELI ne fait pas partie du patrimoine familial. Se marier ne règle pas grand chose, ça prend un testament.

      Le livre de Charles Hunter-Villeneuve Lire et Tirelire vol 1 résume tout cela dans un lecture facile avec plusieurs éléments intéressants.

      Le REEE aussi peut causer problème, la maison, l’utilisation des avoirs d’un conjoint qui n’a plus sa tête, etc.

  10. Pour le CRCD (que je connaissais pas) si je comprend bien; lors du retrait après 7 ans, on doit payer l’impot sur le gain en capital seulement et non sur le retrait total comme un REER c’est bien ça? Donc 3,000$ valeur du retrait après 7 ans de 4000$ revenu à déclarer est de 1000$ sur la déclaration d’impot. C’est ça? (au lieu de déclarer 4000$ si c’était un retrait reer). Donc le 35% n’a aucun impact futur sur nos déclarations?

    1. Bonjour Mary,

      Bienvenue sur mon blogue et merci de briser la glace avec ce premier commentaire 🙂

      Vous avez bien compris! En réalité, la cotisation de 3000 $ a été effectuée avec de l’argent net d’impôt, et cette cotisation n’a pas réduit votre revenu imposable (comme le REER). Donc, au moment de retrait, l’impôt à payer sera calculé sur le gain en capital, excluant le montant de la cotisation initiale. Le crédit d’impôt obtenu lors de l’achat ne doit pas être remboursé. Si le retrait génère plutôt une perte en capital, le montant de la perte doit être réduit du crédit d’impôt déjà obtenu.

      Voici plus d’informations sur l’achat d’actions de CRCD de 2020 : http://retraite101.com/investisseur-selectionne-pour-actions-crcd-2020/

      Voici plus d’informations pour le rachat des actions, sur le site de CRCD directement : https://www.capitalregional.com/services-aux-actionnaires/racheter-ses-actions/incidences-fiscales-d-un-rachat

      Au plaisir d’échanger avec vous!
      R101

  11. @Gustave
    Ce que vous apportez est beaucoup plus complexe. Ce n’est pas la plate-forme, c’est que le contexte légal au Québec ne permet pas de nommer un titulaire subrogé / bénéficiaire survivant, outre certains produits (principalement des produits comme des rentes à capital variables, plus affectueusement appelé fonds distincts). Et encore, il y a un certain flou juridique en lien avec l’application du CcQ (Code civil du Québec).

    Le montant du CELI n’est pas imposable. Si vos enfants sont vos héritiés, ils seront imposés sur la PLUS-VALUE entre le moment de votre décès et le paiement qu’ils recoivent, à titre de revenu de fiducie.
    Aussi, le fait que vous soyez marié ou non n’a pas d’impact sur le roulement, on parle de conjoint survivant, pas de conjoint marié survivant.
    En toute honnêteté, le sujet est fort complexe même pour la majorité des praticiens..!

  12. Bonjour,
    J’ai lu votre article et il y a une notion que j’aimerais mieux comprendre. Vous parlez d’actif net (celi, reer, reee, etc.), mais en même temps ils s’agit d’argent en bourse, donc l’argent est virtuelle, non ? Vous ne la possédez pas encore ? Donc, est-ce qu’il s’agit en fait, d’actif dans le cas où vous vendrez tout vos titres? En fait, je commence à investir en bourse et, je vois peut-être beaucoup trop loin (dans 20 ans min.), mais je me demande comment il faut sortir l’argent rendu là..? Les retraités doivent vende par exemple une partie de leur action détenu en bourse par année ? Ma question est peut-être pas très claire, désolé si c’est le cas! 🙂 Merci!

    1. Bonjour Amélie,

      Effectivement, je ne suis pas certain de comprendre vos questions. L’argent est échangé électroniquement, mais l’actif sous-jacent existe réellement. Par exemple, si j’achète une action de Apple (AAPL), la transaction est électronique, je vois mon actif sur une plateforme de courtage électronique, mais je possède réellement une part de l’entreprise Apple. Le même principe s’applique pour un REIT ou autre classe d’actif. Est-ce que j’ai bien compris votre première question?

      Concernant votre deuxième question, il y a généralement deux grandes stratégies de décaissement. La première est de vivre des placements de dividendes générés par ses placements. Donc, vous n’avez pas besoin de vendre quoi que ce soit. Vous transférez les dividendes de votre compte de courtage (encaisse) vers votre compte bancaire, c’est tout! La deuxième stratégie est de vendre des placements (gains en capital), puis de transférer le gain de l’encaisse de votre compte de courtage vers votre compte bancaire.

      Au plaisir,
      R101

    2. Globalement, la valeur de tout est pas mal virtuelle tant que la vente n’est pas faite. Le producteur de fraises, une voiture, des actions, une maison, une vieille console Atari. Même les produits courants peuvent être en spécial la semaine suivante. C’est l’offre et la demande qui fait fluctuer la valeur.

      Avec des titres liquides, vendre en bourse est aussi simple qu’acheter. Par exemple, il se transige des millions d’actions de Apple à chaque jour. Même si vous en avez pour 1 million, vous trouverez facilement des acheteurs au prix du marché au moment de la vente.

      Même une obligation du gouvernement fédéral de 1000$ va fluctuer en valeur. Si les taux montent, votre obligations va s’échanger à moins de 1000$ parce que de nouvelles obligations sont disponibles avec un meilleur rendement.

      Pour les retraités, oui, ils peuvent avoir à vendre pour aller chercher des liquidités. Leur portefeuille va généralement être aussi composé de titres à revenus fixes.

      Quant aux dividendes, c’est comme confier la vente de nos titres à on ne sait qui. En plus, on ne contrôle pas la valeur vendue ni la vente faite. Les dividendes ne sont pas de l’argent qui tombe du ciel, la valeur du titre diminue de la valeur du dividende versé.

      Pire, dans un compte non enregistré, 100% du dividende sera imposé alors que si on vend un titre, seul le gain en capital sera imposé (à 50%). Les dividendes empêchent de reporter l’imposition.

  13. Je vois que tu as shakepay.
    Est-ce que tu « shake » ton téléphone à chaque jour pour récupérer tes satoshi ?

  14. Salut,
    j’aimerai savoir pourquoi que vous avez mis 20k dans le capital de la maison a place de le mettre dans le celi de votre femme?
    je me pose la question car je dois décider aussi si je fais la même chose car mon celi n’est pas maximisé et il me reste 145k d’hypothèque à rembourser. je pensais que c’était mieux de mettre le 20k dans nos celi que réduire le capital de notre hypothèque vu que les taux sont très bas.

    1. Bonjour Lindsay,

      Mathématiquement parlant, c’est plus avantageux d’investir l’argent plutôt que de rembourser l’hypothèque. Surtout dans un compte enregistré (CELI, REER, REEE) et avec les taux d’intérêt en vigueur pour les hypothèques… Mais, il n’y a pas que les mathématiques. Voici ma réponse complète ici : http://retraite101.com/pourquoi-je-veux-rembourser-mes-dettes/ Je suis désolé de « linker » un article au lieu de répondre ici, mais j’avais déjà écrit un (long, désolé) article à ce sujet.

      Au plaisir,
      R101

  15. Salut R101,
    Comment avez vous fait pour retirer vos cryptos de WS? Est ce que vous avez reussi a les tranferer directement sur Shakepay? Est ce qu’il y avait des frais?
    Merci 🙂

    1. Bonjour Ness,

      Il n’est pas possible de transférer vos cryptomonnaies (BTC/ETH) de WS Crypto, car ce n’est pas vous qui êtes le propriétaire. En réalité, quand vous investissez avec WS Crypto, vous achetez un contrat ou produit dérivé dont le prix de ce dernier suit le prix de la cryptomonnaie sous-jacente, selon l’offre et la demande. La cryptomonnaie appartient à la société mandatée par Wealthsimple. Il y a quand même des avantages, par exemple au niveau de la sécurité (ce n’est pas vous qui devez protéger vos cryptomonnaies dans un portefeuille hors ligne).

      Personnellement, nous avons testé plusieurs plateformes au cours des derniers mois (depuis l’automne dernier) et nous avons décidé de vendre nos parts de WS Crypto. C’était la plateforme la moins intéressante que nous avons testé. Nous avons décidé de poursuivre avec l’achat de cryptomonnaies dont nous sommes propriétaire.

      Voici une lecture pour vous : http://retraite101.com/jai-investi-en-crypto-bitcoin-ethereum/

      Au plaisir,
      R101

      1. Merci beaucoup pour ta réponse. Au fait, je sais qu’on achète pas réellement de la Crypto avec WS Trade, c’est pour cette raison que je veux tout vendre et transférer dans Shakepay mais je n’ai pas trouvé comment faire :p
        Comment tu as procédé?
        Merci d’avance 🙂

        1. Comme je disais dans mon commentaire précédent, ce n’est pas possible de transférer votre placement de WS Crypto vers une autre plateforme. Vous devez vendre vos parts de WS Crypto puis transférer l’argent dans votre compte bancaire. Attention, cela génère un gain ou une perte en capital et devra être déclaré dans votre rapport d’impôt de 2021.

          Ensuite, vous devez ouvrir un compte Shakepay (ou autre plateforme comme Newton, Gemini, Blockfi…) puis vous transférer de l’argent par virement interac ou virement bancaire… Une fois que votre compte est confirmé et approvisionné, vous pouvez acheter de la crypto « directement ». Attention, vous serez propriétaire de la crypto et vous aurez la responsabilité de la protéger et de la déclarer aux autorités légales…

          Bon week-end!
          R101

  16. Avec 140k$ de non enregistré et 100k$ d’hypothèque, si ce n’est pas déjeta fait, il est grand temps de faire la manoeuvre de Smith et de déduire vos intérêts!

    Ce n’est pas très compliqué. Le plus important est de ne pas contaminer l’emprunt. On rembourse et on emprunte à nouveau, c’est juste comme un reset, une histoire de comptes mentaux finalement!

    1. Bonjour Ardbeg,

      Oui je sais. Mon problème est au niveau du gain en capital pour décaisser ce placement (HGRO) du compte non enregistré. Le gain représente environ 40k$ sur le 140k$… Mais, une fois que la manœuvre est complétée, je sais que je serai gagnant. C’est juste le gain en capital qui me bloque…

      Au plaisir,
      R101

      1. Ça donnerait environ 14k$ imposables. Vous pourriez faire une partie de la vente cette année et une autre partie l’an prochain ou encore vendre occasionnellement pour étaler l’impôt sur le montant requis sur plusieurs années. Tout ça aussi en comparant au gain fait sur les intérêts. Vous devez aussi considérer si vous voulez continuer avec l’effet levier ou simplement rembourser au plus vite l’hypothèque. En théorie, la première option est la plus payante à long terme! 🙂

        1. Tant qu’à étaler la vente d’un placement sur plusieurs années, je peux simplement attendre jusqu’à la fin de mon terme de 5 ans (dans 4 ans et demi). À ce moment là, il restera seulement 15k$ à mon hypothèque et je pourrai prendre 15k$ de mon compte non enregistré ou même de mon CELI.

          Effectivement, c’est plus avantageux à long terme d’investir avec effet de levier, mais je ne veux pas de dette. Je quitte pour la retraite précoce bientôt (ce n’est pas nécessairement la fin de ma vie « active »), alors je ne veux pas avoir d’obligations financières (http://retraite101.com/pourquoi-je-veux-rembourser-mes-dettes/).

          Au plaisir,
          R101

          1. Bonjour,

            Dans le cas de l’effet levier, je crois qu’on peut plutôt parler d’un choix financier que d’une obligation. On peut le faire avec un compte de courtage sur marge de façon très simple mais les taux hypothécaires peuvent être plus intéressants. C’est une façon de maximiser le rendement d’actifs. Je crois même que l’effet levier, mathématiquement, permet de réduire le risque pour un rendement égal en permettant d’investir dans un portefeuille moins risqué qui procurera un rendement égal à cause de l’effet levier.

            Bref, celui qui utilise son compte de courtage sur marge a-t-il une obligation financière?

          2. J’ai une question à propos de ce commentaire :
            « Je crois même que l’effet levier, mathématiquement, permet de réduire le risque pour un rendement égal en permettant d’investir dans un portefeuille moins risqué qui procurera un rendement égal à cause de l’effet levier. »

            Pouvez-vous m’en dire plus? Parlez-vous d’une stratégie d’investissement dans des actions de sociétés « blue chip » dont le « dividend yield » sera supérieur au taux d’intérêts de la marge?

  17. Bonjour,

    Non, pas de vaine stratégie de dividendes! (les dividendes ne sont pas un facteur qui permet un rendement supérieur)

    Bien plus aller chercher 100% du rendement du marché avec 80% d’actions et 20% d’obligations, par exemple, avec un levier de 25%. Ainsi, on a le rendement qu’on aurait avec 100% actions mais avec un portefeuille 80/20. Je n’ai pas encore retrouvé où c’était expliqué, peut-être dans un livre de Bernstein.

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