Dernière mise à jour le 21 mars 2024
Dans cet article, je partage une mise à jour de mon portefeuille d’investissement (au 1er mars 2024), incluant les comptes enregistrés (CELI, REER et REEE), le régime de retraite à prestations déterminées (RREGOP), les comptes non enregistrés, les placements dans CRCD et les cryptomonnaies. De plus, j’en profite pour réexpliquer ma stratégie d’investissement en bourse, simple et efficace!
Je vous mentionne immédiatement les chiffres sommaires… En date du 1er mars 2024, on est toujours un couple de millionnaires dans la trentaine (notre actif net n’a pas fondu sous le million et on n’a pas dépassé le cap des 40 ans 🙂 ). Plus précisément, on a 1 103 893 $ en actifs et 8 257 $ en passifs, pour un actif net de 1 095 635 $.
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Dans cet article :
- Ma stratégie d’investissement
- Mon portefeuille d’investissement (mise à jour mars 2024)
- Banques et courtiers en ligne
- Mon portefeuille d’investissement (mars 2024) : Conclusion
Ma stratégie d’investissement
Ma stratégie d’investissement est passive, simple (voire paresseuse) et efficace!
Je n’ai PAS besoin de lire des états financiers, de faire des analyses microéconomiques et macroéconomiques, de faire des recherches sur des titres de sociétés… et encore moins d’essayer de synchroniser le marché, de rééquilibrer mon portefeuille, de faire des analyses techniques, etc.
En pratique, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs par compte d’investissement. Il s’agit du FNB « XEQT » de BlackRock Canada (iShares) dans tous mes comptes, à l’exception de mon compte marge (non enregistré).
À LIRE :
- Qu’est-ce qu’un FNB de répartition d’actifs?
- 3 raisons d’investir dans le FNB XEQT
- XEQT vs VEQT – Lequel choisir?
Auparavant, je procédais à des achats uniques ou achats par montant forfaitaire (« Lump Sum ») en début d’année pour les comptes CELI et REEE. Puis, je procédais à des achats périodiques (DCA ou « Dollar-Cost Averaging ») au cours de l’année pour les autres comptes d’investissement et les cryptomonnaies.
Cependant, maintenant que je suis retraité du 9 à 5 (depuis mai 2021) que je n’ai plus autant de revenus, je procède uniquement à des achats périodiques pour les CELI et REEE.
Finalement, à partir de 2023, j’ai commencé à décaisser progressivement mon REER. En effet, j’ai effectué mon premier retrait REER en janvier 2023 et a servi à maximiser mon CELI et le REEE des enfants. Pour 2024, je n’ai pas encore pris de décision (c’est encore trop tôt). Bien entendu, le montant retiré de mon REER prend en considération mon TEMI (ex. : pour limiter l’impact sur les allocations pour enfants).
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En savoir plus : Mon évaluation de Wealthsimple Trade
Mon portefeuille d’investissement (mise à jour mars 2024)
En date du 1er mars 2024, on a 1 103 893 $ en actifs et 8 257 $ en passifs, pour un actif net de 1 095 635 $. Notre portefeuille net, quant à lui, est de 733 993 $.
À LIRE : Actif net vs Portefeuille net – Quelle est la différence?
Maintenant, voici la mise à jour de mon portefeuille d’investissement.
P.S. Cette mise à jour exclut les actifs comme la maison et l’auto. On parle uniquement de placements liquides : épargne, actions en bourse ou FNB, cryptomonnaies, etc.
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Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Pour mon compte d’épargne libre d’impôt (CELI), j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est le FNB « XEQT » de BlackRock (iShares), un fonds avec une allocation en actions de 100 % qui a été lancé en 2019. Le ratio de frais de gestion (RFG) est 0,20 %. La valeur actuelle de mon CELI est de 128 969 $.
Le CELI de ma femme est investi lui aussi dans un seul FNB d’allocation d’actifs, soit le FNB « XEQT ». La valeur actuelle du CELI de Mme R101 est de 83 480 $. Effectivement, son CELI n’est pas (encore) maximisé… De plus, en février 2024, elle a effectué un transfert de son CELI vers son REER, considérant notre TEMI de plus de 50 %. Pour la première fois, on aura droit au crédit pour la solidarité (Québec) et aux subventions bonifiées du REEE… Sans parler de l’augmentation importante des allocations familiales non imposables.
Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Pour mon REER, j’investis dans un seul FNB d’allocation d’actifs. Ce dernier est, encore une fois, le FNB « XEQT » de BlackRock Canada (fonds iShares). La majorité des sommes de mon REER était le REER collectif que j’avais avec mon ancien employeur, qui a été transféré dans mon compte de courtage chez Disnat au cours de l’automne 2022. La valeur actuelle de mon REER est de 333 114 $.
Ma femme participe au RREGOP, alors elle n’a pas beaucoup d’argent investi dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Le facteur d’équivalence (FE) de son RREGOP réduit le plafond de cotisation à son REER. Cependant, elle a un compte REER avec le Fonds de solidarité FTQ (depuis 2021) et un autre avec Wealthsimple Trade* (depuis 2023). La valeur actuelle du REER de Mme R101 est de 30 134 $.
Au cours des prochaines années, son REER devrait continuer d’augmenter à un rythme de 5 000 $ par année (prélèvements automatiques sur la paie pour le Fonds FTQ) plus le rendement.
De plus, il est possible qu’elle effectue d’autres cotisations dans son REER Wealthsimple, dans l’objectif de réduire son revenu imposable… Et, par conséquent, d’augmenter les allocations familiales que l’on reçoit). Cela dépend (dépendra) de notre TEMI chaque année…
Régime enregistré d’épargne-études (REEE)
Nous avons 5 comptes REEE, soit un compte REEE familial pour nos 2 enfants, puis 4 comptes REEE pour nos 4 filleules et filleuls. Ces derniers sont tous investis dans le FNB « XEQT » de BlackRock Canada, considérant l’horizon de placement de plus de 10+ ans. Sauf un des REEE, que je suis actuellement en train de transférer vers le FNB « XGRO », car ce filleul a maintenant 12 ans…
Ceci étant dit, le compte REEE qui nous intéresse le plus est bien entendu celui de nos enfants de 6 ans (et demi) et 3 ans (et demi). La valeur actuelle de leur REEE familial autogéré est de 87 000 $ et la valeur des cotisations (qui se retrouve dans notre bilan financier) est de 60 500 $.
Nos enfants ont 6 ans et demi et 3 ans et demi. Ils ont déjà beaucoup d’argent à leurs noms! Cependant, notre objectif est d’épargner 300 000 $ pour leurs études dans le REEE familial autogéré.
Régime de retraite à prestations déterminées (RRPD)
Ma femme est infirmière et elle cotise ainsi au Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP). La valeur de transfert de son RREGOP est estimée à 41 800 $.
À LIRE : Comment inclure le RREGOP dans l’actif net?
La « valeur de transfert du RREGOP » est utilisée dans notre bilan, car ma femme n’a pas l’intention de travailler comme infirmière jusqu’à l’âge de 55 ans (âge minimum pour obtenir une rente différée avec réduction/pénalité de 6 % par année) … Encore moins jusqu’à l’âge de 61 ans (rente sans réduction). Elle a plutôt l’intention d’arrêter bien avant… Alors, la valeur de sa rente sera transférée dans un compte de retraite immobilisé (CRI). Pour le moment, elle veut continuer de travailler comme infirmière jusqu’à l’âge de 40 ans (elle a 35 ans actuellement). Je la supporte dans ses projets, mais j’aurais d’autres idées pour la famille. À suivre… 😉
À LIRE : RREGOP : Rente différée ou CRI ?
Compte marge (non enregistré)
Pour mon compte marge (non enregistré), j’investis dans un FNB d’épargne à intérêt élevé. Ce dernier est le FNB « XFR » de BlackRock. La valeur actuelle de mon compte marge (non enregistré) est de 34 114 $.
Ce compte est maintenant utilisé (depuis 2024) comme fonds d’urgence. Pour le moment, on accumule un fonds d’urgence de l’équivalent de 6 mois de dépenses (30k$). De plus, on accumule l’argent nécessaire pour payer les rénovations de l’année 2024. Notamment, d’autres fenêtres (celles qui n’ont pas été changées en 2023). Mais, aussi pour l’isolation du sous-sol (en cours depuis l’automne 2023). Finalement, je garde de l’argent de côté pour les impôts futurs à payer pour les revenus du blogue « Retraite 101 ».
Capital régional et coopératif Desjardins (CRCD)
Mes placements dans CRCD (Capital Régional et Coopératif Desjardins) ont une valeur de 6 857 $. Je vous rappelle que j’ai investi dans CRCD en 2019 et 2020 (cotisation maximale de 3000 $ chaque année). Depuis 2021, j’ai pris ma retraite et je n’épargne pas au-delà des comptes CELI et REEE (lorsque ces derniers sont maximisés). Ainsi, je n’investis plus dans CRCD…
P.S. Normalement, j’utilise une estimation. Mais, récemment, j’ai appelé la Caisse Desjardins pour obtenir un relevé papier de mon compte CRCD. Je dois procéder ainsi, car je ne suis plus client de Desjardins… et je n’ai pas accès à AccèsD. Quand j’étais client de Desjardins, j’avais demandé les relevés virtuels pour mon compte CRCD. Mais, en fermant mon compte Desjardins, il semble (selon le service à la clientèle) qu’il n’est plus possible de changer mon choix d’un relevé virtuel à un relevé postal. Bref, ce n’est pas grave… On parle de somme somme toute marginale qui ne vaut pas la peine d’y mettre plus de temps pour résoudre ce problème…
Cryptomonnaies
La valeur actuelle de mes cryptoactifs est de… 10 453 $. Finalement, après 18 mois d’incertitudes, Celsius Network a annoncé qu’elle était sortie de la protection contre les faillites (chapitre 11 du Code des faillites des États-Unis) et qu’elle avait commencé à distribuer à ses créanciers. En février 2024, j’ai enfin récupéré une partie de mes cryptomonnaies.
À LIRE : Faillite de Celsius : Comment récupérer vos cryptos
Banques et courtiers en ligne
Depuis la dernière mise à jour de notre portefeuille d’investissement, il n’y a pas eu de changement au niveau des courtiers en ligne ou des comptes bancaires qu’on utilise. Pour ce qui est des investissements en bourse, j’utilise Desjardins Courtage en ligne (Disnat), tandis que ma femme utilise Wealthsimple Trade*.
Pour ce qui est des comptes bancaires, on utilise Tangerine depuis plusieurs années (compte-chèques, compte d’épargne selon les promotions, cartes de crédit, marge de crédit, comptes-chèques pour enfants, etc.).
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- Pas de frais de change sur les achats à l’étranger
- Protection SADC jusqu’à 1 000 000$
Finalement, pour suivre ma cote de crédit (score de crédit), j’utilise Borrowell* depuis plusieurs années.
À LIRE :
- Quelle est la meilleure plateforme de courtage?
- Les meilleurs comptes d’épargne en 2024
- Évaluation de Borrowell – Comment obtenir votre cote de crédit gratuitement
Mon portefeuille d’investissement (mars 2024) : Conclusion
Voilà! C’était la mise à jour de notre portefeuille d’investissement au 1er mars 2024. J’espère que vous appréciez la transparence de ce blogue. Personnellement, j’adore partager avec vous des mises à jour de mon portefeuille d’investissement ainsi que mes bilans financiers.
L’objectif de publier ces bilans et ces mises à jour de portefeuille boursier est de vous motiver dans votre parcours vers l’indépendance financière.
J’ai hâte de voir les chiffres des années suivantes, considérant que je n’ai plus de revenus stables et prévisibles. Selon la règle de 72 et le rendement prévu de mes placements selon mon profil d’investisseur, mon portefeuille d’investissement devrait doubler aux 10 ans. Par exemple, en 2034, mon portefeuille d’investissement devrait valoir entre 1,4M$ et 1,5M$. À suivre… 🙂
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Bonjour, J’aimerais savoir comment vous pouvez avoir autant de reer (+300k) alors que les cotisations maximale sont limitées à 18% du revenu annuel ? Merci
Bonjour Christian,
C’est une excellente question. Plus précisément, ce sont les cotisations au REER qui sont limitées à 18 % des revenus de l’année précédente. Il y a aussi une limite de cotisation annuelle, par exemple, 31 560 $ en 2024 (plus d’informations ici : « Le guide ultime du REER »). Le solde du compte REER, de son côté, peut être beaucoup plus élevé selon les rendements générés dans le compte.
Dans mon cas, je maximisais mon REER lorsque j’étais sur le marché du travail (jusqu’en 2021). Pour le faire, je profitais d’une cotisation de contrepartie de mon ancien employeur dans un REER collectif (que j’ai transféré l’année dernière dans mon REER personnel). Qui plus est, ce qui a fait une énorme différence, c’est aussi la croissance du REER depuis que j’ai commencé à y cotiser en 2011.
Depuis le début des cotisations il y a 13 ans, le compte REER a généré du rendement composé sur une longue période. Je n’ai pas les chiffres précis des cotisations vs le rendement (il faudrait que je retourne dans mes vieux relevés avant 2015 et je ne suis pas certain si je les ai encore), mais je suppose (~supposition~) qu’il doit y avoir 35 % de cotisations de ma part, 25 % de cotisations de la part de mon ancien employeur et 40 % de rendement composé sur plus d’une décennie. Bref, ne prenez pas mon estimation pour un fait, mais une chose est certaine, le rendement généré dans le REER a eu un impact majeur considérant que les marchés financiers sont en marché haussier (« bull market ») depuis 2010, à l’exception de la fin 2021 jusqu’à la fin de 2023.
Bonne journée et au plaisir,
R101
Bonsoir, tu as su bien planifier ta retraite retraite, ça prouve que lorsqu’on a un plan et des objectifs tout est possible! De mon côté j’ai commencé à investir un peu plus tardivement. Avant 2013 je travaillais dans l’entreprise de mon père et mon potentiel était vraiment étouffé. J’ai lancé ma propre entreprise en 2013. J’en ai arraché pendant un certain temps.Moi, ma conjointe et mes enfants vivions très modestement À partir de 2018, grâce à mes économies, j’ai fait l’acquisition de mon premier 6 logements neuf. 2019, j’achète une compagnie compétitrice à ma compagnie. je me porte acquéreur d’un terrain pouvant accueillir 6 X 6 logements. Ce terrain est à développer, je suis en démarche présentement et ça avance bien! Ce terrain à été acquis pour 180000, il vaudra 1.5 millions lorsque j’aurai terminé mes démarches. J’ai également fait l’acquisition d’une maison qui avait un lot vacant juste à côté. J’ai construit 2 logements sur le lot vacant et je pourrais vendre la maison pour au moins 50000$ de plus que le montant payé pour la maison et le lot vacant! J’ai fait plusieurs autres acquisitions par la suite, une maison que je transformerai en 8 logements ce printemps et, 8 immeubles neufs de 6 logements à un prix super intéressant! J’ai augmenté les loyers et du même coup la valeur de mes blocs à augmentée d’environ 200000 chacun. Si je fais le bilan de mes actifs au début 2024 j’évalue ma valeur à plus de 2 millions. D’ici là fin de l’année ( à mes 37 ans ) j’évalue ma futur valeur à environ 2.5 millions si ce n’est pas plus. Le plus difficile c’est de commencer, au début ce ne sont que de petits montant qui sont accumulés mais, un coup la roue partie, l’actif ne fait que monter de plus en plus rapidement! D’ici 10 ans J’évalue ma valeur à plus de 10 millions. Simplement en revenus passifs ( loyers ) j’obtiendrai quelques centaines de milliers de dollars, suffisamment pour avoir une belle retraite et passer une partie de l’année en floride!
Bonne planification tout le monde!
Bonjour L’entrepreneur,
Wow ! C’est un très beau témoignage ! Merci de l’avoir partagé avec nous. Sur ce blogue je parle principalement d’investissement en bourse, parce que c’est ce qui m’intéresse personnellement et c’est ce qui intéresse la majorité de mes lecteurs/lectrices. Mais, l’investissement en immobilier regorge aussi d’histoire à succès (comme la vôtre) ! Bref, merci beaucoup du partage et bonne continuation dans votre parcours ! 🙂
Au plaisir,
R101
Bonjour,
Tu mentionne que tu utilise la plateforme Disnat et que tu utilise l’achat périodique dans ton CELI et REEE. Est-ce que tu fait le tout manuellement, ou tu as « automatisé » cette tâche?
Je suis curieux, car à ma connaissance chez Disnat il n’as pas de moyen de faire un transfère et un achat automatique à une fréquence donner, comme une fois par semaine.
Merci.
Bonjour François,
Personnellement, je le fais manuellement, car je n’ai plus de revenus stables et prévisibles depuis 2021 (c.-à-d. que je ne reçois plus de chèques de paie aux 2 semaines).
Ceci étant dit, avec Disnat, il est possible de programmer la partie « Transfert automatique », mais pas la partie « Investissement automatique ». Pour les clients Desjardins, il y a un formulaire à remplir pour le transfert automatique de son compte-chèques Desjardins à son compte de courtage Disnat. Pour ceux qui ne sont pas clients de Desjardins pour les opérations bancaires (comme moi), il est possible de programmer un paiement de facture récurrent, dont le bénéficiaire du « paiement » est son propre compte de courtage Disnat. C’est ce que je fais avec Tangerine… (que ce soit pour des investissements périodiques ou ponctuels).
J’espère que Disnat et les autres géants canadiens offriront l’investissement automatique sous peu. Car, pendant ce temps, des plateformes de courtage en ligne comme Wealthsimple Trade (que ma femme utilise) l’offrent déjà…
Au plaisir,
R101
Bonjour!
Comment fais tu le transfert de XEQT vers XGRO pour le compte REEE que tu gères ??
Bonjour Farah,
Le compte d’investissement autogéré dont le placement sera transféré du FNB XEQT au FNB XGRO est le compte REEE d’un de mes filleuls.
La façon de procéder est vraiment simple… Je vends toutes les parts du FNB « XEQT » (BlackRock/iShares) et je rachète immédiatement des parts du FNB « XGRO » (BlackRock/iShares) avec le solde de l’encaisse. En aucun cas, essayer de synchroniser le marché n’est pas la bonne approche… Mais, dans ce cas précis, je suis déjà investi dans le marché, alors je rééquilibre le portefeuille d’un fonds à l’autre le jour même. L’objectif de cette manœuvre est de réduire graduellement le risque du REEE jusqu’à l’âge du décaissement (PAE). Par « risque », je parle principalement du « risque lié à la séquence des rendements au décaissement » qui est plus important avec le REEE, car la phase de décaissement du REEE est très courte.
Bref, voici mon plan d’action pour réduire ce risque : https://retraite101.com/strategie-gestion-risque-reee/
Bien entendu, le rendement moyen « espéré » sera moins élevé lorsqu’on réduit l’allocation en actions. Mais, le risque de vendre à perte au moment du retrait devient de plus en plus grand considérant la courte période de décaissement. Ainsi, la protection du capital devient un enjeu important à l’approche de la phase de décaissement.
Au plaisir,
R101
Merci beaucoup!
Ce site a été très très informatif, pour moi, dans mon cheminement financier.
Fwra
Bonjour,
Vous investissez présentement dans XEQT. Comme ce fond n’existe que depuis 2019, lequel avez-vous utiliser ces 13 dernières années pour générer beaucoup de croissance ?
Merci
Bonjour Christian,
Effectivement, les FNB d’allocation d’actifs, comme le FNB XEQT de BlackRock (fonds iShares), ont pratiquement tous été lancés en 2019 au Canada.
Comme mentionné dans mon commentaire précédent, mon REER jusqu’à 2021 était un REER collectif (https://retraite101.com/reer-collectif/) avec mon ancien employeur. Mon REER n’était donc pas autogéré en bourse… Ce n’est qu’à l’automne 2022 qu’il a été transféré dans mon REER sur Disnat et investi dans le FNB XEQT.
Précision : Quand je mentionne « 13 années », cela inclut ~11,5 années dans mon ancien REER collectif et ~1,5 année dans mon REER personnel sur Disnat.
Durant les années d’accumulation dans mon ancien REER collectif, les sommes étaient investies dans un fonds commun de placement (FCP) à date cible, avec l’institution financière choisie par mon ancien employeur (avec Manuvie). Plus précisément, c’était un fonds « Blackrock LifePath Index Retirement Fund » avec un ratio de frais de gestion (RFG) de 0,395 %. Je n’ai plus accès aux relevés électroniques, bien entendu. Mais, de mémoire, le rendement annuel moyen de 2011 à 2021 a été de 11 % net de frais (après frais).
Au plaisir,
R101
Bonjour,
Combien XEQT genere de rendement pour vous depuis 1 an et demi ? Le fond LIRIX que vous aviez n’est pas disponible aux individus. Est ce que XEQT se compare bien ? Que suggérer vous pour un compte non enregistré avec pas trop de dividendes imposables (mes reer et celi sont pleins) ? Merci
Bonjour Christian,
Pour le rendement du FNB XEQT, vous pouvez trouver cette information en tout temps sur le site de BlackRock Canada, Yahoo Finance ou Google Finance. Le rendement sur 1 an est de 16-18 % (le pourcentage varie si l’on inclut ou non les dividendes).
En ce qui concerne votre dernière question, je ne peux pas donner de conseils/recommandations financières (c’est interdit par la loi). C’est pour cela que je partage ce que je fais, moi, personnellement. Et, que je partage des comparaisons entre différents FNB. Mais, ces informations ne doivent pas être interprétées comme un conseil d’investissement.
Au plaisir,
R101
Bonjour,
Concernant la partie « cash » de votre portefeuille, avez-vous pensez aux comptes épargne-placement offert par les caisses et les banques?
DJQ1100-C me semble assez intéressant en ce moment, même plus que CASH.TO.
Bonjour Jean,
À première vue, le fond « DJQ1100 » me semble être un bon produit d’épargne de série F (https://www.fondsdesjardins.com/epargneplacements/compte-epargne-placement/). Mais, pour le moment, je n’ai pas (encore) eu le temps de regarder ce type de fonds pour la portion « liquide » de mon portefeuille (fonds d’urgence dans mon compte marge). Je vais le regarder lorsque possible.
Merci et bonne journée,
R101
pourquoi ne pas utiliser hsav.to pour votre fonds d’urgence ? Fiscalement c’est beaucoup plus avantageux.
Bonjour JF,
Effectivement, le FNB HSAV de Horizons ETF est plus intéressant fiscalement parlant que les FNB d’épargne à intérêt élevé des autres fournisseurs de FNB, à cause de sa structure (gain en capital vs dividendes ou revenus d’intérêt).
En toute honnêteté, j’avais HSAV dans mon compte marge (non enregistré) jusqu’à l’automne dernier. Avec les changements soudains apportés au FNB HGRO (devenu HEQT) en septembre 2023, combiné aux 2 mois avec un rendement nul, voire légèrement négatifs, du FNB HSAV entre octobre et décembre 2023 (pendant que les autres FNB d’épargne à intérêt élevé donnaient un rendement de 5 % et plus), j’ai « paniqué » un peu et décidé de transférer mon fonds d’urgence du FNB HSAV vers le FNB XFR.
Depuis ce moment, je pense que la situation s’est redressée (je n’ai pas vraiment fait de suivi). Mais, je désire continuer avec le FNB XFR pour le moment…
Au plaisir,
R101
Bonjour dans votre bilan vous n’inclué pas vos cotisation reer de vos filleul,et pour ce qui est des cri les loi pour les décaissement sont en train de changer les institutions sont déjà au courant,et ce seras dévoilé au public prochainement.
Bonjour John,
Effectivement, je n’inclus pas les cotisations aux 4 comptes REEE de mes filleuls(es). Considérant qu’il s’agit de petites sommes, je planifie de leur donner mes cotisations lorsqu’ils seront rendus aux études postsecondaires à demander leur PAE.
Oui, il y a environ un mois, j’avais lu un article à propos des changements proposés aux règles des CRI et FRV (source). J’ai hâte de savoir si ces règles seront changées… Et, si oui, lesquelles… Disons que ces nouvelles règles nous faciliteraient la tâche dans notre stratégie de décaissement! 🙂
Au plaisir,
R101
Bonsoir Vincent,
Je viens de découvrir ton blog
Wow wow wow
Qu’est-ce que tu suggères pour du non engistré comme meilleur investissement avec les fnb?? Cela compte tenu d’un taux d’imposition à 50% dans mon cas??
Bonjour Ginette,
Bienvenue sur mon blogue et merci de briser la glace avec ce premier commentaire. 🙂
Cela dépend de votre situation financière/personnelle actuelle, de vos objectifs, de votre horizon de placement, etc. Mais, en règle générale, on préfère du gain en capital dans le compte non enregistré ou compte marge.
Par exemple, si vous voulez investir dans un FNB indiciel canadien qui reproduit l’indice américain S&P 500, vous pourriez choisir celui qui verse le moins possible de dividendes (c.-à-d. le FNB « HXS.TO » d’Horizons au lieu du FNB « XUS.TO » d’iShares ou du FNB « VFV.TO » de Vanguard). Pour plus d’informations ici : https://retraite101.com/fnb-sp-500-lequel-choisir/
Si votre compte non enregistré est plutôt utilisé pour de l’épargne ou comme fonds d’urgence, vous pourriez choisir un FNB d’épargne à intérêt élevé qui verse le moins de distributions possible (c.-à-d. le « FNB HSAV.TO » d’Horizons au lieu du FNB « CASH.TO » d’Horizons). Pour plus d’informations ici : https://retraite101.com/fnb-d-epargne-a-interet-eleve-ce-qu-il-faut-savoir/
Actuellement, votre taux d’imposition marginal est de 50 %. Mais, il pourrait inférieur au moment de vendre vos placements non enregistrés et réaliser les gains en capital…
Au plaisir,
R101
Allô 🙂
Avec le REGOP de ta conjointe, elle va prévilégier le REER ou le CELI? J’ai aussi un REGOP et je comprends que de côtsier au REER peut me pénaliser des revenus du gouvernement rendue à la retraite mais sachant que je veux prendre ma retraire vers 60 ans, je pensais liquider mes REER pendant 5 ans avant de toucher mon REGOP et revenus du gouv et ainsi éviter le plus possible la perte de revenus. L’effet boule de neige du REER est très intéressant et j’ai de la difficulté à savoir si je devrai aller d’abord vers le REER ou le CELI. Tu en penses quoi?
Bonjour Genevieve,
Le RREGOP a ses avantages et ses désavantages. Parmi les désavantages, il y a notamment les règles et les contraintes (ce qu’on appelle souvent une « cage dorée ») ainsi que l’impossibilité de moduler ses revenus à la retraite pour optimiser sa fiscalité. Par contre, la rente de retraite est garantie, prévisible et ajustée en partie à l’inflation.
Comme le facteur d’équivalence du RREGOP prend la majeure partie des droits de cotisation, il ne reste plus beaucoup d’espace pour cotiser au REER.
Cependant, cotiser au REER peut quand même avoir des avantages, comme réduire son revenu familial net et augmenter les allocations familiales non imposables si vous avez des enfants mineurs (https://retraite101.com/cotiser-au-reer-pour-augmenter-allocations-familiales/) – selon votre TEMI, bien entendu.
Par contre, comme vous le mentionnez, ces REER devront être décaissés, possiblement au même moment que la rente, ce qui viendra augmenter vos revenus imposables, réduire les mesures sociofiscales, etc.
Dans cette optique, le CELI est souvent privilégié, mais ça ne veut pas dire que c’est la stratégie la plus avantageuse et la plus efficace pour vous personnellement.
C’est du cas par cas, comme toujours, en finances personnelles (c’est d’ailleurs pour cela que ça s’appelle des finances « personnelles » 🙂 ).
Concernant votre stratégie, je ne peux pas vraiment commenter ni recommander quoi que ce soit (les conseils/recommandations financières sont interdits par la loi dans ce contexte/cadre là).
De notre côté, ma femme n’a pas l’intention de travailler comme infirmière jusqu’à l’âge de 55 ans (âge minimum pour obtenir une rente différée avec réduction/pénalité de 6 % par année) ni jusqu’à l’âge de 61 ans (rente sans réduction). Elle va donc transférer la valeur de sa rente dans un compte de retraite immobilisé (CRI). D’ailleurs, c’est la raison pour laquelle on inclut une estimation de la « valeur de transfert du RREGOP » dans notre bilan financier.
J’espère que ma réponse vous aide dans votre réflexion. Une chose est certaine, rencontrer un planificateur financier ou autre spécialiste pourrait vous aider à planifier autant la phase d’accumulation que la phase de décaissement.
Au plaisir,
R101
Très complet comme réponse, merci! 🙂
Ça me fait plaisir 🙂
Étant à la retraite, pourquoi tu n’as pas d’obligations. Pourquoi à 100 % actions, si ca baisse tu vas faire quoi ?
Bonjour Charles,
Effectivement, l’approche « traditionnelle » de décaissement à la retraite consiste à changer l’allocation d’actifs de ses placements pour ainsi allouer une part importante de son portefeuille aux obligations et revenus fixes (ou autres placements sécuritaires). Mais, il existe d’autres stratégies. Par exemple, garder une allocation en actions à 100 %, mais avoir un fonds de liquidité de 2 à 5 ans de dépenses (pour couvrir, par exemple, un cycle baissier complet).
Ceci étant dit, je suis à la « retraite », mais je continue de « travailler » à temps partiel sur ce blogue, ce qui me procure assez d’argent pour couvrir mes dépenses annuelles. Ainsi, je ne suis pas en phase d’accumulation ni en phase de décaissement. Je suis entre les deux… Pour le moment, je veux continuer ainsi, par passion et pour le plaisir. Cependant, lorsque j’approcherai de la phase de décaissement, je vais réviser mon approche.
Au plaisir,
R101
Bonjour, pourquoi avoir choisi xfr au lieu de par exemple cash ou hsav? Merci
Bonjour Junior,
Voici une réponse honnête… qui montre que je fais encore des erreurs.
Dans un monde idéal, le choix de placement dans un compte non enregistré (dans ce cas précis, mon fonds d’urgence) doit être optimisé fiscalement parlant. Ainsi, pas de revenus d’intérêt, peut-être des revenus de dividendes, mais surtout, viser des revenus sous forme de gains en capital. Pourquoi? Lire ceci : https://retraite101.com/comparaison-revenus-placements-interets-gain-en-capital-dividendes/
Dans cette optique, le meilleur choix pour un FNB d’épargne à intérêt détenu dans un compte non enregistré est, à mon avis, le FNB HSAV.TO de Global X. Il n’y aura qu’un gain en capital à la vente du fonds. Plus d’informations ici : https://retraite101.com/fnb-d-epargne-a-interet-eleve-ce-qu-il-faut-savoir/
C’est d’ailleurs le FNB dans lequel je détenais mon fonds d’urgence, jusqu’en février/mars 2023. Le fonds d’épargne, qui est par définition un fonds stable d’épargne, a chuté drastiquement (voir le graphique sur Yahoo Finance : https://yhoo.it/42iaKhQ), pour une raison inconnue. Je n’ai pas poussé à comprendre la raison… et j’ai liquidé ma position dans le FNB HSAV.TO.
J’ai racheté immédiatement des parts d’un autre FNB d’épargne à intérêt. Mais, comme j’étais inquiet de Global X et ensuite d’autres fournisseurs de FNB, j’ai simplement préféré en choisir un de BlackRock (fonds iShares), qui est selon moi, avec Vanguard, parmi les sociétés de fonds d’investissement les plus fiables. Dans mes autres comptes (CELI, REER, etc.), j’investis dans le fonds XEQT de BlackRock (fonds iShares) depuis des années, alors j’ai choisi le FNB XFR.TO pour mon fonds d’urgence.
Il n’y avait pas d’autres raisons, honnêtement. Bref, une erreur de débutant, sur le coup de l’émotion.
En rétrospective, j’aurais dû garder mes parts du FNB HSAV.TO… Et c’est d’ailleurs ce que j’ai fait à l’automne 2024 (vendre XFR.TO et racheter HSAV.TO).
Au plaisir,
R101
Bonjour, merci pour la réponse. Dans mon cas il s’agit d’un reee. Mon enfant aura 18 ans cette année et je devrai donc décaisser bientôt. J’utilise présentement XFR pour ce reee et je me demandais si j’aurais plutôt du utiliser HSAV ou CASH ou CSAV. Merci
Autre petite question pour mon compte non enregistré. Présentement j’ai du HEQT car auparavant avec HGRO mais suite au changement cela est moins intéressant. J’aimerais vendre HEQT pour acheter 40% de HXS, 30% de HXS et 20% de HXQ. Par contre est-ce que je serai imposé pour du gain en capital si je vends mes parts de HEQT? De plus, devrais-je rééquilibrer mon portefeuille. Désolé de poser cette question de débutant mais je ne sais pas comment savoir si un fnb est équilibré ou non? Et si celui-ci est non équilibré, que signifie exactement le rééquilibrer .
Merci
Re-bonjour Junior,
Pour un REEE, l’un ou l’autre fait l’affaire, car les rendements ne sont pas imposables jusqu’au décaissement (PAE).
Pour votre compte non enregistré, vous serez effectivement imposé sur la vente de vos parts du FNB HEQT (50 % du gain en capital sera imposé à votre taux marginal). Si vous choisissez une sélection de plusieurs FNB plutôt qu’un FNB de répartition d’actif qui se rééquilibre automatiquement, vous devrez effectivement procéder au rééquilibrage vous-même. Par exemple, une fois par année. Plusieurs stratégies existent… Pour en savoir plus, consultez ce guide : https://retraite101.com/comment-reequilibrer-un-portefeuille-boursier/
Au plaisir,
R101
Bonjour, est-ce que votre stratégie pour xeqt change avec l’incertitude économique? Merci
Bonjour Junior,
Non, ma stratégie d’investissement ne change pas. L’incertitude économique à court terme n’est que du « bruit » à long terme. Si mon horizon de placement était court, ma stratégie serait différente, mais somme toute je ne ferais pas de changements sous le coup de l’émotion ou en fonction des nouvelles économiques/politiques. Je ne connais pas l’avenir (comme tous), alors la meilleure approche à mon avis est de ne rien faire (à condition d’avoir une bonne stratégie dès le départ, et d’avoir des placements diversifiés au niveau géographique, sectoriel, etc.).
Au plaisir,
R101
Bonjour R101. Votre réponse à Junior m’amène à vous poser une question sur la notion d’horizon de placement.
Je comprends qu’un placement auquel on n’a pas besoin de toucher avant 7 ou 10 ans peut être considéré « à long terme ». Mais vu que je suis retraité et que je devrai bientôt commencer à décaisser une partie de mes placements pour maintenir mon coût de vie annuel à la retraite, qu’advient-il de mon horizon de placement?
Est-il encore « à long terme » vu que je reste investi à 100% et que je suis à quelques décennies de mes 96 ans (âge de fin de mes projections)? Ou devient-il automatiquement « à court terme » étant donné que je serai obligé de décaisser un montant dès l’an prochain?
Si j’ajoute que la somme du décaissement prévisible sur la valeur actuelle de mes placement ne sera qu’environ 2%, le brouillard s’épaissi. Et si je me mets à considérer que j’aurai 3 nouvelles sources de revenus qui vont s’ajouter tour à tour aux 2 ans, à savoir la PSV de ma conjointe, puis ma RRQ, puis ma propre PSV, et que j’aurai tantôt besoin de décaisser tantôt pas, là, c’est la confusion totale.
Quelque chose me dit qu’il me faut envisager d’avoir non pas « un seul », mais « plusieurs » horizons de placements, et qu’il faut les étaler en fonction de la somme dont je prévois avoir besoin ou un truc du genre, mais j’aimerais vraiment vous lire là-dessus.
Bonjour cher collaborateur 🙂
C’est un excellent point. En fait, j’aurais dû parler de « profil d’investisseur » plutôt que « d’horizon de placement ». Considérant que l’horizon de placement est un des éléments qui constitue le profil d’investisseur… avec le degré de tolérance au risque, les objectifs financiers et les connaissances en matière de finances. De plus, je dirais que cela dépend de la stratégie de décaissement, des autres sources de revenus à la retraite (garantie ou non garantie) et bien plus encore.
Ma réponse à Junior était assez sommaire et correspondait plutôt à une approche « traditionnelle » de décaissement à la retraite. Mais, il existe d’autres stratégies de décaissement à la retraite…
Dans mon cas personnel (ceci n’est pas une recommandation!), ma stratégie de décaissement n’est pas encore coulée dans le béton, mais j’envisage de garder une allocation en actions à 100 % à la retraite, combiné à un fonds de liquidité de 2 à 5 ans de dépenses (pour couvrir, par exemple, un cycle baissier complet).
Pour ceux et celles qui ne connaissent pas cette stratégie :
Bien entendu, ceci correspond à mes objectifs financiers et à mon profil d’investisseur et pourrait ne pas être une bonne stratégie pour d’autres. De plus, ceci est la stratégie que j’envisage d’adopter, mais rien n’empêche de changer d’idée dans le futur…
Au plaisir,
R101
P.S. Pour ceux et celles qui ne sont pas au courant, R911 offre gratuitement des outils de finances (simulateur de décaissement et estimateur du RREGOP). Ils sont disponibles sur ma boutique en ligne.
Merci pour votre réponse détaillée, Vincent. D’après le ChatGPT français « TalkAI » (je ne fais aucune promotion ou publicité ici, je cite simplement ma source), l’idée de constituer plusieurs horizons de placements en fonction des besoins de décaissements prévisibles tient aussi la route. Comme quoi, en finances personnelles, on peut arriver à une même conclusion par différents chemins. Quelle que soit la méthode, l’important est de prendre en considération tous les éléments importants que vous mentionnez: profil, tolérance, objectifs, connaissances, répartition, stratégie…
Ça me fait plaisir! 🙂
Honnêtement, je ne suis pas un grand connaisseur/utilisateur des ChatGPT (et autres IA génératives) de ce monde, mais la réponse est intéressante! 🙂
En fait, ma stratégie ressemble à ce que vous décrivez, mais limité à deux horizons de placements. D’abord, un horizon à court terme (une petite partie de mes avoirs, dans des placements sécuritaires, pour garantir le « cash flow » de quelques années). Puis, un horizon à long terme (dont les placements vont continuer de croitre à long terme, même à la retraite).
Effectivement, différents chemins qui mènent au même objectif! 🙂
Bref, un jour ou l’autre, je devrai écrire un article sur ce sujet. D’ici là, je pourrai rediriger les gens à cette réponse, qui est ma plus « complète » jusqu’ici sur mon blogue! 🙂