Mon portefeuille d’investissement – Janvier 2024

Mon portefeuille d'investissement - Janvier 2024

Dernière mise à jour le 19 janvier 2024

Dans cet article, je partage une mise à jour de mon portefeuille d’investissement (au 1er janvier 2024), incluant les comptes enregistrés (CELI, REER et REEE), le régime de retraite à prestations déterminées (RREGOP), les comptes non enregistrés, les placements dans CRCD et les cryptomonnaies. De plus, j’en profite pour réexpliquer ma stratégie d’investissement en bourse, simple et efficace!

Dans le but d’attirer votre attention (oui, je l’avoue), je vous mentionne immédiatement les chiffres sommaires. En date du 1er janvier 2024, on est officiellement millionnaires! Oui, on est un couple de millionnaires dans la trentaine. Plus précisément, on a 1 072 377 $ en actifs et 34 290 $ en passifs, pour un actif net de 1 038 087 $.

D’ailleurs, je l’annonçais dans cet article publié il y a un mois : Bilan du mois de novembre 2023 (1 000 000 $)

Puis, dans mon bilan de fin d’année : Bilan de l’année 2023 : 1,038M$ (+152k$)

Toujours dans le but d’attirer votre attention, voici aussi un avant-goût de la répartition des actifs dans notre portefeuille d’investissement :

Répartition des actifs dans notre portefeuille d'investissement (1er janvier 2024)
Répartition des actifs dans notre portefeuille d’investissement (1er janvier 2024)

Dans cet article :

  • Ma stratégie d’investissement
  • Mon portefeuille d’investissement (mise à jour janvier 2024)
  • Banques et courtiers en ligne
  • Sommaire : Mon portefeuille d’investissement – Janvier 2024
  • Progression de notre actif net (2015-2024)
  • Mon portefeuille d’investissement (janvier 2024) : Conclusion

Ma stratégie d’investissement

Ma stratégie d’investissement est passive, simple (voire paresseuse) et efficace!

Je le répète souvent, mais c’est la vérité… 🙂

FNB d’allocation d’actifs

Je n’ai PAS besoin de lire des états financiers, de faire des analyses microéconomiques et macroéconomiques, de faire des recherches sur des titres de sociétés… et encore moins d’essayer de synchroniser le marché, de rééquilibrer mon portefeuille, de faire des analyses techniques, etc. Ainsi, je laisse ce plaisir aux autres… Je suis généreux, n’est-ce pas? 🙂

En pratique, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs par compte d’investissement. Il s’agit du FNB « XEQT » de BlackRock Canada (iShares) dans tous mes comptes, à l’exception de mon compte marge (non enregistré).

À LIRE :

Achats uniques ou achats périodiques

Auparavant, je procédais à des achats uniques ou achats par montant forfaitaire (« Lump Sum ») en début d’année pour les comptes CELI et REEE. Puis, je procédais à des achats périodiques (DCA ou « Dollar-Cost Averaging ») au cours de l’année pour les autres comptes d’investissement et les cryptomonnaies.

À LIRE : Qu’est-ce qu’une stratégie d’achats périodiques par sommes fixes?

Cependant, maintenant que je suis retraité du 9 à 5 (depuis mai 2021) que je n’ai plus autant de revenus, je procède uniquement à des achats périodiques pour les CELI et REEE.

Finalement, à partir de 2023, j’ai commencé à décaisser progressivement mon REER. En effet, j’ai effectué mon premier retrait REER en janvier 2023 et a servi à maximiser mon CELI et le REEE des enfants. Pour 2024, je n’ai pas encore pris de décision (c’est encore trop tôt). Bien entendu, le montant retiré de mon REER prend en considération mon TEMI (ex. : pour limiter l’impact sur les allocations pour enfants).

À LIRE :

Mon portefeuille d’investissement (mise à jour janvier 2024)

En date du 1er janvier 2024, on a 1 072 377 $ en actifs et 34 290 $ en passifs, pour un actif net de 1 038 087 $.

Oui… on est un jeune couple de millionnaires en actif net!

Notre portefeuille net, quant à lui, est de 705 377 $.

À LIRE : Actif net vs Portefeuille net – Quelle est la différence?

Maintenant, voici la mise à jour de mon portefeuille d’investissement incluant les comptes enregistrés (CELI, REER et REEE), le régime de retraite à prestations déterminées (RREGOP), les comptes non enregistrés, les placements dans CRCD et les cryptomonnaies.

Notez que cette mise à jour exclut les actifs comme la maison et l’auto. On parle uniquement de placements liquides (épargne, actions en bourse ou FNB, cryptomonnaies, etc.).

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Pour mon compte d’épargne libre d’impôt (CELI), j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est le FNB « XEQT » de BlackRock (iShares), un fonds avec une allocation en actions de 100 % qui a été lancé en 2019. Le ratio de frais de gestion (RFG) est 0,20 %.

La valeur actuelle de mon CELI est de 112 585 $.

Le CELI de ma femme est investi lui aussi dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Initialement, elle avait choisi le FNB « XGRO », qui est un fonds à 80 % d’actions et 20 % d’obligation. Mais, elle a changé pour le FNB « XEQT » au cours de l’année 2021, considérant l’horizon de placement (15+ ans).

La valeur actuelle du CELI de Mme R101 est de 85 719 $. Effectivement, son CELI n’est pas (encore) maximisé…

Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Pour mon REER, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est, encore une fois, le FNB « XEQT » de BlackRock Canada (fonds iShares). La majorité des sommes de mon REER était le REER collectif que j’avais avec mon ancien employeur, qui a été transféré dans mon compte de courtage chez Disnat au cours de l’automne 2022.

À LIRE : Qu’est-ce qu’un REER collectif?

La valeur actuelle de mon REER est de 311 737 $.

Ma femme participe au RREGOP, alors elle n’a pas beaucoup d’argent investi dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Le facteur d’équivalence (FE) de son RREGOP réduit le plafond de cotisation à son REER. Cependant, elle a un compte REER avec le Fonds de solidarité FTQ (depuis 2021) et un autre avec Wealthsimple Trade* (depuis 2023).

La valeur actuelle du REER de Mme R101 est de 19 039 $.

Au cours des prochaines années, son REER devrait continuer d’augmenter à un rythme de 5 000 $ par année (prélèvements automatiques sur la paie pour le Fonds FTQ) plus le rendement.

De plus, il est possible qu’elle effectue d’autres cotisations dans son REER Wealthsimple, dans l’objectif de réduire son revenu imposable… Et, par conséquent, d’augmenter les allocations familiales que l’on reçoit). Cela dépend (dépendra) de notre TEMI chaque année…

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Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

Nous avons 5 comptes REEE, soit un compte REEE familial pour nos 2 enfants, puis 4 comptes REEE pour nos 4 filleules et filleuls. Ces derniers sont tous investis dans le FNB « XEQT » de BlackRock Canada, considérant l’horizon de placement de plus de 10+ ans.

Note : Un des comptes REEE devra bientôt être transféré de « XEQT » vers « XGRO » (un de mes filleuls à 12 ans).

Le compte REEE qui nous intéresse le plus est bien entendu celui de nos enfants. La valeur actuelle de leur REEE familial est de 74 669 $ et la valeur des cotisations (qui se retrouve dans notre bilan financier) est de 55 500 $.

À LIRE : Le REEE de nos enfants – octobre 2023 (70 000 $)

Note : En septembre 2023, on a effectué un retrait important du compte personnel non enregistré (52 400 $). Une partie de ce retrait (28 000 $) a été utilisé pour maximiser le REEE familial. Ce montant correspond à 14 000 $ par enfant, ce qui permettra d’atteindre le plafond à vie de 50 000 $ par enfant (50000 – 36000 = 14000 $).

Nos enfants ont 6 ans et demi et 3 ans et demi. Ils ont déjà beaucoup d’argent à leurs noms! 😉 Cependant, notre objectif est d’épargner 300 000 $ (anciennement, 200 000 $) pour leurs études dans le REEE familial.

À LIRE : Comment épargner 200 000 $ pour les études de ses enfants?

Régime de retraite à prestations déterminées (RRPD)

Ma femme est infirmière et elle cotise ainsi au Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP).

La valeur de transfert de son RREGOP est estimée à 41 800 $.

À LIRE : Comment inclure le RREGOP dans l’actif net?

Note : À partir du 1er janvier 2022, on utilise une estimation de la « Valeur de transfert du RREGOP » dans notre bilan financier. Cette dernière correspond aux cotisations et intérêts (disponibles dans le relevé annuel) multipliés par 1,75, puis arrondis à la tranche de 100 $ la plus proche. Cette valeur de transfert est plus représentative de la valeur réelle de l’actif.

La « valeur de transfert du RREGOP » est utilisée dans notre bilan, car ma femme n’a pas l’intention de travailler comme infirmière jusqu’à l’âge de 55 ans (âge minimum pour obtenir une rente différée avec réduction/pénalité de 6 % par année) … Encore moins jusqu’à l’âge de 61 ans (rente sans réduction). Elle a plutôt l’intention d’arrêter bien avant… Alors, la valeur de sa rente sera transférée dans un compte de retraite immobilisé (CRI). Pour le moment, elle veut continuer de travailler à temps plein jusqu’à l’âge de 40 ans (elle a 35 ans actuellement). Mais, elle aime tellement son métier et son emploi actuel que je doute qu’elle veuille arrêter à 40 ans. À suivre…

À LIRE : RREGOP : Rente différée ou CRI ?

Compte personnel non enregistré

Pour mon compte personnel non enregistré, j’investissais dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier était le FNB « HGRO » d’Horizons, qui a été renommé « HEQT » au mois d’août 2023. J’avais choisi ce FNB, car c’était un fonds avantageux fiscalement parlant pour les comptes non enregistrés à cause de sa structure « TRI ».

À LIRE :

Cependant, en septembre 2023, j’ai vendu ma position dans ce FNB (environ 100 000 $). J’ai effectué un retrait de 52 400 $ pour effectuer une remise en capital sur l’hypothèque (24 400 $) et maximiser le REEE familial (28 000 $, soit 14 000 $ par enfant). J’ai placé temporairement la balance de 49 588 $ dans un FNB d’épargne à intérêt élevé (FNB « XFR » de BlackRock).

À LIRE : FNB d’épargne à intérêt élevé : ce qu’il faut savoir

La valeur actuelle de mon compte personnel non enregistré est de 59 017 $.

La balance de mon compte non enregistré sera utilisée pour effectuer une autre remise en capital de 24 400 $ sur l’hypothèque en janvier 2024. Ce qui réduira le solde hypothécaire sous la barre des 10k$. Avec nos paiements réguliers, notre prêt hypothécaire sera complètement remboursé en septembre 2024. À ce moment-là, j’aurai 38 ans et ma femme aura 36 ans.

Finalement, je vais utiliser 5k$ pour cotiser au REEE des enfants en janvier 2024 et 7k$ pour maximiser mon CELI (plafond de 2024).

À LIRE : Le plafond de cotisation du CELI pour 2024 passe à 7 000 $

Il devrait rester une petite somme dans le compte… Qui est une partie de mon fonds d’urgence.

Capital régional et coopératif Desjardins (CRCD)

Mes placements dans CRCD (Capital Régional et Coopératif Desjardins) ont une valeur de 6 857 $.

À LIRE : Pourquoi et comment investir dans CRCD?

Normalement, j’utilise une estimation. Mais, récemment, j’ai appelé la Caisse Desjardins pour obtenir un relevé papier de mon compte CRCD. Je dois procéder ainsi, car je ne suis plus client de Desjardins… et je n’ai pas accès à AccèsD. Quand j’étais client de Desjardins, j’avais demandé les relevés virtuels pour mon compte CRCD. Mais, en fermant mon compte Desjardins, il semble (selon le service à la clientèle) qu’il n’est plus possible de changer mon choix d’un relevé virtuel à un relevé postal. Bref, ce n’est pas grave… On parle de somme somme toute marginale qui ne vaut pas la peine d’y mettre plus de temps pour résoudre ce problème…

Je vous rappelle que j’ai investi dans CRCD en 2019 et 2020 (cotisation maximale de 3000 $ chaque année).

À LIRE : J’ai été sélectionné pour investir dans CRCD

Depuis 2021, j’ai pris ma retraite et je n’épargne pas au-delà des comptes CELI et REEE (lorsque ces derniers sont maximisés). Ainsi, je n’investis plus dans CRCD…

Cryptomonnaies

La valeur actuelle de mes cryptoactifs est de… 781 $.

Comme mentionné précédemment, la valeur de mes cryptomonnaies a baissé drastiquement au cours de l’année 2022 (comme l’ensemble du marché). Ces dernières valaient 34,7k$ en janvier 2022 et elles valaient 10,7k$ quelques mois plus tard.

La faillite de Celsius Network

Ensuite, la chute de plusieurs sociétés de cryptomonnaies a débuté… Notamment Celsius Network que j’utilisais pour obtenir un revenu d’intérêt avec mes cryptomonnaies. Comme tous les utilisateurs de cette plateforme, mon compte de cryptomonnaies a été bloqué le 12 juin 2022. Quelques semaines plus tard, la société avait déposé une demande pour la faillite sous le Chapitre 11 (restructuration de dettes après des négociations avec les créanciers).

Ainsi, j’ai décidé de retirer de mon bilan mes cryptomonnaies qui sont bloquées dans la faillite sous le Chapitre 11 de Celsius.

Récupération d’une partie de mes cryptomonnaies en 2024

Lorsque le long processus de restructuration sera terminé (si tout va bien, en 2024), je devrais récupérer une partie de mes cryptomonnaies sous une forme ou une autre (ex. : une partie en cryptomonnaies, une autre partie en argent fiduciaire ou en actions d’une nouvelle société de minage de cryptomonnaies).

Mais, je ne connais pas le pourcentage de récupération précis ni la date où ces actifs seront accessibles.

L’estimation actuelle (janvier 2024) est un taux de récupération de 75 %, comprenant :

  • 51 % en cryptomonnaies (BTC/ETH),
  • 17,5 % en actions d’une nouvelle société de minage de cryptomonnaies (« MiningCo Common Stock »),
  • 7,2 % en argent fiduciaire (USD ou CAD) lorsque les actifs illiquides seront vendus (« Wind Down Period Illiquid Assets »).

Ainsi, pour le moment, je préfère garder uniquement les cryptoactifs que je détiens sur des plateformes canadiennes réglementées.

Portefeuille numérique hors ligne

Pour éviter de faire la même erreur que moi, je vous recommande de placer l’accès à vos clés privées (« Private keys ») dans un portefeuille numérique hors ligne (« Cold Wallet »). Par exemple, le Ledger Nano X*.

À LIRE : Comment sécuriser ses cryptomonnaies?

Banques et courtiers en ligne

Depuis la dernière mise à jour de notre portefeuille d’investissement, il n’y a pas eu de changement au niveau des courtiers en ligne ou des comptes bancaires qu’on utilise.

Pour ce qui est des investissements en bourse, j’utilise Desjardins Courtage en ligne (Disnat), tandis que ma femme utilise Wealthsimple Trade*. Pas de changement ici…

À LIRE : Quelle est la meilleure plateforme de courtage?

Pour ce qui est des comptes bancaires, on utilise Tangerine depuis plusieurs années (compte-chèques, compte d’épargne selon les promotions, cartes de crédit, marge de crédit, comptes-chèques pour enfants, etc.). Mais, on utilise aussi Achieva Financial pour les comptes d’épargne, car leur taux d’intérêt non promotionnel est généralement plus élevé que ses concurrents (sauf, lors de promotions…).

À LIRE : Les meilleurs comptes d’épargne en 2024

Finalement, pour suivre ma cote de crédit (score de crédit), j’utilise Borrowell* depuis 2022. Je trouve que le site Internet et l’application de Borrowell sont beaucoup plus simples à utiliser que les sites Internet des agences de crédit (TransUnion et Equifax), en plus d’être sans frais.

À LIRE : Évaluation de Borrowell – Comment obtenir votre cote de crédit gratuitement

Sommaire : Mon portefeuille d’investissement – Janvier 2024

Voici un bilan sommaire de mon portefeuille d’investissement (au 1er janvier 2024) :

BILAN CONJOINT1 JAN 2024
ACTIFS
Comptes banque12 342 $
CELI | Mr R101112 585 $
CELI | Mme R10185 719 $
REER | Mr R101311 737 $
REER | Mme R10119 039 $
RREGOP (valeur de transfert) | Mme R10141 800 $
Compte non enregistré | Mr R10159 017 $
Compte non enregistré | Mme R1010 $
CRCD | Mr R1016 857 $
Crypto | Mr R101781 $
REEE (cotisations)55 500 $
Maison362 000 $
Auto5 000 $
TOTAL ACTIFS1 072 377 $
PASSIFS
Carte de crédit133 $
Hypothèque34 157 $
TOTAL PASSIFS34 290 $
ACTIF NET1 038 087 $
PORTEFEUILLE NET705 377 $
Tableau – Bilan conjoint au 1er janvier 2024

Bilan simplifié

Voici un autre format de tableau (bilan). C’est une version simplifiée que je préfère personnellement. 🙂

BILAN CONJOINT1 JAN 2024
ACTIFS
Comptes banque12 342 $
CELI198 305 $
REER330 776 $
RREGOP (valeur de transfert)41 800 $
Compte non enregistré59 017 $
CRCD6 857 $
Crypto781 $
REEE (cotisations)55 500 $
Maison362 000 $
Auto5 000 $
TOTAL ACTIFS1 072 377 $
PASSIFS
Carte de crédit133 $
Hypothèque34 157 $
TOTAL PASSIFS34 290 $
ACTIF NET1 038 087 $
PORTEFEUILLE NET705 377 $
Tableau – Bilan conjoint au 1er janvier 2024 (simplifié)

Répartition de nos actifs

Voici la répartition de nos actifs conjoints :

Répartition de nos actifs conjoints au 1er janvier 2024
Répartition de nos actifs conjoints au 1er janvier 2024

Dans un monde idéal, j’aimerais que la maison représente une part moins importante de nos actifs conjoints. Actuellement, elle représente 34 %. Pour atteindre cet objectif, on doit continuer d’épargner (investir) dans les différents régimes d’épargne, comme les CELI et les REER. Au fil des années, les placements devraient croitre à un rythme plus important que la maison (ex. : 7 % vs 5 %). Alors, la part de la maison devrait diminuer graduellement avec les années… jusqu’à la phase de décaissement.

Répartition des actifs de notre portefeuille d’investissement

Voici la répartition des actifs de notre portefeuille d’investissement :

Répartition des actifs dans notre portefeuille d'investissement (1er janvier 2024)
Répartition des actifs de notre portefeuille d’investissement au 1er janvier 2024

Dans un monde idéal, j’aimerais que le REER et le RREGOP représentent une part moins importante de notre portefeuille d’investissement. Pourquoi? Car le décaissement du REER et du RREGOP est imposable. De plus, bien que le RREGOP sera transféré en CRI, il nous apportera quand même un lot de contraintes qu’on préférerait ne pas avoir. Le CELI devrait, idéalement, être le régime d’épargne le plus garni.

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Progression de notre actif net (2015-2024)

Voici la progression de notre actif net et de notre portefeuille net, de janvier 2015 à décembre 2023.

En 9 ans, notre actif net est passé de 221 098 $ à 1 038 087 $, incluant des années en montagnes russes comme la chute brutale de 2022 (-92k$) et l’augmentation importante de 2023 (+152k$). Bref, cela représente une augmentation de 817k$ sur 9 ans!

Notre actif net est finalement au-dessus du sommet (ancien sommet) atteint au début de 2022 (977 648 $). De plus, notre actif net a finalement atteint le plateau important du million de dollars. Oui, on est un couple de millionnaires dans la trentaine! 🙂

À LIRE : Bilan du mois de novembre 2023 (1 000 000 $) (section « Qu’est-ce que ça change dans notre vie de devenir millionnaire? »)

Notre portefeuille net, quant à lui, est passé de 178 297 $ à 705 377 $, ce qui représente malgré tout une augmentation de 527 080 $! 🙂 N’oublions pas que ce dernier chiffre exclut la valeur de la maison qui a « explosé » entre 2020 et 2023 (~50 % d’augmentation sur 3 ans).

Cependant, notre portefeuille net est toujours en dessous de son sommet atteint au début de 2022 (722 175 $). On y est presque! Mais, n’oublions pas qu’on a utilisé une bonne partie du portefeuille d’investissement pour rembourser plus rapidement notre maison. De toute façon, dans 10 ans, notre actif net et notre portefeuille net seront beaucoup plus élevés qu’ils le sont actuellement. Par exemple, en utilisant la règle de 72, on peut estimer que nos placements vaudront 1,4M$ dans une dizaine d’années… (sans nouvelles cotisations!)

En résumé, on est vraiment fiers de cet accomplissement et de notre parcours depuis 9 ans! 🙂

Tableau de l’évolution annuelle de notre actif net conjoint (2015-2024)

ANNÉEACTIF NETPORTEFEUILLE NETVARIATION
2015221 098 $178 297 $
2016230 633 $130 202 $+9 535 $
2017272 669 $179 517 $+42 036 $
2018340 755 $213 469 $+68 086 $
2019424 873 $281 815 $+84 118 $
2020546 647 $440 567 $+41 663 $
2021754 677 $520 239 $+208 030 $
2022977 648 $722 175 $+222 971 $
2023885 919 $604 176 $-91 729 $
20241 038 087 $705 377 $+152 168 $
Actuel ***1 038 087 $705 377 $+152 168 $
Tableau de l’évolution annuelle de notre actif net conjoint (2015-2024)

Note : *** Actif net au 1er janvier 2024

Graphique de l’évolution annuelle de notre actif net conjoint (2015-2024)

Voici les données sous forme de graphique :

Graphique de l’évolution annuelle de notre actif net conjoint (2015-2024) - Données du 1er janvier 2024
Graphique de l’évolution annuelle de notre actif net conjoint (2015-2024) – Données du 1er janvier 2024

Note importante concernant la progression de notre actif net

Notre actif net ne devrait PAS augmenter au même rythme au cours des prochaines années. La raison est simple… j’ai pris ma retraite du 9 à 5 en mai 2021 (source) et je n’ai plus de revenus d’emploi! Ma femme a des revenus d’emploi qui couvrent nos dépenses, sans plus. S’il y a un surplus, on l’envoie dans le REEE des enfants. Bref, on est en mode « Coast FIRE » jusqu’à notre retraite complète (est-ce qu’on voudra réellement arrêter tous nos projets un jour? J’en doute…).

À LIRE : Comment calculer le « Coast FIRE »?

Mon portefeuille d’investissement (janvier 2024) : Conclusion

Voilà! C’était la mise à jour de notre portefeuille d’investissement au 1er janvier 2024, incluant :

  • Comptes enregistrés : CELI, REER et REEE
  • Régime de retraite à prestations déterminées (RREGOP)
  • Comptes non enregistrés
  • Placements CRCD
  • Cryptomonnaies

J’espère que vous appréciez la transparence de ce blogue. 🙂 Personnellement, j’adore partager avec vous des mises à jour de mon portefeuille d’investissement ainsi que mes bilans financiers.

L’objectif de publier ces bilans et ces mises à jour de portefeuille boursier est de vous motiver dans votre parcours vers l’indépendance financière.

J’ai hâte de voir les chiffres des années suivantes, considérant que je n’ai plus de revenus stables et prévisibles. Selon la règle de 72 et le rendement prévu de mes placements selon mon profil d’investisseur, mon portefeuille d’investissement devrait doubler aux 10 ans. Par exemple, en 2034, mon portefeuille d’investissement devrait valoir environ 1 400 000 $. À suivre… 🙂

À LIRE :

Et vous, à quoi ressemble votre portefeuille d’investissement en janvier 2024 ?

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Avertissement : Je ne suis pas accrédité par la loi pour émettre des conseils/recommandations financières. Retraite101 est un blogue où je partage mes connaissances sur les finances. Les articles sont offerts à titre d’information et ne constituent pas un conseil financier. Consultez un professionnel de la finance pour des conseils personnalisés.

Par Retraite 101

Je m’appelle Vincent (BSc, MBA) et je suis le fondateur de Retraite 101. En 2017, j’ai lancé le blogue Retraite101.com pour inspirer et motiver les Québécoises et Québécois à prendre leurs finances personnelles en main et atteindre l’indépendance financière.Aujourd’hui, Retraite 101 rejoint plus de 250 000 visiteurs uniques par année! Sans oublier les 25 000 abonnés sur mes réseaux sociaux et les 3 500 abonnés à mon infolettre. De plus, Retraite 101 a été cité dans plusieurs articles de médias, blogues, balados et livres de finances personnelles.Mes principaux outils d'investissement incluent Disnat et Wealthsimple Trade*. Je gagne des intérêts sur mon épargne avec Achieva Financial et je reçois des récompenses sur mes achats en utilisant ma Carte Cobalt American Express*. Finalement, je surveille ma cote de crédit gratuitement en utilisant Borrowell*.

8 commentaires

  1. Bonjour Vincent !
    Je lis avec beaucoup d’intérêt tous vos articles.
    Ma question concerne le compte non-enregistré.
    Quelle serait le FNB le plus avantageux fiscalement depuis que HGRO a modifié sa structure ?
    Celui-ci demeure-t-il tout de même le meilleur choix ou est-ce que d’autres FNB seraient à considérés ?
    Merci et bonne journée !

    1. Bonjour Chantal,

      Je ne peux pas donner de conseils/recommandations financières (c’est interdit par la loi). Cependant, je pense sincèrement que le nouveau FNB HEQT (remplaçant de HGRO) a perdu l’attrait principal qu’il avait autrefois… Il n’est pas plus avantageux fiscalement parlant (dans un compte non enregistré) comparativement à ses compétiteurs comme VEQT, XEQT et ZEQT.

      Selon les données disponibles, le rendement annualisé estimé du FNB HEQT est de 2,01 % avec des distributions mensuelles.
      – Dividendes (Yahoo Finance) : https://ca.finance.yahoo.com/quote/HEQT.TO/history?period1=1673779152&period2=1705315152&interval=capitalGain%7Cdiv%7Csplit&filter=div&frequency=1d&includeAdjustedClose=true
      – Rendement annualisé estimé (Horizons ETF) : https://horizonsetfs.com/ETF/hgro/?lang=fr

      Si l’on prend le FNB XEQT comme exemple, le rendement annualisé estimé du FNB XEQT est de 2,08 % avec des distributions trimestrielles.
      – Dividendes (Yahoo Finance) : https://ca.finance.yahoo.com/quote/XEQT.TO/history?period1=1673779182&period2=1705315182&interval=capitalGain%7Cdiv%7Csplit&filter=div&frequency=1d&includeAdjustedClose=true
      – Rendement annualisé estimé (BlackRock) : https://www.blackrock.com/ca/investisseurs/fr/products/309480/ishares-core-equity-etf-portfolio#keyFundFacts

      Certes, il y a d’autres avantages d’investir dans le FNB HEQT, que j’explique dans les articles ci-dessous. Mais, la structure TRI n’y est plus…
      https://retraite101.com/fnb-heqt-plus-acceptable-aux-yeux-du-fisc-que-hgro/
      https://retraite101.com/est-ce-la-fin-du-fnb-hgro/

      Bonne journée et au plaisir,
      R101

  2. Bonjour Vincent,
    Merci pour cette publication, toujours très intéressante !
    À propos du compte REEE de ton filleul de 12 ans, as-tu l’intention de conserver XGRO jusqu’au décaissement ou tu vas réduire le risque à chaque année ?
    Par ailleurs, ton objectif l’année dernière était d’épargner 200 000 $ dans le compte REEE familial pour tes 2 enfants. Cette année tu parles d’un objectif de 300 000 $. Qu’est-ce qui a changé ?
    Merci et bonne journée !

    1. Bonjour Veronica,

      Mon filleul âgé de 12 ans se rapproche de plus en plus de la période de retrait (PAE). Ce sera dans environ 6 ans…

      En d’autres mots, l’horizon de placement est de plus en plus court. Le risque et ainsi l’allocation d’actifs doivent être révisés… Au lieu d’être exposée à 100 % aux actions, cette répartition pourrait être réduite à 80 %. Puis, 60 % dans quelques années. Je ne voudrais pas que le début de sa période de retrait (PAE) coïncide avec un marché baissier ou un creux d’un cycle économique avec un portefeuille constitué d’actions à 100 %.

      Ainsi, je compte réduire le risque des placements dans le REEE au fil des années. Voici mon plan : https://retraite101.com/strategie-gestion-risque-reee/

      Pour ce qui est de l’objectif d’accumuler 300 000 $ (anciennement 200 000 $) pour les études de nos deux enfants à l’aide du REEE, je vous invite à lire cet article : https://retraite101.com/changement-de-strategie-pour-le-reee-300-000/

      Bonne semaine et au plaisir,
      R101

  3. Salut R101 et bonne année!
    Quand tu mentionnes qu’un compte va être transféré de « XEQT » vers « XGRO ». Est-ce possible d’expliquer la facon de procéder? Est-ce que cela consiste a vendre du XEQT puis acheter du XGRO ou est-ce juste un transfert sans impact? Autrement dit, est-ce qu’il y a un impact d’un point de vue fiscal (declaration de gain en capital a produire, etc…?) .
    Ma question s’applique a des placements non enregistrés.
    Merci

    1. Bonjour Frugali$te,

      Le compte d’investissement dont le placement sera transféré du FNB XEQT au FNB XGRO est le compte REEE d’un de mes filleuls. Ainsi, ce n’est pas un compte non enregistré.

      La façon dont je vais procéder est vraiment simple… Je vais vendre toutes les parts du FNB « XEQT » (BlackRock/iShares) et racheter immédiatement des parts du FNB « XGRO » (BlackRock/iShares). Essayer de synchroniser le marché n’est assurément pas la bonne approche… En aucun cas, bien entendu. Mais, dans ce cas précis, je suis déjà investi dans le marché, alors je rééquilibre le portefeuille d’un fonds à l’autre le jour même. Je vous invite à lire ma réponse à la question de Veronica ci-dessus pour voir les différentes étapes selon l’âge du bénéficiaire, dans l’objectif de réduire le risque graduellement jusqu’à l’âge du décaissement du REEE (PAE).

      Si cette opération était effectuée dans un compte non enregistré, un gain en capital (ou perte en capital) aurait été déclenché à la vente du FNB XEQT et le courtier en ligne aurait à envoyer un relevé fiscal pour votre déclaration de revenus. Pour en savoir plus sur l’imposition d’un gain en capital, je vous invite à lire cet article : https://retraite101.com/comparaison-revenus-placements-interets-gain-en-capital-dividendes/

      Au plaisir,
      R101

  4. Bonjour Vincent !
    Je lis avec beaucoup d’intérêt tous vos articles.
    Ma question concerne le compte non-enregistré.
    Si j’investi et qu’a la fin de l’année le fond ma versé des intérêts ou dividendes. Qui va me fournir le T5 pour mes impôts.

    Merci pour ta réponse

    1. Bonjour Éric,

      Le courtier en ligne va vous fournir les relevés fiscaux en conséquence des types de revenus (gains ou pertes en capital, dividendes, revenus d’intérêt) ainsi qu’un relevé de transaction. Les revenus peuvent être envoyés par la poste ou par voie électronique selon vos choix de préférence de communication. Personnellement, je suis avec Desjardins Courtage en ligne (Disnat), alors tous mes relevés fiscaux sont disponibles en ligne dans mon compte Disnat.

      Bon week-end,
      R101

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